国有商业银行金融服务创新分析

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编者按：本文主要从金融服务创新的成功经验；实施金融服务创新的思路；实施服务创新战略需要重点解决的问题，对国有商业银行金融服务创新分析进行讲述。其中，主要包括：工行运用开放式思维支持县域经济发展、坚定不移地支持交通城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展、工行积极开展投资银行业务，支持企业不断发展壮大、农行率先建立“金融超市”，网点服务功能得到空前的提高、四家国有商业银行积极拓展新业务，为地方经济发展提供全方位支持、金融服务创新的指导思想和原则、当前金融服务创新的重点、推广信贷新品种，加大支持地方经济的力度、加强对客户知识服务，实现从“融资”到“融智”的功能性转变。面对客户不断增强的投资理财意识、不断增加的对金融知识和投资理财咨询服务的需求，应及时推出知识服务、商业银行要培育创新文化、地方必须构建诚信体系为金融服务创新保驾护航，具体材料请详见：

摘要：实现“中部崛起”，使地方经济有所作为，加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略应该有明确的科学的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。

关键词：国有商业银行；金融服务创新；地方经济发展

实现“中部崛起”是党中央和国务院既定的重大战略。在新形势下，如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展，为“中部崛起”的实现作出贡献，是金融部门应该研究解决的重要课题。本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手，提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路。

一、金融服务创新的成功经验

近年来，周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下，认真贯彻执行金融法规和行业政策，结合本地经济发展状况，审时度势，积极开展服务创新，在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献，受到了政府和企业的好评。

(一)工行运用开放式思维支持县域经济发展

1998年，受亚洲金融危机和多种因素的影响，周口市县属国有企业大多处于停产、半停产状态，区域经济处于低谷，有些地方借机恶意逃废金融债务，信用环境一度恶化，导致国有商业银行贷款权限普遍上收，银行与地方发展双双受阻。面对严峻形势，工行审时度势，积极探索服务创新，从塑造新型的银政关系人手，采取严格科学的措施，促进银政双赢。工行以郸城县为突破口，经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了《工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议》，“协议”的主要内容是政府认真维护银行债权，为银行经营提供宽松的经营环境；工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业。自“协议”签订以来，郸城县政府严格履行承诺，积极打造诚信政府，构建诚信体系，在维护银行债权、转化银行不良资产方面动真格、做实事；工行也认真履行承诺，1999～2000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司“康复工程”取得成功。郸城县良好的金融生态环境也引来了农、中、建行信贷支持，2000年以来，四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列，尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下，工行、建行加大了向郸城的信贷投入力度，信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位。银行的大力支持，大大促进了郸城经济的发展，使郸城县由一个工业小县发展成为工业强县，县工业产值增幅连续7年居全市前列，成为周口经济发展中的一颗新星。

(二)坚定不移地支持交通城市基础设施建设，促进地方城市化加快发展

2001年周口撤地改市，政府提出了改善交通条件，加快城市化建设的发展思路。为落实地方经济发展策略，工行在交通建设项目支持方面第一个“吃螃蟹”，充分运用信贷政策，采用临时周转贷款、项目贷款等形式，大力支持漯周界高速公路项目建设，2003年以来先后累计支持贷款15.6亿元，使其按时建成通车。同时期，工行加大市政建设的投入力度，承揽并支持了污水处理、铁路改造、西气东输等项目；建设银行于2005年投入6500万元支持市人民医院改造，有力地支持了地方城市化建设。

(三)工行积极开展投资银行业务，支持企业不断发展壮大

2000～2003年协调帮助财鑫集团先后重组了处于停产状态的麦芽厂、液糖厂、中药厂、化肥厂、热电厂，同时为企业设计融资方案，解决企业因重组兼并而增加的资金需求。通过重组兼并，不仅搞活工行不良资产4739万元，而且财鑫集团3年迈出三大步，资产从2000年不足5000万元发展到2003年的46675万元，产值和利税都有大幅度的增长。2004年以后，工行主要在综合服务上下工夫，向客户提供现金管理、网上银行、票据、银行卡等一揽子业务帮助企业降低筹资成本，提高资金管理收益，促进了财鑫集团的快速发展。截至2005年财鑫集团资产规模达到70632万元，实现产值108047万元，以4122万元的纳税额据2005年度周口企业纳税排行榜第一位。

(四)农行率先建立“金融超市”，网点服务功能得到空前的提高

2001年，周口农行把个人资产业务、中间业务以及负债业务整合集中到一个营业网点，率先在川汇区建立了周口市第一家“金融超市”，随后又把“金融超市”推广到各县市，引发了营业网点混业经营的革命。同时，“金融超市”推行了开放式、一站式、分区式的全新金融服务模式，打破了银行网点传统的柜台服务模式，实现了“以客户为中心，以市场为导向”的理念，改变了银行与客户之间传统的沟通方式，使客户在同一地点便可办理个人金融业务、中间业务以及负债业务，并且能够得到优质、安全、高效的服务，这种服务模式得到了大家普遍认可。目前，工行、建行也在加紧多功能网点的建设，两家银行都推出了具有专业经营特色的“房贷中心”，正在积极筹办推出类似于农行“金融超市”的“财富管理中心”。

(五)四家国有商业银行积极拓展新业务，为地方经济发展提供全方位支持

一是充分发挥全行整体优势，加强信用卡发卡工作。四家银行成立了信用卡营销领导小组，将信用卡业务纳入支行行长绩效考核体系，激励全行营销信用卡。其中工行在2004年建立专业化的经营机构，积极开展多样化和有针对性的整体营销活动，全面提升客户服务水平。

二是充分发挥国有商业银行科技资源和产品功能的强大优势，积极推广电子银行服务。四家银行采取多种措施，着重推广了个人电话银行、网上银行；企业电话银行、网上银行、网上贵宾室；网上业务等，加快电子银行业务的“跑马圈地”，扩大市场份额。目前，周口市政府部分职能部门、重点行业、重点企业已经成为电子银行客户。

三是大力发展国际业务，积极帮助企业走出去，增加企业出口创汇水平。

二、实施金融服务创新的思路

观察分析近些年来国有商业银行在金融服务创新方面取得的成功经验，我们可以清醒地认识到每一项成功的服务创新，就能给广大客户带来巨大的收益和实惠，特别是一些具有全局性和前瞻性的服务创新，则会使一个地区的经济发生根本性的好转。因此，要实现“中部崛起”，要使地方经济有所作为，加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节。目前，在经济相对落后、金融生态环境需要优化的中西部地区，国有商业银行实施金融服务创新战略就应该有明确的科学的指导思想和原则约束，有明确的服务创新方向为指引，有地方政府的配套措施给予支持，这样金融服务创新才可能不走弯路，收到事半功倍的效果。

(一)金融服务创新的指导思想和原则

1．指导思想：依据金融法规和政策，按照行业信贷政策要求，结合地方经济发展状况，金融服务创新的指导思想是：在当地政府和金融管理部门支持下，在国有商业银行上级行的指导和参与下，国有商业银行二级分行按照“以市场为导向，以客户需求为中心”要求，认真分析市场发展变化，把握市场需求，积极整合银行优势资源，分区域分层次分客户的进行金融服务自主创新，促进地方经济和银行效益的同步提高。

2．金融服务创新应遵循的原则：

一是创新定位为微观金融创新，不涉及宏观金融制度的创新。地方金融创新更多的放在技术细节完善、流程的改造、服务模式转变和完善方面，这样，创新更容易得到政府和金融监管部门支持，也更容易取得成功。

二是金融创新应严格限制在上级行授权范围内。金融创新要在上级行指导和参与下，充分运用授权，整合现有行内资源，集中精力突破创新点。

三是金融创新要具有前瞻性。金融创新不仅要符合金融改革发展的方向，对地方经济发展有促进作用，对全局工作有指导作用，而且便于操作，有普遍推广价值。

四是金融创新要分区域、分层次、分客户进行。分区域就是综合考虑各地的经济发展状况、发展潜力，尤其是金融生态环境状况，针对各地的实际情况，推广不同的金融服务模式。分层次就是认真分析研究不同类型客户的需求，定做与其相适应的服务模式。分客户就是对重点行业、重点部门和重点企业，以及高端个人客户，根据其需求定制个性化的服务模式。

五是金融服务创新要制度先行，确保服务创新不发生偏差。任何一项服务创新都具有一定的风险性，要通过制度的制定和完善，把创新风险控制到最低，否则创新就可能带来与其目的相背离的结果。由于只注重服务创新而不讲风险控制，这在金融发展历史上已经有太多的教训。

(二)当前金融服务创新的重点

1．建立适合中小民营企业特点的信贷管理办法，积极支持民营企业的发展。充分认识支持民营经济在经济发展中的重要作用，为个体和私营经济提供优质金融服务，是银行拓宽信贷投入渠道，培育新的效益增长点，改善经营结构，实现可持续发展的必然选择。由于民营经济区域性特征十分明显，在发育程度上存在明显的县域差异，必须区别对待、分类管理，不能搞“一刀切”。

一是针对民营企业需求多样化和服务便捷化的特点，根据区域民营经济发展状况、信用环境和支行的经营管理水平，在防范风险前提下，确定一定额度信贷审批权转授至支行；需上级行审批的，简化手续，开辟“绿色通道”，提高审批效率。

二是制定支持中小民营企业的办法。依据上级行的有关信贷政策，结合当地中小企业和民营企业的实际情况，制定“支持中小和民营企业发展的信贷工作章程”，规范工作程序，促进业务发展。信贷工作章程中要明确中小企业支持标准。

三是明确重点支持对象，重点支持产品科技含量高且是“小而特”、“小而专”、“小而精”、“小而优”的企业；从事近农产业加工，有利于农业产业化的企业；与银行重点支持的大企业有上游产品或下游产品供应关系的企业。

2．积极发展个人资产业务，拉动地方经济增长。随着我国金融市场的发展，特别是近几年国家扩大投资、刺激消费、启动国内市场政策的实施，居民的储蓄倾向弱化，消费、投资倾向及现财观念增强，个人金融服务需求日益多样化、个性化，这就需要银行紧跟形势，抓住机遇，大力发展个人资产业务。

一是整合客户信息，做好客户信息细分工作。要以客户为中心，对跨系统、跨部门、跨产品的个人客户信息进行有效整合。银行内部相关部门密切配合，及早动手，对现有系统进行分析，共同研究制定个人客户信息整合的业务需求，在全行管理信息系统中先期启动个人客户信息关系管理模块，实现客户信息资源共享，为管理层策划和前台营销提供有力支持。二是加大精品网点建设力度。继续加强网点装修改造力度，从实际出发，搞好规划布局，把精品网点建成服务VIP客户的主渠道。在拓展优质客户的同时，必须保证大众客户的服务质量，积极发展自助业务，引导标准确化业务分流，降低服务成本，提高经营效益。

三是明确近期创新工作重点。在个人信贷业务方面，重点发展个人消费信贷业务，深入挖掘高端个人客户需求，加强产品交叉销售，挖掘业务潜能。在个人理财业务方面，合理引导个人客户资金流，推进本外币理财产品销售；大力推进以汇款、灵通卡服务为代表的结算类中间业务，稳步提升包括结算服务收入、灵通卡年费等重要的基础性业务收入规模。

四是加快个人客户经理队伍建设。一方面确保客户经理队伍在数量上能满足为所有有价值客户提供服务；另一方面在质量上严格标准，选拔优秀的业务人员充实到客户经理岗位，确保客户经理队伍精干、高效。同时，要建立和完善客户经理责、权利对等的管理制度和考核激励机制，逐步建立起一支具有较高专业素质和知识水平，较强的综合能力和开拓精神的客户经理队伍。

3．加强银信合作，共同促进区域经济发展。农村信用社是县级金融机构的主力军，垄断着农村金融信贷市场，发挥着信贷支农主力军的作用。但农村信用社受科技落后、汇路不通、资金短缺等因素的制约，支持地方经济发展显得心有余而力不足。为此，国有银行要利用产品和科技资源优势，多方位加强与农村信用社的合作，共同促进地方经济的发展。

一是充分利用银行网络和结算优势，为信用社开办签发银行汇票、票汇结算业务、支付结算等业务，解决农村信用社结算渠道不畅的问题，增强农村信用社服务“三农”和支持新农村建设的能力。

二是积极向农村信用社推广现金管理业务，减少其资金占用，加速资金周转，提高资金营运效率。

三是为农信社开办票据贴现等低风险融资业务，弥补其支持地方经济资金不足。

4．推广信贷新品种，加大支持地方经济的力度。

一是瞄准省、市重点建设项目，积极寻求上级行支持，加快有条件承诺函的办理速度。

二是对已经成熟的建设项目，灵活运用项目储备贷款和流资搭桥贷款及时跟进。

三是对银行重点支持的客户，进一步推广长期贷款分期偿还、整贷零还、循环贷款等新品种，大力推介非回购保理、法人账户透支、委托贷款等新业务，支持企业发展壮大。

四是积极支持企业技术改造升级。

5．加强对客户知识服务，实现从“融资”到“融智”的功能性转变。面对客户不断增强的投资理财意识、不断增加的对金融知识和投资理财咨询服务的需求，应及时推出知识服务。

一是利用多种形式宣传银行的业务，尤其是新兴业务，增强客户对银行业务的认同度。

二是大力发展投资银行业务。银行要利用人才、信息、科技资源等优势为企业计划投资的项目提供评估测算等“融智”服务，制定投资理财方案，帮助企业科学地把握投资机会，进一步提高经营管理水平，从而促进企业快速健康发展。

三是针对加入世贸组织后，一些客户与国外贸易增多，但对国际金融知识知之甚少的现状，为客户提供国际金融方面的知识，促进企业与国际接轨，增强抵御风险能力。

三、实施服务创新战略需要重点解决的问题

(一)商业银行要培育创新文化

实践证明，不断创新服务，是支持地方经济发展的必由之路，也是促进自身发展的必由之路。在今后的工作中，国有商业银行必须加大金融创新研究和创新工作的推广力度，提高支持地方经济和自身发展的能力。

一是更新观念，增强创新意识。通过主题教育活动，进一步引导广大员工转变观念，不断增强创新责任意识，更加坚定地把自主创新作为推动全行发展的原动力和经营转型的着力点。

二是要加大创新投入，保证自主创新资金需要。

三是要加强创新研发机构建设。

四是要实施“人才强企”战略，努力营造企业创新文化氛围。

五是要强化知识产权意识，加强对知识产权的积累和保护。

六是研究制定在年度或任期考核体系中设置金融服务创新特别奖励的政策，以引导和激励自主创新。

(二)地方必须构建诚信体系为金融服务创新保驾护航

金融服务创新的主体是商业银行，但创新服务的对象却是地方政府、法人客户、自然人，只有金融机构和地方经济双方良好的互动，才能使金融服务创新获取更大效果。因此，地方必须为金融机构服务创新提供良好的环境。当前影响金融服务创新实施效果的主要是地方信用缺位和缺失，对此，地方政府应在构建诚信体系方面出重手、下重拳，从而为金融服务创新提供宽松的环境。