金融危机背景下银行风险防范方法

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一、引言

2008年北京奥运会后，美国发生了次贷危机，结果导致了世界性的金融危机爆发，波及到整个世界。由于世界经济全球化趋势的加快，我国业没有幸免于难，特别是银行业遭到了前所未有的打击。由于社会主义市场经济体制尚未完善，尽管具有一定的抗风险的能力，但是金融市场中还要许多不足之处，需要我们进一步提高防范金融风险的意识和能力。

二、金融危机下我国银行风险防范中存在的问题

1、资本充足率下降

世界性金融危机也给我国的企业带来了沉重的打击，企业的经济效益下滑，造成资不抵债的现象比比皆是，企业的举债和偿债能力下降，导致很多常规的银行贷款变成了不良资产。资本市场严重受挫，企业的融资出现了资金链断裂的现象，上述因素都导致了银行的资本充足率严重下降，银行资本不足自然会降低银行抵御金融风险的能力。

2、银行经营状况不佳

事物都是有着因果联系的。首先，由于企业经济效益下滑导致举债能力下降，银行发放贷款的资本量明显不足。很多企业被迫缩小生产规模，减少支出，以此来度过危机，结果导致了银行和企业在贷款问题上出现了供大于求的现象。这些都是信息不对称所导致的，需要贷款的企业由于资质不够而无法获得银行的贷款，符合贷款的条件由于经济危机的影响，以及生产规模缩小而不需要贷款；其次，贷款结构不合理，由于国家政策的导向作用，银行在贷款方面总是倾向于大型企业，一旦出现经济危机，就会导致那些行业中的龙头大型企业出现亏损，其辐射效应也造成了相关产业的萧条。

3、不良贷款急剧增加

不良贷款是和企业的举债偿债能力密切相关的。首先，随着房地产行业的过热，银行发放的贷款数额空前增多，导致弱化了稀释不良贷款的功能。其次，企业由于严重亏损，周转的资金得不到及时提供，也会加大银行贷款的风险，一些企业过于稳扎稳打，只是在企业的举债范围内贷款。再次，企业生产的原材料成本下降和应收账款的增加，使企业的资产相对减少。银行考虑到自身利益的因素，提高房贷的门槛，企业就很可能出现资金链断裂的现象，企业的经济效益明显下滑，甚至出现停产的现象，这又反过来导致银行不良贷款的急剧增加。除此之外，人为违规操作也是导致风险加大的重要原因。部分非法担保公司与企业客户经理暗中勾结，进行利益平分，这样的做法将会损害银行的整体利益。

三、银行风险防范的具体方法

1、提高风险防范意识

作为银行，不能一味的为了追求经济效益而不顾一切，银行要进一步提高抵御风险的意识。在贷款的门槛设置方面，如果银行缺乏这种防范风险的意识，为了获利而一味的降低贷款的门槛，就会导致银行不良贷款的可能性大大增加，这是我国银行业必须重视的问题。由于近几年来我国经济的过热增长，房地产行业欣欣向荣，证券市场持续牛市的出现，住房贷款的量大幅度增长，国家对中小企业贷款的扶植政策等，造成了银行为了追求利润而忽视了贷款的风险。

2、加强金融监管

在市场中，监管自始至终都发挥着很重要的作用。美国次贷危机中金融体系出现了很多不应有的监管缺失，这对于我国银行业监管者也是个很好的教训。随着国际金融市场的逐渐融合，各国金融联系越来越紧密，因此需要大力加强国际金融监管合作。不仅要防止出现重复监管的问题，而且还要实现国际监管标准的统一，防止因监管标准不同而造成市场中的监管套利。

3、防止员工出现道德风险

一是进行贷款风险排查。每隔一段时间，由客户经理交叉向其他客户经理的每一位借款客户发出确认函，要求其进行借款确认，以防止客户经理借贷款之机冒名融资。二是开展岗位风险排查。要建立健全岗位轮换、强制休假和强制代班等制度，以切断固有的利益链，从而暴露风险。要通过公开竞聘，选拔德才兼备的优秀人才充实到银行管理岗位上来，并在使用中加快岗位轮换的速度，还可尝试跨地区、换岗位的岗位轮换制度。三是严肃处理违规行为。对违反风险防范措施的员工，一经查实，无论涉及到谁，都要严格按照规定予以处分，决不姑息迁就，以防影响工作。

4、建设银行风险预警机制

及时的风险预警可以有效的防范金融风险的发生，因此，要建立和完善银行风险预警机制。首先，银行要完善内部控制制度，银行各部门要按照企业的内部规定来上报财务报表，企业要认真审核报表的真实度，根据各种报表的数据特别是现金流量表来判断风险的大小，从而制定风险预警计划。同时，企业要根据防范风险预测，做出相应的调整，或是停业整顿，或者是做出内部处罚等措施。做到未雨绸缪，降低或规避风险的发生。

四、结语

总之，银行提高防范风险的能力是一项系统的工程，并不是一蹴而就的。特别是在金融危机的背景下，防范金融风险就显得更为具有战略意义了。今后要进一步探索和尝试，健全和完善防范风险的金融机制，促成我国金融业又好又快发展。

作者：王晓宇 单位：国家开发银行陕西分行