互联网信贷下大学生消费行为探究

前言：本站为你精心整理了互联网信贷下大学生消费行为探究范文，希望能为你的创作提供参考价值，我们的客服老师可以帮助你提供个性化的参考范文，欢迎咨询。

摘要：随着互联网经济的快速发展，作为消费前沿阵地的高校学生也迅速地转变了自身的消费模式，互联网消费金融也应运而生。作为一类最有潜力的消费人群，大学生虽然经济基础薄弱，但是其消费欲望却很强，从而造就了互联网消费金融在大学校园中迅速成长。前文通过问卷调查可知，大学生的消费来源主要来自父母家庭，其他收入非常有限。而大学生的消费渠道除了日常生活消费、学习支出外，电子产品、衣帽化妆以及娱乐支出也占据着很高的比重。但是受个人征信影响，大学生在办理信用卡等传统信贷消费业务方面有很多限制因素。京东白条、蚂蚁花呗等互联网信贷产品的问世在很多的时间内就吸引了大学生消费群体的青睐，这些消费信贷产品打破了传统信用卡的种种限制，提高了大学生整体的消费水平。本文以南京地区高校大学互联网信贷产品调查问卷为基础，对大学生的消费行为进行分析，分析大学生使用互联网信贷产品的现状以及存在的问题，研究其对大学生消费行为的影响。进而对数据进行处理分析，并给出大学生合理进行互联网信贷消费的一些建议。

关键词:互联网信贷；大学生消费；花呗；白条；建模实证

1大学生互联网消费的特点

1.1超前消费理念。目前在校大学生主要以00后左右为主，他们的成长伴随着互联网的发展，也享受到了互联网技术带来的红利。同时由于生活水平的整体提升，新一代大学对于第三方支付已经习以为常，选择白条、花呗、任性付等消费信贷产品支付已经变成了许多大学生的习惯，从而表明他们的消费习惯已经发生了巨大的变化。一方面，大学生群体追求时尚和品位，对于衣服鞋帽选择上尤为明显，这一点通过问卷调查可以看出，此类消费占据比较大的比重；另一方面，目前社会就业压力巨大，导致大学生通过各种形式提升自己的竞争力，很多学生会选择包括报考各类认证，因此会支出较高的学习和培训费用；最后，作为互联网时代的弄潮儿，当代大学生生活与各种数码电子产品紧密相关，手机、pad的数码产品普及度非常高，更新迭代速度也非常快，已形成较高的依赖性，因此该项消费所占的比重较高，并且保持了较高增长态势。根据问卷结果，大部分学生感觉生活费不足，而面对生活费超支的情况，大部分学生会考虑选择使用京东白条或者蚂蚁花呗来实时满足购物需求。反映了很多大学生已经形成了超前消费的习惯，出现了较为明显的非理性消费趋势，主要体现在过度消费上。

1.2增加家庭负担。因为大学时代正处于一个人社会观、价值观形成的时期，在互联网社会下每个大学生的消费观也面临着巨大的变革和冲击，刚刚步入大学校园的学生面对新鲜的生活充满了好奇和冲动，暨处在一个自制力很差的阶段，却拥有了完全的生活费自主权。这时，很大一部分学生无法克制自己的消费欲望，但有限的生活费无法满足需求，进而开通白条、花呗等互联网信贷暂时缓解资金不足状况，过度消费和冲动消费让很大一部分部分学生形成了畸形的消费观念，导致对互联网信贷产品的依赖度越来越高，造成恶性循环。但大学生本身基本上没额外的收入来源，其非理性消费产生的还款困难，势必会转嫁到家人亲属。因此，对于自控能力不足的在校大学生而已，使用互联网信贷大概率的会增加家庭的负担。

1.3导致个人信息泄露。目前所有的互联网信贷产品在办理时均会涉及申请人很多信息资料，不仅仅包括个人基本信息，白条的产品在开通过程中还会收集用户身份证、银行卡等详细信息，明显属于比较重要的个人隐私范畴。虽然互联网信贷产品都是通过以上信息和消费习惯来判定客户的信用额度，但同时也势必增加用户信息泄露的可能性，特别对于一些小众的互联网信贷产品，其资质和安全性会非常薄弱，不仅会造成信息泄露，对于一些自控能力差的学生，很容易落入不法分子设置的圈套，造成无法估量的后果。

1.4影响个人征信。无论是京东白条还是蚂蚁花呗抑或苏宁任性付，他们的信用额度均匀产品的信用值息息相关，还款行为是否及时均会反馈到信用值上，如果出现经常性的逾期，不仅会影响用户在该互联网信贷产品中的信用值，更有可能会直接记录在个人信用档案上，如果行为严重甚至会列入黑名单，这对于信用意识还不够健全的大学生群体来说带来了巨大的挑战。根据问卷调查反馈可知，部分大学生对违约产生的后果并不十分明确，对还款的程序、方式、渠道以及时间等认知度严重不足，均会导致违约现象的产生。这将会直接影响到用户后续的消费行为，对其生活带来不良的影响。

2构建模型实证信贷产品对大学生消费的影响

以大学生在校学习生活的时间作为一个周期T，对其可支付的收入可以进行分析得知大学生主要收入来源于家庭提供，少量来源于兼职及奖助学金，因此可以将其收入视为一个较为稳定的数值M。假定在校期间的学生仅使用互联网信贷产品（白条、花呗等），其消费目标Y为获取最佳消费绩效。

2.1变量选取。在问卷调查中，我们调研了对大学生专业、年纪、性别、户口、所在地、生活费来源及数量、月均支出、是否使用互联网信贷产品、信贷产品的消费数量等核心指标数据。引入持久收入理论，得到收入与支出之间的正相关联系。并以互联网信贷产品作为解释变量，通过其信贷额度，可以缓解大学生收入约束，形成提前消费。另外，提前消费的因素又会作用于大学生的月均消费支出，同样需要被引入模型当中。具体的变量设置参考表1内容，详细对专业、年级、所在地、月均收入支出做出了设定。

2.2模型的构建具体模型如下：Y1=β0+β1X1+β2X2+…+β12X12+ε其中，ε是误差项。2.3回归分析选取表2中年级、专业、户籍等10项参数作为自变量，月均消费作为因变量，形成回归模型1：Y1=β0+β1X1+β2X2+…+β9X9+ε。通过SPSS分析回归结果如表2所示。从表中可以看出：使用互联网信贷产品能够明显影响大学生的消费行为。单独针对互联网信贷产品（京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付等）进行样本分析，以信贷产品额度、使用频次、消费内容为自变量，月消费作为因变量，可形成回归模型3，分析回归结果如表4所示。从表中可以看出：信用额度、消费信贷频率较为明显的正向影响月均消费支出金额，消费内容并不直接影响到月均支出。

3结论

互联网信贷产品相对于传统信用卡行业具有加入门槛较低、业务范围广泛、使用体验佳的众多特点，同时便随着互联网的发展在大学生群体已经深入人心。但是，由于该群体又具有自制力不强、消费冲动等特征，导致了过度消费和强迫消费的不良后果。由上面模型结论分析可知，大学生的月均消费的主要影响因素仍是其生活费收入，能够明显看出大学生收入水平消费决定了其支出。互联网信贷产品的使用能够积极促进大学生的消费支出。模型实例可以分析得到，是否使用信贷产品显著正向影响着大学生群体的消费金额，而且随着信用额度和使用频率的增加，消费支出也线性增加，回归结果显示信用额度每提升1.2%，能提高消费金额0.397%，提高1%的消费频率，支出就会提高0.713%。

4建议的对策措施

（1）树立正确的价值观理性消费。大学生消费要理性不能盲目攀比，更不能过度消费，尽量避免不必要的额外消费，互联网信贷产品可以作为正常消费补充，但不能过于依赖。（2）养成良好的消费习惯，避免形成攀比、从众、贪图享乐的消费心理，可以通过兼职等方式扩展收入来源，但更要懂得珍惜家庭的付出，精打细算，科学合理的使用信贷产品消费。（3）学校必须加强教引导，培养学生了解理财知识，建立科学的理财观念，开展相关专题讲座，特别是面向新生的教育一定要跟上，从而减少消费误区，进而避免互联网诈骗的风险。

参考文献：

[1]傅江凯.互联网信贷对大学生消费的影响[J].商情,2018(15):55.

[2]李冰阳.互联网消费信贷对大学生消费水平及结构的影响——以电商消费信贷为例[D].武汉:华中师范大学,2019.

[3]刘心怡,刘敏.互联网信贷对大学生消费影响的实证研究——以北京地区为例[J].中国市场,2018(35):49-50.

[4]张明敏.互联网信贷背景下大学生消费观引导研究[D].成都:成都理工大学,2018.

[5]薛玉斌.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[J].消费导刊,2017(16):2.

作者:张鸰 单位:南京交通职业技术学院