网银服务对比及限制原因

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一、网络银行的发展现状与优势

根据CNNIC历年调查数据显示，2009年，网络支付的使用率达到24.5%，用户规模9406万，年增幅高达80.9%；2009年，网购市场规模比2008年翻番，而网购用户中75%都使用网上支付。网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。随着网购的普及，近年来网络银行的发展速度一直保持着快速增长的势头，用户数量及交易量均高速增长。与传统银行相比，网络银行具有交易成本低、突破时空限制和有利于金融产品的创新的优势。上述数据以及网络银行的优势更彰显了其强劲的发展势头。但是，目前中国网络银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%—7%。据世界银行预测，在未来几年，中国网络银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。由此可见，中国网络银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。

二、制约网络银行服务发展的因素

（一）相关法律法规体系不健全。2005年4月1日出台的《电子签名法》，使电子签名具有法律效力。2006年3月1日起银监会又正式实施了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》。但这些文件有的只是对电子认证服务管理做了框架性的规定，网络银行等电子银行服务仍需要许多相关方面的法律支持。同时，法律的滞后，容易让某些人钻法律空子，进行“不违法”的犯罪活动。国外一些发达国家，其关于网络支付的一些相关法律已出台很久，但中国在这方面的工作起步较晚。

（二）缺乏相应的专业人才储备。网络银行是金融行业与高科技产业完美结合的产物，因而它是一项跨专业、复合型的新兴业务，它对营销人员以及科技人员的综合业务素质有较高的要求。但目前各商业银行普遍缺乏网络银行的专业技术人员和营销人员，远没有形成一支专业的人才队伍，对复合型人才的需求无法满足。

（三）网络交易安全存在漏洞。自网络银行诞生起，针对网络银行的各种病毒、盗号木马也跟着不断发展，这严重威胁着网络银行的安全。目前各银行在网银方面投入的资金不同，各银行发展也不平衡，所使用的网上交易方式都主要有“账号+密码”、“文件证书+密码”和“USBKey+密码”，虽然对风险有一定的控制作用，但是任然存在很多漏洞。除了技术方面的缺陷外，非法入侵银行交易系统、银行工作人员及广大网银客户由于安全防范意识不强导致的对计算机系统及杀毒软件不能及时更新、网络诈骗等也是当前网络银行应注意的安全问题。

三、提升网络银行服务的对策

（一）树立网络银行经营的新理念。网络银行的出现，对传统银行产生了冲击，因此应当从根本上转变传统银行的经营理念。首先应当改变传统商业银行的“产品中心主义”“以量取胜”的经营理念，转变为网络银行的“客户中心主义”“以质胜出”。其次，应当摒弃传统银行以资产规模、网点数量、地理位置论成败的经营思想，转变为通过收集、分析、处理信息，来为客户提供高效、便捷、优质的网络银行服务的经营新理念。最后，应当改变传统银行单枪匹马占据市场份额的经营观念，转变为通过与计算机网络通讯服务商等非银行机构合作，共同为银行的发展出谋献策。

（二）加强金融复合型人才的培养。组织间的竞争是人才间的竞争，在外资银行大举进军中国的同时，也掀起了人才争夺战。网络银行集金融、电子计算机技术、网络技术等于一体，这就需要多方面发展的复合型人才。商业银行要注重对已有员工进行培养，增强员工对网络银行的认知度，提高员工的计算机应用水平，同时要引进专业的网络人才，努力打造一批网络金融的专业人才。

（三）增强网络银行的安全性。2008年网络银行调查显示，51.3%的消费者将“网银的安全性”作为他们选择网络银行时首要考虑的因素。由此，网络银行安全重要性可见一斑。可以选择高性能的防火墙，利用防火墙的地址翻译、访问控制等功能，对进出网络的数据进行检查和控制，将安全隐患拒之门外，以此保护内部资源的安全。亦可通过加强软件应用层的安全控制、加强入侵检测系统、加强对网络银行安全的管理、适时推进自动指纹识别认证系统等来增强网络银行的安全性。

（四）强化网络银行的金融监管。中国的网络银行受到银监会、信息产业部、公安部、新闻出版署等四个部门的管理。后三个部门主要负责的是信息技术和新闻的管理，与银行业务关系不大，银监会才是主要的管理部门，然而现行的对网络银行的监管规则较少。若对网络银行实施严格的监管，虽能在一定程度上降低风险，但提高了网络银行的准入门槛，这会对网络银行的发展起一定的抑制作用。若放宽对网络银行的监管，有可能扰乱金融秩序。因此，把握好监管力度是关键。网络银行的虚拟化，使得现场检查难度很大，非现场检查就更为重要了。监管部门可以侧重对业务量、业务品种、安全性进行监测，从而实现对网络银行的监管目标。此外，还应当完善中国网络银行的法律法规，规范网银的经营行为，如制定一部专门的网络银行法、完善网络银行管理办法等；还应当加强国际合作的立法规定，对网络银行实施双重监管。

结语：中国的网络银行虽存在着一些问题，但是，不可否认的是它已经进入了一个飞速发展的时代。面对外资银行的冲击以及经济全球化的市场竞争，中国的银行业应当大胆改革，致力于产品创新、服务创新，让中国的银行业在竞争力上实现更大的飞跃。