农户小额信贷论文
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（一）海伦县小额信贷额度低
海伦县农户小额信贷额度一般在3000元至5万元，最多数额不超过十万元，这些资金虽然能够农户购买种子、化肥，但无法充足的满足农户购买农机具以及开展规模经济的需要。随着近些年海伦县农业产业结构优化升级，部分农户开始从事加工、养殖、经商等活动，农业生产向多元化不断发展，资金需求量越来越大，而海伦县现有的农户小额信贷额度无法满足农户的需要。
（二）海伦县小额信贷期限短
海伦县农户小额信贷还款期限大多为10-12个月，最长期限为3年，这种还贷时间对种植业和养殖业农户来说都较为紧张。海伦县位于绥化市北部地区，粮食作物一年一熟，十个月的还款期限使得种植业农户资金周转紧张，很可能无法还款或延期还款。以海伦县奶牛养殖为例，一头小牛出生后从吃奶到断奶要3个月，从断奶到配种要14个月，配种后9个月才能产犊出奶，也就是说一头奶牛自出生到挤奶要经过两年多的时间，倘若银行将资金借给农户用来养牛，那么至少两年才会收回资金。依照目前海伦县小额信贷的还贷时间看，农户信贷期限较短，不能满足所有农户生产的实际需要。
（三）海伦县小额信贷服务质量不高
从整体水平来看，海伦县的小额信贷机构存在以下问题。第一，部分农村信用社工作人员素质不高，服务意识单薄，违规现象时有发生。农户小额信贷除了手续复杂、审批时间长外，个别信用社还存在违规操作现象，极大损伤了农户贷款的积极性。第二，小额信贷产品较为单一。海伦县农户小额信贷的品种仍旧以种植业和养殖业为主，其他金融产品较少，无法满足农户教育、医疗、买车等多元化的需要。第三，由于海伦县农户小额信贷供需不平衡，助长了金额机构的寻租行为。如农户贷款需给信贷款员送礼，并且出现非自愿缴纳会费、提前扣息、故意罚息现象。
（四）海伦县农户小额信贷高
风险性海伦县农户小额信贷的高风险性来源于内部风险和外部风险。内部风险包括操作风险和管理风险，操作风险是指部分金融机构人员在核实农户信贷还款能力时，疏于实地调查，直接去公安局或房产交易所抄写农户信息，走形式主义，无形中加大了农户小额信贷的风险性。管理风险是指金融机构向农户贷款后，对农户贷款用途缺乏核实，对农户转贷现象无法察觉，暗箱操作现象频繁。外部风险是农业弱质性决定的，农民靠天吃饭，自然灾害会降低农户的还款能力，无形中加大了信贷的风险。此外农户信息不对称性导致农户盲目跟风种植，造成农产品无法实现价值最大化，影响了农户收入，也加大了农户小额信贷还贷风险。
二、完善海伦县农户小额信贷发展的对策
（一）适当增加农户小额信贷的金额和期限
随着海伦县三农政策的进一步落实，以及科技兴农战略的发展，海伦县农户开始了种植业以外的其他行业，比如从事养殖业或者开办小企业等，对这部分农户来说资金需求量较大，使用期限较长，一年的还贷期限对他们来说太短，并且贷款金额较低。因此海伦县应适当增加小额信贷的资金额度，并延长小额信贷的贷款期限。农、林、牧、渔、加工等项目采取不同的贷款金额和期限。同时不再把农户是否按时还贷作为唯一的信用评测指标，如农户意外遭受自然灾害无法按时还贷，建议免除处罚，并降低或免除贷款利息。
（二）提高海伦县小额信贷服务质量提高
海伦县小额信贷服务质量，首先应加强海伦县金融机构基础设施建设，促进小额信贷朝着规范化、科学化方向发展。我国应积极鼓励扶贫基金会等非政府金融机构发展，拓展多元化的小额信贷机构体系。其次，提高金融机构工作人员科学文化素质，加强其爱岗敬业，为人民服务意识。定期对工作人员进行思想教育，并采取监督和举报机制。再次，增加金融机构小额贷款种类。随着经济的发展，海伦县农户对于资金的需要不单纯局限在农业生产的投资，婚、丧、嫁、娶、购买住房、购置车辆、旅游消费等都需要强大的资金为支持，因此金融机构应适当增加贷款种类，发展多元化的服务平台。
（三）建立信贷员的激励约束机制
海伦县金融机构在发展农户小额信贷过程中，应将贷款的回收与信贷员的工资、绩效紧密联系在一起，这有利于端正信贷员的工作态度，一定程度上降低信贷员的徇私舞弊。同时，海伦县小额信贷机构应积极加强信贷工作人员的约束管理，对那些贷款前对农户相关家庭情况、资金使用情况等因素调查不仔细的员工或违约发放贷款、贷款后不及时跟踪的工作人员进行严厉批判和通报，金融机构严格实行监督制度，有效的将贷前调查、贷中审查、贷后跟踪三权分离，降低农户逾期还款的风险。
（四）海伦县农户小额信贷应
加强农业保险合作农业作为弱势的产业，受自然因素影响较大，然而这些因素是无法规避的，不能依靠人类的力量来阻止。因此，为了降低风险的损失，海伦县小额信贷在发展过程中应加大与农业保险公司进行合作。农业保险是专门为农业生产劳动者提供的，在农民从事种养殖业过程中，假如遭遇自然灾害的破坏或者意外事件导致农民经济亏损，会得到相应的保险资金赔偿。农户为了降低因遭受自然灾害而带来的损失，应积极投保，通过农业投保弥补部分损失。
作者：申巍单位：东北农业大学
