电商开拓农村小额信贷市场探析

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摘要:电商小额信贷作为一种新型融资模式，利用大数据的技术手段，能够为贫困者和低收入家庭经营的小企业提供金融支持，拓展金融信贷领域，畅通农村融资渠道。通过探讨电商在农村发展小额信贷业务面临传统金融机构的冲击、缺少政策扶持、缺乏资金保障、基础设施不健全等问题，提出以下建议:建立健全相关法律法规，加大政策扶持力度;加快金融产品和服务方式创新;加强与传统金融机构合作，突破资金短缺限制;加强基础设施建设，改善电商网络环境。

关键词:大数据;电商;小额信贷;农村市场

21世纪是信息时代，移动互联、网络社交和电子商务等极大地扩展了互联网的边界和应用范围，并创造了“大数据”的概念，其特征为“大量化、多样化、快速化和价值密度低”。2012年，美国政府出资两亿美元拉动大数据相关产业发展，并将其作为一项国家战略，与此同时，中国的电子商务企业也纷纷组建了数据分析部门。电商进入农村小额信贷领域也将是必然趋势。目前，我国农村小额信贷的发展现状很难满足农村地区的发展需求。为了将农村低收入人口纳入国民经济发展轨道，使广大农民分享经济增长带来的好处，有必要在农村地区大力发展电商小额信贷业务。

一、国内外研究综述

(一)国外相关研究

近年来，世界各国高度关注大数据的应用，《自然》和《科学》杂志相继出版专栏对大数据的研究价值进行深入探讨。2001年，梅塔集团分析师道格•莱尼提出了大数据技术萌芽。2008年9月，著名未来学家阿尔文•托夫勒在《科学》杂志发表了论文“大数据:拍字节的科学时代”，从此“大数据”一词开始进入公众视线并被广泛传播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定义了大数据的含义。2011年5月，全球数据分析研究所的麦肯锡发表了一篇论文，系统地阐述了大数据的定义:“大数据是指超过传统数据库工具获取、存储、处理和分析能力的数据集。”时至今日，科学界对大数据还没有一个完整准确的定义，不同领域的科学家从不同视角诠释了大数据的基本含义。麦肯锡声称:“数据已经拓展到现今各行各业的职能领域，成为不可或缺的生产要素。对于大数据的深入挖掘和广泛运用，标志着新一轮生产力发展和消费者盈余浪潮的来临”。在全球深入探究大数据意义的背景下，美国继1993年“信息高速路”计划，在2012年宣布启用2亿美元的“大数据发展规划”，这是美国又一次关于大数据的重大科技发展部署。大数据被美国政府认为是“未来的新石油”，是一个国家综合国力的重要组成部分，拥有数据规模、运用数据能力以及对数据的占有和控制将成为各国企业的竞争热点。目前，各国对大数据的研究可以粗略分为两个层面:一是聚焦于探索大数据技术的复杂性和计算模型的理论;二是着眼于感知与阐释大数据、数据建模与词义理解、架构大数据计算体系的关键技术。

(二)国内相关研究

国内学者对小额信贷的研究主要集中在理论分析和模式研究两个方面:

1.理论分析。

林毅夫和李永军(2004)提出必须创建专注于服务小微企业的融资机构，主要是非政策性中小型金融机构，从而避免农村传统金融机构因缺乏竞争而带来的低效率问题。孙若梅(2006)对使用扶贫小额信贷项目的农户进行抽样数据分析后得出结论:绝大多数农户虽然在信贷市场上获得了资金，但在信贷规模、结构和使用上存在较大差异;小额信贷作为一种制度性供给对非正规金融有替代和补充作用，同时具有解决农户信贷分配不均的能效。

2.模式研究。

刘西川(2007)对孟加拉乡村银行模式进行了深入研究，认为小额信贷的实际目标客户已从较低、中等偏下的收入户转移到中等及中等偏上的收入户。因为贫困户对现有小额信贷产品需求不足，再加上部分富裕户存在较强的非务农性信贷需求，所以导致目标上移。杜晓山认为，小额信贷是在特殊的制度安排下，在一定区域内向既定目标提供直接贷款基金及综合技术服务的一种特殊信贷方式。孙天琦(2011)系统介绍了小额信贷扶贫的商业模式，认为目前我国农业生产仍是家庭小规模经营，所以农村信用合作社应以小额、微型贷款作为营销重点。李安朋(2011)认为，随着国内金融市场政策的不断调整，小额信贷的发展在我国出现了新的模式:网络信贷在提高融资效率、化解贷款难度等方面存在着无法比拟的优势，拓展了小微企业的融资渠道，促进了社会资金合理分配。

二、我国农村电商小额信贷发展现状及存在问题

(一)发展现状

我国农村小额信贷起源于20世纪90年代，主要由一些金融机构和非政府组织来提供业务，目前主要包括由农村信用社推出的农户小额贷款和联保贷款，由农业银行推出的扶贫贷款，以及由非政府机构提供的小额贷款和扶贫基金三种类型。作为我国农村金融发展的重要内容，小额信贷对支持“三农”发挥着日益重要的作用，目前电商纷纷开拓农村市场以抢占更大的市场份额。以国内互联网金融P2P行业领军企业宜信公司为例，2015年1月20日宜信“互联网金融———谷雨战略”，这是宜信开拓农村市场后的第二个5年计划。宜信的互联网金融战略中提出:在未来几年，宜信将在农村打造金融云平台，通过农村金融生态圈，充分挖掘小微企业和农户的征信能力和风控能力，同时利用自建的1000多个基层金融服务网点和借助云服务系统深入农村，帮助加强专业合作社的资金信贷管理，实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”两大目标。

(二)存在问题

1.法制环境不完善，政策支持力度不够。

目前，电商小额信贷面临的最大发展障碍是现有金融制度不完善。监管部门认可了类似于阿里小贷的小额贷款公司的法人身份，但仍把它们定性为非金融机构。电商小额信贷定位模糊，未来发展路径不明。我国还未出台关于电商小额信贷的较为明确的法律法规，在维护电商本身以及客户信息安全上存在很大漏洞。电商具有小额贷款公司的性质，这决定其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可以向同业融资，但按照制度规定不能超过其注册资本的2倍。同时，电商开展小额贷款业务还会受到地域限制。电商平台建立小贷公司的服务对象是全国的中小企业，如果不能跨区域经营，其信贷业务必然会受到影响。

2.农村居民固守传统金融借贷方式。

目前，传统金融机构已经形成了一套较为成熟的经营机制，同时也拥有大量忠实客户。以邮储银行小额贷款为例，贷款品种有农户联保贷款、保证贷款、商户联保贷款和保证贷款四种。由满足条件的自然人提供保证，银行向农户发放用于满足其农业播种养殖或生产经营的短期贷款。由于我国信用制度不健全，大多数居民更倾向于使用传统金融借贷方式，而对在电子平台上进行金融交易的积极性不高，从而限制了电商在农村市场上的发展。

3.电商小额信贷企业缺少资金和客户。

大多数电商小额信贷企业自有资本较少、资金来源单一，与传统银行雄厚的资金实力无法相比，制约了电商信贷规模的进一步扩大。同时受制于电子商务的经营模式，贷款主要集中在产业的销售与消费端，在其他产业链缺少信贷客户。目前，我国电商市场上人群多分布于产业链的销售与消费端，造成上传到终端的数据大多数是关于销售与消费，而只有极少一部分是关于信贷，因此无法建立起完整的服务于信贷行业的数据系统。

4.基础设施不完善，缺少电商网络环境。

农村金融云平台建立与完善离不开因特网、移动互联网和大数据。目前，虽然大部分农村人口拥有智能手机，但移动互联网等基础设施不完善，甚至有许多贫困地区的村民无法使用互联网。与发达国家比较，我国农村的网络普及率存在很大差距，农民对新鲜事物接受度偏低，还有许多农村地区对电商小额信贷完全不了解。缺乏适宜发展的网络环境，阻碍了电商小额信贷业务在农村市场的拓展。

三、对策建议

(一)建立健全相关法律法规，加大政策扶持力度

由于我国电商农村小额信贷的发展起步较晚，部分地区小额信贷机构的合法性有待核查。电商筹资能力有限，对其发展信贷业务造成很大阻力。因此，国家要制定和实施相应的法律法规来规范农村小额信贷业务，加大对电商开拓农村市场的政策扶持力度。为避免发生诈骗、非法集资等扰乱金融秩序的违法行为，对信贷市场乃至整个经济环境造成不利影响，农村地区要加强法制建设，举办形式多样的普法宣传活动，规范农村地区的信贷活动。

(二)加快金融产品和服务方式创新

不断创新农村金融产品和服务，拓宽信贷支农渠道，大幅增加农业信贷量，电商小额信贷业务才能在农村获得更好的发展。首先，创新农村金融产品。加大宣传推广力度，深入挖掘农村市场的潜力，使信贷产品符合农业实际、贴近农村生活、贴近农民群众，因地制宜推出让农民满意的多元化金融产品。其次，创新服务方式。通过提高广大农民的参与度和舒适度，弥补农村金融市场的空白，提高农村地区金融与经济发展水平。大数据应用是未来电商发展的趋势，电商要想开拓农村市场就要依托大数据优势，简化农民和小微企业贷款流程和手续，满足其迫切的融资需求。

(三)加强电商与传统金融机构合作，突破资金短缺和客户限制

电商小额信贷业务能否顺利开展下去，很大程度上取决于电商可提供的信贷资金规模。我国农村金融市场的资金供应存在缺口，并且缺口逐年扩大。近几年我国小额信贷仍然依靠政府的财政支出，而不是自筹资金。部分地区规定小额信贷企业只能以内部自有资金对外放贷，由于受金融法规的约束，非政府机构开展小额信贷业务不能以任何方式擅自或变相地吸收存款，导致小额信贷资金供给来源少，限制了小额信贷的发展。电商可以与农村传统金融机构合作，以获取强大的资金保障以及客户资源，而传统金融机构也可以利用电商的数据平台，获取更多的利润，实现双赢。

(四)加强基础设施建设，改善电商网络环境

农村基础设施落后，网络环境不完善制约了电商的发展壮大。要发展与完善农村信贷市场，首先，要加强基础设施建设，改善网络环境，为电商开展小额信贷业务奠定良好的基础。其次，加强宣传与引导，在农村开展形式多样的关于电商小额信贷的讲座，介绍相关成功案例，让农民充分了解农村信贷的未来发展趋势。

［参考文献］

［1］郑洵.中国农村信贷市场的主要问题和发展方向［J］.北京农学院学报，2006(S1).

［2］肖银伟.中国小额信贷的现状与发展方向探析［J］.金融理论与实践，2011(7):108－111.

［3］赵炎.小额信贷运作机制与亟待解决问题的研究［D］.哈尔滨商业大学，2012.

［4］陈勇，刘晓芬，李波声，姚晓鸣.电商金融征信与电商小微企业发展相关性研究［J］.福建金融，2014(12):62－65.

作者：栾世奇 单位：哈尔滨金融学院