金融科技创新催生个人贷款的新模式

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摘要：金融科技创新，实现银行贷款业务系统的全面应用。我国人口数量众多，已经超过了14亿人口，在庞大的人口数据面前，银行业务正在受到业务数据激增的考验。我国国土面积大，区域经济各具特色，对于区域内的银行来说，区域内个人贷款业务要谨慎经营，挖掘区域内潜在客户，进行差异化的市场竞争。金融科技的应用，使银行步入网络化办理时期，与信贷相关行业进行信息共享，消除信息不对称的影响，实现金融科技创新催生个人贷款业务发展的新模式。

关键词：区块链技术;金融科技;个人贷款业务

金融科技创新对个人信贷业务的影响主要表现为：第一，个人信贷业务的智慧体验、金融科技创新，实现银行业务办理智慧化，可以准确地识别客户，预测客户的实际需要，使用金融科技为客户服务；第二，影响银行的决策，在银行内部建立风险防控体系、使用大数据技术，对个人信贷业务进行区块链的管理，分析客户的信用等级、财务状况、有无贷款历史数据，掌握风险控制的主动权，实现风险的全面控制；第三，网络化运营银行各项业务，实现银行个人信贷业务的网络办理，构架网络化的服务体系，建立个人信贷业务的新模式。

1金融科技解决个人贷款业务的信息不对称问题

信息不对称一直是银行个人贷款业务中长期存在的问题，银行为个人提供贷款，需要查明个人的基本信息、有无在其他金融机构的贷款记录、信用等级、个人财务状况等。这些信息都需要银行进行实际的调查，由于资金供给方和需求方在信息上不能共享，需要银行作为金融的中介，将以往两者之间的矛盾，转移至银行与客户之间的信息不对称，在个人贷款办理之后，致使贷款的风险提高。银行一直探寻解决信息不对称的方法，在以往的贷款风险控制中，也将信息不对称作为控制的目标，需要贷款人填写各种信息表，在签订的贷款合同中，都有相关的条款规定，对贷款人进行约束，甚至需要进行贷款的担保条款，增加风险防控的力度，对贷款人进行挑选，尽可能地完善贷款合同中的内容，降低信息不对称形成的贷款风险。但是，使用这种方式，不能完全地控制贷款的风险，信息不对称的影响一直存在，虽然银行制定了很多标准和要求，但是信息来源的真实性和准确性需要进一步地核实，不能排除贷款人信息造假的现象，来满足银行的贷款标准。信息不对称将进一步影响银行正常的运行，金融科技的运用，可以有效缓解信息不对称对银行造成的贷款风险。银行通过贷款业务系统，可以准确地评估贷款人信息，成为个人信贷业务发展的新方向。

2个人信贷业务中区块链技术的运用

区块链技术将大数据和金融进行结合，借助金融科技的创新，提高银行的工作效率，使信息传递更加安全，对个人贷款业务进行风险防控，使借贷双方处于同一地位进行贷款业务的办理，彻底消除信息不对称对贷款业务的影响，成为一种全新的业务办理模式。区块链技术是一项依靠大数据建立的一个数据管理系统，参与数据库建立的各个节点，通过共识算法计算和时间戳，将系统一段时间内生成的数据，记录到一个数据块中，数据块与公共账本进行连接，一旦输入交易信息，信息在数据库中便不可以被改动，任何个人和单位都不可以进行数据的操作。区块链中的数据类型，是由事先设定好的项目类型决定，比如，个人信用、贷款发放记录、合约信息等。

2.1区块链技术个人贷款特征。区块链技术的应用，使银行业务管理没有中心化，采取分布式记账的方法，使信息数据管理具有多个中心，数据更新只需银行内部批准就可以完成，不需要其他机构或者是政府的监管。在银行内部对数据进行存储、备份、记录以及更新。比如，对个人贷款业务办理的是房屋贷款，给贷款的房屋信息进行记录，主要包括房屋产权、交易信息、价格、抵押信息等，将这些关键性的信息存储到数据块中，然后在区域链中共享，解决了信息不对称的问题。

2.2区块链技术的优势。首先，区块链的运用，可以实现全网节点追溯信息，通过信息记录，可以在全网开展个人信息的查找，网络技术为信息追溯提供便捷的通道，可以对个人贷款资金利用情况进行追踪。其次，信息真实性，由于区块链中的数据都有对应的时间戳，禁止更改，数据更具有真实性和不可逆，防止信息造假行为。最后，智能合约，区块链中存储的都是数字，征信使用数字进行记录，对贷款人的资产和权利义务进行数字记录，可以和其他节点进行信息的交互，自动生成数据凭证，实现金融交易的自我管理。区块链技术的优势，可以结合个人贷款的实际业务，应用在身份验证、信息审核、交易确认与监督、抵押核实、账户管理与核查、资金用途流向、风险监测及预警等方面的业务上，提高银行的风险防控能力，缓解信息不对称带来的影响，为客户提供更加优质的服务。

3个人信贷业务多节点互联的应用

在个人贷款业务中，住房按揭贷款的数目大、贷款时间长，但是抵押办理材料多、流程复杂，贷款业务办理双方不对等，业务办理速度较慢，与网络化业务办理相比，具有很大的差距。银行正在积极进行金融科技创新，应用新的工作方式打造银行端、客户端、机构端的个人贷款业务办理的全新模式，构建一个跨行业的区块链接，扩充客户关系圈，打破行业壁垒，改变以往点对点的工作模式，采取全新的服务模式，实现区块链接的全面覆盖。

3.1个人信贷业务客户端建设。客户端是面向个人信贷业务的客户，要具有高效便捷的服务属性，优化客户端服务质量，根据风险防控的需求，需要客户进行信息验证，建设一个科学合理的客户服务系统，客户端需要具有以下几个特点。3.1.1网络化办理个人贷款业务要实现个人贷款可以通过客户端进行申请，将以往的纸质申请、柜台办理业务，转向为网络办理，可以使用网上银行、手机APP、微信等，进行电子申请办理，网络申请的审批速度较快，缩短客户获得贷款的时间，提高客户的时间效益。中国工商银行已经实现了客户自主申请贷款，并且构建了多个网络申请渠道，在行业内率先使用微信二维码进行个人贷款业务的申请和办理。3.1.2贷款服务渠道网络化。在网络中，人与人之间是绝对的平等，在银行方面来说，获取个人信息将更加的真实和有效，可以平等地获取信息，在个人贷款申请和存续期间，借贷双方信息共享，对客户进行信息审核，跟进客户的贷款进程，对贷款发放进行实时掌控，为客户提供还款计划，并且根据客户实际需要，对自助申请渠道中的要素进行调整。客户结清贷款后，使用自助渠道中的提前还款功能，开具还款证明，在自助申请渠道中，还可以自助进行注销不动产抵押，以及注销不动产登记，不需要准备多种材料，不需要到银行或者是不动产登记部门办理，在家就可以通过网络进行自助办理。3.1.3信息验证网络化征信查询和授权在网络中就可以进行办理，加快征信信息的验证时间，使用网络技术和区块链技术，将个人信息上传至数据库中，实现信息数据的共享，区块链去中心化，使个人信息记录在各个机构统一使用的区块链系统中，每个人有自己独立的信用记录账本，所有人的信用账本组成一个信用区块链系统，实现信息验证的网络化。

3.2个人信贷业务机构端建设。在信息高速传播的时代，从网络中可以快捷地获取信息，信息共享可以提高信息资源的利用率，对信息资源进行优化配置，实现系统节点各自的经济利益。银行与多个行业建立信息共享系统，主要包括房地产企业、评估公司、担保公司、房产中介、金融机构等，建立系统对接，使用系统进行信息的交互，实现各个节点的信息对称。3.2.1便利客户。银行与客户快速建立业务关系，个人申请贷款办理业务，银行使用系统快速地核实客户资质，及时发放贷款，满足客户的资金需求。在业务办理过程中，银行不需要反复调查，客户不需要反复提供相关材料，只需在系统中提交一次，银行使用系统直连进行贷款办理业务。3.2.2便利合作机构。对房地产开发商来说，可以直接跟踪贷款进度，对放款时间进行准确地把握，以便财务做好统筹安排，有利于企业的资金周转率；中介机构也可以对贷款进度进行跟踪，可以弥补房地产交易中缺失的按揭贷款环节，可以实现房产交易的全面掌控，并可以为客户提供按揭贷款的相关服务；担保机构可以获取个人贷款业务的全程跟踪，根据贷款的状况，及时行使自身的担保职责。3.2.3便利银行业务对银行来说，使用信息共享可以提高银行的竞争力，使用系统完善银行信息建设，与多个行业进行系统直连，获取最直接有效的信息，为银行防控体系提供信息支持。银行与企业之间建立了合作平台，提升个人贷款竞争力的同时，可以获取开发商和其按揭的准确信息，根据开发商制定的营销政策，银行编制个人贷款业务的营销策略；银行与中介之间建立系统直连，可以获得中介房产交易信息，包括房屋的价格、房屋首付金额、需要贷款的金额等信息，可以获取客户的关键信息，获取更多的客户资源。

4结语

金融科技的创新，为银行个人贷款业务发展提供了全新的方向。在未来，银行金融科技水平将决定着银行的市场竞争力水平，在行业内围绕个人信贷业务展开激烈的竞争。在大数据时代，信息资源成为银行市场竞争的资本，银行与相关企业建立系统的直连，实现信息资源的共享；与贷款业务系统进行直连，使系统功能得到扩展，建立了银行客户端、机构端，构建一个多渠道的区块链，抢占信息资源，占据资源优势，实现信息对称，构建个人信贷业务发展的新模式。

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作者:张维欢 单位:上海浦东发展银行股份有限公司齐齐哈尔分行