民营中小企业融资难问题探讨

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近些年来,民营经济在我国整个国民经济体系中所占的位置越来越高,对经济的发展也产生了不可磨灭的贡献。同时，中小民营企业的发展速度之快，也在一定程度上使我国市场更多样化。而且，其已成为提高我国人口就业率和增加财政收入的一个非常重要的途径。中小民营企业虽对我国经济发展作出的贡献很大，但与之不相符的是，其自身在各种金融资金资源的取得上，却一直是处在一种供不应求这样的供需极不平衡的状况。现阶段民营中小企业融资问题主要表现在融资渠道狭窄、融资额度偏少，融资用途不合理、融资成本高、融资结构不合理、以及面向民营中小企业的金融服务单一等方面。本文分析了民营中小企业融资难问题的成因，在此基础上提出了相对应的解决方案，以期对缓解我国民营中小企业的融资难问题有所启示。

一、民营中小企业融资难的原因分析

我国民营中小企业的发展已经受到了其融资困局的极大影响。而造成这些困境的原因主要有：

1.产权困境。

目前，在我国产权制度方面，仍是国有产权占主导地位。这样，政府部门和官员很有可能通过各种方式来侵犯企业的产权,比如：随意要各企业上缴各种税费,还肆意干预和限制各企业的一些经济活动等。这样的话，民营企业难有长久的企业运营目标,从而难免会出现许多机会主义行为：通过变更企业法人代表、转移企业财产、改制企业、申请破产乃至一逃了之等方式来逃避银行债务。而银行等金融机构在考虑到民营企业的机会行为的情况下，便不会轻易贷款给他们甚至拒绝贷款。

2.企业规模小，抗风险能力差。

民营中小企业规模较小，抗风险能力弱，资金短缺，整体强度低。而资产的规模和质量决定了各经济主体抵御相应风险的能力，还会影响到企业的融资能力。就广东省的中小企业来说，其大部分是属于劳动密集型企业，且处在的产业竞争都相对激烈，所以生存发展空间小、难度大。大部分中小企业以制造加工业为主，通常都在创新意识和研新能力上有所不足，而且抵御市场风险的能力也相对缺乏。我国民营中小企业的抗风险能力相对较低，企业规模尚不足以承载巨额融资。同时还缺乏足够的抵押资产，基本不能够满足银行贷款条件和要求，最终导致其向银行融资极其困难。

3.银行信贷手续繁重且金融工具种类少。

中小企业对资金的需求有着很显著的特点，一般为：时间紧迫、需求量小、贷款频率高即“急、频、快、小”。而国有四大银行在机构方面就十分庞大，且其对自身业务管理的环节有很多，加上信贷操作流程又长，所以对其资金需求很不适应。为了解决民营中小企业贷款手续复杂的问题，银行等金融机构应该简化一些手续，制定出一些适合中小企业的信贷管理办法。

4.金融抑制导致银行“惜贷”。

金融抑制是指政府对金融市场的干预阻碍了金融体系的发展。在我国，金融抑制主要表现为：资金的利率被压低、贷款利率不能反应市场的供需状态。具体来说，一方面，银行由于国家实施的储蓄计划而大量吸收存款。另一方面,银行的惜贷政策导致存款不能贷出，从而存贷差额逐步增大。中国国内市场金融抑制现象严重，据统计在2009年到2013年之间,中国国内的存贷差逐年递增。2013年存贷款差额达到了304261亿元,是2009年差额的近2倍。从金融机构的中长期贷款与短期贷款的角度来看,2009年开始中长期贷款数量超越短期金额,贷款期限差一直较大，看上去，这似乎与中小私营企业仍然面临的资金短缺问题形成了矛盾。实际上我国金融机构的中长期贷款大部分是提供给大型国有企业以及上市公司，所以导致虽然金融机构的中长期贷款数量超越短期数量，但是事实上还是无法使民营中小企业走出资金短缺困境。

二、民营中小企业融资问题的对策建议

要解决民营中小企业融资难的困境，必须对症下药，有针对性的采取措施。具体措施为：

1.提高企业抗风险能力和核心竞争能力。

中国民营中小企业一般都是规模偏小的企业，而且其生产的产品价值也普遍较低。所以在企业不断发展过程中，其应该致力于新产品的研发工作，寻找更广阔的新市场，同时注重自身品牌的建设，以提高企业的市场竞争力。加强企业自身建设还应合理配置资源、加速资金的周转、增加企业自身的可分配利润。同时要扩充企业自由资金的渠道、降低各项资本成本以及财务风险。民营中小企业应争取使自身的抗风险能力和企业的核心竞争力都有显著提高，为打破其一直以来的融资困局打下基础。

2.丰富金融产品，加大金融产品创新力度。

丰富金融产品，加大银行业务核心产品的创新，积极发展票据等业务，大力推进金融新产品。如：消费贷款、自然人担保贷款、仓单质押贷款、承诺担保等。还应全面推行知识型、科技型电子银行业务。近期，银行业开始推行类余额宝，以丰富金融产品。这一产品属于互联网金融创新产品。现在，以“余额宝”为代表的这类产品，就仿佛是一条鲶鱼，使金融市场的生机勃勃。各大银行都相继推出创新产品。中国银行推出了“活期宝”货币型基金，“活期宝”主要是用“1元起购、0手续费、随时取现”的互联网金融路线来吸引客户群。建设银行也正处于筹划中，主要是准备让代销渠道的T+0这一业务上线。民生银行也即将推出又一金融创新产品——“如意宝”。整体而言，这些类余额宝的金融创新产品丰富了整个金融业的产品品种。对中小民营企业来说，无疑是一大喜讯，能有效地增加一系列的融资方式。

3.健全金融机构服务体系。

解决民营中小企业间接融资难的有效途径之一就是大力发展中小金融机构。在我国，应建设以民营银行为主的中小金融机构，并且大力发展其他与民营中小企业相匹配的各类非银行金融机构，不断完善整个服务体系。我国应大力建设担保机构、再担保机构，促进担保事业自身的发展。还可以引入担保机制，，因为相对通过贷款融资所产生的费用来说，担保费就比较少，这无论是对银行资金回收成功率，还是对企业贷款成功率都会有提高。同时，我国应大力建设为中小企业贷款服务的社会化信用评级机构，借鉴美国等发达国家经验，以方便银行获得企业信息，为民营企业提供贷款服务。另外，我国还应完善投融资咨询、企业管理诊断等咨询机构。只有加强中国薄弱的金融服务力量，才能进一步使民营中小企业慢慢脱离向银行等金融机构融资难的困境。

三、结语

民营中小企业对我国国民经济以及解决就业问题作出重要贡献，但融资难问题却一直困扰着民营中小企业的发展。现阶段民营中小企业融资问题主要表现在融资渠道狭窄、融资额度偏少，融资用途不合理、融资成本高、融资结构不合理、以及面向民营中小企业的金融服务单一等方面。本文从产权困境、企业规模与抗风险能力、银行信贷手续与金融工具种类、以及金融抑制等四个方面分析了民营中小企业融资难问题的成因，并从提高企业抗风险能力和核心竞争能力、丰富金融产品，加大金融产品创新力度、以及健全金融机构服务体系等方面提出了相对应的解决方案，以期对缓解我国民营中小企业的融资难问题有所启示。

作者：方志强 单位：国家电网浙江省电力公司