省域消费信贷状况及建议
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本文作者：王霞1尹海员2作者单位：1.中国建设银行陕西省分行2.陕西师范大学国际商学院
陕西省消费信贷发展现状及问题分析
陕西各金融机构陆续开办了个人住房贷款、汽车消费贷款、信用卡、大额耐用消费品贷款和助学贷款等消费信贷业务。目前，陕西省消费信贷余额为8000余亿元，占各项贷款的比重12.6％。消费信贷余额占GDP的比重为10.3％。消费信贷的增长，对住宅建设、装潢、建材、钢铁、化工、交通运输、汽车制造等相关行业和产业的连锁启动和增长，进而推动经济增长所发挥的作用是显而易见的。陕西消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、信用卡透支、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。从消费领域看,拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面,有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式;贷款期限也有不同程度的放宽,从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面,保险贷款合作方式有较大幅度上升,占比在12％左右。但不可否认的是，也同时存在不少问题与不足，主要有：
（一）消费信贷地区发展不平衡
陕西省个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了广大农村这块消费信贷市场。2010年末陕西省农民人均纯收入4105元，增加667元，增长19.4％，增幅同比提高9.8个百分点，高于城镇居民8.3个百分点。农村经济发展呈强劲上升势头，农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费信贷市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费信贷品种单一。
（二）信贷品种发展不平衡
近几年，陕西消费信贷中个人住房信贷占很大比例，信用卡发卡量日益增多，信用卡消费余额也屡创新高，也逐渐成为消费信贷的主力军，助学贷款份额较小，发展较慢。但从2010年下半年开始，为抑制房价过高，房地产市场泡沫的形成，国家多次提高存贷款基准利率，出台调控住房信贷的政策，2010年末住房信贷的占比略有下降。以2010年末中国工商银行陕西省分行为例，居民住房消费信贷余额占居民消费信贷余额的近40％，比前一两年的比例有所下降，但仍然是个人消费信贷的主要形式；信用卡消费余额位居第二；而汽车消费信贷次之。这几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，我国现在的个人住房贷款余额中，超过80％是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人住房贷款风险将有增无减。
（三）银行缺乏消费信贷风险的防范机制
由于个人消费信贷业务金额小、笔数多，银行在抵押物保管和贷款档案管理方面，还缺少科学严谨的管理方式，对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等，尚未形成指标体系和问责制度。尤其对于借款人与银行不对称信息条件下，产生的道德风险和逆向选择，银行无法把握和掌控。在同业竞争中，只追求贷款数量和指标完成，不求贷款质量提高，一味粗放型经营，带来的违规操作风险时有发生。典型的就是对借款人的借款材料审查不严格，高估其信用度，加上客户经理风险意识较差，从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人贷款业务风险。银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。
美国发展消费信贷的经验及启示
（一）美国消费信贷发展的现状
1、完善的个人信用体系。在美国，信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作。三大个人信用报告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的数据库涵盖美国上亿消费者的信用档案，每年出售数以亿份信用咨询回复，各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网，一次信用查询在线答复时间不超过几秒钟。美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为信贷机构提供了解个人信用的重要依据。完备的个人信用报告体系，为美国消费信贷的发展奠定了坚实的基础。
2、完善的信用法律体系。为解决消费信贷发展中出现的诸如保护消费者隐私权、正确报告消费者信用状况、公平授信等问题，20世纪60年代末至80年代期间，美国国会开始制订相关的信用管理法律，并逐步完善，形成了一个完整的框架体系。目前，美国有16项关于基本信用管理的法律，这些法律与政府出台的相关法规构成了美国消费信用体系正常运转的法律环境，随着市场环境的发展，美国相关法律也在不断地修正和完善。
3、丰富的消费信贷品种。美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款；二次房屋抵押；学生贷款；个人信用额度、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。
4、众多的消费信贷提供者。在美国，消费信贷提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭财产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。
（二）美国次贷危机的启示
2008年次贷危机爆发，在微观上是消费信贷规模的扩大和住房长期消费的持续，而且很大程度上是建立在宏观流动性过剩的基础上的。市场上过剩的流动性不断推动房价上扬，在有效提高居民生活质量和促使提前置业者获得可观资产增值收益的情况下，刺激了消费者提前和过度置业的热情，推动了消费信贷业务的上涨。美国发达的金融市场提供的过度衍生的金融产品，在满足投资者分散风险和债务投资需求的同时，促成了消费信贷规模和隐含风险的无限扩大。在经济和房地产市场处于上升通道过程中，消费信贷业务长期性与次级贷款短期性的错配风险，会由于宏观流动性的过剩而不断得到支撑。但在突发状态下，这种错配性以及其内部相互之间的作用关系会发生突然逆转，并且不断扩散，届时流动性短缺与信用危机将在所难免。因此，我们在借鉴美国发展消费信贷经验的同时，也要吸取它过度开发消费住房信贷，过度开发金融衍生产品的教训，发展好我国的消费信贷业务。
发展消费信贷的建议
（一）协调发展各地区间消费信贷
商业银行要针对不同地区贷款对象的多元化需求，在信贷品种、利率、期限、还款方式等方面实行差别化,设计和推出不同的消费信贷业务品种。如陕西省是个农业大省，农村人口2178.2万人，占57.9％。随着新农村建设的逐步推进，农民收入的提高，农村消费市场潜力巨大。因此，金融机构要根据农村消费群体的经济承受能力和主要消费倾向，不断开发适合当地居民消费需求习惯的信贷品种，扩大农村消费信贷市场规模。应制定相应扶持政策，积极拓展农村消费信贷市场，积极开发适合农村市场的特色产品：一是大型农机具和农用汽车消费贷款。可以采取抵押和担保方式，也可以采取融资租赁方式，贷款期限以3－7年为宜，利率给予优惠；二是农户建房购房贷款。农村居民住房类信贷应该重点支持农村居民转化为城市居民的住房信贷需求。同时，对于农村居民集中居住区建房的信贷需求也要给予充分的考虑。在贷款方式上可采用抵押和担保方式，贷款金额不超过建房和购房的50％为宜，期限为5－10年，利率实行优惠；三是小额家电贷款。适用于一般农民家庭，并和家电下乡财政补贴结合起来，期限为1－2年，实行农户联保方式，亦可采用商家分期付款方式。金融机构应该与国家的这项政策结合起来，以更好更有效地推动农村消费升级。
（二）积极创新消费信贷品种
陕西消费信贷发展呈现住房信贷占据比重最大，而信用卡、汽车消费信贷、助学贷款等发展缓慢，甚至鲜有新的信贷品种。但从美国消费信贷发展情况看，美国的信贷品种非常丰富，如用于购买奢侈品、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款等，陕西省应加快创新信贷品种，根据市场和客户的需求创造出新的消费信贷品种。从美国次贷危机中，我们还应该认识到住房信贷的过度发展会产生很大的风险。从2011年起，国家已经开始实施严格的房地产控制措施，陕西省住房和城乡建设厅、省监察厅就进一步做好确定2011年新建住房价格控制目标联合发出通知。西安部分银行已经暂停发放房贷，建行等多家银行首套房贷优惠暂时取消执行基准利率。西安市政府下发通知，从保障性住房建设、信贷、税收、市场监管、预警等方面再次加强西安楼市调控，暂停本地居民三套房贷和外地人二套房贷。通知要求严格执行差别化住房信贷政策，商业性个人住房贷款应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。购买首套商品房贷款首付不得低于30％；购买第二套商品住房贷款首付不得低于50％，利率不低于基准利率1.1倍；外地人购买第二套商品住房暂停发放住房贷款，本地人购买第三套商品住房暂停发放住房贷款。维持房地产市场稳定，建立健全包括商品房、经济适用房、保障房等在内的多层次住房保障体系，将房产价格控制在居民可承受范围内，抑制房价过快上涨，解决广大居民的住房问题，对有效启动居民其他消费，拉动内需，实现经济结构调整，具有重大的现实意义。消费信贷也要配合这一政策的实施。
（三）建立银行消费信贷的风险管理体系
构建商业银行信贷风险管理体系的关键在于科学测度信贷风险。建立消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，办理具体消费信贷业务，同时成立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
