我国经济结构调整对寿险行业发展的影响

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我国寿险行业迅速发展，保险费规模不断扩大。自1999年起，我国寿险行业积极大力推广新型产品，将保障功能和投资功能有机结合，以满足人们对于保险升值保值的需求。改革开放以来，我国制定了一系列有效的经济政策，对经济结构也做出了适时的调整，使得我国的经济快速平稳的发展。作为一个与经济直接相关的行业，寿险行业的发展深受经济因素的影响。可以说，寿险行业的发展是依附于中国经济的发展，寿险行业的发展是中国经济发展的体现之一。

一、GDP及人均GDP水平对寿险行业的影响

改革开放以来，我国经济结构不断调整，使得经济取得了巨大的发展，GDP水平也完成了一个巨大的飞跃。据统计，2013年GDP达到564916.25亿元。GDP的发展也促进了寿险业发展。在1982年，我国的人寿保险费收入只有0.02亿元，从1994年开始，我国的寿险保费收入稳定增长，到2013年，全国寿险保费收入已达到17222.24亿元。通过这一系列的数据显示，我国寿险行业的发展与GDP的增长有着相当密切的关系。肖文及谢文武指出，保险业之所以超常规发挥，主要取决于人均GDP的增长，而国民经济的增长依赖于我国对经济结构的调整。李佼瑞、潘海涛对陕西省寿险数据进行了实证分析，发现寿险总体需求的增长速度比GDP的发展速度还要快。一般来说，整体社会的投资和消费倾向代表了绝大部分民众的投资和消费倾向，人们更喜欢追求安稳而非冒险。所以，投资需求是建立在保障需求的前提下，社会越富，保障需求越高，反之保障需求越低。也就是说，GDP水平较高时，传统的寿险产品需求量较大；GDP水平较低时，对新型寿险产品需求量较大。传统寿险产品与新型寿险产品的销售比值先会随着人均GDP的增长而增长，当达到一定高度时又会随着人均GDP的增长而下降。从心理学的角度来看，人均GDP的增长，特别是我国城乡居民步入到小康社会，居民们已经从最基本的温饱需求上升到了更高层次的需求，这种保障需求也是其中的重要体现之一。寿险的发展也正是迎合了社会大众对于自身保障的强烈需求而高速发展起来。可以说，寿险行业的高速发展是国民经济水平提升的产物，也是国民经济发展的重要体现。

二、通货膨胀率对寿险行业的影响

当市场经济出现通货膨胀，不仅会影响寿险需求的总量，还会影响对寿险产品需求的结构。一般来说，通货膨胀对寿险需求的影响表现在三个方面：第一，由于保险金相对于保险费的时间滞后，通货膨胀使得保险金的贬值程度要大于对保费的贬值程度，从而导致寿险产品实际缴费率提高，缴费率的提升也就意味着保险金的获益程度会随之降低。那么从实际上来看，这种情况的发生最直接的结果就是寿险的保障性被大大降低，随之而来的也就是寿险产品需求的下降，甚至一部分将寿险作为投资方向的客户也会将资金从中抽出转向到其他投资领域当中。第二，通货膨胀导致消费者收入水平增长缓慢，而收入又与寿险产品需求呈正相关。居民的生活质量呈下滑趋势，则对保障性需求会有所降低，所以也就使得寿险产品的销售数量下降。第三，通货膨胀会引起一些外界环境的变化，这些变化有可能影响人们对寿险产品的消费心理，进而影响对寿险的需求。然而，通货膨胀对于传统保险和新型保险的影响又是不尽相同的。传统保险中的死亡保险只具备保障功能，虽然货币贬值，但其费率较低，价格主要是由死亡率决定，因此受到通货膨胀的影响不大。而新型保险大多既有保障功能又有储蓄功能，往往储蓄功能更为突出，因此在通货膨胀率高的情况下保费收入会下降，影响了人们的需求，但其他理财产品收益效率提高，因此会对新型寿险产品产生替代效应，这样就严重地影响到了寿险产品的市场活跃性。当然，每当我国出现较严重的通货膨胀时，国家都会对市场经济进行宏观调控，以减小各种市场消费的经济波动，寿险行业的发展也会在调控中趋向平稳。

三、利率水平对寿险行业的影响

随着社会经济的发展，国家会对利率水平做出适当的调节。而利率水平主要在两个方面影响民众对寿险产品的需求：第一，价格效应。价格效应体现在，利率上升，保险公司的资金运用效率上升，就会适当降低保险产品的价格，从而促进保险需求的增加。第二，替代效应。寿险产品一般会有一个预定利率，是不变的，也就不会随着利率的变化而变化。利率上升时，其它金融理财产品收益率会随之上升，就会导致消费者增加对其它理财产品的投资而减少对保险的投资，使得保险产品的购买率下降。具体来说，当利率高于预定利率，人们倾向于退保，将资金储存到银行中，或者选择银行或者其他金融机构的理财产品，以得心安；当利率低于预定利率，人们会选择更具有回报性的投资产品，因此会将资金从银行中拿出投资到其他回报性更高的金融产品当中，而这其中就有一部分人群会选择收益率较高的寿险产品，将资金投入到寿险产品以保证资金的升值。利率的变化对所有保险产品都有影响，只不过对不同类型的产品影响有强有弱罢了。

四、结语

通过以上分析不难发现，我国自改革开放以来，对经济结构的调整影响了GDP水平、通货膨胀率水平和利率水平，而这三种因素的变化又直接或间接地影响了寿险行业的发展和产品结构的变化。寿险行业的工作者只有时刻把握住我国经济结构调整的方向和动态，才能够相应地调整保险投资规则，从而推动寿险行业平稳、快速的发展。

作者：白松舫 单位：中国人寿保险股份有限公司