商业银行消费信贷业务机遇和挑战

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摘要：在金融行业高度发展的今天，金融创新是经济发展的又一增长点，而消费信贷业务作为金融创新的一种，拥有不可替代的作用。本文通过分析研究新形势下商业银行消费信贷业务的机遇和挑战，寻找消费信贷发展新出路，对于加快金融市场发展有着重要意义。本文以中国建设银行为例，研究和分析该行是如何化挑战为发展新动力，从建立和完善风险预警机制和转移机制，搭建和维护好个人征信体系以及信用制度，把握国家开拓中西部消费信贷市场新时机，研发特色鲜明的消费信贷新产品这几方面着手，找寻发展突破口。

关键词：商业银行；消费信贷

0引言

近年来，我国商业银行面对日益激烈的竞争环境和不断缩小的存贷差现状，需要寻求新的突破口———开拓消费信贷市场，拓展消费信贷业务。消费信贷的拓展对于社会各方面意义重大。在新形势下，我国商业银行面临着一个机遇与挑战并存、竞争激烈的历史发展阶段。一方面，商业银行消费信贷业务发展迅速，个人房贷、车贷、大额消费贷款业务量急剧扩大。另一方面，消费信贷业务的开展还存在许多制约因素，伴随着规模的不断扩大，问题也逐渐暴露。为此，我国商业银行要辨别和分析其中隐藏的风险，结合消费信贷业务发展的特点，及时采取措施,防范和化解风险。

1我国商业银行消费信贷业务发展情况

1.1面临的发展机遇

1.1.1政府扶持力度的延续

国家实施积极的宏观经济政策，用以刺激消费、拉动经济有效需求。央行历年利率表显示，我国各项存贷款利率是连年下降的。政府下调利率可以表明政府实行积极的货币政策，刺激大众消费。由此可以看出，消费信贷业务的发展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的延续进一步促进了消费信贷市场的发展，不仅为商业银行消费信贷市场的开拓打下坚实的基础，同时也为其提供了广阔的发展空间。

1.1.2经济发展促进消费信贷

伴随着经济的快速发展，人民生活水平的加速提升，收入的积累越来越多，消费需求、生活水准也随之发生改变。与此同时，人们的眼界随着经济文化的发展变得更加开阔，理财、贷款意识也在不断提升。人们不再像以前那样，只知道储蓄一种方法，先积累后消费。现在转变观念之后，先贷款消费，后还款。那么，随着需求质量和数量的提升，就需要银行提供综合能力强、专业性高且具备差别化的个人金融服务。这就为我国商业银行消费信贷业务的发展提供了一个很好的时机，也是银行提升服务水平、创新能力、业绩业务的一个契机。

1.1.3大众消费观念的转变

随着生活水平的不断提升，中等收入阶层数量急剧增多，人们的贷款需求变得越来越大，对消费信贷业务的认知也变得越来越了解和深入。中等收入阶层进行个人消费信贷主要原因是能够提前消费，如住房、汽车、大额消费等贷款。而且随着中等收入阶层越来越多，为之服务的新的消费信贷业务也应运而生。由此可见，消费信贷业务具备一定的发展潜力，且随着民众的收入水平的提高，他们的消费信贷意向也会逐步增强，对于银行发展消费信贷来说会拥有越来越可观的客源。

1.2需面对的风险挑战

1.2.1风险防范以及转移机制不够完善

我国商业银行的风险防范和转移机制不够完善，主要表现在抵押品变现市场、信用担保制度以及相配套的保险体系不够完善。在新形势下，我国商业银行风险防范和转移机制的发展现状是比较严峻的，存在着三大漏洞：首先，抵押品变现市场存在漏洞，抵押物变现的方式少、成本高，局限性比较大；其次，信用担保制度缺乏有效实施，担保法不完善，担保覆盖面较窄；最后，与之相配套的保险体系不够完善，银行面临极大的风险，不良贷款累积越来越多。由此可见，这三大漏洞给商业银行消费信贷业务的开展设置了一道道障碍，因而，商业银行的风险防范和转移机制无法正常运行，给商业银行带来了一项巨大的挑战。

1.2.2个人信用体系不够健全

个人信用体系的不健全阻碍了贷款前的预防工作开展，导致从最初就难以做到控制和预防个人消费信贷业务的风险。从个人信用信息方面来看，内容比较简单，不够充实；从信息真实性方面来看，不够真实有效，虚假信息时有发生；从数据的准确性来看，不够准确适用，甚至一些数据存在较大偏差。目前征信系统中涉及的个人信用信息量比较少，数据的可靠性、及时性不强。此外，相关法律法规不够完善，个人违约惩戒和个人隐私保护不能满足现实需求，再加上居民的信用意识并不强、征信机构发展缓慢、个人资信评估技术不高等，可见个人信用体系存在的问题的严峻性。

1.2.3地域发展不够协调

对比全国各地区消费信贷业务占比情况，可以看出地域发展的不平衡。我国中西部地区与东部地区消费信贷余额占全国的比重存在较大差距；东西部的消费信贷业务发展也是不均衡的，其差距比较大。究其原因，一方面，由于东西部经济发展水平存在差距；另一方面，商业银行开展此业务时，不仅门槛设置得比较高，而且倾向于那些收入相对较高的客户群，从而忽视了对欠发达地区的消费潜力的开发，忽视了消费带动经济的作用。由此可见，采取相应措施合理开发中西部消费信贷市场刻不容缓。

1.2.4产品品种少、同质化问题严重

我国消费信贷业务市场上存在着大量相类似的产品，富有创新性和适用性的产品比较少。由此可见，消费信贷产品的同质化问题比较严重。国有五大行消费信贷业务大都相似，产品较为单一，具有特色的产品比较少，不能根据客户的需求提供相对应的产品，顾客可选择性比较差，对银行的消费信贷业务自然不满意，从而很有可能会转移目标，寻求其他融资方式。因此，开发出特色鲜明的消费信贷产品是市场迫不及待的需求，同时也是客户迫不及待的需求。

2把握机遇应对挑战的新路径

2.1建立和完善风险预警机制和转移机制

2.1.1风险防范机制的建立与完善

我国商业银行要想建立和完善贷款风险预警机制，就要做到拓宽信息来源渠道，全方面调查贷款人信用状况。一方面，加大对借款人还款意愿的了解。有针对地对新老顾客进行探究。新客户则通过申请资料和信用报告来综合性地判断个人背景情况。老客户则通过他们以前办理消费信贷业务的还款情况和各方面的信息了解他们的还款意愿。另一方面，加大对客户还款能力的甄别力度，同时加强对各项消费贷款的调查和审查力度。

2.1.2风险转移机制的建立与完善

风险转移机制对于银行业务的合理和安全性经营具有重要意义和作用，是商业银行消费信贷业务的保障和支柱。将银行业消费信贷业务与保险业的保险业务联合起来，达到转移和化解风险的效果，从而促使我国消费信贷业务在面对风险时没有后顾之忧，不会因为客户的失信而承担过多损失，从而达到促进消费信贷业务发展的作用。

2.2搭建和维护个人征信体系和信用制度

2.2.1个人征信体系的搭建和维护

个人征信体系的建立对于银行来说意义重大，是银行安全性开展消费信贷业务的基础，而个人征信体系的维护可以有效控制信贷风险。国家要采取一定的措施，调动各方面、各部门的社会资源搜集整理个人信用情况及相关信息，评估个人信用等级，逐步完善建立全社会范围内的个人信用制度，为商业银行提供借款人较全面的资信情况，以此作为消费信贷审核前提。

2.2.2信用制度的搭建和维护

中国建设银行悉心搭建和维护信用制度，从各方面着手，用以促进消费信贷业务安全性开展。在个人信用调查体系方面，投注了许多人力物力，完善信用评级制度。从信贷的第一步着手打下坚固的基石，建立消费信贷发展平台，循序渐进地完善好信用制度。另一方面，依靠现达的互联网技术，将客户办理各项业务时提供的个人信息和资料作为新的突破口，搭建和维护好个人信用信息观测查验平台。

2.2.3开拓创新，研发特色鲜明的消费信贷新产品

面对产品同质问题突出的现象，不仅要将纯粹的消费信贷转变成综合性的服务，而且要不断采取措施促进消费信贷改革升级，按客户需求不断推出具有针对性的产品。中国建设银行针对不同客户群，为其量身打造不同的产品，比如为个人和家庭提供个人住房（商业用房）贷款以及个人消费贷款；为借款人提供建设银行代保管品牌金进行质押的个人黄金质押贷款；为从事生产经营的经济实体的控股股东提供的个人助业贷款等。中国建设银行结合自身优势，敢于创新，勇于突破，深入挖掘客户需求潜力，为客户开发具有建行特色的产品，这种开拓创新精神，值得借鉴和学习。

参考文献

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作者：邹阳 单位：江西财经大学金融学院