外资银行风险管理研究
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摘要：跨国银行是连接着国与国资本流通的重要渠道，因此研究外资银行在我国的发展情况，对我国当代经济的发展具有深刻的意义。另一方面，外资银行的介入也加剧了我国市场的竞争，给我国的经济系统带来一些风险，本文立足于外资银行的具体风险，深入的研究当代外资银行风险的管理对策，以供相关从业人员借鉴学习。
关键词：外资银行；风险管理；市场经济；信用风险
如今，在华的外资企业已达数百家，资产总额超过了一千亿，因此研究外资银行的金融体系，对防范外资银行的资金风险具有重要的现实意义。[1]伴随着我国经济的不断发展，外资银行在我国经济中扮演的角色也越发的重要，在这个大背景下，针对外资银行业务拓展所带来的风险，通过长期的实践给出相应的对策，是我国相关管理人员应该思考的问题。
一、外资银行在中国投资的特点
(一)经营局面初步形成
外资银行在中国的投资的模式基本已经形成，也逐渐纳入我国市场经济之中。外资银行的优势在于拥有服务专业化，资金充裕，海外优势显著，因此深受我国企业尤其是拓展海外业务的企业的青睐，甚至成为了我国市场经济的必要补充，在这个情况下，外资银行也纷纷加快渗透的力度，开拓许多符合我国市场经济政策的业务，同时迅猛的发展带来了许多问题，需要引起相关管理人员的注意。
(二)拓展业务的主要趋势
外资银行都设立了专业的信息分析部门，因此才能在第一时间捕捉到我国市场的动态，拓展业务的趋势也多是以我国市场经济的发展前景为依据的，因此外资银行具有与时俱进的优势，并且在我国的客户群体已经初具规模，开展了各种理财产品与投资咨询服务，在这个基础上，拓展其他领域的业务也是外资银行的一个战略目标，目前，大部分外资银行都采取了混业经营的模式，业务范畴涵盖了企业与投资银行、个人银行、私人银行等，并且通过参股等形式间接参与到中国的融资租赁、债券等业务当中。
(三)主要的经营理念
外资银行的经营理念是以强大的数据支撑和风险偏好为发展依据的，比如在进行投资之前，外资银行会有一个长期的市场调研环节，能够有效的预防投资中的风险，并且根据我国市场的具体情况制定相应的投资战略，从而达到比较好的投资收益效果，给外资银行带来实际的经济效益。同时，外资银行的责任制的划分也比较成熟，部门与部门之间的职权与责任的划分具有合理的结构设计，这主要依靠强化管理部门的具体工作，在部门与部门之间、上级与下级之间建立有效的沟通渠道，在沟通之中达到共识，从而提高外资银行的工作效率和制度措施等运行的传导效率。[2]此外，以资金流向为目标的费用管理模式也是外资银行能够在中国环境迅速扎根的重要原因，资金是一个企业发展的血液，以资金为投资导向，能够在一定程度上增加投资的可操作性，增加外资银行的经济效益。[3]
二、外资银行在华经营的主要风险
(一)监管风险
由于引入外资银行的历史比较短，起步比较晚，因此相比国外发达的资本主义国家，我国在外资银行的管理经验上还不够成熟。尽管经过近几年的发展，我国的管理措施已经有了明显的改善，并且取得了一定的成果，但在监管方面，我国对外资银行的风险管理还存在着一定的漏洞，监管不到位、监管制度不健全等的现象存在。另一方面，鉴于我国的监管与国外发达的资本主义国家有着本质的不同，这也使得在中国开展业务的外资银行面临着来自母国和中国本土的双重监管要求。
(二)信用风险
中国的征信体系比较脆弱，中国境内的大部分企业都达不到外资银行所需要的信用标准。因此中国市场信用程度较低或缺乏透明性一直是困扰外资银行拓展业务的主要阻碍。在这个背景下，甚至影响到外资银行的投入力度，不利于我国的经济发展。征信水平低下导致外资银行评价制度发生了一定的改变，为了适应我国的市场，某些外资银行降低了贷款的资信标准，从一定程度上给我国的信用制度的建立产生不利的影响。导致这些影响的根本原因在于我国的征信体系衰微，信息不够透明，甚至会产生非法的交易，影响我国建立和谐的社会主义市场经济，给我国的发展带来不可估量的损失。[4]
(三)声誉风险
导致声誉风险的根本原因在于中国市场的特殊性，银行业务开展的基础是中国市场的信誉制度，银行信贷需要对借贷人的资金运转情况有一定的评价，如果这个环节的工作出现问题，就会让整个银行借贷的链条崩塌，给外资银行造成一定的损失。操作人员的疏漏也会导致非常严重的后果，并造成一定程度的社会问题，进而严重影响该外资银行在中国的业务发展。
(四)操作风险
由于我国的市场机制不够完善，因此会导致外资银行在华投资的操作风险。具体表现为商业诈骗、管理机制失效，从而给外资银行的发展带来不可估量的损失，给外资银行拓展业务带来一定的风险。
三、当代外资银行风险管理的对策
(一)建立完善的信贷业务管理构架
信贷业务管理构架的形成，依靠相关管理部门的组织建设。首先要从信贷业务管理的构架入手，健全管理制度，对信贷业务的各个环节进行监管，包括前期的筛选客户，中期的授权部门的审批与后台的审核阶段都进行严格的把控管理，争取在信贷的各个阶段都做到万无一失。这要求外资银行企业根据我国的市场经济的战略目标和自身状况制定符合自身发展的计划，积极把自身业务纳入我国发展目标之中，才能达到外资银行与中国市场机制的和谐发展，有效的增强外资企业自身的抗风险能力。[5]另一方面，采取有效制衡的审批机制也能建立符合银行发展目标的业务管理，通过建立与我国市场经济体制相对应的发展版块，迅速的拓展业务范围，并且建立强而有力的资金审核力度，通过引入我国的监督机制，形成双重监督制度，有利于外资银行规避市场中可能出现的风险问题。
(二)健全商业银行内部风险管理体系
外资银行机构下设的风险管理部门从一定程度上讲隶属于所辖分支行，风险管理部门需要听从上级的领导，并且风险管理工作的开展也需要兼顾到外资银行投资的总体目标，因此在开展风险管理工作时，容易受到一些限制，从而影响到外资银行开展风险回避工作，从一定程度上，暴露了外资银行的结构性风险。如何提高外资银行的风险管理水平，需要有关的风险管理部门提高自身的能力，做到管控独立、反应迅速，合理掌控风险容忍度，做到风险把控与投资收益的平衡目标，这主要依靠对外资银行下设的风险管理部门的工作进行调整，加强外资银行管理部门的风险管理能力，从而解决由于外资银行内部管理体系不够健全导致的市场风险。增强外资银行整体的抗风险能力。
(三)建立风险管理的监控体系
建立风险管理的监控体系，风险管理需要通过具体的架构、政策制度来实施并由审计从旁监督，建立和完善独立董事，外部监事制度，充分发挥内外部审计的监督检测作用，及时对决策层和高管层在资本管理和计量等方面的管理情况进行监督评价，对银行的全面风险情况作出判断和决策，只有这样才能从一定程度上提高外资银行回避风险的能力。
四、结语
综上所述，鉴于外资银行对我国经济发展的重要性，因此做好外资银行风险管理工作将直接影响我国市场经济的发展情况，因此通过深入的实践，研究外资银行面对我国市场是风险管理的对策对我国的经济发展具有重要的意义。
参考文献：
[1]中国银监会上海监管局课题组.中外资银行授信风险管理比较研究[J].上海金融,2015,02:51-54.
[2]郑瑜.外资参股国内银行效应与风险管理研究[D].南京理工大学,2010.
[3]李家莉.引进境外战略投资者对我国商业银行财务风险的影响研究[D].西南财经大学,2014.
[4]甘帅莹.中、外资银行风险管理制度比较[D].对外经济贸易大学,2010.
[5]蒋超.外资银行在华经营的主要风险及管理研究[D].西南财经大学,2012.
作者：毛筠溪 单位：法国兴业银行(中国)有限公司
