农村信用社建设思考研究

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编者按：本论文主要从农村信用社支持新农村建设的主要内容；农村信用社支持新农村建设的主要手段；农村信用社支持新农村建设的主要方法；农村信用社支持新农村建设的主要措施等进行讲述，包括了支持农业龙头企业、支持农业园区建设、支持农村中小企业、支持加速资金周转、支持农村环境建设等，具体资料请见：

论文关键词：农村信用社支持新农村建设

论文摘要：农村信用社是新农村建设的主力军，在社会主义新农村建设中应该发挥应有的作用。文章就农村信用社如何支持新农村建设提出了几方面的设想。

社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应该成为支持新农村建设的主要资金来源。新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开畅通的、覆盖全国甚至全世界的资金汇兑结算网络；广大农村也需要金融理财产品服务等等。可以说，社会主义新农村建设对金融服务的需求是全方位的。

一、农村信用社支持新农村建设的主要内容

1.支持农业龙头企业。农业生产经营精细化程度的提高，扩大了农业对资金的需求。因为人们对农产品需求的质量要求不断提高，这就要求农业生产经营的精细化程度也要不断提高。如同样的农产品销售，过去在包装上不是很讲究，现在大部分农产品都需要品牌，需要包装，需要营销，而这些工作大部分由农业龙头企业来承担。所以要支持农业龙头企业的生产经营。

2.支持农业园区建设。农业结构的战略性调整产生了许多农业园区和生产基地，这些农业园区和生产基地需要大量的资金，要求农村信用社来支持。

3.支持农村中小企业。农业现代化对农民来说是一个大的转折，在这个转折过程中，许多农民将从农业中转移出来，一小部分创业办实体，成为企业家，成为商人，大部分成为产业工人。农民在创业办实体过程中对资金的需求面广、量大。

4.支持种养业规模户。现代化农业的种植业和养殖业，可以用一个“大”字来概括，特点是规模大，资金需求量大。即使还是一家一户的生产经营，已经形成了农产品的集中产出区域，成为农业规模化生产经营。所以支持新农村建设必须支持种养业规模户的生产经营。

5.支持加速资金周转。农业经济发展的结算渠道不畅，农村异地汇款结算难，随着国有商业银行网点纷纷从乡镇撤离，在乡镇保留的邮政储蓄和农村信用社只具有同城、同地汇兑结算功能，而不具备跨省等异地汇兑结算功能，这就为农产品的大量外销在资金结算上设置了障碍，影响了农产品的流通和销售。所以要支持农村加速资金周转。

6.支持农民改善生活。随着农民生活水平的提高，为了进一步改善生活质量，农民已经尝试消费贷款，如购车贷款，旅游贷款等已经出现萌芽。同时环境建设既是经济可持续发展的重要条件，也是经济发展的目标，也是现代化的重要标志。农民要更好地享受生活必须改善生活环境，农村环境建设中的道路、电力、通讯等基础设施和配套设施建设；农村住房的小、低、散局面必须改变，都有很大的资金需求空间。

7.支持农村环境建设。城镇化是农业现代化的一个必然过程，没有城镇化作前提，农村和农业的现代化就不可能达到。在城镇化过程中对资金的需求已经越来越明显。小城镇的开发贷款，城镇建设贷款目前都已经发放。

二、农村信用社支持新农村建设的主要手段

1.资金手段。新农村建设中需要大量的资金，可以说资金是农村信用社支持新农村建设最重要的手段。离开了资金支持，尽管可以从其他方面体现一定的支持，但是其他支持是无法代替资金支持。

2.利率手段。利率也是比较重要的手段，因为利率是资金的价格，也是资金的使用代价。如果利率高，即使投入新农村建设的资金量大，农村、农业、农民使用资金的价格和代价也大，所以支持的效果就相对差。反之就大。

3.信用手段。农业贷款方式传统意义上只有担保贷款和抵押贷款，如果仅仅以这两种贷款方式服务农业，那么就远远不适应农业现代化发展的要求。

因为担保贷款涉及担保者的信用问题，目前对农村自然人的信用没有人能作出正确的评判，所以农村中的自然人作担保缺乏信用支持，法人大多是私人企业，大部分不愿意为别人担保而承担偿还债务的义务。同时，抵押贷款涉及到农民抵押物缺乏或者有抵押物而其抵押物权属证明难的问题。如，农民的房产大部分没有“三证”（房产证、土地证、契税证），所以不可能作为合法的抵押物。因此，抵押贷款的开展就比较困难。所以农村信用建设也是支持新农村建设的一个重要手段。

4.理财手段。农民在投资理财方面金融知识缺乏，而农村信用社既熟悉农村情况又有相对丰富的金融知识，完全可以在理财方面为农民出谋划策。

5.结算手段。农村资金汇划、汇兑相对还是比较难。所以推进农村信用社资金清算系统建设，尽快解决农村资金汇划、汇兑难问题，这是农村信用社支持新农村建设的一个重要手段。

6.信息手段。农村信用社相对来说在信息的掌握方面有较多的优势，纵向来说既掌握国家的金融宏观政策信息，又掌握基础农村实际情况，可以说顶天立地；横向来说既掌握整个金融业的情况，又掌握当地经济运行的情况。因此，农村信用社政策信息和实务信息都比较充分地掌握，完全可以把信息作为新农村建设的一个重要手段。

三、农村信用社支持新农村建设的主要方法

确定了农村信用社支持新农村建设的主要内容和主要手段，那么方法就显得比较重要了。运用适当的方法就可以使手段发挥最大的效应，从而使支持对象更好地受益。就泽州市农村信用社来说，支持新农村建设可以用以下几种主要方法。一是在对象上：一般支持和重点支持相结合。二是在时序上：季度支持和年度支持相结合；三是在方式上：常规支持和创新支持相结合；四是在数量上：结构支持和总量支持相结合。

四、农村信用社支持新农村建设的主要措施

有了支持对象、支持手段、支持方法还不足以达到支持的效果，最后必须有支持的措施作保证。从泽州农村信用社来看，必须采取以下措施以保证支持新农村建设的效果。

1.加大筹资力度，满足资金支持的需要。农村信用社支持新农村建设目前最重要的手段是资金手段，所以农村信用社自身必须有强大的资金实力才能承担起支持新农村建设的职责。要增强自身的资金实力，必须加大筹资力度，扩大资金总量。除此以外，政策上要保证农村资金用于农村，这样农村信用社就有资金实力。

2.改善经营管理，保证利率支持的开展。利率支持新农村建设必须有一定的经营管理水平作保证，因为大部分情况下要求农村信用社让利于新农村建设，如果农村信用社本身经营管理不善，让利以后就要亏损，就没有办法让利了，也没有让利的能力。所以，只有农村信用社在经营管理水平提高的前提下，才有可能发挥利率手段的作用。同时，只有经营管理水平提高了，才会灵活运用利率手段，发挥利率的调节作用。

3.提高人员素质，承担信用支持的责任。信用手段、理财手段、信息手段的发挥都需要农村信用社从业人员素质的提高。因为这些手段的发挥需要人的主观能动性，需要人掌握相当程度的知识。如信用手段的发挥需要人掌握一般的信用知识，掌握信用评估的知识，掌握担保抵押的知识，掌握信用法律法规的知识。理财手段的发挥需要人掌握基本的财务知识，掌握证券投资的知识，掌握最前沿的金融知识。信息手段的发挥需要人掌握基本的经济金融动态，掌握经济金融的政策变化，掌握当地当时的经济社会的一般动态。只有这样才能担当起信用支持、理财支持、信息支持的责任。

4.完善支付体系，确保结算支持的成效。农村信用社要加快自身信息系统建设，提供现代化支付清算服务；加入区域性票据交换中心建设，扩大票据使用和流通范围，结算功能；尝试组织推广农民工银行卡特色服务项目，为农民工提供更加周到的服务；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村信用社结算服务现代化；不断推进结算工作的创新与发展，开发适合农村实际、农民喜欢的结算服务品种，真正方便农民的非现金支付；加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村结算服务现代化。只有这样才能发挥好结算手段在支持新农村建设中的作用。

5.加强内部管理，提高支持方法的效果。农村信用社支持新农村建设的方法主要有：在对象上，一般支持和重点支持相结合；在时序上，季度支持和年度支持相结合；在方式上，常规支持和创新支持相结合；在数量上，结构支持和总量支持相结合。这些方法要提高效果必须加强内部管理。因为这些方法需要工作的协调性，需要工作的重点性，需要工作的统一性，需要工作的主动性，需要工作的创新性。而要做到这些内部管理是否完善就显得十分重要，只要内部管理完善了，工作上的协调性、重点性、统一性、主动性、创新性才能体现出来。