工程保险险种设计研究

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编者按：本论文主要从国外工程保险通常的险种设置；国内工程保险险种设置现状及存在问题;根据国情，设计具有我国工程保险特色的险种等进行讲述，包括了强制性保险、建筑工程一切险、安装工程一切险、雇主责任险和人身意外伤害险、十年责任险和两年责任险、职业责任险、自愿性保险、保险险种设置空缺断档等，具体资料请见：

摘要从研究工程保险发展的历史出发，系统借鉴国际上成熟的工程保险实践，结合我国险种设计的实际，提出了工程侏险的8个险种，基本上做到了覆盖全面，涉及工程的各个阶段，形成了完整的险种体系。

工程保险是指对建筑安装工程及其人员和设施、设备因自然灾害和意外事故造成财产损失、人身伤害以及第三者责任进行赔偿的保险。它起源于19世纪的英国，是随工业革命应运而生的，在第二次世界大战结束后的欧洲大规模重建中得以迅速发展。工程保险体系与制度的建立和发展，减少了工程风险的不确定性，保障工程项目的财务稳定性，并通过保险公司的介入提供专业风险管理服务而消除一直困扰工程建设的工程质量、工期保证、支付信用等诸多问题，对规范和约束建筑市场主体行为，自觉维护建筑市场秩序，按市场经济规律、规则办事均起到了不可替代的作用。20世纪80年代初在利用世界银行贷款和“三资”建设项目中，工程保险作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入中国，工程保险在中国得以认同和发展。当前，随着我国正式加入WTO，我国经济正处于高速发展和与国际接轨的重要时期，每年用于基本建设投资总规模达4万亿元之巨，引进外资也在数百亿元之多。其面临的风险是巨大的，大力发展工程保险已成为当务之急。但是由于工程建设具有投资大、工期长、参与方多、质量要求高、不确定性强的特点，且工程保险本身又涉及国家政策法规和承保的保险公司，这就要求工程保险品种的建立必然要兼顾建设程序和不同利益主体。因此，为满足不同的参与方在不同阶段的不同利益需求，设计花色品种齐全、系统、全面、科学的工程保险险种，至关重要。

一、国外工程保险通常的险种设置

工程保险主要分为强制性保险和自愿性保险。

（一）强制性保险

这是按照国家的有关法律规定，工程项目当事人必须投保的险种。主要险种有：

1.建筑工程一切险。这是对工程项目提供全面保障的险种。它既对施工期间的工程本身、施工机械、建筑设备所遭受的损失予以保险，也对因施工给第三者造成的人身、财产伤害承担赔偿责任（第三者责任险是建筑工程一切险的附加险）。被保险人包括业主、承包商、分包商、咨询工程师以及贷款的银行等。如果被保险人不止一家，则各家接受赔偿的权利以不超过对保险标的的可保利益为限。

这一险种主要适用于房屋工程和公共工程。其承保范围包括自然灾害、意外事故以及人为过失。被保险人因违章建造或故意破坏、设计错误、战争原因所造成的损失，以及保单中规定应由被保险人自行承担的免赔额等除外。保险期自工程开工或首批投保项目的材料、设备运至工程现场之日起生效，到工程竣工验收合格或保单开列的终止日期结束。

2.安装工程一切险。此险种适用于以安装工程为主体的工程项目（土建部分不足总价20％的，按安装工程一切险投保；超过50％的，按建筑工程一切险投保；在20％~50％之间的，按附带安装工程险的建筑工程一切险投保），亦附第三者责任险。其保险期自工程开工或首批投保项目所用材料运至工程现场之日起生效，到安装完毕通过验收或保单开列的终止日期结束。

建筑工程一切险和安装工程一切硷，实质上都是对业主的财产进行保险，保险费均计人工程成本，最终由业主承担。

3.雇主责任险和人身意外伤害险。雇主责任险，是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、工伤假期工资、康复费用以及必要的诉讼费用等。多数国家雇主责任险的特点是：伤害损失由雇主负担，而不以雇主是否有过失为前提；赔付金额不基于实际损失，而是依据实际需要；对饬残死亡的赔付以年金形式代替一次性抚恤金；法律强制雇主对雇员可能遭受的伤害投保，不因雇主破产或停业而受影响。

人身意外伤害险与雇主责任险的保险标的相同，但两者之间又有区别：雇主责任险由雇主为雇员投保，保费由雇主承担；人身意外伤害险的投保人可以是雇主，也可以是雇员本人。

4.十年责任险和两年责任险。此险种均属于工程质量保险，主要是针对工程建成后使用周期长、承包商流动性大的特点而设立，为合理使用年限内工程本身及其他有关人身财产提供保障。

5.职业责任险。在国外，建筑师、结构工程师、咨询工程师等专业人士均要购买职业责任险（亦称专业责任保险、职业赔偿保险或业务过失责任保险），对因他们的失误或疏忽而给业主或承包商造成的损失，将由保险公司负责赔偿。如美国，凡需要承担职业责任的有关人员，如不参加保险，就不允许开业。

职业责任保险可分普通职业责任保险和个人职业责任保险。前者由单位投保，以在投保单位工作的个人为保障对象；后者由个人投保，以保障投保人自己的职业责任风险。

6.机动车辆险。该险的标的，除了机动车本身外，还包括第三者责任险。承包商必须为事故发生率高的运输车辆进行保险。

（二）自愿性保险。

自愿保险与强制保险相对应，是指投保人根据自己的需要自愿参加的保险。在自愿保险中，赔付范围以及保险条件等均由投保人与保险人之间根据订立的保险合同加以确定。它的主要险种有：国际货物运输险，境内货物运输险，政治风险保险，汇率风脸保险，等等。本文不再详述。

综上所述，我们不难看出，国际上工程保险的险种设置科学、系统、规范、完整，而且保险程序明确，责任清晰；业已发展和形成了一套较为系统、全面、完整的工程保险体制与体系。

二、国内工程保险险种设置现状及存在问题

目前，我国正在施行的工程保险的险种主要有：建筑工程一切险、安装工程一切险以及建筑职工意外伤害险三个险种。从工程保险险种设置本身来看，还存在以下具体问题：

1.保险险种设置空缺断档。工程保险依附于工程本身，工程是分阶段按顺序进行的，客观上要求工程保险必须要依据工程本身分段的特点进行设置。由于现阶段只是在工程施工阶段设置了三个险种，其他阶段均未设置相应的保险险种，而且保险条款尚不很完备，因此起不到应有的作用。

2.保险责任不清，易产生纠纷。保险组织关系较为复杂，有保险人、投保人、被保险人和受益人；投保人付保费，保险人负责赔付损失，受益人获赔偿。工程项目由于主体众多，当前险种单一，每一险种内涉及的被保险人过多、合同条款过于笼统，当灾害发生时，就会产生责任难以界定、当事人相互推诿扯皮现象，给索赔及赔付工作带来不应有的复杂与繁琐，因而影响投保人对工程保险的认可和信任，最终影响投保率。

3.投保金额、保险费、保险费率难以厘定。由于险种设计不尽合理，使设置指标过于笼统、庞大、复杂，搜集记录、总结经验与统计数据难以获得和进行分析，与之对应的模型、公式无法确定、定型、定量，从而使保险费率与实际应该发生值偏差，结果会影响投保人和保险人投保、承保的积极性。

三、根据国情，设计具有我国工程保险特色的险种

现行的工程保险险种设置基本上属于引进国外成熟的保险险种，在实践中的确起到了一定的积极示范作用。但从长远角度着眼，工程保险险种设置既要参照国外已有的先进成熟的经验，又要符合我国现阶段工程建设领域改革发展的现实，建立有中国特色的工程保险险种设置体系。现阶段要缩小每一设置险种的参与人数，明确险种具体内容，缩短保期来应对目前的现实，以期避免损失、减少事故的发生。同时，加快人才的培养和市场的培育，加强法制和配套建设，尽快与国际工程保险市场接轨，使整个工程保险事业健康、快速发展。

（一）应遵循的原则。

设立工程险种，笔者认为首先要遵循以下几条原则：

1.工程保险险种的设计应坚持系统、全面的观点，按工程的特点分阶段设险。工程项目从决策立项、勘察、设计、招标、签订合同、施工、竣工投产全过程具有明显的分阶段性，且每一阶段都有自己的主要工作内容和重点，各阶段既相互区别又密不可分有机地构成一个工程项目的整体。在项目整个运作过程中，各参与主体也是分阶段按合同区间分段介入的，因此，在设置工程保险险种时应注意这一特点。

2.工程保险险种设计应针对其特殊性，易于责权区分界定，便于赔付与索赔的具体操作。工程保险承保的风险具有特殊性表现在：（1）工程保险既承保被保险人财产损失的风险，也承保被保险人责任风险；（2）承保的风险标的中大部分处于裸风险中，对于抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的；（3）工程在施工过程中始终处于工程保险险种的设置充分考虑这一特殊性，使每一个险种所包含的内容都应十分明确具体，合同条款都应清晰明了，责任易于区分，权利简单明了。且工程施工是一个动态的过程，各种风险因素错综复杂，使风险程度加大。

当风险发生后，处理索赔和赔付时不扯皮，按事先的约定处理好赔付工作，真正发挥了工程保险的积极作用。这样，投保方得到了相应补偿，使工程得以顺利进行；保险人也因赔付的顺利得当，而获得良好的信誉。

3.工程保险险种的设计要考虑便于保险指标体系的设置和数学模型的建立，便于保险额、保费的科学统计、测算和厘定。工程保险金额的计算及保险费率的厘定一直是困扰工程保险发展的瓶颈问题。保额过大，保费过高，加大工程成本和投保者的经济负担，影响投保积极性；相反，如果保额和保费太低，保险公司无利可图，必然会影响保险人从事风险业务管理积极性，被保险人的利益也无法得到保障，也就更谈不到土程保险的健康发展。所以，根据工程项目所处的地区环境特点、投融资渠道、材料价格供应、工程的类型、业主及承包商的信誉、承保年限及工程风险等因素，合理确定工程保险的指标体系，建立科学又切合实际的数学模型，得出适当的保险金额和保险费率，以期获得双赢效果。

4.工程保险险种的设置应力求每一险种所涉及的当事人少，保期易于划分。工程建设过程中涉及主体较多，均可能对工程项目拥有保险的可保利益，成为被保险人。工程保险的保险期限一般是根据工期确定的，往往是几年，甚至十几年。保限的起止点也不是一成不变的，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。工程保险的保险金额在保险期限内是随着工程建设的进度增长的。所以，在险种设置过程中一定要兼顾这一实际，力求每一险种涉及人少，保期划分清楚。

（二）我国现阶段工程保险险种设置。

按照建设部、财政部、国家计委、中国保监会的《关于在我国建立工程风险管理制度的若干意见》中“开发险种、分类实施、积极稳妥地推行工程保险制度”的要求和以上险种设置的原则，笔者考虑目前我国工程保险险种应在工程决策阶段设置：工程咨询决策险；工程设计阶段设置：工程勘察、设计责任险；工程招标阶段设置：招标保证险；工程施工阶段设置：建筑工程保险，安装工程保险，施工人员人身意外伤害险，监理人员执业责任险；在工程竣工投产阶段设置：工程质量保修责任险。以上工程保险的险种设计均为强制性保险险种。这样设置险种，使工程全过程都置身于保险之中，确保各参与方均有自己投保的险种，并责权明确，简便易行，充分保障各阶段各方的权益，真正起到工程保险的作用。

1.决策责任险。该险种属于职业责任险，用以保证前期工作的科学性。保险的目的在于加强咨询单位自身的内部约束力，并依靠保险公司相应的风险管理来进行外部制约。

这一险种的投保人是工程咨询单位，被保险人是工程咨询单位和工程业主。保险范围应是：由于咨询单位自身原因，造成业主决策失误而给项目带来损失，应予以相应赔偿。但因工程咨询单位是以从业人员的智能和技术为业主提供技术服务的，一般资产资金较少无力赔付，必须借助保险予以保证。其保险期限通常为项目的建设期；保险金额应为项目投资估算金额；保险费率也可通过经验数据来确定。另外由于雇主责任造成的风险可以免赔或反赔，以维护咨询者的声誉。

2.勘察、设计责任险。该险种属于职业责任险。工程勘察设计是工程质量的根本，虽然在工程实施前，勘察结果、设计方案或图纸都应交付业主审核批准，但由于业主不具备审核能力，常常任凭勘察、设计师“解释和说明”作出有关决定。如果勘察有误，设计出现错误，轻则返工修复，重则可能导致工程毁损。虽然勘察、设计师要为其错误承担法律和民事责任，但这不能完全抵消业主遭受的损失。，特别是勘察地质情况不实，设计师对基础设计资料掌握不准，作出的施工方案设计无法实施，到施工时临时修改，从而导致工程延误，给业主造成重大损失。

这一险种的投保人是工程勘察、设计人（单位），被保险人是工程勘察、设计单位，工程业主。保险范围应是由于勘察、设计人员由于疏忽或过失而引发的工程质量事故给业主和工程造成损失或费用，应予赔偿；但因工程勘察、设计单位财力有限，要通过保险来转嫁风险。其保险期限与保险金额可参照决策责任险的办法。

3.投标保证险。招标人一般要求投标人在投标的同时，提供银行担保或投标保证险保单。保证投标人中标后履行签订合同义务，否则，由银行或保险公司赔偿招标人因此受到的经济损失。其保险金额、费率可由招标人自定或按惯例执行。

4.建筑工程保险（附第三者责任险）。它是针对工程项目施工阶段，即对工程项目本身、施工机具或工地设备所遭受的损失或意外予以赔偿，也对因施工而给第三者造成的物资损失或人员伤亡承担赔偿责任。

它与现行的“建筑工程一切险”相比较有所不同：从被保险人来看，它不包括监理工程师及与工程有密切关系的单位或个人（如贷款银行或投资人）的投保内容；从保险内容和保险范围来看，比建筑工程一切险要小。它的好处是使保险责任内容更具体、更明确，保险费模型与费率的量化定型更容易。

（1）投保人与被保险人。建筑工程保险多数由承包商负责投保，如果承包因故未办理或拒绝办理投保，业主可代为其投保，费用由承包商承担。如果有分包工程，总包商未曾就分包部分购买保险的话，分包商应办理其承包部分的保险。

被保险人主要包括：业主或工程所有人，总承包商，分包商。

（2）责任范围。工程实体本身即实施的全部工程（全部存放于工地的为施工所必须的材料），包括安装工程的建筑项目，如果建筑部分占主导地位（材料设备价格或安装费用低于整个工程造价的50％，应投保建筑工程险，反之，应投保安装工程险）；施工用设施和设备；施工机具；场地清理费；第三者责任险；工地内现有的建筑物；由被保险人看管或监护的停放与工地的财产等。

（3）保险期限。建筑工程保险自工程开工之日或开工之前、工程用料卸放于工地之日开始生效，两者以先发生者为准。保险终止日应为工程竣工验收之日或者保单上列出的终止日，同样，两者也以先发生者为准。

（4）保险金额。建筑工程保险金额按照不同的保险标的确定：合同标的工程的保险金额，包括建筑所需材料设备费、施工费、运杂费、保险费、税款等；施工机具和设备及临时工程；场地清理费；第三者责任的投保金等。

5.安装工程保险（附第三者责任险）。它属于技术险种，主要适用于安装工程的各种机器、设备、储油罐、钢结构、起重机、吊车以及饮食机械工程因素的各种建造工程。

（1）投保人与被保险人。投保人应该是承包商，业主只是在承包商未投保的情况下代其投保，费用由承包商承担。

被保险人：业主或工程所有人、制造商或供应商、待安装构件的买主。

（2）责任范围。凡属安装工程合同内要求安装的机器、设备、装置、材料以及相应的临时设施；承包商为安装工程所使用的机器设备；在安装工程项目内的土木建筑工程，不超过总价20％（如厂房、仓库、宿舍等），按安装工程保险投保，介于20％和50％之间，按建筑险投保，超过50％，则买建筑工程保险；场地清理费；业主或承包商在工地上的其他财产。

（3）保险期限。安装工程保险在保单列明前提下，自投保工程动工日或第一批被保险项目被卸到施工地点时，保险责任即行开始。

（4）保险金额。安装工程保险的保险金额包括物质损失和第三者责任的大部分。如果投保的安装工程包括土建部分，其保额应为安装完成时的总价值（包括运费、安装费、关税等），若不包括土建部分，则设备购货合同价和安装合同价加各种费用之和为保额；安装建筑用机器、设备、装置应按安装价值确定保额。第三者责任的赔偿限额按危险程度由保险双方商定。通常对物质标的的部分的保额先按安装工程完工时的估定总价值暂定，到工程完工时再根据最后建成价格调整。

保险应当自批准开工之日起至合同竣工之日止，因故推延工期的，必须办理保险顺延手续。

6.工程监理责任险。它属于职业责任险，是为工程监理单位因工作失误或者疏忽而设立的保险。对于投保单位，因其工作失误或者疏忽而给业主或者承包商等造成的损失，将由保险公司负责赔偿。目的是要通过研究制定科学合理的职业责任保险条款，促进工程监理单位加强内部管理，开展培训和工程风险咨询，加强职业道德建设，努力提高服务水平。

职业责任险可分为年保和单项工程投保。年保是指对投保单位在保险期限内所有完成监理的工程，在一年内的保险期内，因监理原因发生的损失负责赔偿；单项工程投保是指对所投保的单项工程在规定年限内因监理原因发生的损失负责赔偿。监理的投保方式可按年保，也可按单项工程投保。

7.建筑职工意外伤害保险。这是《建筑法》明确规定的一种强制保险，承包商必须为从事危险建筑安装作业的职工办理意外伤害保险所支付的保险费。其法定的投保人是承包商，也可以由承包商委托该项目经理部代办。被保险人应当是施工现场上的作业人员及其管理人员。保险期限应当自批准开工之日起至合同竣工之日止。因故推迟工期的，必须办理保险顺延手续。实行建筑职工意外伤害保险，应当贯彻“预防为主”的方针和奖优罚劣的原则，根据企业的安全事故频率实行固定费率和浮动费率，并将意外伤害保险同建筑安全生产管理有机结合起来，最大限度地减少伤亡事故的发生。保险金额以被保险人的估计，在本保险有效期限内职工的工资、加班费、奖金及其他津贴的总数。意外伤害保险费应列入直接工程费的现场管理费中，计入工程成本。

8.工程质量保修保险。《建设工程质量管理条例》第40条明确规定：“基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主体结构工程，最低保修期限为该工程的合理使用年限”。一般来讲，建设工程的合理使用年限均为几十年甚至上百年，要确保保修责任的落实，实行担保固然是一种好方法，但保险方式更加适宜。原因是，在工程竣工后的几十年或上百年后，不仅原承包商很难讲是否存在，其担保人也将难定行踪，而保险公司就稳定得多。因此，应提倡采用保修保险的方式。它主要是针对工程主体的安全投保。

对于投保工程质量保险的建设工程，投保人应该是承包商，被保险人是业主或工程所有人。保险责任应该是承包商施工范围内的缺陷责任范围。保险期限：承包商应对工程主体部分在最低十年内承担缺陷保证责任，对设备、屋面防水、给排水、采暖管道、卫生设施等在两年内承担功能保证责任。鉴于工程的质量责任期较长，一旦出现大的质量问题，不但承包商的经济负担重，业主也不能及时得到赔偿，因而建议国家推行强制保险，承包商必须投保；否则不能承包相应的工程。在承包商向保险公司投保后，如果工程交付使用后第一年发生质量问题，由承包商负责维修并承担维修费用。在其余九年发生质量问题，虽然仍由承包商负责维修，但维修费用由保险公司承担。保险费率是根据工程风险程度、承包商声誉、质量检查深度等综合测定。保险公司为了不承担或少承担维修费用，将在瞄工阶段积极协助或监督承包商进行全面质量控制，以保证工程质量不出问题。承包商则为了声誉和少付保险费，也要加强质量管理，努力提高工程质量。