村镇银行信贷论文
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（一）安宁稠州村镇银行信贷业务现状
1.贷款支农支小见成效
经过较短时间的发展，目前安宁稠州村镇银行支农支小的积极作用已初步显现。截至2013年9月9日，该行吸收存款8600万，发放贷款1.17亿，涉农贷款占比逼近80%。安宁稠州村镇银行目前共服务80家左右的中小微企业，三年准备5-6亿的贷款，惠及1000户左右的中小微企业。
2.信贷产品丰富
就目前来看，稠州村镇银行的贷款业务主要有个人贷款，中小企业贷款，三农贷款。其中个人贷款业务有针对具有稳定职业和工资收入的高端人群的白领贷、个人消费贷、个人创业贷、个人住房贷等；中小企业贷款业务，小企业联合担保贷款、互助贷、及时予、抵全贷、动产质押贷款等；三农贷款业务有农户小额信用贷款、林权抵押贷款。由此看来，稠州村镇银行的客户不仅是农户和农业产业化组织，还为城镇居民设有专门贷款业务。
3.贷款方式及还款方式灵活
在贷款方式上，稠州村镇银行设立了农户申请用于生产经营的30万以内的贷款，不需要任何抵押，可直接通过信用贷款，银行在对农民的资产状况、个人履历等考察后发放贷款数额。针对中小微企业，稠州村镇银行目前实施的贷款方式是联贷联保贷款，没有实施信用共同体和订单农业贷款的方式。在还款方式上，目前稠州村镇银行有着多样化的还款方式，可按月、季分期还款，到期还款，定期还款的方式，这样有利于高效的收回本息，也能使客户能灵活的运用资金。
4.业务办理效率高
稠州村镇银行推出的《农村信用贷款管理办法》机制灵活，决策链短，使得贷款手续与其他机构相比较为简单，贷款业务的受理时间正在慢慢缩短，效率相比之下较高。通常情况下，企业贷款业务办理时间不超过8个工作日，个人信贷业务不超过5个工作日，如果是老客户则办理时间会更短。
（二）安宁稠州村镇信贷业务存在问题分析
1.市场定位有所偏离
我国《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应该全部投入当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资”。稠州村镇银行成立时把网点设立在连然城中心，没有设在真正需要它的农村地区，没有将目光重点放在“高风险、高成本、低收益”的“三农”业务上，在农村资金需求还没得到满足时，就把资金投放在城镇内具有一定收入的个人消费贷款和贷款金额较大的中小企业，没有将资金运用到农村经济，使大量资金回流到城镇，农村地区不能得到大力发展，不能从根本上解决安宁的“三农”问题，稠州村镇银行的“支农支小”市场定位仍需继续强化。
2.信誉不足
银行的发展取决于银行的信誉，这种信誉需要长期积累，村镇银行是一个新起的机构，不可能短时期建立自己在社会和客户中的信誉，因此村镇银行在吸收存款和拓展业务必然会遇到很大的困难。在所调查的70户农户和40个小微企业中，只有少部分人知道稠州村镇银行，在其网点办理过业务的更少，可见稠州村镇银行在安宁知名度和信誉度不高。大部分人认为稠州村镇银行不是正规银行，不敢去办理业务，尤其是较为边远农户，由于消息相对闭塞，对村镇银行不了解，存在不认知、不接受和抵制的现象。缺乏信誉度是稠州村镇银行在经营过程中遇到的一大难题，不积极处理好这个问题，将会严重影响其发展。
3.吸收存款不力
据银监会规定，银行类金融机构的存贷比不能超过75%。截至2013年末，稠州村镇银行的存贷比为73.42%，依照目前发展趋势，稠州村镇银行的存贷比呈现着上升的趋势，存款的增长速度和贷款的增长速度不匹配。导致这种结果主要由于安宁的经济比较落后，农民收入水平很低，闲散资金较少，客户对稠州村镇银行不信赖。稠州村镇银行进入安宁时间较短，网点数量很少，客户存取款不方便，客户更喜欢把存款存入商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行，这些银行成立时间较长且网点多，不仅方便而且可靠。所以稠州村镇银行要想吸收存款很难，没有存款的大力支持很难拓展更多的信贷业务。
4.信贷业务发展受限制
《村镇银行管理暂行规定》第五条明确指出村镇银行不得发放异地贷款。村镇银行的服务对象主要是“三农”和小微企业，在这样地域和服务对象受到限制的情况下，稠州村镇的业务发展也受到限制，所面临的信贷风险更是难以转移。目前稠州村镇的信贷业务大多偏向城镇个人和中小企业，还对这类客户设立专门贷款业务，可是在支农贷款业务上并没有针对性和创新性，这极大偏离了村镇银行的设立初衷。而这主要是因为稠州村镇考虑到农民生产经营面临的自然风险大，会给银行带来极大的信贷风险，同时安宁的部分农户信用水平较低，使得农村的借贷环境和氛围不容乐观，因此稠州村镇不愿发展支持各类农业建设的贷款。稠州村镇支农信贷业务的单一和信贷风险防范是其目前最主要的问题。
5.信贷审查机制不完善
稠州村镇在信贷业务受理的过程中强调的是简化业务手续、缩短办理时间。信贷员为了能高效快速的办理业务，信贷审批前会出现一些不规范的问题，尤其当有关系贷款时，会出现信贷员在贷款资料不完整的情况下发放贷款的违规操作，一些信贷员还会高估抵押物的价值。这一系列不严谨的审查机制会出现一定的信贷风险。
二、针对西部地区村镇信贷业务现状的改进建议
（一）强化市场定位
当前农民的状况可分为三种，第一种是在贫困线以下的农民，他们农田很少，只有少量收入，没有其余经济来源；第二种是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，已经解决温饱问题；第三种是已经富裕起来的农民，他们的企业已经做大，涉及许多行业，基本实现小康水平。村镇银行要帮助的就是第一种和第二种（吴少新，2010）。稠州村镇银行的根本任务就是帮助农民脱贫致富，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，致力于建设新农村。应该在乡镇地区设立营业网点，将对象定位于安宁贫困线以下的农民和正在脱贫致富的农民，建立真正符合村镇银行的政策和定位。
（二）提高公众认知度
稠州村镇银行应积极通过政府各类媒介和会议等多种形式向农户和小微企业宣传其坚定的为“三农”服务的宗旨，提高公众对稠州村镇银行的认知度。可以从四个方面做起：首先加强与政府相关部门合作，利用政府信誉提高村镇银行的信誉度；其次应充分利用股东的资源与社会知名度；接着增强环境建设，营造良好的氛围；最后组织员工进行宣传，尽量普及到各个社区乡村（袁天昂，2012）。稠州村镇银行信誉度提升，将吸引更多的客户来办理业务，吸收存款会更加有力。
（三）加强业务创新
稠州村镇银行作为农民的银行，拥有针对性强、适合客户的产品非常重要。稠州村镇银行应把握安宁农村经济发展特征，农户、小微企业对金融需求的特点，与安宁经济合作组织合作，积极了解农业产业的相关政策和优惠，针对不同需求的客户开发相应金融产品。安宁市的农业主要有种植业（水稻、玉米、无公害的蔬菜）、养殖业（猪、牛、羊）、旅游业（高尔夫、温泉）。在这样产业结构中，稠州村镇银行应该有发展这些产业的意识，通过信贷支持，逐步形成具有特色的支柱产业和农业主导产品。按照“市场牵龙头、龙头带基地、基地联农户”的形式，优化各种生产要素，这样的模式可照顾各层次农户。稠州村镇银行可以发展贷免扶补创业贷款，这是解决贫困地区失业人员就业的途径；美丽家园建设贷款，通过政府贴息、设立担保机构、开设贷款风险补偿，创新“政府+银行+龙头企业+农户”的风险共担机制，推动农户贷款建房，建设美好家园；创新教育贷款，为农户子女上学提供最低利息的贷款，提升农户知识水平；创新巾帼创业贷款，通过妇联推荐为具有创业能力的妇女提供贷款；产业化到户贷款，采用“公司+农户+基地+扶贫贴息”的模式，将分散的贫困农户引入市场，提高农户市场竞争力，促进农民增收。
（四）创新贷款方式结合调查分析
针对客户偏向信用贷款、大多客户找不到担保人无法担保贷款、所拥有的物件不能抵押或抵押值不足无法进行抵押贷款等问题，稠州村镇银行要在联贷联保、信用共同体和订单农业的贷款模式上积极创新。首先积极推广小微企业、农户、个体工商户的联保贷款，按“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则，对联保小组成员提供贷款；其次积极创立信用共同体，壮大融资担保组织，解决客户找不到担保人的情况；再者稠州村镇银行可以鼓励具有相同经营项目企业组织成经济合作社，与农户签订合同农业，稠州村镇银行为这些农户提供贷款，使农户专注于农产品生产，为企业、银行、农户带来利益；最后稠州村镇银行可扩大抵押物范围，除林权抵押和动产抵押，还可发展流动资金贷款、经营性物业贷款、铺底贷等。
（五）完善信贷管理机制
稠州村镇银行应建立一个贷、评、管相分离的信贷管理机制。稠州村镇银行在追求高业务效率经营原则的同时，需要高度重视资金安全，真正深入基层收集大量客户的资料，降低因不知客户具体情况而导致的信贷风险。安宁的农业经济基础比较薄弱，信用环境不佳，因此在信贷管理及授信审查机制上绝对不能马虎。稠州村镇应培训员工的风险意识，了解操作风险，提高对风险的敏感度。要想完善信贷管理机制首先应该吸纳更多专业的信贷员；其次是建立赏罚分明的制度，对业绩优良的信贷员予以奖励，对在信贷发放中出现错误的予以严格处罚，形成一个优胜劣汰的竞争环境；最后是管理部门要对贷款的风险及变化情况实施高度重视的全程管理，对可能出现的风险便及时有效的采取应对措施。
作者：吕思雅单位：广西师范大学
