国内消费信贷事业发展道路过程研究论文

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论文摘要:消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属对消费的融资。在现代社会经济生活中，消费信贷已经深入到人们的日常生活领域，对于更好的引导消费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生活的需要发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展，更关系到每一个老百姓的生活。

消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属对消费的融资。在现代社会经济生活中．消费信贷已经深入到人们的日常生活领域．对于更好的引导消费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生活的需要发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展，更关系到每一个老百姓的生活。近年来．我国采取积极的财政政策和稳健的货币政策，扩大国内需求，而扩大国内需求的关键不外两个：扩大消费和增加投资。消费信贷正是扩大消费需求的手段。有关专家曾分析，目前GDP每增加～个百分点．有60％是消费托动的，显然发展消费信贷，提高信用消费的水平能够有力促进内需增长．支持经济的发展。

一、我国消费信贷的发展历程及现状

我国从20世纪80年代开始重视发展消费信贷，而消费信贷快速发展从近两年才开始．商业银行已经认识到个人消费信贷具有广阔的市场前景。消费信贷给整个经济带来的巨大经济活力也在逐渐显现。国家消费制度的改革为消费信贷的发展创造了条件。近年来．我国对住房、汽车等重要商品的消费制度进行了一系列重大改革，推动了假日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升，这些都是消费信贷迅速发展的主要原因。1998年以后，为适应金融环境的变化，客观上要运用消费信贷政策扩大消费需求。1998年至今，中央银行已经相继出台了多项消费信贷政策。

在防范信贷风险的条件下，允许所有商业银行开办各类消费信贷业务，为消费信贷发展创造了良好的政策条件。消费信贷进入快速增长时期，不仅总量迅速上升，而且品种也日益增多。从住房贷款、汽车贷款到助学贷款等最大限度地方便了消费者，使百姓真正地从中受益。

二、我国个人消费信贷中存在的问题

当前消费信贷在我国的发展还有很多的不利因素，主要在以下几方面：

(一)个人信用制度的不健全。由于我国个人信用制度尚未建立，各商业银行已发行的信用贷款由于频频发生信用危机，对银行造成了负面影响，各家商业银行已不愿再凭信用给普通市民放贷。据了解，和住房、汽车贷款消费不同，市民购买诸如电脑、家用电器这样的耐用消费品，向银行贷款时没有抵押物，凭借的只是看不见摸不着的个人信用，事实表明结果不尽如人意。因此，丁行、巾行、农行、交行、建行等五家银行都做出了暂停该项业务或缩小放贷范围的决定，其主要原因都是因为目前公民的可信度不强。

（二)消费观念守旧。传统的消费观念根深蒂固的存在．借钱消费，担负债务使得老百姓心里不踏实，能够接受花明天的钱圆今天的梦还只是少数人的行为．传统的挣了l丁资积攒起来的理财方式是大多数老百姓采用的方法。

（三)金融服务水平存在着不足。基层工作人员素质不高，服务水平较差．使得来贷款的百姓要看脸色．加之工作效率低，借贷手续复杂繁琐且时间较长。这让很多想花明天的钱圆今天梦的人望而怯步。

（四）老百姓对未来的收入预期无法确定，使人们无信心借贷消费。我国近年来国有企业住房、医疗保险、养老等制度的改革现状，与这些相配套的分配货币化即工资制度的改革却不明朗，人们对未来增加收入尚存忧虑。据国家有关部门统计，全国享受社会保障的人数约1．5亿，占全国人口总数的12％：从另一角度来看，在我国当前的社会水平下，近90％的人要对今后的病、老做更多的经济准备，这种心态难以让人有信心预支未来的收入。

（五）银行风险控制的手段不够完善。1．个人消费贷款信用报告不够完善；2．每次投入大量的人力进行个人资信调查，一旦发生托欠再进行催讨，人力成本太大．核算下来不划算：3．有的贷款额很小，觉得应该没有风险．而且没有必要做个人信用的查询；4．核查的个人信贷数据、信息陈旧，无法反映出贷款者的真实信用情况。

三、解决消费信贷存在问题的对策

（一)建立一套完整的“个人诚信体系”由政府、银行认定的机构对能够反映个人信誉度的个人信息进行搜集、整理、评估．评出个人信誉等级，并在个人进行信贷活动时提供给银行．作为是否放贷的依据实际上，我国“个人诚信体系”的建立和完善这一问题已经成为近年来社会和银行界关心的焦点，尤其是在进一步拉动内需的大背景下．作为直接影响消费信贷进度的“个人诚信体系”的建立就更加牵动人心。

20010年7月上海市正式启动了上海个人信用联合诚信服务系统数据信用报告．查询分系统，并出具了大陆第一份个人信用报告，到2001年底该系统已经采集了240多万条的个人信用信息，此项采集几乎覆盖了上海市区有信用消费者人群的一半．并在全市范围内建立了300个查询网点，累计接受查询16万余次。为保证个人信息来源稳定、准确和信息有效利用．上海市成立了由5家商业银行、中国人民银行上海分行和上海资信公司等组成的中心理事会。目前一个有效的信用关系共享机制已经在上海市形成。

从2002年5月1日起，《深圳市个人信用诚信及实用评级管理办法》正式施行。在沪深带动下，全国银行部门和地方也在此方面进行有益的探索。工商银行开办了“申请资信证明服务”的业务．在工商银行开户的个人和企业可以向银行申请此服务以证明自己在工商银行的业务往来情况和资信状况。其他单位或个人也可以向工商银行申请此服务．调查自己的各合作伙伴与工商银行合作情况。

个人信用体系的建设不是一个孤立的工程，它不仅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它纳入到国家制度这一体系中来。

我国在个人信用建设还刚刚起步，没有经验可言。其实国外有很好的模式可借鉴，我们不妨兼收并蓄，建立自己的诚信体系模式。目前国外主要有两种：一种是欧洲方式即由中央银行和政府出面．深度介入资信评估机构是政府的附属：另一种是美国方式，即完全交付市场公司去操作。总之，人们越来越呼唤个人信用在全国范围形成一个完整、统一的体制来解决困难。

(二)提高老百姓的工资收入，改善社会保障制度。随着老百姓收入的不断提高，社会保障的进一步完善，虽然传统的消费心理仍存在，但也有越来越多的人愿意信贷消费。

中国加入世界贸易组织后，消费信贷将在社会经济生活中起到更重要的作用。打个简单的比方，假如现在市场上有1万多种商品．而加入世界贸易组织后，进口商品还将大量进入我国市场，很可能市场上出现的是1．5万甚至2万多种商品，本来这一市场已经供过于求，在收入没有更多增加的情况下人们怎样才能把更多商品买回家呢?这就要依靠消费信贷．通过信用消费来满足人们更多的需求。

随着小额信贷逐步成为主流，消费信贷也从原来仅局限于企业级的各种大额信贷，过渡到个人的各种信贷。银行相继推出了消费品贷款、装修贷款、助学贷款、旅游贷款、婚庆贷款等信贷种类，这些都潜移默化的影响着国人的消费观念。

种类繁多的各种信贷消费．“花明天的钱圆今天的梦”的理财观点也渐为国人所接受。据调查结果显示，我国居民对信贷消费的认知度和认可比例明显上升。

(三)提高金融从业人员的素质，简化信贷消费手续，提高工作效率．充分为消费者着想。有关调查显示．消费者并不是不愿花明天的钱圆今天的梦．57％以上的居民对个人消费贷款观念上愿意接受但苦于贷款渠道不畅，手续繁琐，并要做相应的抵押。一些形式上的东西影响着人的消费。所以从消费者心理角度考虑，信贷消费手续的简化应该是打破消费者心理障碍的“瓶颈”之一。

当前，我国已迈入“买方市场”阶段，需千方百计扩大消费需求，而信用消费对当前启动市场，扩大内需具有一定的推动力，应当说，消费信贷是一个现实可行的办法。当然，手续简繁并非其成败的主要因素．关键在于模式化后，意味着信贷消费的日益成熟。

另外．热情周到的服务，也是促使信贷人的催化剂。工作人员，应该仔细有耐心．逐一全面的把消费信贷所需要办理的手续、贷款条件，清清楚楚的告知消费者。特别是加入世界贸易组织后，银行业的竞争进入白热化．稍有不慎，不思进取就会被淘汰。所以各家银行都必须不断的提高服务质量。

要想解决个人消费信贷中的问题及困难，仅凭这几点还是远远不够的，它需要全社会共同的努力．共同的推动促进．为个人消费信贷修路搭桥才行。只有这样，消费信贷才会飞速向前．给整个经济的发展带来活力，才能不断地扩大消费品的需求，拉动内需，起到本应该有的作用。随着我国金融服务和社会个人信用制度的不断完善，以及相关法律、法规的建立，消费信贷在中国有着广阔市场前景。消费信贷关系到每一个老百姓的生活，更关系到国家的经济发展。