银行信贷风险管理问题分析

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摘要：后金融时代里银行信贷不仅面临日益加剧的外部竞争，还要面临内部的改革，针对这一现状，界定银行信贷中出现的风险，找出管理中存在的问题并且采取有效的措施加以解决，对于银行发展来说，具有非常重要的意义。经过分析，本文认为当前银行信贷风险管理存在着信贷投放行业比较集中、缺乏违约损失估算、质押物价值评估相对较高等五个方面的问题，根据这五个问题提出了改进措施，以提升银行信贷风险管理水平。

关键词：银行信贷　风险管理　问题

2008年下半年美国的次贷危机导致世界范围内的金融危机，导致银行金融行业到现在还受到一些影响，银行业不得不对信贷风险问题进行重新认识。我国银行业务的主要任务就是信贷，这个业务本身有其特殊性，不仅具有较高的外部性和债务性，这些特点导致在业务带来经济收入的同时，必须关注安全性，尤其是我国在改革转型期间，如何将信贷风险控制在合理的范畴内，是个需要思索的问题。在后金融时代下，银行信贷风险管理不在仅仅是对风险的管控，而是要运用风险管理实现资产的保值与增值，从而增加企业的经济效益。金融危机下我国信贷业务受到了不少影响，其原因就在于我国金融市场并不是完全对外开放的，另外汇率是受到政策管制的。我国经济的发展使得很多企业需要改革，金融业也需要不断调整才能满足人们的需求，所以信贷风险能力直接关系到银行的经济收益，对于金融业的发展也非常关键。

一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

1.银行信贷投放行业和领域比较集中。

我国是社会主义国家，经济发展遵循市场规律，但是国家也会实施宏观调控，所以在信贷业务的发展上也受到了政策指导的影响，一些建筑、房地产、生产制造业等都会因为筹资而采用信贷的方式，尤其是房地产价格由于可以贷款一直是企业热衷的对象。根据相关的研究表明，个人房产信贷风险大概在3-5年的时间里就会暴露出来，而我国的房产信贷业务也就运行了大约5年了，这正是预期的风险暴露的关键时期，如果房产市场没有自我调整到一个较平衡的状态，很可能导致信贷业务风险的家具，这样房地产行业的信贷风险可能就会出现一个不可控的局面。

2.对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计。

我国银行虽然有不少政策进行指导，但是为了增加业务量，保证银行业平稳快速的增长，对客户的资质审核并不严格，也没有对客户的资信进行等级分类，且银行的程序也缺乏规范化处理。国外对客户的划分采用非常细致的8个等级，而我国只是粗略简单的分为四个等级，本身就存在着客户管理上的疏忽。另外，宏观经济指导下，风险并没有暴露的那么明显，一旦发生经济上的波动，那么信贷风险就可能加剧，直接威胁到金融行业的稳定性。

3.质押贷款中对于质押物的估值相对较高。

在贷款的种类中有一种可以采用质押物的形式来申请贷款，对质押物的评估不仅要结合其初始价值，还要考虑到评估时间，如果经济处于良好的发展态势，对质押物的估值就会偏高，但是若出现经济形势不好的情况，质押物的价值就会下降。2014年经济发展态势很好，很多贷款企业运用股票作为质押物给银行，申请贷款，但是股价在2015年下半年出现大幅度缩水，使得以股权作为质押物的银行就面临着极大的信贷风险。对于其他质押物，银行也没有进行很好的管理，无法对其价值变化进行实时更新，就不好控制风险。

4.银行的信贷风险管理组织，流程等不完善。

当前银行风险的组织管理没有特别清晰的流程，各个工作环节之间并没有明确的衔接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏对信贷风险的分析和判断，没有将风险进行合理的评估和核算，且大多数采用静态管理的方式，无法对信贷风险做出合理的评测，当风险发生时，也没有完善的管理机制加以处理，加了银行经营风险。评估风险的方式也很陈旧，以计算机为基础的互联网和信息技术并没有在信贷风险的评估中发挥很好的作用，尤其是对历史数据的分析缺乏系统性，无法适应市场的瞬息万变。另外，我国银行的信息化管理起步较晚，复合型高素质人才并不多，这也造成了信贷业务风险上升。

5.银行信贷风险的内部控制体系不健全。

内部控制体系不健全是构成银行信贷风险的因素之一，当前银行面临的风险没有得到很好的控制，最近几年里发生的骗贷、诈贷现象也比比皆是，这就是对信贷体系不健全和信贷制度没有执行到位两种原因共同导致的。评估方法不先进，机制不严谨，体系不健全，就造成了信贷业务没有形成环环相扣的链条，在职责上没有划分清晰也是银行加剧信贷风险的因素。

二、加强和提高银行信贷风险管理水平和质量的建议和对策

1.提高和形成信贷风险防范的意识和文化认同氛围。

银行信贷业务的发展应该结合目前的经济形势，尤其是后金融危机的背景下，银行信贷也受到了一些影响，防范风险，提升信贷业务的安全性应该是首要工作。信贷业务控制风险的同时盈利才能促进银行业的发展，因此业务员应该系统学习风险管理的方法，掌握信贷工作的规律，加强对风险的管控意识，创新评估风险的方法，注意关注主要借贷企业的资信状况和贷款规模。针对经济发展不好的情形，需要制定风险防范的措施，以降低银行风险承担，同时规范中小企业的授信标准，重点防止这些企业的信贷风险，对于经济效益不好的企业，需要降低授信额度或者降低资质，对于那些发展稳定的企业，可以适当提升资质和额度，以更好的保障企业的健康发展。

2.建立健全信贷业务风险的内部控制制度体系。

建立健全信贷风险的内部控制体系主要从两个方面来加强：一方面，银行内部管控应该由专门的部门来管理，且由高层管理者担任决策层，这不仅有利于信贷风险控制，提升工作和运作效率，还能降低工作阻力，有利于协调银行内部的其他事务；另一方面，就是对银行信贷业务部门应该加强内部控制体系的管理，作为一个系统工程，银行需要界定每个部门在工作中担任的职责，同时要不断优化，加强监督和管理，对信贷管理中出现的问题进行细致的分析，及时采取有效的措施来处理，对授信企业加强关注，对他们的经营状况进行动态关注，以更加明确他们的资质和授信额度。

3.依靠银行内部审计来诊断和防范信贷风险。

内部审计也是银行风险管理的重要组成部分，审计部门应该独立于其他部门，在银行系统给予明确的职责，审计结果具有不可替代性。在当前的信贷业务模式下，经营部门可以说是风险的第一道防线，直接对授信企业发挥着监督的作用，后台复审是信贷风险点第二道保障，内部审计就是银行的第三道防线，直接影响着风险管理的最终结果。因此，内部审计的独立性和不可替代性就明确了定位，使银行的信贷业务更加安全、稳定。

三、结语

综上所述，我国金融业在后金融危机时代里，更加应该认清目前的经济形势，信贷风险的加大，银行需要仔细分析当前信贷业务中出现的问题，采取针对性的措施，不断完善风险管理体系，才能确保信贷业务能够稳定持久的发展下去。

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作者：陶文娜 单位：湘潭大学商学院