新型农村小额信贷需求现状
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（一）我国农户金融需求的特性分析
中国农村是典型的小农经济，其特征是农业规模化不足和以种植业为主的农业收益率低下。这种条件下的农户及其借贷行为也就带有明显的小农经济特色。从目前我国居民手持现金的绝大部分在农村地区这一事实来看，虽然这与现金管理制度和银行服务体系未能深入广大农村有关，但一定程度上也反映了小农经济下农户主要出于日常交易和预防动机的金融需求。即使存在部分贷款需求，也因为经营规模狭小，和农业固有的生产季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重等原因，对信贷资金的需求表现出一定特性：
（1）贷款数额小。家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。
（2）希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。由于耕地、山林的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难被用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产非常有限；
（3）农户的贷款需求具有很强的时间或季节性，要求信贷手续简便、灵活、及时。因为，烦琐的手续会贻误时机，往往造成贷款尚未批准，需求时机己过。
（4）我国的农村社会是由层层的亲情和友情结成的关系网络，当他们有部分资金需求的时候，会首先考虑关系网络内部的借贷。这就为纯粹商业借贷的市场开拓造成了一定的障碍。信贷需求和供给的不均衡，造成了目前农村金融建设的困难局面。
（二）我国农村新型经营主体的金融需求分析
自十七大以来，国家对于“三农”的政策支持力度不断加大，农村金额体系不断完善，从而向农村地区注入了大量的资金支持。随着城市化、工业化、规模化的逐渐推进，农村的生产经营结构发生了相应的变化，最具代表性的就是新型经营主体涌现。农业种养殖大户、家庭农场、农业专业合作社、农业龙头企业为代表的新型经营主体开始活跃在农村的金融市场，这些经营主体的变化也使得农村的金融需求更加多元化。据中央银行金融机构贷款投向统计报告统计，截止2014年6月底，金融机构人民币各项贷款余额77.63万亿元，同比增长14%。主要金融机构及小型农村金融机构、村镇银行、财务公司本外币农村（县及县以下）贷款余额达到18.51万亿元，同比增长16.5%，其增长速度高于贷款规模增长平均水平。2014年上半年增加1.53万亿元，同比多增496亿元；农户贷款余额5.06万亿元，同比增长24.4%，其中上半年增加5547亿元，同比多增1043亿元；农业贷款余额3.3万亿元，同比增长10.7%，其中上半年增加2713亿元，同比少增189亿元。从以上数据可以看出，金融机构涉农贷款规模不断扩大，对于农村的金融支持力度逐渐增强。而涉农贷款中大部分是用于支持农业新型经营主体的发展，通过支持新型经营主体的发展来辐射带动更多的农户脱贫致富、发展生产。随着农村经营主体从单一的农户生产，发展到现在的多元化农村经营主体，农村的信贷需求发生的一系列的变化。农村不同发展阶段的经营主体资金需求特征由于其经营特征的不同而各异。贫困农户的信贷需求比较小，主要用于发展生产，其信贷需求一般通过亲戚朋友的民间借贷完成。专业化的种养殖大户和家庭农场，由于生产的专业化和规模化，其信贷需求要高于一般农户，启动资金主要来源于自有资金、民间借贷和少量的商业贷款，但其发展生产依然需求资金用于启动市场和扩大规模。处于成长期的企业，产品开始为市场所接受，销售收入开始增加，并且具有少量的可抵押资产，但风险仍然比较大，因此资金主要来源于自有资金、民间借贷以及结合政府担保的商业性信贷，因为有少量可供抵押的资产而风险仍较大，所以会有结合政府担保的商业信贷，资金主要用于生产贷款需求。处于发育期的龙头企业，产品相对成熟，市场更加广阔，企业具有一定的规模，有一定的资产可抵押，是农村企业中获得资金比较容易的企业，同时，又是地方政府扶持的对象，因此，其资金来源主要有商业性信贷和政策金融，处于此阶段的企业的资金主要用于生产规模扩张。从普惠金融的视角来看，农业龙头企业获得传统商业银行信贷支持的可能性较高，而其他的农村经营组织则存在金融抑制。所以，推进普惠金融体系的发展，构建完善的农村小额信贷体系是农村的动力所在。
二、普惠金融视角下我国农户小额信贷模式分析
中国小额信贷经过二十多年的发展，走过了从小额信贷试验阶段、小额信贷与非政府组织共同试验阶段、政府开始采用小额信贷的方法开展扶贫、正规金融机构的农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段、多元化信贷政策和机构发开展小额信贷业务阶段的发展。中国农村小额信贷经历了这五个阶段的发展后呈现出项目小额信贷、非政府组织专业性小额信贷、政府小额信贷、正规金融机构操作的小额信贷和民间小额信贷这五种类型的小额信贷项目并存的格局。根据资金来源和组织机构的不同，中国小额信贷可分为三大模式：
（1）孟加拉GB模式。以国际机构捐助或软贷款为资金来源，包括外国援助机构有期限的小额信贷项目、专业性NGO的小额信贷项目、慈善性或非盈利性的小额信贷项目等。
（2）政府扶贫小额信贷模式，主要是借助小额信贷这一金融工具，以实现扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，政府和金融机构运作的政策性扶贫小额信贷。
（3）正规金融机构自主经营的小额信贷模式，如农村信用社、城市商业银行、村镇银行、小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务。在新型农村金融信贷需求下，由于政府扶贫资金的有限，由政府担保的政策性小额信贷以及正规金融机构的经营的小额信贷业务成为农村小额信贷市场上的主力军。构建多元化、多层次、相对完善的农村金融服务体系，发展多种形式的农村小额信贷方式，扩大农村小额信贷的覆盖面，满足我国农村当前多样化的金融需求是我国发展农村金融的目标，也是普惠金融体系构建的政策目标。针对于目前农村生产经营状况的改变，农村小额信贷开展的方式主要以政府扶贫资金、政府担保的政策性贷款、农户信用贷款、农户担保贷款、联保互保贷款等方式开展。
1.政府扶贫资金。政府扶贫资金主要用于支持贫困农户的生产发展，以及以村委会为单位的资金互助组织。但是由于政府扶贫资金的有限、缺乏持续性的资金支持，其对于农村的产业化发展作用较弱。
2.政府担保的政策性贷款。中央及各级财政筹措担保基金，为有发展愿望和发展能力的农户提供担保，提供部分贴息资金的小额贷款。该中小额信贷方式解决了农户在信贷需求中缺乏有效抵押担保品和风险高的难题。同时，政府的政策性贷款的贴息资金既降低了农户的自己使用成本也保证了提供小额贷款的金融机构的收益。
3.农户信用贷款、农户担保贷款以及农户联保、互保贷款。除了政府的资金支持以外，一些正规金融机构也逐渐的开始涉足农村金融市场，通过正规金融机构向农户提供小额贷款。其主要力量为农村信用社、邮政储蓄银行、小型农村金融机构、村镇银行和小额贷款公司等。农村农户及新型经营主体的发展离不开持续性资金的支持，资金的可持续才能保证经营的可持续发展。所以，以正规金融机构开展的小额信贷业务方式是目前农村小额信贷业务的主要方式。
三、研究结论及相关建议
普惠金融体系框架是一种包容性和开放性的金融体系，其宗旨在于为广大被排斥在传统金融体系之外的弱势群体提供完善有效的金融服务，创新金融发展模式，建立完善的金融体系，而要实现这一目标最主要的方式就是小额信贷。
（一）持续性的国家宏观政策支持
农业生产的发展离不开国家宏观政策的支持，十七大至今，国家连续提出针对“三农”的一系列的支持政策，加大农村金融体系的建设力度。伴随着农村金融需求的变化，资金的可持续性供给是支撑农村生产经营和规模发展的主要动力。因此需要国家持续性的宏观政策支持。
（二）加强农村征信体系建设
个人征信体系数据是正规金融机构提供信贷资金一项重要参考指标。由于农村生产的分散和参与金融活动度不高，大量的农村地区没有完善的征信体系。这就为商业信贷资金的注入造成了障碍，建立完善的征信体系，在很大程度上降低的正规金融机构的风险控制成本，也能提升农户的贷款可获得性。
（三）引导和培育农村地区信用环境
小农经济的环境造成部分农户注重亲情和友情社会、信用意识不强、资金偿还不及时。这也是阻碍农村信贷体系建设的一个障碍，金融机构积极引导和培育农村信用环境的建设，可以更好的保证其小额信贷业务的可持续发展。
作者：黄蓉 张雅思 单位：广东工业大学
