商业银行信贷风险管理分析
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（一）贷前风险意识淡薄，授信过量集中前几年，由于经济处于上行期，各家银行大力发展信贷业务，争夺客户，抢领市场，风险防范意识淡薄，过度过量授信、行业集中授信现象普遍存在，放松对信贷客户的贷前调查和真实性审查，人为地放开准入条件，把贷款有抵押担保作为防范风险的保障，认为抵押物能完全覆盖银行债务就没有风险。而当前进入经济下行期，企业风险事项增加，银行逾期贷款不断暴露，信贷资金风险加大，损失现象随时发生。
（二）内控管理制度不能有效贯彻执行在银行业竞争激烈的今天，在营销任务的压力下，基层行员工会错误地认为发展与风险防范是背离的，风险管理会阻碍业务的发展。在这种思想的影响下，内控制度会形同虚设，变成一纸空文，操作风险随之发生。目前，信贷风险管理体制还存在一些缺陷，缺乏有效的执行力，尽职履责不到位：一是缺少集中、统一的管理架构。信贷职责分散在各条线，责任不够清晰，难以形成合力；二是缺少上级行对下级行严格的检查考核，基层行信贷风险管理往往流于形式；三是缺乏合理的激励约束机制，部分机构为追求业务指标放松风险标准，延迟风险处理，酿成重大经济损失和声誉风险。
（三）贷后管理不到位长期以来，贷后管理一直是信贷管理中的短板和薄弱环节。一是管理制度落实不到位，在近年的各项检查中，不能按照制度和要求执行，信贷基础管理薄弱等现象普遍存在；二是风险意识缺乏，以为能按时付息就是好贷款，放松信贷管理的制度规定或盲目办理转贷，忽视了实际风险状况；三是激励机制存在缺陷，一些人错误地认为营销有效益，管理无效益甚至阻碍业务的发展，贷后管理不能通过效益直接体现，助长了“重贷轻管”的现象。
（四）信贷人员素质不高等问题首先，随着信贷业务的快速发展，贷款企业数量不断增加，而信贷人员相对配置不足、不稳定，在营销任务压力下，人均管户较多，精力分散，继而造成信贷管理不细致，不深入；其次，银行竞争激烈，以及信贷人员本身的素质都将直接影响到贷款风险的大小。个别信贷人员职业道德缺失、合规意识淡薄、业务素质不高、风险识别能力不强也给商业银行的信贷风险管理带来隐患和风险，甚至造成损失。
二、加强商业银行信贷风险管理的对策
（一）贷前审慎优选客户，完善客户准入制度当前正处于经济下行期，为防范信贷风险，促进信贷业务健康发展，加强贷前管理环节至关重要。认真进行现场调查，按照上级行的信贷政策和风险偏好，综合判断，优选客户，从贷前环节严格把关，前移风险控制关口，充分发挥贷前环节的重要作用。完善企业准入制度，对信贷客户按照宽选、严审的原则管理。调整客户信贷准入条件和标准，拓宽企业信贷业务选择范围，强化评级授信环节的风险控制，严格审批环节管理，将信贷风险监控和管理落到实处。
（二）完善细化企业信用评级体系企业信用评级是银行开展信贷业务的先决条件，为商业银行选择提供目标，并作为信贷风险评价的重要标准之一，由于企业在经营财务管理方面存在着差距，因此，在目前实施的信用评价方法上，细化适合不同类型企业特征的评价指标和标准，将有效地提高针对性和准确性，通过实现信用风险的量化管理，为商业银行信贷决策提供可信赖的参考。
（三）研究和创新企业信贷担保方式受企业融资风险特征的制约，商业银行提供信用担保方式的融资难度较大，除要求第三方连带责任保证外，还需要求落实有效抵押，其中房地产、土地等抵押目前被商业银行广泛接受，但有些企业本身自有资金少、土地、房产手续不全，往往无法提供合法有效的抵押，故创新担保方式，增强第二还款来源，对商业银行控制信贷风险具有极其重要的意义。创新担保方式，可以尝试采用保证金、存单、保单等质押，大宗商品动产抵押，股东名下房地产抵押，积极探索担保融资平台、网络循环贷、股权质押等担保方式。
（四）强化信贷管理的全程风险防控信贷风险管理是对信贷风险全过程的干预和控制，在当前经济形势下，银行逾期贷款和潜在风险贷款不断增加，风险管理形势严峻，贷后管理任务艰巨。因此在加强贷前调查、贷中审查的同时要做细做实贷后管理。只有建立全流程的风险预警跟踪机制，多层面、全方位地动态监测，及时防范和控制各个环节的风险点，才能真正防范信贷风险，避免风险损失和突发性风险事件，保证信贷业务健康稳健发展。
（五）提升信贷从业人员素质商业银行要提高信贷资产质量、有效控制信贷风险和案件的发生，就要有一支稳定、专业、独立与尽职表现的高素质客户经理队伍。首先，要选拔德才兼备的员工充实到信贷岗位；其次，要加强信贷人员的培训和学习，不断提高业务水平和管理能力；再次，要加强信贷人员职业道德和行为操守的教育，树立合规理念，增强风险意识，筑牢思想防线。
作者：冯欣欣单位：江苏省邳州市建设银行公司业务部
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