小额信贷公司发展问题及对策分析
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(1)国家监管力度不够。
小额信贷公司普遍由当地具有一定影响力和资金规模的集团式企业发起并出资成立，山东省金融办规定，小额贷款公司不能仅由一家公司来做，发起人最高能占51%的股份。此外，小贷公司的成立还需经过严格的审批过程，审批单位为省金融办、人民银行、公安工商部门组成的联合会议，繁杂的步骤使小贷公司的正规化有所保证，不符合规定的企业无法取得营业资格。与严格的成立过程相反，在对于小贷公司的监管上，国家既无专门监管部门也无针对性法律法规出台，导致目前国家对小贷公司的整体监管力度较弱。就山东省来说，在对小贷公司的监管方面，省、市金融办起的作用比较大，特别是近几年郭省长上任以来在小贷公司的监管层面比较严格，金融办监管力度很大，每年省里、市里各一次检查，看业务是否有触及红线、是否存在违规操作等。
(2)抵押业务办理处处受限。
由于国家政策与地方金融办沟通效率较低，很多地方金融办给予小贷公司的优惠政策无法在短时间内直接作用到实处。举例来说，前些年威海市小贷公司、担保公司想要办理抵押业务，个别政府部门以小贷公司不是银行等金融机构而拒绝为之办理抵押登记。此外，可以抵押的资产也受到限制，比如在建工程不能抵押，船舶抵押方面要受海事局管理，海事局直接隶属中央直辖，对于省、市政府的文件不认，因此小贷公司在办理抵押、担保时受到较多的限制，直接影响了其业务范围的扩展。
(3)融资渠道单一。
“有市无钱”的融资难问题一直是困扰小额信贷机构从业者的首要问题。目前国内小额贷款机构的融资现况不尽相同。除了一小部分的小额信贷机构由于有外资背景，目前融资压力相对较小外，国内大部分的小额信贷机构为内资形式，即资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金和向不超过两个银行业金融机构的融入资金，这种外源融资比重很低的融资模式很容易遇到资金瓶颈。以威海市为例，金融办规定小贷公司的融资必须连续三年评为一级贷款公司且无不良贷款等才可从银行融资注册资金的50%。单一的融资渠道对小额信贷公司的可持续发展带来不利影响。
(4)业务范围窄。
小贷公司目前基本都是以发放小额贷款为主，很少有将资产转让、担保、信托融资、票据融资等业务列入业务范围。从拉美国家以及世界小微企业发展国家看我国小额信贷公司需要扩展业务范围，包括帮助借款人加强金融管理、提高还款能力。小贷公司的融资渠道单一是限制业务范围的重要原因，融资难使小贷公司的资金受限，很难在提供小额贷款外再进行其他的业务;此外，政府对小贷公司业务范围的限制也很多。政府一方面鼓励小贷公司进行业务创新，一方面又在各方面进行限制，导致小贷公司在创新、拓展业务上处于尴尬局面。
2应对小贷公司发展问题的策略分析
(1)金融办发挥进一步作用。
在我国，对小贷公司的发展有直接导向作用的是政府部门的金融办，但是不得不承认的是，目前在山东省金融改革背景下虽然省内各地金融办已出台很多针对小贷公司的优惠政策，但是由于地方金融办还是收集意见比较多，对问题的解决措施执行力较差，直接导致很多政策无法落到实处。作为十分重视小额贷款公司的政府部门，金融办可以起到小贷公司与中小企业的纽带、介绍作用。由当地金融办对小贷公司进行审批，随后介绍给需要贷款的中小企业，并且可以对中小企业进行较为客观、真实的信用、资产状况的评级，使小贷公司在开发中小企业信贷市场的过程中更加顺畅、高效，而且还可以减少因部分小微企业提供虚假信息造成的法律纠纷。
(2)因地制宜拓展业务领域。
小额贷款行业需求很大，但是由于金融办在小贷公司拓展业务方面给予的限制较多，小贷公司只能从增加本地借款企业的类型方面入手进行业务范围的扩大。首先，发展“三农”业务要因地而异，例如威海地区农业已经较少，只剩水产养殖业等少数渔业，所以在农业方面的需求较少，如果盲目开展针对“三农”的优惠业务，则无法起到拓展小贷公司业务范围的有效作用。而位于山东西部的潍坊市和寿光市农业发展历史悠久，拥有庞大的农业信贷市场和国家的重点扶持政策，当地小贷公司可以加大“三农”业务方面的宣传工作，让小额信贷深入人心。
(3)加强与政府合作寻求融资渠道、业务范围的拓展。
在政府金融办严格控制小贷公司利率的大背景下，小贷公司通过单方面放宽利率来增加业务量是不现实的，必须寻求政府的支持和银行业的认同。
(4)发挥小额贷款业协会的作用。
目前全国各省市普遍成立了小额贷款业协会，在促进小额贷款公司信息交流、团结发展上发挥了很大的作用。小贷协会是由在某地区具有一定影响力的小额贷款公司发起，广泛联合当地具有独立法人资格的小贷公司共同发展的行业性、自律性、非营利性组织机构。首先，通过小额贷款企业协会，小贷公司之间可以实现信息的快速共享，使小贷公司之间的资金融通更加便捷，促进了小贷公司融资渠道的拓展。其次，发展较快的小贷公司可以带头联合多家小贷公司以小贷协会的名义共同向银行贷款，既可以使小贷公司的信用评级上升，获得更多银行贷款又可以带动发展较慢的小贷公司。以山东省小额贷款行业协会为例，协会驻地山东省济南市，拥有独立的网站和公共平台，在第一时间更新政府、银行业的有关小贷行业的新闻动态并由专家给出分析、建议，增强了行业的凝聚力。烟威地区目前还没有正式的小额贷款业协会，主要依附于山东省小贷协会，但是烟威沿海地区具有明显的地区特色，小贷行业发展潜力大，如果设立地区小贷协会相信会更好地起到联合促发展的作用。
(5)发展互联网金融，降低融资成本。
互联网时代来临，利用便利的互联网金融可以大大降低在金融交易中由于信息不对称造成的高成本。互联网可以向金融机构提供企业的数据源，将这些数据与银行系统联系起来，然后以此为依据建立新的标准和评价体系。但是在社会信用体系还不健全的中国，通过互联网来实现小微企业与小贷公司的资金融通还需要很长时间的努力和银行方面的认可。在9月，大公国际推出的中国首家互联网金融信用信息平台上线，互联网金融通过渐进式的发展必将成为大势。
作者：王梅 单位：山东大学
