互联网金融下商业银行信贷业务审批探究

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在当今新形态新形势整体宏观背景之下，全球范围内各个国家的经济社会运行发展进入全新阶段，过去的重数量弱质量运行发展理念已经不能很好地适应当前现实需要，这就对我国经济社会高质高效运行发展水平提出了更高的要求，从金融行业特别是商业银行行业所具有的关键核心属性特征进行把握，商业银行行业领域具有十分悠久的发展演变历史，可以说其与人类社会的总体发展进步态势相辅相成，在此过程当中，商业银行逐步形成了一系列系统标准的工作流程体系，而在当今新时代新形势新要求之下，基于商业银行行业领域与总体经济社会运行发展之间存在的密切联系，就需要对商业银行日常所涉及具体工作的操作实践模式，进行针对性适应性地优化完善及调整匹配。现如今互联网金融发展如火如荼，实际上互联网金融并未真正改变金融行业乃至商业银行行业的底层本质，更多的是体现为互联网相关科学技术与商业银行日常操作实践的有机融合，在商业银行所涉及业务模块特别是信贷业务审批环节上，需要予以积极关注重视。

一、当前商业银行信贷业务审批主要环节剖析

(一)商业银行信贷业务审批所涉及信用评级环节

好的开始是成功的一半，为了从源头上保证互联网金融背景下的商业银行信贷业务审批转型取得应有的积极成效，最为首要的就是需要对当前商业银行信贷业务审批所涉及的主要环节进行深入剖析研究，唯有如此才能在最大程度上做到知其然并知其所以然，从而避免浮于表面、流于形式的不良情况及问题的出现发生。从商业银行信贷业务审批所具有的关键核心属性特征角度进行把握，经过长期的发展演变及优化磨合，商业银行信贷业务审批目前已经逐步形成了一系列系统成熟的操作执行流程标准，涉及从接到客户贷款需求开始，到贷款放款为止的全部环节链条，这其中相对比较靠近上游的环节要属信用评级工作步骤，现阶段在进行信用评级的过程当中，普遍采取定性分析与定量分析相结合的方式方法，根据商业银行内部预先建立的基本模型框架，结合从多渠道多维度获取的拟贷款客户信息数据，在此基础上运算预测出拟贷款客户的违约风险水准，进而为信贷业务后续相关具体工作的开展落地打下坚实有力基础。

(二)商业银行信贷业务审批所涉及尽职调查环节

细节决定成败，信贷业务普遍作为商业银行的主干性业务模块，在实际进行操作实践的过程当中，商业银行需要统筹兼顾好收益性及风险性之间存在的辩证统一关系，换句话说，如若商业银行过度关注信贷业务的收益性而忽略了风险性，即使短期内能够产生相对可观的经济效益，但预期外风险隐患的爆破就很容易导致前期产生的经济效益付诸东流，反之如若商业银行过度关注信贷业务的风险性而忽略了收益性，可能存在的风险隐患确实能够在很大程度上降到最低，但这明显违背了商业银行的本质属性追求，正是在这种情况之下，尽职调查所具有的重要得以进一步凸显，尽职调查实际上是对拟贷款客户实际情况的深度复核验证考察，与商业银行信贷业务审批所涉及的其他上游环节工作步骤不同，尽职调查更多地会倾向于进行现场踏勘及交流，通过这种方式尽量获得关于拟贷款客户相关信息数据的第一手资料，而在尽职调研可采用的技术措施手段上，展现出比较明显的丰富多样属性特征，一般会根据需要进行组合应用。

二、互联网金融背景下商业银行信贷业务审批转型的优化措施建议

(一)夯实优化贷前调查核心基础

基础不牢地动山摇，对于任何工作事项来说，如若没有坚实可靠的底层基础性工作作为背后的关键核心支撑，那就很难真正保证后续相关具体工作取得应有的积极成效，具体到互联网金融背景下商业银行信贷业务审批转型这个细分领域来说，最为首要的就是需要采取有效措施夯实优化贷前调查这个关键核心基础，从一定意义上来讲，贷前调查工作是否扎实可靠，直接影响到商业银行信贷业务及其审批的科学有效及合理有序水准，给予多么大的关注重视都不过分。具体来看，主要就是需要对现有贷前调查实际情况进行深入分析把握，在此基础上结合现阶段现实情况及客观需要，针对性适应性进行调整完善，重点着眼于逐步提升贷前调查的精准细化及因地制宜，通过这种方式尽量避免执行不必要的流程步骤，与此同时还要积极发挥好第三方外部专业机构所具有的宝贵优势，着力于内部与外部、上层与下层之间的深层次整合联动，唯有如此才能在最大程度上保证商业银行信贷业务审批取得应有的积极成效。

(二)整合强化信贷审批科学水准

没有规矩不成方圆，为了切实有效确保互联网金融背景下商业银行信贷业务审批转型稳健实现初始预期理想目标，需要考虑采取有效措施整合强化信贷审批所具有的科学有效及合理有序水准，由于商业银行普遍以国有投资为主，再加上金融行业特别是商业银行行业对于经济社会运行发展具有不可替代的基石作用，这就使得商业银行的内部组织架构设置相对比较复杂厚重，进而就会在一定程度上造成审批不很顺畅的实际问题，需要给予针对性应对处置。具体来看，主要就是需要将商业银行信贷业务所涉及信贷审批职能进行重新梳理划分，实际上就是需要进行明确权责分工，尽量做到该上移的上移、该下放的下放，着力避免信贷审批出现流程重复及口径不一等不利问题，与此同时，还要积极用好用实绩效考核等先进成熟管理技术手段，通过这种方式将商业银行信贷业务审批所关联的责权利压实到个人，效率就是效益，在当今经济社会运行发展日益提速的整体大背景之下，进一步提升商业银行信贷审批整体工作效能确有必要。

(三)持续提升业务总体创新程度

工欲善其事必先利其器，互联网金融背景下商业银行信贷业务审批转型的稳健落地实现，有赖于人财物等多维度资源的统筹配合及协同一致，而这些资源要素的调配安排要积极坚持更新变革的这个关键核心理念，为此就需要采取有效措施持续提升商业银行信贷业务的总体创新水准，创新是民族进步的灵魂，更是国家兴旺发达的不竭动力，特别是在当今互联网相关科学技术持续飞速发展的整体宏观大背景之下，尤其需要结合客户现实需求对于商业银行信贷业务进行优化完善。具体来看，主要就是需要对信贷审批所需的基础数据信息资料进行区别划分，通过这种方式进一步强化提升商业银行信贷业务审批的规范化及标准化水准，在此过程当中，要充分认识仅仅依靠过去传统常规的人工操作方式已经不能很好地满足实际需要，为此就需要机动灵活选择应用诸多先进成熟科学技术，积极提升商业银行信贷业务的人机结合程度，尽量减少不必要的繁杂冗余工作步骤，通过这种方式有利于积极统筹兼顾好商业银行信贷业务所涉及的收益性及风险性关系。

三、结束语

随着我国经济社会运行发展逐步进入深水区，中国特色社会主义宏伟蓝图的平稳健康执行落地任重而道远，需要常怀发展变革及与时俱进之念，深入剖析我国乃至全球近几十年来的经济社会运行发展历程，互联网相关科学技术可以说对各个行业领域产生了多维度巨大影响，而互联网+概念在某种程度上成为更新变革的代名词，金融行业领域特别是商业银行行业领域涉及国计民生，为了切实有效确保商业银行行业领域的整体运行发展能够跟上时代潮流，也需要积极从互联网视野角度切入，尤其是需要对当前互联网金融所涉及的相关优秀做法进行吸收借鉴，重点将互联网金融既有宝贵经验与商业银行信贷业务审批环节模块进行有机融合，通过这种方式为商业银行行业领域的深化发展提供助力。本文在对当前商业银行信贷业务审批所涉及的主要环节进行分析阐释的情况下，相应提出夯实优化贷前调查核心基础、整合强化信贷审批科学水准及持续提升业务总体创新程度等相关优化措施建议，谋求于在全面周到有力加强促进互联网金融背景下商业银行信贷业务审批转型实际效果方面发挥出正向支持提升作用。

参考文献

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[4]邢瑞君.互联网金融背景下的商业银行信贷业务审批转型研究[D].东南大学,2017.

作者:李吉文 单位:中国农业银行绵阳市分行