互联网金融下校园信贷业风险浅析

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摘要：通过研读文献并结合课题问卷数据，分析互联网金融信贷行业中存在的规范不健全、市场准入门槛相对较低和风险防范系统亟待完善等相关问题，发现其原因可以归结为盲目抢占市场且运营过程中缺乏规范体系。因此，政府应促进国家相关法律的完善，同时信贷企业应建立自身风险控制系统并建立健全金融操作细则，从而促进互联网金融信贷行业的可持续发展。

关键词：互联网金融；信贷行业；财务风险

一、研究方法

1.文献研究法。文献研究法是指按照特定目的研究需要，通过检索相关文献，并对其进行分析，从而归纳和总结研究重点，全面了解所要研究的问题的研究历史和研究现状，为研究展开提供参考的一种研究方法。在搜索和阅读相关文献的基础上，总结国内外研究成果并找出需要解决的主要问题作为本文的研究基础，了解互联网金融信贷产品的发展动态和研究前沿。在知网上查询大量文献，学习他人先进的研究方法，并在网上广泛收集信息，在学校或家中根据国内外最新的研究和理论成果进行动态分析。同时，利用网络广泛搜集我国信贷企业公司中的一些真实有用的数据，然后通过这些数据研究分析，计算出相关指标，研究一些信贷企业实际的财务问题，以此来得出一些对策和方案相结合。2.访谈法。访谈法是学术研究中经常使用的深入调研法，可通过一对一或者一对多的形式，运用结构或非结构性访谈的方法对受访者进行问答。通过对经常使用信贷产品的大学生进行深度访谈，对访谈内容进行归纳整理。一方面有助于初步设计的问卷修正，使得问卷设计更加科学有效，另一方面为后续研究提供指导作用。3.问卷调查法。首先，根据相关理论构建理论模型并提出研究假设；其次，通过小规模调研的方式检验初始问卷的信度和效度，根据情况进行进一步的完善与修改；再次，通过多种途径进行大规模发放，互联网时代问调查方法更加便捷，不受时间地域限制，更容易获得样本数据；最后，对回收的问卷进行有效性检验和简选，形成本次研究的数据样本。

二、互联网金融下消费信贷简述

1.古老的信用形式：高利贷信用。高利贷是世界上最古老的信用形式，是一种生息得资本模式；高利贷是一种通过发放货币或者实物的方式来收取高额得利息的借贷活动，马克思主义中这种古老形式的生息资本是高利贷资本；高利贷在一定程度上推动了自然经济的解体和市场经济的发展，但由于其具有高额利息，生产者无利可图，它的主要作用仍是破坏和阻碍生产力的进一步发展[1]。最终，随着社会的发展，高利贷信用逐渐淘汰，适合现代社会化大生产发展所需要的信用制度，即现代信用制度，逐渐建立和发展。

2.现代信用的发展：互联网金融信贷产品。一般而言，现代信用消费呈现以下三种不同的形式。第一，赊销。这是指企业以消费品延期付款的方式向消费者提供信用。赊销使商品的让渡和商品价值的实现在时间上分离开来，使货币由流通手段转变为支付手段。它实质上是提供信用的一种形式。赊销使卖者成为债权人，买者成为债务人，这种债权债务产生在交易之中。商品在发出后所有权转移，商品的销售已完成，买卖的双方之间产生了债权债务关系和其他民事关系。第二，分期付款。这属于中长期消费信用，消费者购买消费品时只需要支付一小部分货款，余下的部分按合同分期付款。分期付款方式的出现是在第二次世界大战以后。最初是一般日用商品或劳务的购买。后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用增大，加之银行信用的发展，分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费传入了国内，而且在短时间内得到广大消费者的认可。采用分期付款方式消费的通常是当前支付能力较差，但有消费需求的年轻人，大学生便是其中的代表群体，其消费的产品通常是耐用度久的电子产品。第三，消费信贷。有持牌人，如银行、小额贷款、消费金融公司进入这些领域中，一些消费信贷和一些P2P平台作为资本方，逐步切入消费金融这项业务。随着互联网技术的发展，信贷手续不断简化，花呗、京东白条、美团生活费等互联网金融信贷产品不断成为潮流。消费者可以随时随地用未来的收入买当下的所需，这极大地提高了消费水平，缓解了消费者有限的购买力与不断提高的生活所需的矛盾，但是对消费者个人而言，过度地利用消费信用，可能会背负沉重的债务负担，陷入困境。

3.互联网金融信贷行业发展现状。近年来，互联网金融信息技术兴起并不断发展，以及在大数据被广泛运用的背景下，互联网金融平台也随之成为热门，互联网与其他行业的不断结合，催生出新的行业模式，信贷消费就是互联网金融的一种体现。由于信贷消费快速发展并走进校园，大学生必然成为信贷消费的主力军，从而构成校园信贷及其信贷产品更高速发展的多元化模式。同时，由于互联网的快速发展与普及，让各行各业融入了互联网信息技术，催生出新的行业模式。其中，消费信贷行业通过与互联网相结合，衍生出了如支付宝中的“蚂蚁花呗”“借呗”等互联网信贷产品，互联网信贷产品已经融入了我们的日常生活。P2P网贷是当今最为热门的信贷消费方式，指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。比达咨询（BDR）数据中心监测数据显示，2018年中国P2P行业市场交易份额分布中，借贷宝位于领先位置，市场份额占据5.3%；我来贷以4.1%的市场份额排行第二；拍拍贷借款以3.5%的市场份额排行第三；位于其后的是人人贷、翼龙贷、陆金所，分别为3.3%、3.2%、3.2%。据报告显示，在月活跃用户数分布上，借贷宝以198.9万人排行第一；我来贷排行第二，为155.4万人；拍拍贷借款为131.5万人[2]。通过我们已发放的调查问卷发现，有84.44%的大学生使用过信贷业务，大约80%的江苏学生使用过支付宝和蚂蚁花呗，89%的使用京东白条，也有大量学生使用分期付、借贷宝这样的网络分期信贷业务提供商，有25.56%的学生使用信贷类产品的频率在12次以上，可见大学生校园信贷已深深融入很大一部分学生的生活中。信贷消费迅速地渗入社会的各类群体中，在大学生这一群体里尤为显著。“手头拮据”却充满消费欲的大学生群体成为互联网金融业争夺的阵地。

三、互联网信贷业存在的财务风险

1.缺乏相应的资金托管平台。资金托管的意思指资金流通过在第三方托管公司运行从而不到达信贷企业自身的银行账户，以此避免信贷企业因为经营不善导致挪用交易资金而给双方带来财务风险，一般信贷平台如果有资金托底平台，那么大家对其接受能力就会高一点。虽然许多信贷企业也在尝试通过第三方支付平台来降低自己的财务风险，但是这并没有改变其大部分信贷资金依然在自身账户运行，仍然存在风险的事实，所以其缺少合适的资金托管平台，社会信誉较低，存在财务风险，影响未来的健康发展。

2.融资方式单一。融资是一个可以从这些渠道，主要是银行、信托、基金、股市、房地产市场进行融资；融资是指资金从谁需要到那里，包括两种方式直接融资和间接融资的提供者[3]。直接融资提供的是资本，优点是投资多元后，可以分解经营风险，缺点是增加了借贷体系中大部分借贷方式为间接的借贷方式。我国互联网金融校园信贷中主要的筹资来源在于学生散户的储存借贷，业务规模却普遍较小。

3.市场抢占耗资巨大。近年来，随着互联网技术的更新换代，P2P网贷平台各种模式不断创新，越来越多的机构抢占信贷市场，信贷业似乎迎来了春天。但实际上互联网金融并不是看上去那么美好，许多在P2P平台上申请贷款的企业和个人都是不符合银行对借款人的资质要求的，其利润率和资金持有量也无法承担在网贷平台借贷的高额成本。截至目前，已发生多起P2P网贷平台实际控制人诈骗、跑路事件，问题平台达近300家。互联网信贷公司大举进军抢占市场，社会市场、校园市场都成了其角力的平台，前期投入大量资金抢占市场，然而回报却与投入相差甚远。一大批小微信贷企业在这场市场抢占的角逐中由于资金问题破产倒闭，有的抢占市场后也由于收益率低等原因出现各种经营危机。

4.资金运营过程中风险大。互联网金融下信贷平台使用网络作为其运营方式，共享的互联网使它必然地会存在风险，造成资金操作存在风险[4]。而校园信贷更是将这种风险放大，互联网金融信贷平台上资金的划拨是在网上操作的，网络存在的虚拟性和不确定性使其在交易过程中存在被黑客截取信息，进而转移资金等风险。同时由于发放借款对客户的真实情况不能真实评估，在后续的资金回收里带来很多问题，加剧了资金运营过程中的风险。

四、互联网金融信贷行业存在问题的原因

1.法律监管薄弱。由于互联网信贷是传统信贷的创新，是在最近几年短期时间内突然迅猛发展起来的。我国关于这方面的法律还并不是很完善，导致了很多平台为了自身利益钻法律的空子，而且互联网信贷市场的发展混乱没有规范的制约，从而带来许多的问题。政府应加大对互联网信贷产品的监管力度，完善相关的法律法规，完善审批、监管、问责等方面的法律制度。同时加大财政投入，利用财政手段维护监管体系的平稳运行。

2.准入门槛偏低。由于我国互联网金融信贷行业入门标准很低，很容易成立相关公司。投资方判断借款方是否会违反约定的主要依据是借款方的信用等级。但由于我国目前并没有相对完整的信用评估机制，所以平台是很难真实评判个人的信用等级的[5]。公司中也存在员工冒充筹资者的情况，由于平台中借贷者都是素不相识的人，所以投资方也只能了解借款者而已，不会发现信息的真伪。低门槛的原因也导致了很多不规范企业的出现，从而导致信贷市场混乱。

五、启示与建议

1.促进国家相关法律的完善。国家应相关法律法规为推动互联网金融信贷行业的健康指明道路。互联网金融信贷作为借贷的新形式，是民间金融的相关管理范围，应被纳入民间借贷法规当中，并为其拟定适用的规范体系。国家的法律法规完善了，市场行为在一定程度上才会得到规范[6]。

2.建立自身风险控制系统。对于平台自身，应该关注自身的风险防控制系统，通过加强财务风险指标的把控从而预防相关的财务风险，在该行业中应当建立合理明确的组织结构。要明确规范行业的标准，再对这些标准宣传推广，严格执行行业标准，使各个平台都能够加强标准意识，并且严格遵守，促进行业标准化。

3.建立健全金融操作细则。互联网金融信贷行业要不断提高自身的经营管理能力，健全金融操作相关细则，不断地完善平台的治理结构。增加资金的利用效率，降低资金运用的成本，防范相关营运存在的风险。同时提高信贷产品使用的稳定性与便捷性。企业应依法运营信贷产品，完善企业自身的营销模式和商务模式，使企业经济发展走向良性循环状态。

参考文献：

[1]陈雨禾.高利贷行为及其衍生异化犯罪的规制及治理———兼论高利贷与“套路贷”的异同[J].辽宁警察学院学报，2020，（3）：45-50.

[2]艾瑞咨询系列研究报告（2018）.数字[J].上海信息化，2018，（2）：9.

[3]于韬，张津瑛，钟磊.我国日常型消费信贷产品的现状及发展趋势[J].现代商业，2019，（33）：20-21.

[4]葛一支.中小企业多渠道融资中的法律风险与防范[J].商业经济，2020，（6）：78-81.

[5]王浩名，马树才.互联网金融P2P贷款违约风险评估、贷款期限和风险溢价[J].财经论丛，2019，（7）：44-53.

[6]姚德兵.论商业银行信贷业务中的法律风险和防范[J].法制与经济，2020，（2）：86-87.

作者:林琦智 单位:江苏师范大学