农村商业银行小额信贷论文

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一、农村小额信贷中存在的问题

1、现行的小额信贷扶贫贷款利率政策与商业化运作不适应

农村小额信贷是以扶贫为主的一种信贷方式。它注重的是为农民提供更多的融资渠道，降低农民的融资负担，协助农民尽快脱贫致富。正因为如此，国家在实施习惯小额贷款政策时，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年来为了应对中国加入世贸组后面临的挑战，国内各大商业银行也开始加速了农村小额信贷的商业化进程。但是，开始凸显一个问题，农村小额信贷的目标是扶贫，而商业银行的基本目标是利润最大化。于是，但开始出现目标冲突的时候，商业银行的一般选择都是提高门槛、拖延、推诿等，不愿意办款。农户发现办款难办以后，也就失去了兴趣，不愿意浪费精力，形成了恶性循环。

2、操作小额信贷扶贫需要较多的人力投入

由于小额贷款是为农民提供免抵押贷款，为了证明借款人的还款能力和所提供证件真实性，银行需投入大量工作人员对借款人个人信誉和借款人提供的各项证件进行真实性调查。

3、扶贫工作人员的非专职性和不稳定性

小额信贷扶贫是一项经常性、持续性、艰苦细致的工作，客观上要求扶贫社工作人员要专职，而且保持相对稳定。专职工作人员在现有的县乡干部中选配，各级政府要保持专职人员队伍的稳定，工作时间给予保证，不要随意抽调他们搞其他突击性工作。但由于扶贫社没有编制，未能从根本上解决人员专职问题。实际情况是，绝大多数扶贫社的工作人员身兼多职，无法专司其职。2002年，县、乡政府机构改革后，一些地方连安排兼职人员都面临很大的困难。不仅如此，这些兼职人员还很不稳定，经常变动工作，尤其是乡(镇)政府换届时，变动更大，这给小额贷款扶贫工作带来极为不利的影响。

4、风险控制问题

由于小额信贷的特点是针对相对比较贫困的群体，这样群体本身的还款能力、风险抵御能力相对比较弱，另外我国相应的政策法规、管理制度也还缺失，于是小额信贷的风险相应也就比较高。另外，由于小额信贷的管理大多数是由政府工作人员完成，大多不是专业人士，相应的风险管理、财务分析等能力较弱。导致了风险加剧。

5、监管体制问题

虽然我国已经逐步建立起一定数量的小额信贷结构，但是至今为止，还没有一套系统规范的监管体制，监管缺失，缺乏监管弹性和差别，这是比较突出的问题，也是未来农村小额信贷发展的较大的障碍。

二、发展农村小额信贷问题的策略

1、调整小额信贷扶贫贷款的利息补贴政策

现行的小额信贷扶贫政策未反映市场规律的要求，未能达成脱贫与信贷机构自负盈亏、持续发展的“双赢”。为此，建议用于企业流动资金和较大扶贫项目贷款的贴息按现行的政策执行，以利息覆盖成本和信贷机构可持续按现行的利率向农户收取利息。同时，参照人民银行规定的基准利率浮动的标准提高财政贴息比例，以补偿信贷机构操作小额信贷的高成本，使其从“做得越多，费用越大，盈利越难”的怪圈中摆脱出来。

2、进一步加强扶贫社建设

扶贫社是农业银行和贫困农户之间的中介服务组织，其主要职责是代贫困农户统一向农业银行办理小额信贷扶贫贷款，同时向农户提供各项社会服务，受农业银行的委托负责向借款农户收回到期贷款本息。农业银行关闭贫困乡(镇)低效的营业网点后，扶贫社的中介服务地位更显重要。充分发挥其职能作用，可以缓解农业银行操作小额信贷需投入较多人力的矛盾，同时还有利于降低农业银行操作小额信贷的成本。

3、用创新的精神推进扶贫开发新阶段的小额信贷扶贫工作

贫困农户发展家庭经济面临的主要问题是“三缺”，即缺资金、缺技术、缺市场。采取切实有效的措施引导、鼓励有经济实力及市场开拓能力的农业产业化龙头企业到贫困地区兴办原材料生产基地，实行小额贷款与农业产业化龙头企业兴办的原材料生产基地相结合，是解决“三缺”问题的切入点。龙头企业解决技术和市场问题，小额信贷扶贫贷款则能较好地解决缺资金问题。有条件的地方应积极探索小额信贷扶贫与农业产业化龙头企业在贫困地区兴办原材料生产基地有效结合的方式，这样有利于降低到户贷款的风险，从而有利于调动金融机构的积极性。至于具体的结合方式则需要在实践中探讨，应积极开展试点，探索经验。

4、防范贷款风险

提高贷款的管理质量，严格信贷资产检测考核;实行分散经营、多元化放款，使行短、小宽、浮、高五字放贷措施。(即:期限要短;额度要小;支持面要宽;利率浮动;支持高效特色农业)。用好信贷自主权，随着市场经济发展速度的加快，社会各方面对信贷投入的需求也随之加快，在此期间，贷与不贷，贷多贷少，均应由经营者自主决定完善信贷决策体系，信贷决策失误，借贷先天不足，是导致信贷质量差的重要因素，所以要合理确定决策者的权限，严格对决策者考核、量化。

三、总结

综上所述，农村小额信贷中存在现行的小额信贷扶贫贷款利率政策与商业化运作不适应，操作小额信贷扶贫需要较多的人力投入，扶贫工作人员的非专职性和不稳定性，风险控制问题，监管体制问题等问题。可以通过调整小额信贷扶贫贷款的利息补贴政策，进一步加强扶贫社建设，用创新的精神推进扶贫开发新阶段的小额信贷扶贫工作，防范贷款风险来改进农村小额信贷中的问题。

作者：杨静海单位：云南丽江师范高等专科学校