资本市场小额信贷业务探究
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一、小额信贷及其现状
（一）小额信贷概述
小额信贷指的是主要以个人或家庭为核心的经营性贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款人无需借款人提供担保，同时借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。小额信贷包括福利性小额信贷、制度性小额信贷和商业性小额信贷三种贷款模式。本文主要探讨的是商业性小额信贷。
（二）小额信贷现状
小额信贷的借款人贷款难已经众所周知，这也是制约典型小额信贷借款人即小微企业发展的关键，基本的运营或是扩大规模发展，都离不开资金的运转。大多数小微企业客户不符合我国金融机构目前的贷款基本要求或者缺少抵押物,或者无法提供担保人。一方面，银行的贷款门槛，小微企业难以达到；另一方面，小微贷款公司不具备完善的信用评级及抗违约风险的技术。尽管我国的小额信贷发展很艰难，但其依然得到国家政策的大力支持。在2015年3月15日上午，国务院总理在人民大会堂会见采访十二届全国人大三次会议的中外记者，并回答记者提出的问题时，就表示大众创业、万众创新，实际上是一个改革，国家的繁荣在于人民创造力的发挥，经济的活力也来自就业、创业和消费的多样性，并进一步提出政府要引导资金，种子资金。而小额信贷可为大众创业提供创业资金，进一步也可以说明小额信贷的发展也是受国家政策所支持的。
二、以信用保证保险拓展小额信贷运行模式阐述
本文所提到的保险公司以信用保证保险拓展小额信贷运行模式主要是在保险公司、小额信贷借款人和银行这三者之间展开的。对于它们三者在该模式运行中的关系如下：保险公司和银行都是金融产业的三大支柱之一，但它们的经营方式却有所不同。在我们本文所提到的保险公司以信用保证保险拓展小额信贷业务运行模式就是充分利用了两者的优势。当小额信贷借款人向银行申请贷款时，银行首先要对借款人的资信情况进行初审。如果借款人抵押物不足或无担保人，或银行由于自身技术限制无法全面掌握和判定借款人的信用情况，可主动推荐该小额信贷借款人去保险公司进行信用担保，并购买保险公司的信用保证保险。保险公司收到借款人的相关资料后，再对借款人的资产情况、企业运营和偿债能力等进行进一步的深度调查，再利用自身信用保证保险的核保指标来衡量该借款人是否满足承保标准。如果符合，保险公司便给该小额信贷借款人承保相应的信用保证保险；如果不符合，保险公司将不予承保。当小额信贷借款人与保险公司签订信用保证保险合同后，便可去相应银行进行申请贷款，银行方审查信用保证保险合同后，便答应与该小额信贷借款人签订贷款合同。当贷款合同到期时，若小额信贷借款人不能正常偿还银行贷款，保险公司将替借款人向银行归还一定贷款，随后再向小额贷款借款人进行代位追偿。若保险公司不予小额贷款借款人承保信用保证保险，该借款人将无法从银行获得贷款。
（一）银保合作，保险公司利用信用保证保险承担贷款风险，银行仅办贷款业务银行具有大量的流动资金，可为多数小微企业等其他小额信贷借款人提供大量的资金扶持。一方面由于银行自身的技术限制无法全面准确核定需要借款方的资信情况；另一方面，由于信息不对称情况的存在，银行也很难控制违约风险。这导致社会中多数小额贷款方无法获得所需的贷款用于企业运营。这也间接限制了我国的小微类企业发展。保险公司作为规避风险的组织，能够有效规避风险。保险公司与银行合作能够发挥各自优势，优势互补，可大大促进我国资本市场小额信贷业务的发展。
（二）保险公司利用优质保户为银行提供潜在贷款客户保险公司从成立之日起，就以销售保险产品为公司的基本业务。在此期间，保险公司积累了大量的优质保户。保险公司可向其中可能有小额信贷需求的且信用评级级佳的优质保户推荐信用保证保险产品，并进一步帮助他们在银行进行贷款。从而可给银行创造更多的小额信贷业务。
（三）保险公司利用信用评级优势大大降低小额信贷借款人违约概率保险公司一般都有信用保证保险产品，尤其是财产保险公司。保险公司在承保信用保证保险时，会严格审查被保险人的信用状况，对调查投保人或被保险人的资产状况、偿债能力有着十分成熟的技术或措施。银行在向小额贷款借款人贷款前，先经保险公司对借款人进行信用评级，大大降低小额信贷借款人违约概率。
四、保险公司以信用保证保险业务拓展小额信贷业务的建议
（一）利用自身优势进行综合经营
保险公司可利用自身的资金优势、规模优势、管理优势和政策优势等推销信用保证保险产品，开展小额信贷业务，同时销售寿险、财险产品等，即进行综合金融混业经营模式。一方面可以推动保险公司各项业务的发展；另一方面有利于保险公司前线销售人员的转型，推动保险销售人员向综合全面的金融顾问转型，推动整个保险业的革新发展。
1.资金优势
保险公司注册成立时，国家相关注册资本金规定对其资本金具有严格要求，因此保险公司与其他小额贷款企业相比具有资本金优势。同时，保险公司主要经营保险产品销售，每笔保单保户都需要缴纳一定保险费，保险公司的总保费收入也给保险公司进行小额贷款业务提供了资金优势。
2.规模优势
保险公司的分公司、支公司及各种分支机构几乎遍布中国所有城市，而各种有小额贷款需求的小微企业也相对比较分散，这样保险公司可利用自身规模优势为公司带来更多贷款客户。
3.管理优势
保险公司是正规的金融机构，具有丰富的风险规避经验，熟悉风险管理，在进行小额信贷业务方面能够有效规避违约风险，能够促进我国小额信贷业务良性发展。
4.政策优势
近期我国正在鼓励万众创新、创业，国务院总理就有明确表示要推动小微企业创新发展。小微企业要发展，而制约其发展的第一难题就是缺乏创业资金及运营资金。保险公司利用信用保证保险进行小额信贷业务，可帮国家解决一定数量的小微企业发展资金难问题。
（二）强化“信用保证保险+小额信贷”模式
保险公司目前利用信用保证保险与银行合作进行小额信贷业务模式还不成熟，需要进一步地优化运行模式。保险公司可与银行进行学术交流会、信用保证保险产品交流会等方式进行交流合作，使双方合作更加密切，达到双赢的共同目标。
（三）培养“信用保证保险+小额信贷”复合型人才
保险公司利用信用保证保险与银行合作进行小额信贷业务，对相关人才要求比公司的一般保险产品人才更高。因为负责公司信用保证保险的工作人员不仅需要对信用保证保险产品有一个充分了解，还要对以后贷款业务客户需求有一个充分认识。因此，保险公司需要对相关人员进行业务培训，使之成为能够高效处理“信用保证保险+小额信贷”业务的复合型人才。
（四）进一步响应国家政策拓展对小微企业的信贷方面业务
保险公司的发展应以国家政策为方向标，积极响应国家经济政策，推动我国经济又好又快发展。如今，国家正在大力推动“大众创业，万众创新”，作为保险公司应该进一步响应国家政策，拓展对小微企业小额信贷放宽限制，促进小微企业进一步发展。
作者：姚丽美 单位：安徽财经大学金融学院
