乡村贷款风险探析

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合理安排贷款发放

在风险可控前提下，合理安排贷款发放，不能为完成任务而盲目发放贷款，加强对“三农”的服务力度，不断总结“三农”贷款发放经验，做到早调查、早计划、早安排，摸清农户资金需求的底子，测算好贷款发放寸头，创新信贷结构，不可乱放、急放，建立多匹配的贷款投放渠道，培植效益更高的增长点。

加强信贷风险管理文化建设

一是信贷风险管理要以“以人为本”为第一要务，牢固树立信贷风险防控意识，正确处理好“业务发展与风险控制”关系。领导层要经常深入市场，了解市场动态和信贷需求方向，坚决落实国家的宏观调控政策，严格控制“五高一剩”产业。不定期对全社存量贷款客户进行风险排查、分析和分类，对排查出的潜在风险贷款实施重点管理，严格把控；二是每季度定期召开信贷资产质量会议，对存量信贷客户进行重点、难点分析，从而有效控制信贷资产质量。三是优化信贷流程，既提高了工作效率，又确保了信贷资产质量。严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理的“三查制度”，及时、准确地反映风险隐患，有效地控制信贷风险，真正做到上下联动、各司其职；四是积极运用内部评级法开展信贷风险管理工作，营造信贷风险管理的良好环境。

加强农村信用体系的培育

利用各种方式、渠道、媒体大力宣传诚信作为资本的重要性，广泛开展信用等级评定，建立起乡镇与信用社、村镇与信用社为代表的信用等级评定工作小组，具体负责评定工作、建立客户信用档案，根据客户的信用状况进行分级评定，实施信用户贷款优惠政策，上墙公布，让群众家户喻晓，对不守信的借款户实施制裁措施，让诚信意识深入人心。

加强信贷队伍人员建设

狠抓信贷员职业道德教育工作，树立起主人翁、风险、法纪和发展意识。信贷员要积极主动走村串户，置身于群众当中去，与农民零距离接触、了解农民，增强信用社与农民的鱼水之情，提高办理贷款的效率，用优质的服务留住客户，以达到贷款营销的目的；其次要按照公平、公正的原则，适当的补充信贷员工，充实信贷队伍，把信用社队伍中综合素质好的调充到信贷岗位上来，切实解决当前信用社信贷员紧缺的问题。

加强信贷检查监督机制建设

建立信贷岗位检查监督长效机制，成立信贷业务检查监审队伍，经常性的对信贷业务进行检查，加强对信贷管理差、信贷档案等方面混乱的机构网点的督查力度，对于违法违规操作的信贷人员要严肃查处，积极营造按规程、按程序办贷氛围，确保贷款营销工作安全健康开展，对于督查审计人员渎职、不负责任的要按连带责任给予处理。

本文作者：佘松涛作者单位：包商银行呼和浩特分行