中小企业融资难的创新战略

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我国民间资本的潜在规模较大，但最高可达25%—30%的民间借贷年利率使中小企业的借贷成本过大。在经济不景气时，担保公司的放贷月息也要在5%—6%，甚至能够达到10%，所以中小企业出现大规模的资金链断裂现象，其融资难表现得尤为突出。目前，根据国家统计局官方网站的数据显示，我国中小企业占全国企业总数的90%以上，其出口创汇的占比在60%以上，产值占到国内生产总值的50%以上，能够提供我国70%以上的就业岗位，中小企业发展不好，将会直接影响我国经济的整体发展速度与质量，所以解决中小企业融资难问题已迫在眉睫。

从上述分析可以看到，造成中小企业融资难的原因有企业内部的因素，也有外部因素。因此，为了解决中小企业融资难的问题，应该首先从规范中小企业自身开始，其次是外部的完善，例如中介机构建设、融资制度、金融产品的创新等，内外兼修才能取得好的效果。在内外综合治理的过程中，有好多的方法是可以创新的，特归纳如下，希望能为中小企业更快更好地解决融资难问题有所帮助。

内部治理与外部约束相结合的管理制度创新中小企业信用度低始终是其融资难的主要原因，尤其是财务管理上的混乱，要想杜绝假报表、假合同现象的发生，使中小企业的财务信息完整、准确、真实地反映企业的实际资产负债及代销等情况，就必须完善企业的内部治理结构。首先，应该努力完善企业的财务制度和内控监督机制。其次，应强化经营管理者的信息披露意识，提高信息透明度。再次，必须要与外部激励结合起来，即要与企业的既得利益链接起来，建立信用档案制度，将那些财务真实健全的信誉良好的企业列入光荣榜，向金融部门推介，在资金供给上优先考虑，或是采取优惠利率等方式加以鼓励。对于有骗贷或恶意违约行为的中小企业应列入黑名单，在金融同业中对其进行通报，使得金融机构能够共同对其进行惩罚性的禁贷，以增加中小企业违约的损失成本。中小企业信用档案的建立只有在能起到惩罚和奖励作用时，才能使中小企业认真地规范自己的生产经营及财务信息的管理。

中小企业融资的担保体系创新中小企业在融资的过程中，由于其生产经营的规模较小、信用度低、抵押物不足或难以评估等特征使得银行等金融机构债权遭受损失的风险增大，中小企业担保体系的建立和完善可以在一定程度上维护金融债权的可得性，是解决中小企业贷款难的重要举措。但在建立中小企业融资的担保体系时需要包括以下几点的创新:第一，逐步形成分层次的政府支持的中小企业融资担保体系。分层次主要体现在既要适度依靠财政对担保的投入支持，又要积极推动商业性和企业互助性担保机构，把中小企业融资的担保体系设计成政策性与商企互助担保互为补充的担保体系。第二，强化担保机构的风险责任。担保机构不能因为有财政的支持而任意担保，而商业银行等金融机构也不能因为有担保机构的存在而任意地放贷，都不去考量风险责任，所以必须要规范担保业务的发展，建立担保机构与商业银行的风险责任磋商机制，使其与商业银行都要承担相应的风险，并要以具有法律效力的风险分担责任书的书面形式来确定风险责任。只有这样做，才能既加强了对商业银行的风险约束，又有助于分散担保风险。第三，成立专门的信用担保基金，实现政企分离，避免行政干预对担保业务的影响，扩大商业性担保的规模和担保能力，提高风险控制水平。第四，完善中小企业信用担保的再担保业务，对信用担保实行连环保险，以扩大担保基金规模，不仅包括政府担保还应包括商业担保、互助担保，其核心是确定再担保比例。

金融服务的创新金融部门要转变过去审慎放贷观念，在风险可控的前提下，完善服务措施，创新中小企业融资产品，为中小企业融资、理财提供辅导和服务。第一，定期组织召开中小企业经济运行分析会，银企推介会等，及时掌握中小企业发展现状、特点及信贷需求情况。同时要重点关注中小企业的订单、订单的执行情况、销售情况、产品出入库情况、工资、用水用电、纳税情况、库存情况等相关“软信息”。对于好的中小企业、项目，金融部门积极配合金融产品创新，打造银企融资的绿色通道。第二，建立针对中小企业融资的新体制，目前虽然很多金融机构都设立单独的中小企业部，但信贷准入条件、审批程序和授权、考核评价、风险管理和资源配置等各体系仍需继续探讨，深化改革，不能只停留在机构的单独设置上，更重要的是制度的一系列配套改革。要使那些产品有市场、有效益、有利于增加就业的企业，在风险管控的前提下，不论规模大小、所有制如何，都能得到应有的信贷支持。第三，拓宽票据贴现的使用范围，要对资信良好、现金流量稳定的中小企业加大推广商业承兑汇票贴现业务以缓解中小企业流动资金不足的难题。

加大金融产品的创新中小企业由于其自身规模小、生存周期相对较短、管理不规范、信用级别低等自身特点使其在各国家都存在不同程度的融资难问题。那么，如何针对中小企业来进行金融产品的设计和创新将成为解决中小企业融资难问题的关键要素，下面集合了几种金融创新产品，希望能对中小企业融资产品的创新和推广有所启迪。

融资租赁的创新形式融资租赁又称金融租赁或财务租赁，是指出租人根据承租人对供货人和租赁标的物的选择，由出租人向供货人购买租赁标的物，然后租给承租人使用的这样一种融资与融物相结合的新型金融产品。具体来讲，出租人一般是指租赁公司，租赁公司按照企业所选定的设备，帮助企业付钱购得设备，企业享有设备的使用权并按照约定分期支付设备使用的租金，租赁期满，企业取得设备的所有权。如果期间出现问题，租赁公司可以回收、处理租赁物，因而这种融资方式对企业的资信和担保要求不高，适合中小企业引进设备，进行技术改造和产业升级，能有效地满足企业的需要。但鉴于中小企业信用度普遍较低，租赁公司不愿与中小企业合作的情况，可以通过中介机构的作用来推动此项业务的展开。例如，采用信用推荐的方法，可以尝试由中小企业服务中心或银行等相关机构来推荐信用良好的中小企业。同时，中小企业也可以通过履约担保或个人信用担保等方式来强化其信用级别。另外，银行也可以为租赁公司提供设备贷款优惠等措施来鼓励租赁公司的积极参与，形成担保公司或中小企业服务中心为中小企业进行信用担保，银行向租赁公司提供优惠贷款等双效激励制度以推动融资租赁在中小企业中的大力推广。

无形资产质押的创新形式此种类型的融资主要是针对无形资产比较大的科技型中小企业，它们一般拥有多项专利权、著作权等，可以尝试以专利权和著作权为抵押物，获得银行贷款。例如，A科技企业拥有两个基因产品，且该产品已完成相关药品的中试，可投入市场，但项目进入产业化过程中，需要大量流动资金。那么商业银行可以考虑以基因产品开发权为质押物，请专家对基因产品知识产权收益权的市场价值进行评估，并以此为依据，确定质押物的价值和贷款额度。通过出质人与质权人订立的书面合同，并办理相关质押登记，使这家科技型企业及时获得资金的支持。

联保的创新形式该种联保不通过担保机构，而是由几家关系较好的中小企业自主组合在一起，以互为担保的形式向银行申请授信。以A、B、C三家中小企业为例来说明，ABC作为一个授信主体来申请1500万的贷款，根据协议每家各获500万的贷款使用权，当A违约时，B和C具有连带赔偿责任，据此类推，B违约时，A和C具有同样的连带赔偿责任。这样的形式可以使银行的损失概率大大降低，同时违约率也会大大降低，因为自主组合的企业之间彼此非常了解，风险得到一定的控制。

作者：于泓飞单位：山西金融职业学院