企业贷款银行信贷论文

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一、研究设计

1.样本和数据来源

为了提高研究设计的可靠性，笔者搜集了2004-2012年深沪A股上市公司的长期借款数据，涉及的企业共有1156家，长期借款共8967笔。在将一些缺失的公司样本剔除之后，得到了两个最终的回归样本，一个是包含了8742个企业——年度观测值。其中，3421个观测值是企业i在t年获得1笔或多笔长期借贷，以及5321个企业——年度变量属于企业i在t年未获得长期借贷。另一个则是包括2684个企业——年度变量样本，通过将企业i在t年收到多笔利率的情况按照其贷款额度的权重计算获得。

2.数据分析

如果我们假设上述的银行业改革目标顺利完成，那么就意味着我国当前银行业的信贷配置效率有了明显的提高，同时也改变了传统一刀切的非市场化定价。但是，评判银行业改革是否成功的标准并不仅仅是这些，还包括了企业的财务业绩、治理结构以及商业信用等是否能够将企业融资成本的差别充分体现出来。表1和表2给出的分别是样本数据中涉及到的变量设计和相关的描述性统计。

二、结果与分析

1.不同类型商业银行的信贷筛选特征与效率

如果我们将目标锁定在企业财务绩效指标，那么我们可以看出，只有股份制银行的绩效指标系数呈正相关，其他类型的银行则不具有这种现象，比如说国有大型商业银行、城商行、农商行和外资银行等，同时其他指标也不具备统计意义上的显著性。由于本文所采取的数据都是长期贷款，因此，在对其进行分析的时候就应该考虑企业在借款期间的业绩表现。研究结果表明，相对于其他类型的银行来说，国有银行在借款期间是否能够发挥积极作用还有待研究。

2.不同类型商业银行的信用风险定价

水平与企业贷款成本。尽管央行在2004年以后完全放开了商业银行对企业贷款的上限，但是经过长时间的发展，其贷款利率仍然集中在基准利率的[0.9.1.1]倍的区间内。因此，本文从信用风险定价的角度对企业贷款后绩效做了简单的回归。结果表明，贷款来源于城商行的企业样本不具有明显差异，农商行和外资银行因样本数量过低而不能进行统计回归。

三、结语

综上所述，随着我国社会经济的飞速发展，银行业的改革与发展也引起了相关部门的高度重视。融资效率作为推动银行业发展的重要因素，在企业改革过程中，必须对与之相应的影响因素进行全面考虑，这不仅是银行业自身推动业务模式创新和获取长远发展的重要途径，而且也是充分发挥银行解决市场信息不对称问题的中介功能，从而实现真正意义上融资成本的降低，更进一步促进我国银行业的可持续发展。

作者：唐迪单位：中国建设银行股份有限公司