信用社借贷资产质量思考

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提高内控制度的执行力，维护内控制度严肃性

一是在制度的落实上，坚持晨训制度，利用每天上班前半个小时对规章制度进行组织学习，把内控制度学习当作“一把手”工程长期狠抓落实，负责人要以身作则，只有负责人真正的重视了，内控控制制度才能深入员工内心，才能在农村信用社内部有严肃性。同时，各个主管部门平时要加强内控制度的宣贯和强化，使员工能够从思想上高度统一，做到令行禁止；二是加强开展制度严肃性建设，着力开展严格的过程控制。过程的控制是确保制度得以真正实现的关键细节，控制活动贯穿在整个农信社的各个业务部门、各个重要岗位，包括贷款受理、调查、审批、发放等业务办理过程中；三是维护内控制度的严肃性。在日常业务检查过程中，一定要讲究“严”字，不仅要严以检查，还要严以奖惩，通过检查，一方面可以发现内控制度本身的缺陷与不足，另一方面，能够发现基层网点在执行制度过程中存在哪些问题，对负责人存在的违规现象，要严肃处理，对因为执行力水平差距而存在的问题，可以通过上级部门进一步进行培训，从而得以不断的改善和提高。对农村信用社而言，检查不仅可以对阶段性工作进行总结，还可以发现问题、改进工作，要始终贯彻控制有效和管理高效的管理基本理念，才能不断的提高农信社员工的执行力，从而使得内控制度可以有效的落实，让制度贯彻在农村信用社2012年第12期中旬刊（总第501期）时代金融各业务条线的每一个环节上，尤其对于柜台员工而言，在保持服务水平不断提升的基础上，要清醒的意识到合规操作的重要性，在工作中，要主动认真学习相关内部规章制度，并学以致用，知道自己办理的每一笔贷款业务的重要性和风险点，要对每一笔发放的贷款真正起到监督作用。

围绕市场定位，建立贷款户和信用社和谐发展格局

要正确分析宏观政策，深入市场充分调研，科学制定和调整经营主线。针对不同的市场，首先明确贷款投放对象，再了解市场、知晓市场，以贴身的信贷产品、优质的金融服务为抓手，着力营造贷款户和信用社和谐发展的格局。一是制定科学的信贷政策。信用社在把握好国家大的宏观政策后，建议以季度为单位制定自身的信贷政策，因为信贷投放对象的选择、信贷政策的确定直接决定着信贷资产质量和风险程度。农村信用社要在坚持服务“三农”的基础上，围绕县域经济发展主导产业和区域经济发展实际，合理确定信贷政策，选择适合自身发展的信贷品种。在加大信贷投放力度，培育市场，促进地方经济发展的同时，降低信贷风险，提升信用社的盈利水平，增强抵御风险的能力。二是优化信贷服务环境。作为金融机构，信用社理所当然会追求利润最大化，但信用社要牢记社会责任，要稳住农村信用社金融主力军这条路子，本着“政府、三农、信用社”三赢的原则，重新定位与客户的关系，加强沟通联系，了解客户需求，改变过去那种门难进、脸难看、坐等客户的局面，摈弃索、拉、卡、要信贷行为，与客户建立良好的互动合作关系。继续开展信用户评定、信用村镇创建，做到持之以恒、常抓不懈，同时要认真做好《信用证》的年检审验工作，对诚信良好的要适当提高等级和授信额度，对诚信度降低和违规使用的要坚决注销。并加强与当地政府的合作，将信用评创工作纳入乡镇年度业绩考核，使信用评创工作成为政府、农户、信用社共同参与建设的系统工程。农村信用社要坚决贯彻银监会的“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，实施阳光办贷。三是制定优质文明服务条款。履行承诺，对符合贷款条件的，决不推诿、刁难；对贷款做到快审、快批、快放。以优质服务赢得广大农户的认可，使“好借好还、再借不难”成为客户和信用社共同遵循的准则。

健全流程制度

一是做好贷前调查关口。在信用户、信用村镇的基础上，扩大农户经济档案建立范围，及时了解贷户经营生产状况，对信贷户实行双人调查、审贷分离，对所有的贷款调查情况及各项手续，由双人操作、双人签字负责；实行柜台监督，发挥委派会计的监督职能作用。二是严格贷中审查。建立完善分级信贷审批制度，合理确定基层信用社贷款权限。对超授权的贷款一律上报联社信贷管理部门和审贷委员会。在审批过程中，要制定科学的分析和评价标准，严格审查人证齐全一致、借款人经营状况和偿还能力，对存在的风险进行科学评估，对不符合条件的坚决不予审批。三是加强贷后跟踪检查。对各项贷款实行动态管理，随时关注贷户生产经营状况，对额度较大的贷款，要求管片的信贷经理每月不低于一次入户调查。同时建立由联社信贷、稽核部门共同协作的检查机制，设立专门的信贷外勤检查岗，对大额贷款的投放、管理、风险进行实地检查，及时反馈联社信贷管理部门。对生产经营出现状况、存在风险隐患的及时提出管理措施，将风险控制在萌芽状态，切实防范风险的扩散蔓延。四是严格责任追究。要建立系统的贷款责任追究制度，实行贷款终身负责制，将贷款责任新旧划段，对信贷员实行等级管理，要求信贷员新发放的贷款必须到期收回，到期收不回的，采取岗位清收、离岗清收，降低等级，直至下岗，以此增强信贷人员的责任压力和危机感，确保贷款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。

建立贷款风险预警机制

目前，信用社获取贷款户的信息主要依靠企业报送的财务报表以及人民银行的征信系统资料，体现了信息来源的渠道狭窄，需要尽快改变这一单一信息渠道，广泛收集与此行业有关的行情信息，以及企业法人代表个人资料，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况、企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和正确判断，从而改变对企业经营局部性的研判，获取对企业的有效监测，防范信贷风险。了解了企业的全面信息，还可以为企业提供更宽广的销售渠道和技术更新信息。信用社还应加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对信贷企业和企业法人代表监督检查中的问题和治理信息，可以直接、及时堵住信贷企业有可能出现的风险，并制定防范措施，防患于未然。

本文作者：谢祥海作者单位：广西罗城县农村信用合作联社