支持大学生小额信贷论文
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据调查，有80%的被调查大学生有创业的想法。但由于资金不足导致真正创业的大学生不到2%。缺乏资金是创业的最大障碍。小额信贷作为一种普惠性的金融制度运用于大学生创业中以解决自主创业资金问题。当前国家和各级政府对小额信贷支持大学生创业方面有相关的法律政策。国家《关于促进以创业带动就业工作的指导意见》就将指导扶持大学生毕业创业作为重要一项内容。人社部、教育部等六部委联合实施“高校毕业生创业引领计划”，通过对大学生创业给予政策扶持、提供创业指导服务、开展创业培训、提供创业孵化服务等任务推进大学生创业[1]。深圳市《关于促进就业工作的意见》指出大学生创业可享受小额担保贷款和贴息支持等政策优惠支持。广东省政府了《关于鼓励创业带动就业工作的意见》，明确经创业培训合格的大学毕业生，可获得一定额度有小额担保贷款，并在一定期限内不分经营范围给予全额贴息。这些法律政策为大学生创业提供了一定的保障，激励和引导学生投身于创业实践中。
二小额信贷支持大学生创业的法律制度缺陷
虽然法律政策对小额信贷支持大学生创业方面有了一定程度的支持，但由于在创业方面的政策法律保障仍未完善，导致大学生创业活动缺乏推动力，欠缺创业的热情，创业效率低下，未能达到创业预期的效果。主要表现在以下方面：
（一）小额创业贷款的法律政策缺失大学生创业中会面临各种各样的问题，其中资金问题是阻碍创业的首要问题。很多大学生想创业，却缺乏创业资金。想创业贷款，却由于不满足贷款的条件或户籍管辖，无法获得小额创业贷款，解决不了资金的瓶颈。大学生创业中需要用法律政策来拓展创业实践，维护在创业中权益。但各地区对大学生创业的法律政策仅仅是原则性的解释，实际处理的方法过于笼统，对创业中存在的如创业教育、资金筹集、创业服务等现实问题无法根本解决，未能对大学生创业起到实质性的保障支撑作用。
（二）小额创业贷款渠道单一大学生创业通过小额贷款方式获得资金的支持，然而提供小额贷款的融资渠道仅仅是政府指定的金融机构，贷款的渠道狭窄，创业者无法通过其它渠道进行融资。即使获得小额创业贷款，其额度亦较少，有些地区提供的贷款额度只有1-3万元。由于获得的贷款资金过小，不能满足创业企业启动资金的需要。同时在小额贷款申请时还需提供担保，加大了学生创业获得小额贷款的难度。
（三）小额创业贷款融资成本较高政府对大学生创业获得小额信贷支持规定了较高的门槛，获得小额贷款是有条件的。申请人在贷款申请时若能提供贷款担保的有关抵押物等凭据或第三者担保证明将会获得优先的贷款，但需要支付相应的担保费等。由于创业者自身的资产和信用状况可能无法提供贷款担保。对于此类型的创业项目有些地区认为风险较高，不愿提供小额创业贷款。即使放宽条件能获得小额贷款也是高息贷款，融资成本较高，审批的环节复杂，周期较长。大学生创业者没有享受到真正的创业贷款融资的优惠便利。
（四）小额创业贷款申请法律流程繁琐各地区对大学生申请小额创业贷款规定了不同的申请法律流程。如在某市规定了大学生创业在申请小额贷款时，申请人需持户口、身份证原件和复印件到所在地街道进行借款资格认定申请，填写《资格认定表》，提交大学生创业项目可行性研究报告书和贷款担保的有关抵押物等凭据才能到指定的金融机构申领小额创业贷款。整个贷款申请流程较繁琐，若申请人居住地与户口所在地不一致还会产生贷款申领的麻烦。
（五）创业中社会诚信缺乏法律的指引诚信是各行业职业的精髓。经济活动中交易各方需要按诚实守信的原则公平进行交易，实现共羸。然而创业中社会诚信缺乏法律的指引，虽然有些大学生在创业时虽能够获得小额的贷款，但未能坚持原有的约定，改变用途，逾期还本付息，甚至违约不还本付息，导致金融机构收不回贷放的款项。同时在使用小额贷款作为创业启动资金时，大学生由于年龄心智的不成熟和经验不足而被他人欺诈利用创业资金受损了，影响了创业活动的开展。
三完善小额信贷支持大学生创业的法律对策
大学生通过自主创业形式来缓解就业的压力。完善创业所需资金的供给是创业的关键。政府应积极优化创业的环境，提供保障的措施为大学生获得小额创业贷款提供更优惠的条件。仅依靠现在的法律政策是远远不足的，需要完善小额信贷支持大学生创业的法律政策体系，更好地促进创业活动的实施。
（一）加强大学生创业法律意识成功总是为有准备的人打开一扇门。大学生要增加创业成功的概率，必须事先做好充分创业准备。大学生要通过学习丰富创业的法律知识和创业理论水平，了解创业的环节，增强创业法律风险意识的培养。只有在创业中懂得运用法律来维护自身的合法权益，才能更好地防范创业中存在的不确定风险。
（二）健全创业法律政策保障由于当前大学生创业的法律政策过于条文化和行政化，有些地区对创业的扶持没有落实到位。因此要加强对创业的法律政策保障，制定支持大学生创业融资的政策，配套好优惠政策，适当放宽了创业注册登记条件，加强创业扶持的法律政策，确保在创业过程各项事情处理能有法可依，有理有据，能对创业中可能出现的风险及时跟踪处理和扶持控制。
（三）拓展小额创业贷款的融资途径通过政府指定的金融机构提供小额信贷支持大学生创业这种单一的贷款渠道不能满足创业的资金需求。为了促进大学生创业活动的进行，政府需要拓展更多的小额创业贷款的融资途径：如民间融资、风险投资、创业启动基金、债券式创业资金等，适当增加融资的额度。推行互助式担保，通过担保公司作为中介为大学生顺利获得小额创业贷款创造条件。
（四）降低小额创业贷款融资成本在创业初期，大学生面临启动资金的筹集，资金合理的运作分配，是否有能力偿还本息等问题的考虑。政府在提供大学生小额贷款时需要担保和较高的利率会让创业者创业时背负较大的包袱。因此小额信贷融资时可以采取利率优惠、税收减免、社保补贴、费用减免、创业培训补贴等优惠法律政策。仅凭一份好的商业计划书就能够获得免息或低息贷款。对于好的项目，根据可行性研究报告的分析也许能获得免担保的风险投资。这样就可以降低创业的融资成本，为大学生创造更好的创业平台。
（五）简化小额创业贷款申请法律流程为提供更便捷的贷款支持，政府在大学生创业时需要简化小额创业贷款申请法律流程。取消户籍贷款的地域限制，由金融机构在接受政府委托的情况下提供从资格认定到贷款发放一站式小额贷款服务，同时开通网上小额创业贷款的申请平台，为创业者获得更快创业资金支持。
（六）增强创业中诚信法律指引完善大学生的创业立法，通过创业法律指引来强化诚信在行业间的重要作用。大学生创业时需以诚待人，讲守信用，不随意爽约。同时创业者也要善于用法律指引来防范交易中的风险，维护合法利益。社会经济中通过诚信法律指引能够使创业活动更和谐，更有利于实现双方共赢。
四总结
总之，创业可以缓解社会的就业压力，是推动社会经济进步的重要力量。健全和完善小额信贷支持大学生创业的法律制度，为创业活动打造全新服务平台，解决了资金的瓶颈，形成对创业启动资金的有效支持，为大学生创业奠定坚实的基础。
作者：潘霞冰阳大胜单位：广州城市职业学院
