小额信贷公司发展研究

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提要:近年来，大连小额信贷公司在不断完善自己，从业务种类、业务流程、业务审核等多方面进行改善，但是还存在一些不足之处需要改进。本文分析大连小额信贷公司发展现状以及存在的问题，并提出解决对策。

关键词:小额信贷；信贷公司；大连

一、大连市小额信贷公司发展现状

（一）大连小额信贷公司发展历程

2008年大连地区进行了小额信贷的试点工作，挑选试点的地点，成立小额信贷公司，在第一阶段的发展中，大连市主要探寻发展小额贷款公司的经营模式，制定小额信贷公司审批的流程。在发展的过程中，不断地积累经验、总结问题、扩大经营面积，把问题逐步地解决，将小额信贷进行完善。第二阶段则是全面开展阶段，在小额信贷试点工作不断完善的过程中，将小额信贷工作全面展开，将业务面积扩充到整个大连市，开始正式经营。2009年小额信贷初步发展时期，大连市小额信贷公司数量达到19家，在多年的经营和完善中，2017年小额贷款公司已经突破150家，增长率高达689.4%，小额信贷不仅仅为中小企业带来了资金，还帮助了一些下岗的职工，为其提供再就业资金，提高了大连居民整体的生活水平，促进了大连经济的发展，大连小额信贷行业得到了突破式的发展。

（二）大连小额贷款公司发展现状

大连市小额信贷从2008年开始发展，初期发展只审批了4家小额信贷公司，由于市场对于资金的需求缺口很大，4家小额信贷公司业务量难以满足大连市的资金需求，在经过不断的发展以后，2011年大连市共计成立43家小额信贷公司，累计发放了贷款资金80亿元，小额信贷公司共计净利润8，135万元。2017年大连市先后又成立了100多家小额信贷公司，累计公司数量150家，分布于大连市的各个区、市、县。大连市的小额信贷行业发展速度很快，各项指标都高于全国平均水平，但是近两年来，大连市小额信贷发展速度放缓，并且问题频发，出现了瓶颈期。

二、大连小额贷款公司发展存在的问题

（一）外部监管体系不健全

1、法律监管不完善。大连小额贷款行业的发展虽然十分迅猛，但是也存在一定的问题，例如市场比较混乱，内部监管的力度不够，外部的监管不严格。首先从法律角度来看，目前大连市对于小额信贷公司的相关规定不完善，没有一部关于约束小额信贷的法律法规。现有的商业银行法和公司法无法有效地运用在小额信贷公司上，另外一些相关的国家性质和地方性质的小额信贷指导意见书虽然能够应对小额信贷存在的风险和问题，但是不具有权威性，对于一些小额信贷公司来讲不具有约束性，在这样的发展环境中，小额信贷公司没有确切的法律法规进行监管，就会频发违规违法事件，无法有效的根治。2、外部监管存在漏洞。从外部监管机构来看，大连市政府有关部门对小额贷款公司业务进行的现场及非现场检查要在大连银监局的协助与指导下进行。大连小额信贷公司的外部监管机构，可以被银监会监管、被政府监管、被工商局监管等，形成多部门监管的局面，没有统一的监管形势，在执行监管职责的时候出现推诿现象，形成监管漏洞。

（二）资金来源渠道少

1、资金来源受限。小额信贷公司在发展过程中，资金的来源受到了严格的限制，首先要求小额信贷公司的资金必须为自有资金，也就是说公司的资金来源主要是依靠股东缴纳；其次，还对其可融入资金的银行机构数量进行了限制，这样就严重地制约了小额信贷的资金来源渠道。小额信贷公司由于资金来源受到严重的限制，导致其很难形成规模化经营，承担风险的能力弱，公司资金链很容易断裂，导致公司破产倒闭，尤其是在经济环境不景气的情况下，一旦放款就难以收回，更容易触发大规模小额信贷公司倒闭。2、营业收入来源单一。小额信贷公司营业收入来源比较单一，主要依靠利息收益，在资金渠道受到限制的过程中，小额信贷公司的资金既要保持正常运营所需要的资金，还需要留存一定数量的准备金，面对小额信贷市场旺盛的信贷需求，很多公司都只能控制借贷数量，等待回收本金和利息，严重地挫伤了小额信贷市场的积极性。由于小额信贷市场中，有大量的违规违法公司以高额的利息率牟取暴利，负面消息很多，所以一些大型的券商、保险公司和企业都很少与之进行合作。

（三）风险控制体系不完善

1、人员风险。风险控制体系不完善是小额信贷金融公司存在的最大问题。像大连的小额贷款公司在人员的招聘中入职门槛很低，对于员工没有很多的要求，一些员工为了完成业绩获得更多的业绩提成放宽对客户的审核标准，还有甚者与客户合伙，包装客户征信信息，使得小额信贷公司的风险从内部就已经开始。还有的业务员由于自身金融知识储备不足，只能盲目地按照公司的规定办事，在一些触及金融风险的问题上无法分辨。2、放款流程简单化。像大连的很多小额信贷公司的贷款流程是调查、审核、发放，这样简单的放贷流程对于一些银行贷款业务比较适用，因为银行的贷款利率低，如果客户征信很好一定会首选银行贷款，之所以选择小额信贷公司是因为自身没有过多的抵押物或是自身征信比较差，小额信贷公司面对这样一类客户群体，还采用简单的放款流程，增加了贷款风险。简单的放款流程还会被一些不法分子看中，在简单的流程中寻找缺口，通过这些遗漏的缺口骗取小额信贷公司资金。3、风险防范意识差。小额信贷公司的风险防范意识比较差，小额信贷公司的资金主要来源于股东自有资金，缺少金融机构的参与，缺乏一定的金融机构经营经验，风险控制经验不足，风险防范意识淡薄，没有制定具体的风险控制规章制度，也没有形成完善的风险控制体系，增加了公司的经营风险，容易导致公司破产倒闭。

（四）小额贷款公司政策支持力度不够

1、优惠政策门槛高。大连小额信贷业务发展迅速，小额信贷公司数量大幅度增长，但是政府和国家对于小额信贷的政策支持力度不够。首先，政府等相关部门制定了一些优惠政策，但是优惠政策是有一定条件的，不是所有的小额信贷公司都可以享受，对于享受优惠政策企业的服务范围、企业规模等条件都做了详细的规定，条件比较严格，一般的小额信贷公司难以享受，例如小额信贷公司的注册资金规模，有限责任公司不能够低于500万元，股份有限责任公司不能够低于100万元，对于融入资金余额也有限制，不能够超过资本净值的50%。在2017年1月1日至2019年12月30日之间，满足三农政策标准的小额信贷公司，在服务农民的过程中，收取的利息费，免征增值税，满足要求需要公司达到一定规模，具有一定的资金量，公司行业信誉优质，这样才能够享受政策优惠。2、税收优惠限制大。小额信贷公司难以享受税务优惠政策，在营改增以后小额信贷公司一般收取6%的一般纳税人增值税和25%的企业所得税，这样小额信贷公司需要缴纳很多税费，股东的投资收益非常低，大大影响了股东的投资热情，可能会导致股东撤资，使小额信贷公司规模骤减。关于税收方面的政策，政府也实施了一些优惠政策，但是优惠政策具有针对性而不是所有小额信贷公司都能够享受。在这样的政策支持力度之下，小额信贷的发展严重受阻。

三、大连小额贷款公司发展对策

（一）加强外部监管力度

1、完善法律监管。政府作为权利执行和监管部门，要对小额信贷企业的发展实施实质性的监管手段，积极地利用法律手段。制定明确的小额信贷相关法律法规，针对发展中存在违法违规问题采取严惩的方式，使违法者承担相应的法律责任。政府部门应该保证市场公平竞争，制定固定小额信贷固定利息率，减少利用利率变化恶性竞争的事件发生。在公平竞争的环境下使小额信贷市场自行监督，政府应该成立相关的举报部门，促进小额信贷企业同行业之间监督，但是在促进同行业监督的同时也要做好防范，防止同业之间因为恶性竞争而提供虚假举报信息，对信息的真实性、信息来源等问题要做细致的调查工作，确保举报信息的真实有效。2、完善外部监管体系。政府还应该明确主要监管机构，确定监管机构的权责，这样可以有效地防止在发生问题的时候各部门之间相互推卸责任，找不到主要的负责人，还能够提高监管的效率。监管的过程中应该采用紧缩政策，在小额信贷快速发展的阶段应该收紧政策，防止过快发展产生问题，在小额信贷发展速度慢的时候，应该适当放宽政策，促进小额信贷规模增长，保持小额信贷业务的匀速发展。

（二）增加融资渠道

1、多元化融资。首先，增加小额信贷公司的最基本途径就是与银行进行合作，但是有相关的法律规定，一个小额信贷公司最多只允许两个银行金融机构融资。要想增加小额信贷公司的规模，可以将数量改成固定的融资金额，这样多家银行可以为相同的小额信贷公司融资，不仅能够增加小额信贷公司的规模，还能够降低各家银行的风险；其次，应该将银行的信贷业务按照规模进行划分，小规模的信贷业务可以外包给小额信贷公司，这样小额信贷公司能够获得银行优质的客户资源，还能够降低信用风险和经营风险。对于银行来讲，可以不占用自有资金，利用资源优势盈利。并且可以寻找一些资金量大和规模化经营的大型小额信贷公司进行合作，实行责任共担，加强同行业之间的合作，降低双方的经营风险和损失。目前，大连的小额信贷公司采用的资金都是自有资金，承担的风险比较大，资金规模比较小，想要增加融资渠道就需要采用公募的方式来募集资金。首先，可以采用小额贷款基金的方式，基金能够募集大量的资金，并且资金具有一定的流动性，政府等相关的部门在创建小额信贷基金以后，该基金买卖将资金以批发性的利率贷给小额信贷公司，供其使用，降低小额信贷公司的运营成本；其次，小额信贷公司可以采用资产证券化的方式来融集资金，资产证券化能够短期之内为小额信贷公司筹集大量的资金，小额信贷公司可以将未来的收益作为证券化的标的物。资产证券化为小额信贷企业带来的资金数量大，资金使用时间长；最后，小额信贷公司还可以公开募股，吸纳社会闲散资金，大连的小额信贷公司被公司业务所限制，没有扩大公司规模，很少有公司采用上市融资的方式，但是在南方很多的小额信贷公司都采用上市融资的方式，这样吸收的资金数量庞大，有利于小额信贷公司的发展，大量的资金支持能够使小额信贷的业务扩展得更快，能够服务更多有需求的客户，满足小额信贷市场需求，扩大小额信贷公司规模，降低小额信贷企业经营风险。2、多元化经营。首先，大连小额信贷公司在经营的过程中应该加强自身原有的贷款利息收入，使原本的贷款利息收入增加，小额信贷公司应该扩展业务人群，除了个体商户、自然人、小微企业，还可以为一些较大规模的公司提供拆借资金；其次，还可以将业务扩展，经营汽车金融等一些金融衍生类产品，扩大公司经营业务规模，提高公司收益。

（三）增强风险控制能力

1、增强员工金融素养。大连小额信贷公司应该提高员工的金融素养，在招聘员工时应该认真挑选，对员工的背景以及工作经历进行核对，对一些存在造假行为的员工予以拒绝，提高招聘的门槛和要求，招聘更多从事过金融或是金融专业的人员，对于一些跨行业特别优秀的可以予以考虑，这样可以从人才的来源上保证质量。进入公司以后应该为员工提供一个长期的培训和测试，考验员工的工作能力和人品，这样可以有效控制工作中人为违规违法现象的发生。2、制定科学的贷款流程。大连小额信贷公司应该将简化的贷款流程剔除，针对小额信贷公司的业务特点制定具有针对性的贷款流程，原有的贷款流程就是申请、调查、审核、放款，这样简单的流程会为小额信贷公司带来风险。在调查环节，应该进行分化，在正常调查的同时应该对其进行暗访，寻访其工作的单位或是身边的亲朋好友，了解情况，判断客户提供信息的真实性，寻访人群不固定。在审核的过程中应该采用流动式审核方式，审核人员不固定，按一定的周期时间进行变化，或是按总经理的要求进行变化，这样能够防止审核人员因为私交，故意放松审核标准，有效地防范了内部风险的发生。还应该对内部数据进行监管，采用自动监管预警系统，在检测到异常数据的时候能够发出警报提醒银行，使银行立刻采取防范措施，降低损失或制止风险发生。3、加强出资人风险意识。大连小额信贷公司的风险意识淡薄是自上而下的，要想解决这种问题，应该加强出资人的金融风险意识，或是管理层的金融风险意识。同时，也应该提高员工金融知识的储备，了解最新的前沿金融知识，提高员工整体素养。出资人应该主动了解小额信贷市场的发展动态，了解相关的政策，并且在管理层应该增加专业的金融管理人才，只有这样才能够从根本上提高小额信贷公司的风险意识。

（四）加强政府支持力度

1、逐步符合税收优惠标准。从大连小额信贷公司来讲，小额信贷公司要想享受国家政府的政策，就应该扩大自身的规模，完善自身的体系，增强自身控制风险的能力，积极地响应国家的相关政策，扶农助农，在“三农”政策发展的过程中，成为重要的贷款来源，这样国家才能加大对小额信贷企业的政策优惠力度，才能够重点的扶持小额信贷企业发展。小额信贷公司还应该增强公司的行业影响力，为农民提供更加优质的服务，响应国家号召，大力发展农村地区的经济，小额信贷公司只有紧跟国家发展步伐，才能够时时享受国家优惠政策。2、提高经营能力。小额信贷公司还应该控制好信贷风险，使自身的经营趋于稳定。小额信贷公司在提高经营能力的过程中，应该实施多元化的经营模式，使小额信贷公司的盈利趋于多元化，能够获得更多的经营收入。小额信贷公司还应该进行联合经营，在独立经营的基础上，联合一些经济实力比较强的企业，与其建立合作关系，这样能够增强小额信贷公司的资金来源，还能够开发更多的客户，获得大量的利息收益。另外，小额信贷公司还应该提高服务质量，在拓展业务的过程中加强灌注服务理念、提高服务质量、加强服务全面性，这样才能够更好地服务于客户，为地方经济带来更多的贡献。

四、结论

小额信贷公司的发展对于地方经济具有重要的意义，为一些无法在银行获取资金的客户提供资金需求，促进了小微企业的发展。笔者在研究的过程中发现，大连小额信贷公司在发展中普遍存在政策支持力度不够、风险控制体系不完善、资金来源渠道少、外部监管体系不健全等问题，这些问题难以得到根本的解决。笔者在研究的过程中查询了大量国内外专家学者的相关学术研究，并结合大连小额信贷公司的发展现状，提出具有针对性的对策，使大连小额信贷公司能够发展得更快更好，同时也为其他地区小额信贷公司的发展提供了宝贵的参考经验。

主要参考文献：

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［6］王琳，刘雪莲.我国小额贷款公司融资问题探析［J］.金融经济，2016（6）

作者:石其晗 单位:辽宁对外经贸学院