互联网金融发展下银行信贷管理策略

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摘要：受互联网技术的影响，人们银行业务的处理方式也逐渐发生改变，要求我国银行传统的信贷管理模式对此予以适当的改变，以此面对互联网技术对银行业务的冲击。本文将对互联网金融发展背景下的银行信贷管理策略予以深入的研究，以期探索出更符合我国基本国情的信贷管理模式。

关键词：互联网金融；发展；银行信贷管理；策略

随着信息时代的来临，互联网技术得到了迅猛的发展，互联网技术也在各行各业中得到了广泛适用，特别是在金融领域当中。大部分互联网企业借助电子商务和信息数据的优势大肆进军金融企业。在这种背景之下，传统的银行业务发生了翻天覆地的改变，银行管理人员不得不对银行的管理模式予以改善与研究。而银行的信贷业务作为银行资产业务中占比最大的业务，其风险管理内容也一直都是银行风险管理中的重要部分。从信用敞口的结构来分析，银行发放贷款和垫款的信用风险敞口的金额以及表内信用风险的敞口在银行所有业务中的比重是最大的。可见，对银行信贷的管理是非常重要的。

一、银行在互联网金融发展背景下的机遇与挑战

(一)机遇

我国银行在经过长时间的积累之后，具有非常稳定且丰富的发展资源，这也是我国银行信贷管理发展的主要优势。受互联网技术发展的不断影响，全国银行的金融机构网点数量不断的上升，覆盖范围也从局部扩充到城乡。在这样的背景下，银行的互联网设备和网点的分布愈加的完善，使得银行具有数量庞大且稳较为稳定的客户资源，这对银行信贷业务的发展而言是一个巨大的优势。可见，互联网技术的发展给银行传统的信贷业务带来新的发展方向。其次，依据相关数据现实，目前我国银行各项贷款余额正处于不断上升阶段，存款余额也处于不断增长阶段，给我国银行发展提供了扎实的资金基础。最后，传统的银行信贷管理具有良好的风险管控优势，其风险控制机制更为完善，国家的隐性担保也使得银行能在关键时候免于破产。另外，银行对网络技术的不断加强，也是的银行信贷业务的网络安全技术更为先进。但是受成本效益的影响，目前我国部分银行在网络安全上的投入力度仍有所欠缺。

(二)挑战

其他互联网金融公司的信贷业务要比银行信贷业务更加贴切客户的需求，对用户的体验也更为重视。同时，其创新的限制也较少，使得互联网金融公司的发展速度非常的快。而银行的信贷管理却由于内外制度的制约，过于保守，无法获取到最快的发展速度。首先，银行信贷业务的流程较为繁琐，使得信贷业务的效率较低。目前，已经有部分银行在互联网金融模式下，创设出了基于互联网平台的借贷模式，以此满足不同客户的具体需求，这大大提高了银行信贷业务的工作效率。其次，银行信贷业务的操作模式不够贴切客户的需求，很多银行的安全防护流程操作过于复杂，使得很多需要网上办理客户的客户无从下手。第三，由于银行的业务集成度较低，给客户的银行业务管理和使用带来很多不便之处。在当今这个生活节奏越来越快的年代，速度与简约一直都是人们所追求的。因此，那些便捷、快速的“傻瓜”支付和贷款方式更受人们的欢迎。第四，我国银行信贷的金融产品缺乏明显的特点，产品信息技术含量较低，不能引起市场的关注，也无法满足互联时代的创新需求。最后，传统的银行信贷对客户的信息利用率较低，使得信贷业务的发展受限。由于目前我国银行内部的业务系统中的客户信息未能实现共享，使得大量有价值的客户信息未能得到充分的利用。另外，银行的信用风险评级主要是依据贷款申请人和相关调查人员的信息收集，效率较低、评级周期较长。而互联网金融公司则主要是通过各大社交网络、电商平台、搜索引擎等胡亮网技术、平台来获取客户的信息、资金流、物流，基于数据挖掘和模型分析的技术手段对借款人的信用进行综合性的评估，其评估结果更为贴切现实，风险把控也更为准确。

二、互联网金融发展下提升银行信贷管理效益的有效策略

依据目前的发展情况来看，我国的网络信贷模式要比传统的银行信贷管理模式具有更多的优势。但是，鉴于网络信贷企业的趋利性以及目前我国法律体系对该部分的管理空白、相关监管法律上的缺失，使得很多网络信贷企业的信贷风险把控能力要比银行信贷管理要低。另外，由于我国网络信贷企业计算机水平整体较低，使得很多信贷企业的网络安全存在一定的隐患，客户信息资料得不到有效的保障。银行信贷管理工作可以借鉴网络信贷企业及模式的劣势，整合相关的成功经验，以此提出更加符合我国银行信贷现状的管理模式。以下将提出几条改善我国传统银行信贷管理模式的有效途径，以供参考。

(一)转变服务理念

在传统的银行信贷管理当中，很多信贷管理人员的观念都是以信贷产品中心，在这种观念的影响下，银行的信贷业务给客户带来的体验更差，也没有完全满足客户的具体需求，使得银行信贷发展受到了限制。事实上，银行是一个提供金融服务的金融企业，其服务质量与其经营利润具有很多的关联性。因此，互联网金融发展背景下，银行的信贷管理人员应改变自身的服务理念，将“以信贷产品为中心”逐渐转变为“以客户为中心”的信贷服务，因此更加深层次的挖掘出客户的需求，满足不同客户的多元化需求。银行可以一边借鉴互联网金融机构的管理理念，重视弱势客户的贷款需求，对大众群体提供跟更优势的服务。同时，为了跟上互联网信息时代的发展步伐，银行信贷管理部门应该开发出更多的创新产品，实现农业、医疗、保健和旅游美食等信贷市场的全面覆盖。

(二)积极利用互联网技术来突破银行信贷业务的发展瓶颈

目前，我国政府部门对金融产品和网络渠道之间的对接仍存在完善的法律监管体系和有效的风险管控体系。基于此情况，银行应积极利用自身比较完备的风险管理手段对该问题予以规整，积极在银行信贷业务当中使用互联网技术。这样就可以对银行系统当中互联网数据和支付信息为贷款申请人提供信用评估依据。另外，使用互联网技术还可以将整个贷款流程便捷化，进而提高贷款业务的工作效率。可见，在当今这种互联网技术与新型的银行信贷服务业相融合的情况下，银行信贷管理部门可以有效解决传统银行信贷业务中的申请难、排队难、耗时长等各种问题，大大提高了客户对银行的满意度，也大大扩充了银行业务的涵盖范围，提高了银行的综合竞争力。

(三)建立完善的信贷风险评估大数据管控体系

依据目前我国银行信贷业务发展的具体情况来看，要想真正转变银行信贷人员的服务理念，首先就得建立起银行信贷大数据资源库，进而完善银行的信贷风险评估数据管控体系。这样就能使得原本复杂、准确度较低的信贷风险评估体系变得更为精准化、数据化，也是的银行后台的运营变得更为便捷化和效率化。同时，建立银行信贷大数据资源库，也会使得银行的模型分析、风险识别，审核和技术保障的工作水平得到大幅的提升。

三、结论

综上所述，目前我国互联网金融的快速发展给我国传统银行信贷业务带来了巨大的冲击，也大大的激烈了银行传统业务模式的创新。特别是在银行的信贷业务方面，银行应充分利用互联网技术，充分发挥出银行的金融优势，以此为我国银行客户提供更为优质的金融服务，推动我国金融行业的快速进步以及银行的可持续发展。

参考文献：

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[3]周宏梅.中小城市商业银行信贷风险管理应对策略——以保定市银行业金融机构为例[J].河北金融，2016(01)：41-42+51.

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作者:韩芳 单位:宁波余姚农村商业银行股份有限公司