小微企业金融支持完善策略分析

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【摘要】小微企业在国民经济和创新发展中具有重要作用，而小微企业在发展过程中遇到的缺乏资金等问题严重影响企业生存。文章分析了小微企业的融资现状，提出了小微企业难以融资的几个方面:金融机构相对于小微企业服务少、信用评级低、融资成本高、自身各种管理不规范等等。并针对以上问题提出了完善小微企业自身发展和国家出台政策帮助小微企业解决融资问题的方法，以有效解决融资问题，促进经济市场健康发展。

【关键词】小微企业融资存在问题金融支持

小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式和个体工商户。小微企业门槛低，规模小，但是遍布于各行各业，在社会主义市场经济中作用越来越大，我们社会不仅需要大中型企业的“遮天蔽日”，更需要小微企业的“漫山遍野”。作为民营经济的重要组成部分，小微企业为社会的发展和人民的就业提供了完善的平台，为社会的稳定奠定了坚实的基础。在过去的一些年中，一些小微企业逐步进入了新三板、创业板、主板等资本市场，成长成为国内大公司甚至国际型大公司，例如从80年代后期发展起来的格力、海尔、康佳等，为经济社会的发展注入了鲜活的动力，促进了社会主义社会的和谐发展。我国小微企业是在改革发展过程中形成的经济组织，是社会主义市场经济改革的产物，具有以下特点:竞争程度强，大多数小微企业处于竞争程度高的行业，抵御风险能力不足，很容易受到国家政策、市场环境以及市场经济周期波动的影响;规模小，固定资产所占资产总值比重较低，主要依靠租赁的方式获得经营场所、设备等固定资产，可用来抵押质押的固定资产缺乏，无形资产(知识产权和品牌价值等)占据较大份额;融资、财务制度不健全，创业资金主要通过个人积蓄或家族集资，融资也是依靠人缘、地缘关系建立起来的人际关系来进行，社会信用起主要作用，较少通过银行信贷和其他正规渠道，公司主要依靠家族式或者个人管理，财务透明度低。随着社会经济迅猛发展，社会中出现了各种投机倒把，坑蒙拐骗等不良社会风气，使长期以来构成的社会信用受到极大破坏，人与人之间的信任程度逐步减低，降低了经济合作的基础。

1小微企业融资难原因

由于小微企业具有竞争程度强、规模小、固定资产比重偏低、财务制度不健全、融资途径不正规等特征，因此其具有独特的融资特点。因为小微企业所需资金多为临时性周转资金，融资期限较短，所以对短期信贷需求较多;融资额度小，由于公司规模限制，单笔资金通常在500万以下;在向金融机构的信用贷款中缺乏土地等传统抵押物;大量不同类型企业产生不同种类个性化信用贷款需求。

1．1通过金融机构融资困难

据不完全统计，大部分的小微企业都是通过内部融资来解决自身的资金问题，只有少量通过银行贷款获得资金。一是银行贷款品种不能满足众多的小微企业，银行需要小微企业提供的质押、抵押物不能满足其融资需求，而且银行对个体工商户的服务更是捉襟见肘。二是我国经济市场的信用评级体系不健全，由于现在银行执行的评级体系多针对于大中型企业的特点，各个方面很难符合小微企业的特点，也反映不出小微企业的经营实际和发展前景，而其评价结果又决定了银行是否给企业贷款。因此，不合适、不合理的信用评级体系给小微企业带来融资上的巨大影响。三是信贷管理体制无法对接小微企业的资金需求的特点。由于金融机构有贷款审批流程长、手续繁杂等问题，而小微企业资金需求有时间短、额度小、频率快、时间急等特点，造成了金融机构无法满足小微企业的需求，小微企业无法满足金融机构标准流程，双方无法形成有效对接，影响融资。四是部分金融机构愿意参与小额、高频的小微企业贷款，缩小了服务面，影响小微企业的金融机构贷款积极性。

1．2融资成本过高

小微企业的融资成本主要包括:抵押物登记评估费、贷款利息、担保费用和风险保证金利息等。其中的贷款利息包括了基本利息和浮动利息，而利息的浮动幅度高于20%。大多数金融机构在给小微企业融资贷款时事实上得到的贷款只有本金的80%。

1．3小微企业自身原因

(1)自有资本不足，缺乏足够的贷款担保品。整体上看，我国大部分小微企业都存在自由资金不足的情况，很难满足进一步发展的需求。

(2)制度不健全，主要包括账目混乱、财务不透明，导致银行贷款难度和风险。

(3)信用意识淡薄，很多企业采取各种手段拖欠还款，甚至套取银行贷款，造成信用危机。

(4)竞争能力和抗风险能力低，很多企业缺乏创新、缺乏发展前景。不具备市场综合竞争力。

2如何解决融资难问题

2．1完善小微企业自身发展

国家政策来解决小微企业融资问题是难以实现的，因为小微企业覆盖面广、涉及行业复杂，而且并不是所有的小微企业融资都难。在小微企业的构成中既有以科技创新为核心的高科技产业，也有技术相对落后的传统行业。有一批响应国家政策发展起来的电子信息业、节能环保业、智能制造业等领域具有核心技术的小微企业，发展前景广阔，其融资其实并不困难，无论是金融机构融资还是民间融资都会比较容易。但是在一些传统领域，比如高污染、高耗能的小微企业，由于自身缺乏完善的管理、公开的财务信息、强有力的核心竞争技术，就比较难获得融资。

(1)加强企业管理规范，重视产品质量和品牌建设。

首先应加强企业管理规范，科学有效地管理制度是一个企业做大做强的坚强盾石;其次抓质量，质量应该是一个企业的品质保证，良好的品质加上强有力的品牌效应，是我们企业提高市场占有率的有效保证。

(2)完善企业财务制度。

完善的财务制度是企业管理的核心竞争力，财务不完整、账目不清晰很难保证企业可持续发展。同时，完善、透明的财务是企业获取融资的必要条件之一。

(3)加强人才的培养。

21世纪最重要的是人才，只有加强人力资源管理，依照科学的管理制度，找到、找准适合本企业发展的员工，并加强培养，锻炼相应的管理人才，凝聚企业核心组织能力。

(4)构建企业核心价值体系。

小微企业相比大中型企业规模要小得多，但是要比大中企业更灵活，更能体现自己的核心价值。小微企业在经营规模上无法与大中型企业想较，但是一个优质的小微企业必然有其相对于其他企业的竞争优势，那便是企业的核心价值。该核心价值在不同类型企业可能有不同表述，有可能是它的信息处理水平，也有可能是组织管理能力，总之要使小微企业长久健康发展就要保证小微企业在其核心领域的优势。

(5)加强企业创新。

同志1995年在全国科学技术大会上曾经提出:“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。如果自主创新能力上不去，一味靠技术引进，就永远难以摆脱技术落后的局面。一个没有创新能力的民族，难以屹立于世界先进民族之林。”创新并不是在于找出当前社会中存在的技术空缺，而是结合自身实际，分析自己的优势所在，改进当前企业中存在的一些问题，提出自身的一套理论或者方法，加强企业市场竞争力，保证企业优势，是企业能长远发展。

2．2国家出台政策帮助小微企业解决融资问题

建立完善的小微企业融资政策体系势在必行，小微企业虽然是市场经济的主力军，但是其待遇却远远比不上大企业。政府应提高对小微企业重视程度，逐步建立和完善针对小微企业融资贷款的金融机构和保障服务。对于我国这样一个经济高速发展的国家，市场经济体系不健全就会给国家经济带来巨大隐患。因此完善经济市场体系，保障小微企业发展，是经济改革的重要任务之一。

2．2．1加强立法和政策指引

首先，针对小微企业融资的法律法规进行完善，构建适合小微企业的信用评级体系。运用法律手段加强小微企业融资力度，在已有的《小微企业促进法》基础上，再出台一些更符合当前市场的法律条文。其次是政府相应部门应该加大力度对政策进行细分，形成相关的专项政策。社会各部门和组织应针对各项政策加强宣传力度，以加强政策引导和帮助。然后是政府应当推动相关政策向小微企业倾斜，来解决融资难等问题，包括财政扶持力度、优惠创业政策、加强财政补贴等等。也可以借鉴推广国际社会已有成熟做法，切实可行保障小微企业进行融资。最后是强化工商联对小微企业的服务。各地工商联要积极配合政府出台的相关政策，设立针对性的管理和职能部门，加强专职人员的宣传力度，深入企业进行政策引导。加强工商联在改革中的纽带作用，健全工商联职能，引导企业实现科学发展，将小微企业有序组织起来，发挥更大社会作用。

2．2．2完善政策性金融服务建设

加强政府干预，建立小微企业政策性银行是解决小微企业融资难的最佳途径。一是国家政策引导政策性银行设立小微企业融资部。相应职能部门的建立，既能促进金融机构积极向小微企业放贷，也能使企业更容易满足金融机构的融资再贷款条件，防止社会信用贷款泛滥，影响市场经济。二是专门设立政策性小微企业发展银行。虽然在政策性大银行建立小微企业融资部要比发展小微企业银行要成本低得多，也更容易。但是由于现有的一批政策性银行分支机构大多在大中城市，虽然覆盖面不小，但是想对来说还是少，难以满足乡镇企业的融资难问题，这就使得融资难也来越突出。依据政策完善地方小微企业发展银行，自下而上建立一批帮助小微企业发展的金融机构，对解决大银行无法满足小地方的融资问题很有帮助。一方面来自地方的政策性银行对当地的企业的发展比较了解，可以解决银行与企业之间的信息沟通问题;另一方面，可以更好满足乡镇企业的分布广、分布散、类型多的特点，满足不同企业多种需求，充分利用市场经济规律，是小微企业更具活力。

3结语

随着改革开放的进一步推进，市场经济的进一步放开，完善小微企业融资制度势在必行。小微企业融资问题历来是一个复杂的问题，因为它涉及面太庞杂，要解决这一问题需要一个过程，不仅需要小微企业自身的完善、提高，还需要政府出台相关政策给予小微企业以有力保障，最终使得政府和相关组织协调合作，完善金融市场。相信随着各项政策完善落实，小微企业融资难的问题也会很好的解决。

参考文献:

［1］孟祥东，宋霏露．小微企业融资难问题的分析与建议［J］．商业经济，2014(9)．

［2］韩俊华，干胜道．科技型小微企业金融支持研究［J］．科学管理研究，2013，31(4)．

［3］徐骏飞．小微企业融资问题研究［J］．观察思考，2012(05)．

［4］周爱舫，李论．浅谈小微企业融资难的问题与对策［J］．中小企业管理与科技，2014(01)．

作者：张婧 南芳 单位：华北理工大学轻工学院