传统商业银行风险管理新挑战

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一、引言

互联网金融具有透明度高、支付便捷以及数据丰富的特征，在诞生之后受到了人们的广泛欢迎。近年来，以大数据、云计算以及在线支付为代表的很多种互联网金融产品得到了快速发展，网络保险、第三方支付以及线上投资等名词层出不穷，在为用户带来便捷的同时，也给我国传统商业银行带来了挑战。在此种情况下，传统商业银行要想尽可能降低来自互联网金融的冲击、获得新环境下的健康发展，需要对挑战做好积极应对。

二、互联网金融对传统商业银行的挑战

（一）盈利方式挑战

在传统商业银行运行中，利差可以说是其获得盈利的主要来源，而在互联网金融中，网络信贷以及第三方支付具有非常强的生命力，对我国传统商业银行优势造成了非常大的威胁。阿里巴巴的余额宝，具有赎回快、投资稳定以及门槛低等特征，且具有着收益高的特点，同其相比，银行活期存款所具有的利率和其相比显得微不足道，就使得更多的人们愿意将闲置的资金放在余额宝中进行管理。快钱以及支付宝实现了信用支付业务，对银行信用客户产生了较大的分流。以人人贷以及宜信等为代表的网络借贷，也对银行的个人借贷、中小微企业借贷产生了分割。此外，第三方支付的存在，会对银行中间业务的收入产生较大的威胁，尤其是阿里巴巴，近年来对金融领域布局显得非常全面，在担保、保险、支付以及小额贷款等方面都有涵盖，并涉及到保险、基金等很多个领域。可以说，上述情况的存在，都对传统商业银行盈利带来了非常大的挑战。

（二）融资功能挑战

2005年，全球首家人人贷公司Zopa诞生，该平台是一个以互联网为基础的融资平台，对于资金的贷款者，可以在该平台中对自身可以提供的金额、计划出借时间以及利率进行列出，而对于借款者，则能够通过平台的应用对符合自身需求的利率以及需求的金额数量进行寻找，可以说是一种非常自由、简洁的借贷方式。同时，在该平台中，还能够实现多对一、一对多等多种模式，提升了融资效率。阿里小贷以及拍拍贷等互联网融资平台建立之后，无论是用户注册还是业务规模都获得了较为迅速的发展。由于互联网融资平台具有信息对称、流程便利以及融资成本低的特征，对我国传统商业银行的融资经营模式产生了非常大的冲击。

（三）支付中介挑战

在资金的在线支付模式中，对金融脱媒起到了加速作用，并对以往商业银行才是支付中介的情况进行了颠覆。目前，财付通、支付宝等很多支付平台已经能够为客户提供车票代购、水电费代缴、转账汇款、基金保险、网络购买付款等服务，这种多元化功能的存在，都对传统商业银行的支付方式带来了挑战。

三、传统商业银行面临挑战的应对策略

（一）重塑业务流程

在互联网时代，金融模式已经变得越来越高效、越来越快捷，逐渐改变着人们以往的支付、生活以及消费习惯。因此，我国的传统商业银行也需要对互联网技术同以往金融业务的融合给予充分的重视，在对客户体验指数进行建立的同时对客户的专业化、个性化需求给予满足，将以往银行业务以自身为中心的情况向着以客户为中心的方向转型。而在业务流程再造方面，则需要按照以下方式进行：第一，要将以往将目标定位于大型企业的情况逐渐向着中小微企业倾斜；第二，要对现有的业务操作方式进行简化，减少贷款申请、银行卡申请审批环节，使客户能够获得更为便捷、快速的金融服务；第三，需要打破传统银行部门之间的局限，对客户多账户、多投资、多币种信息实现有效整合，通过数据分析方式的应用对不同类型客户的投资偏好以及消费习惯进行分析，为客户提供个性化服务提供重要依据。

（二）创新金融产品

互联网金融能够在较短的时间内获得快速的发展，非常重要的原因就是为客户提供了更具个性化、更为简便的金融解决方案。在未来，功能多元化以及介质单一化是金融发展的重要方向。在这种情况下，我国的商业银行则需要对自身金融产品的设计理念以及初衷进行重新的审视，努力将界面友好以及用户体验等新理念融入到自身的金融产品之中。同时，为了能够在为客户提供服务的同时也能够获得收益，就应当在现有的基础上建立新价值网络，重塑关联机构与客户间关系，建立起新的生态系统以及金融服务产业链：第一，建立起属于自己的电商平台等；第二，可以同其他企业一起合作开展互联网业务，如“手机钱包”等，通过对新式金融产品的创新获得互联网环境下的更好发展。

（三）加强数据积累

在互联网环境下，数据已经成为了各项业务开展的重要基础。对此，我国的商业银行则需要从以下方面入手：第一，我国商业银行需要逐步对交易数据以及客户的信息进行适当的放开，通过同工商、税务以及海关等部门互换数据，共享数据资源，使自身的数据库不断完善。也可以同互联网金融进行合作，积极交流双方数据优势，应用数据挖掘技术对服务的增值水平以及风险性进行判断；第二，应用云计算社交网络等技术建立起具有分层特征的客户数据运用机制，在该机制中对客户信息实现搜集、积累以及运用，通过对客户数据的掌握不断改进自身的业务产品，更好地同客户的实际需求相适应，提升同客户间粘合度，使客户同商业银行间能够具有更为密切的业务关系；第三，加大科技投入，应用对数据整合技术建立起更为细化、具有人性特征的管理系统，更好地实现金融互联网化。

（四）同互联网企业合作

传统商业银行同互联网金融进行合作可以说是双赢的一种方式。两者的合作，具有以下优势：首先，有利于突破瓶颈。互联网金融在信息分析中更加倾向于同客户的交易，而在额度上则倾向于小微。在实施贷款时，往往会通过交易信息对企业的信用情况进行判断，对于该种方式来说，虽然具有着实时处理、实时监控的优势，能够避免企业在借贷过程中出现较大的资金损失。但当企业不断增长、规模不断提升、资金需求量不断增加的情况下，如果还是仅仅依靠网络的小微贷款则跟不上企业发展的步伐。仅仅依靠交易记录以及信用情况对企业进行分析，而忽视行业风险以及市场前景，很可能出现风险评估不足的情况，并因此对互联网金融企业资金的稳定性安全性产生影响。而通过同传统商业银行的合作，则能够借助商业银行起到拓展自身业务、增加新利润渠道的作用。对于商业银行而言，能够借助互联网金融企业数据库的信息更好地发挥风险管理方面的优势，发掘新客户群，获得收益，提升效率；其次，有利于提升信誉。互联网金融在发展过程中，建立信誉可以说是难度大于技术。很多客户往往因为觉得不熟悉、不信任而不参与互联网金融，在客户群体中建立信誉始终是互联网金融薄弱环节。传统商业银行具有强大的信誉和成熟的运作模式。两者的结合，则能够使更多的客户在银行的信誉号召下积极地参与到金融平台中；最后，有利于服务水平提升。互联网金融，在发展过程中往往会受到一定的软性制约。目前，互联网金融大量涉足的领域更多的是传统银行的补充，如小微企业信贷、个人借贷等，正是传统银行很少涉及的短板。而对于商业银行来说，其不仅具有着充足的信贷资源，且具有着完善的内控机制，而互联网金融企业则在数据挖掘、数据积累方面具有优势。通过两者的合作，商业银行则能够获得更多的渠道开展贷前调查以及资金流向监控工作，能够对风险进行积极控制，获得双方的合作共赢。互联网金融企业可以通过同传统商业银行的密切合作对金融业务进行创新，扩充自身业务覆盖面，提升服务水平。

四、结束语

互联网金融的出现，对我国传统金融界来说是新鲜血液，在对传统商业银行带来挑战的同时也为其提供了新的发展机遇。对此，我国的商业银行要积极面对挑战，在充分结合实际的基础上，争取应对措施，实现自身的发展。

作者：郭付亮 单位：邮储银行河南省分行