小额信贷风险防控问题及对策分析
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哈尔滨银行群力支行在向小企业发放小额信用贷款的过程中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使得该业务的实际收益和效果与预期发生背离，有蒙受损失的可能。小企业小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下四种。
（一）信用风险防控
信用风险又被成为违约风险，是指贷款人不能够及时的还本付息的风险，由此给银行造成贷款坏账或损失的结果。哈尔滨银行群力支行发展的时间比较短，小额信贷业务发展状况良好，并未出现逾期贷款、不良贷款等现象，但是随着群力支行的不断发展，潜在的信用风险就会不断显现出来，主要体现在以下几个方面：一是小企业先天性不足，极有可能导致信用风险的发生。二是随着群力支行小额信贷业务的拓展，农户小额贷款也会纳入其中。目前，农村个人信用体制不健全，小额信贷风险的发生不能得到有效控制。三是由于群力支行成立时间不长，急于开展业务，信贷工作人员时间和精力有限，容易将小额信贷置于风险中。
（二）操作风险防控
操作风险主要包括由不完善或有问题的内部程序、信贷从业人员及系统或外部事件所导致损失的风险。相对于信用风险，小额信贷的操作风险表现形式更多样、隐蔽性更强、防范与控制难度更高、损失程度更大。由于操作风险和信贷管理体制有着直接的关系，一旦发生操作风险，所造成的损失可能就极大。造成哈尔滨银行群力支行存在操作风险的原因主要包括以下三个方面：调查环节资料失真；审查流于形式；贷款决策缺乏科学性。
（三）市场风险防控
市场风险是由于市场的不确定性，造成银行表内及表外资金面临着遭受损失的可能性。同其他金融机构一样，群力支行小额信贷业务的服务对象主要是被传统金融服务排斥在外的中小微企业、个体工商户、小业主、中低收入者等，服务内容主要是提供小额度的、持续性的经营类贷款，无须担保和抵押。但是，市场行情瞬息万变，借款人由于缺乏相关的理论知识，不能对市场经济的走势做出正确的判断，这对小额信贷借款人的不利影响至少有以下几点：在信息不对称的情况下，借款人有可能会将资金投向那些正在衰退的经营项目上，从而出现亏损；一些小微企业或个体工商户，由于资金实力不够，还未来得及实现转型，就有可能被市场经济所淘汰，从而被置于绝境之中。
（四）法律风险防控
哈尔滨银行群力支行在开展小额信贷业务时面临的法律风险可以理解为：在开展小额信贷业务的过程中，因为无法满足或违反法律要求，大致不能履行合同发生争议或其他法律纠纷，从而有可能给群力支行造成经济损失的风险。面临法律风险的根源在于我国金融法律体系不健全，远远落后于形式的发展。一是部分金融法规的缺失，导致某些金融活动难以找到法律依据。二是部分金融法规的不合理性，导致某些金融活动相互矛盾，从而产生负面影响。三是法律的宣传深度和普及范围不够，借款人法律意识淡薄，容易出现违约行为。
二、哈尔滨银行群力支行风险防控存在的问题
（一）风险防控意识不强
哈尔滨银行群力支行成立于 2013 年，虽发展时间有限，但业务状况良好，容易使信贷工作人员警惕性降低，风险防控意识亦随之降低，从而会削弱哈尔滨银行群力支行的抗风险能力，对于其长远发展存在潜在威胁。其次，多数信贷人员是从其他岗位直接调拨的，缺乏信贷知识，专业能力不足，又急于拓展信贷业务，致使重视增加业务量，忽略放贷所带来的风险，易引发小额信贷信用风险。
（二）业务流程不规范
信贷人员在开展信贷业务的过程中，出于对各种因素的考虑，有可能会做出忽视业务制度和操作流程的行为。如在贷前审查中，未能深入了解客户申请小额资金的原因，也未能仔细的分析客户的贷款目的，从而客户贷款用途的真实与否不能准确的加以判断。对主体资格调查方面，对于担保人的收入证明要素及收入证明出处不能有效核实，影响银行对借款人偿债能力与收入状况的判断。
（三）信用评级指标不合理
哈尔滨银行群力支行对客户的信用评级主要是通过信用评级表来完成的，而信用评级表主要是通过统计和计算客户的得分，再通过得分把客户的信用等级分为四等。对于低于 60 分的客户不予发放贷款，其他得分的客户根据一定比例来发放贷款。此表格将客户的偿款意愿和能力也列在其中，但最终逾期的客户都是由于没有能力还款才违约的。因此，和偿债相关的指标并不适合放在这个表内。偿债意愿是根据信贷员的主观判断，偿债能力更是无从谈起。其他一些指标，比如社会声望等并没有什么作用，所以信用评级表的评级指标需要改进。
（四）财务信息分析不完善
在对客户进行财务分析的过程中，使用的财务指标依据单一，如对小企业进行贷款时，只侧重利润额，而对该企业是否有财务不良记录、是否有很多应付账款、是否有许多的民间借贷、是否有其他经营项目经营出现困难等问题，有可能因信贷人员经验不足及其对调查技术的掌握不够，导致被忽略；同时，对申请一次性还本付息的客户现金流量的分析不深入或者不分析，忽视其还款方式与现金流量的匹配性，对风险认识不够，不能通过财务分析或交叉检验发现问题。
三、加强哈尔滨银行群力支行小额信贷风险防控的对策
（一）提高小额信贷从业人员素质
1.提高信贷人员的准入标准
如从事信贷业务，信贷业务工作人员应该取得银行信贷人员资格证书，信贷部门负责人应该去的信贷分析师证书等。同时为了保证信贷工作的高效性，也可以对信贷人员的学历及专业进行限制。
2.加强信贷人员的业务培训
培训不仅仅是为了督促监督信贷人员熟练掌握信贷知识，更是要培养信贷人员对风险的敏感性，能够迅速识别风险点，针对风险变化做出贷款额度调整，保障银行利益。
3.建立信贷员考核机制
如信贷员的级别可以根据从业年限和贡献度来定，对于表现优异的信贷员可以给予一个级别的提高，同时要按照级别来核定信贷员本年度放款的资格和额度，再结合信贷员的其他情况，如学历、从业资格证书、年限等对于各级信贷员的晋升、降档、解聘等情况予以规定。
（二）细化小额信贷操作流程
1.做好贷前调查，强化贷前环节的风险识别
如信贷员对客户进行现场调查时，要充分采集客户的软信息，具体包括店面位置、店内货物整齐程度，客户在该行业内的经营实力，调查时店内顾客的数量，客户对待顾客的态度，周边经营户对客户的评价等，保证人或者联保成员与客户的关系，客户经营年限等。
2.规范贷中审查审批，发挥风险管控作用
小额贷款的审批工作主要考虑三方面：是否贷，贷多少，怎么贷。首先，根据经营状况、贷款用途、客户信用状况等要素决定是否贷；其次，依据客户的每月经营净收入以及还款意愿状况，并结合实际资金需求等因素，评估给予客户的贷款额度；最后，考虑客户经营的实际特点和未来净现金流状况，决定采取什么方式还款。
3.细化贷后管理，增强贷后环节的风控力度
如信贷员进行贷后检查工作时，要主要关注客户经营情况是否发生变化、客户近期有无发生影响还款意愿和还款能力的重大事件等，一旦发现有上述情况出现，及时向贷后管理岗报告，必要时要求客户提前还款。
（三）完善信用评级表评价指标
为了更加有效地评估贷款风险，在设计信用评级体系的评价指标时必须坚持五点原则：全面性原则，即设计的指标应全面地反映小额贷款的风险点；可操作性原则，即指标应该为能被直接观察或者能被测量到的量化指标；可比性原则，即指标能够在不同对象间进行比较，并且具有一定期限内的稳定性；相对独立原则，选择指标应独立于同级其他指标；高度灵敏性原则，即指标与贷款风险之间应该具有明显的关系，指标的微小变动反映贷款风险的变化，反之亦然。在五点原则的基础上，对客户的评价指标进行细化、合理化，从而达到有效控制风险的目的。
（四）健全财务分析模式
1.增加还款额度依据指标
应该将现金流量指标引入财务分析，主要是因为以下三点：现金作为具有最高流动性的资产，贯穿于经营活动的始末；信贷员通过了解客户的现金流量，可以掌握客户的现金来源以及去向；现金流量分析与其他财务分析有着密切的关系。所以，通过现金流量指标对商户的偿债能力和盈利能力进行分析，能够更全面的了解客户经济状况。
2.发挥资产负债表的作用
资产负债表反映了公司在特定时点的财务状况，是公司的经营管理活动结果的集中体现。通过分析公司的资产负债表，能够揭示出公司偿还短期债务的能力，公司经营稳健与否或经营风险的大小，以及公司经营管理总体水平的高低等。所以要对客户的资产负债表进行全面分析，对客户的经营状况进行全面了解。
作者：赵楠楠 单位：哈尔滨商业大学
