地区农村小额信贷论文

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一、新疆农村发展小额信贷的意义

在新疆自治区，农业一直为新疆经济的基础产业和支柱产业，而农民一直是新疆人口的主导。2011年，新疆建设兵团农业人口与非农业人口的比重高于0.909，而农户资金成为农户经济发展的关键，一定程度其规模影响了新疆农业的生产和企业生产的可持续能力和发展潜力，是农户生产生活的保障和持续发展的源泉。新疆地区位于中国西北内陆，相对东部发达地区，信息发展、经济惠农相对缓慢、落实效果差;然而作为亚洲腹地，新疆又是我国对外交流的西大门。因而小额信贷对新疆农户及新疆发展有着不同寻常的意义。

微观上，首先，农村发展小额信贷直接解决了农户当前发展窘况，保障农户生产生活，因而有利于农户专于农业生产，促进农户生产生活的连续性;其次，在此基础上，农户能够够好的对自身生产生活的发展予以思考，一方面有利于农户个人农业的高效可持续发展，提高农业生产要素的效率;另一方面能够促进农户自身生活水平的提高和自身的发展，促进农户的现代化，发展小康农民。宏观上，第一，有利于新疆地区的稳定和国家的安定。在农民占主导结构的新疆地区，又是少数民族最大的集聚地之一，其中截止2004年新疆共有47个民族，少数民族人口约占60.5%，因而新疆农户能否安定生产、生活，直接关乎新疆稳定与经济发展。据商务部统计，仅2009年乌鲁木齐“7•5”事件及国际环境影响，新疆进出口总额46.6亿美元，下降了47.4%。第二，能够更好的履行国家使命。新疆农村小额信贷其对象主要针对于无担保的农户，而在新疆地区，其对象大部分为地区偏远大的边境、山区，对其发展农村小额信贷保障边疆农户基本生产生活，将促进边疆农户定居生产，进而促进边疆的稳定和戍边的使命。

二、新疆农村发展小额信贷的问题

根据上一段时间在北疆部分地区访谈了解到小额贷款存在的一些问题。

(一)供需不平衡，需求缺口大各地区农户，特别是对于生产型的农户，对资金几乎都有需求以进行规模性生产的发展或者寻找新的发展方向。但是供给相对不足，主要体现在一方面供给者，在本地区信贷供给者主要为国家银行以及信用社，各机构逐渐趋向商业化运作，因而对贷款供给者的要求逐渐无形提高，导致贫者愈贫，富者越富的局面。

(二)农村小额贷等级明显新疆农业趋向两端发展，一端为高度规模化、高水平机械化的大农场作业，另一端为主要“靠天吃饭”的农林牧小农。而新疆农村小额贷款主要针对于小农以及二者之间的过渡带农户，因而小额信贷额度出现差距加极大的等级化、层次化。

(三)小额市场环境混乱当前小额信贷市场既有正规化的国家贷款机构也有暗箱操作的非政府组织与个人，整个信贷市场鱼龙混杂。而且根据了解，正规信贷机构普遍门槛高、手续繁杂，加之小农户自身传统思想不愿与政府“打交道”，进一步导致了农村小额信贷市场中正规金融市场的没落，非正规金融市场活跃、混乱。

三、世界小额信贷发展

(一)孟加拉格莱珉银行(GrameenBank)1976年，默罕默德•尤努斯在乔布拉的小村庄开始了小额信贷的扶贫试验，结果这些无担保的，在传统商业银行眼里被视为“金融界不可接触者”的穷人，实际上比商业银行青睐的借款人拥有更好的信誉、更高的还款率。经过6年的运作，于1983年成立了格莱珉银行(GrameenBank，简称GB)，通过30年的发展，GB逐渐发展为组织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，且还款率达到了97%以上。

(二)玻利维亚阳光银行其前身是一个以捐款为基金来源的非政府组织PRODEM，由于不能吸储只能依赖社会捐助发放贷款，严重制约了其贷款业务的扩展。从20世纪80年代末，这个非政府组织开始考虑向银行转型，改制为玻利维亚第一家专业从事小额信贷业的私人商业银行。到1998年年末，玻利维亚阳光银行的低收入客户已经达到81503户，而这占到玻利维亚整个银行系统客户总数的40%，贷款对象大部分是妇女，且贷款的拖欠率几乎为零。但它被批准可以采取十分简单的贷款手续，并无需将其无担保贷款列为高风险业务。阳光银行在玻利维亚的银行系统中只占有1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。以上小额信贷机构信贷对象为弱势群体，同时机构及信贷者信度高、管理有序，并且满足信贷群体的服务需求。

四、对新疆农村发展小额信贷的思考

(一)促进信用等级建设，改善小额信贷环境促进信用等级建设，能够促进信用社会建设，由此小额贷款机构能够贷款放心，敢于贷款;而信贷农户因有信用的存在而放心贷款，主动贷款，一定程度将遏制不良社会贷款。

(二)合理贷款机构，改善信贷市场一方面加强政府小额信贷机构、组织建设，作为小额信贷的主导体，强政府小额信贷机构、组织应进行信贷调研，从帮农、护农、稳农的农户角度制定合理的信贷制度，解决农户所需，实现资金效用最大化。另一方面，完善非政府信贷组织，该部分信贷组织在农户信贷中普遍以便利、门槛低而大为活跃，发挥重要作用，政府应该引导其发展，促进其更好的为信贷农户服务。此外，应该严格限制暗箱信贷，维护农户利益。

(三)一切从实际出发，合理本地信贷额度等级基于本地区农业两端化发展的趋势，小额信贷机构、组织应该合理小额贷款额度等级，适度扩大等级差距，以满足两端以及中间农户信贷需求。

作者：史新荣单位：国网新疆电力公司昌吉供电公司