小杂粮产业发展金融支持体系研究
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摘要：本文分析了小杂粮产业在金融支持方面存在的问题，并从拓展政策性银行涉农业务、创新适合小杂粮项目的个性化金融需求、完善信贷管理体制、加快农村金融工作创新和加强农业保险服务等方面提出了相关的解决措施。
关键词：小杂粮；金融；支持农村
农村经济健康、稳定和快速的发展对我国经济的可持续发展有着重要的意义。甘肃省制定相关金融政策促进小杂粮产业的规模化发展，形成地区特色经济，对于甘肃省经济和社会发展具有重要意义。
1甘肃省小杂粮产业对经济发展的意义
1.1发展小杂粮的意义
1.1.1生态意义
小杂粮抗旱、耐瘠、抗逆性强、生育期短、适应性强，与甘肃省夏天和秋天的降水量和温度相适应，产量稳定，还可以减少水土流失，保护生态环境，有利于进一步改善气候环境。种植小杂粮有利于优化种植结构，改变传统单一的种植模式，有利于充分利用土地，提高土地利用效率。
1.1.2经济意义
小杂粮是天然无污染的绿色食品，小杂粮的种植可以优化产业结构和种植结构，有效地利用了当地的土地资源，小杂粮的种植加工也培养出了大批的技术骨干。甘肃经济落后，人们的收入来源少，导致大量劳动力流失，但小杂粮的种植形成了地区特色，推动了甘肃地区的经济发展，使农民收入增加。
1.2甘肃省小杂粮产业的发展状况
1.2.1实现了小杂粮的规模化种植
近年来，随着甘肃省农业产业结构的大力调整，小杂粮作为甘肃的特色农业产业，其种植面积在保稳的基础上进一步扩大，目前已发展成为全国小杂粮绿色食品示范生产基地，以绿色和无污染而赢得了口碑，目前已实现了小杂粮的规模化种植，小杂粮品种大约20多种，小杂粮的吃法有100多种。
1.2.2实现了小杂粮的主导化
甘肃位于西部干旱地区，土壤肥沃，但水资源短缺严重制约了当地种植业的发展，人们在长期的种植过程中发现小杂粮耐旱能力较强，又能够带来一定的经济收入，而且政府对小杂粮种植大力扶持，很快小杂粮成为了当地的特色产业，实现了小杂粮产业的主导化。
1.2.3实现了小杂粮的科学化
甘肃小杂粮的生产主要集中在经济落后的边远山区和高寒地区，近几年应地制宜培育优质小杂粮的种植区，采用精耕细作科学的种植方法，注重品牌意识，从品种培育、生产种植、分类加工、市场营销等方面提高小杂粮的科技含量，大部分小杂粮生产企业能够根据市场需求进行产业化经营。如会宁县西北磨坊生产的苦荞茶等一系列以小杂粮为主的产品，采取科学开发和合理利用的原则，形成了当地特有产品。
从涉农金融机构的金融供给分析，资金供给主要来自于银行类的金融机构。会宁县兴起了一大批以小杂粮生产为主的企业，主要资金来源是农村商业银行贷款。农业发展银行已经逐步拓展其在支持新兴农业产业的发展，贷款的范围扩大到生产加工环节的贷款，为小杂粮企业的生产提供了一个良好的融资环境；小额贷款公司等新兴金融机构由于贷款门槛较低，能满足农户的资金灵活需求。在财政资金的供给上，政府给农户和生产企业较多的财政资金补贴。
3甘肃省小杂粮产业发展的金融支持体系存在的问题
随着甘肃省小杂粮产业化进程的加快，甘肃省农村金融市场的不断扩大，农村金融机构的涉农业务覆盖范围和农业信贷对象有所增加。但是由于甘肃农村金融发展较为落后，改革的进程较为缓慢，金融体系还不完善，还存在很多问题，难以满足小杂粮产业发展的资金需求。
3.1政策性金融服务不够
政策性金融机构——中国农业发展银行，通过对小杂粮生产的各个环节提供支持，具有补偿、支持和开发等功能。但是目前农业发展银行营业网点较少，其主要分支机构在大中城市，导致涉农业务难以展开，不能为小杂粮农业的种植与生产的发展提供全方位的政策性的金融支持，制约了小杂粮产业的持续而稳定快速的发展。
3.2小杂粮的个性化
金融创新不足农户贷款难等问题的原因与金融机构在服务手段、服务方式和管理流程上没有创新和个性化不足密切相关。目前，甘肃省大部分金融机构提供的服务仍然停留在办理存、贷、汇以及代收税费等业务，信贷模式相对单一，缺乏支农的创新产品，无法满足小杂粮产业发展对金融多元化服务的需求；支农金融业务本来覆盖率较低，网点营业面积较小、电子化程度低，基层网点的员工对银行新开展的业务掌握还不熟练，办事粗糙简单呆板，不够细致周到，柜台服务质量较低；金融服务“乱收费”现象存在，农民还款负担较重；金融机构对落后乡镇村民的信贷门槛仍然过高，一些有创意的农户或企业由于达不到信贷条件，致使创新创业的想法得不到实施，在一定程度上抑制了农村的发展。此外，农村金融机构的“送金融知识下乡”活动开展不彻底，向农民宣传金融法规、市场动态、致富信息等工作开展地也不尽如人意。
3.3农村信贷管理体制落后
客观上，小杂粮的种植农户对金融支持的需求很大，主观上，农民的贷款意愿并不高，部分乡镇的支农信贷额呈现萎缩趋势，主要原因是金融机构贷款品种少、期限短、利率高。想要小杂粮产业化持续健康的发展，信贷必须要延伸到小杂粮的产业链和生产周期的各个环节上。农信社资金规模相对有限，满足不了农户或农企规模加大的贷款额度，为了解决这一问题，农信社一般的做法是首先要取得农行或其他金融机构的贷款，然后转手再贷给农户，这无形中增加了贷款的中间环节，增加了资金成本。为加强风险控制，各商业银行和农村信用社实行集约化管理，县级基本上没有贷款的审批权，信贷期限也不合理，不利于下杂粮产业的发展。
3.4涉农保险不到位
由于农业保险高风险、低收益的特殊性，除少数政策性保险公司开展农业保险外，大部分的商业性保险公司不愿或很少开展农业保险，农业保险的保险范围和覆盖面积比较小。农村政策性保险不足，商业保险涉农不深，农业保险还处于起步阶段，所以农业保险的缓慢发展不利于改善农户和农业企业的现状，导致其信贷条件恶化，提高了农业资金成本。
4甘肃省小杂粮产业发展的金融支持体系对策和建议
一是积极拓展政策性银行涉农业务，充分发挥农业政策性银行的职能；二是政策性银行在办理涉农业务应该因地制宜；三是充分发挥农业发展银行的政策支持作用；四是创新适合小杂粮项目的个性化金融需求。创新是一个企业发展的动力，小杂粮企业的生产想要得到长期而稳定的发展就必须要在产品上实现创新。金融机构在存、贷、汇业务的同时，要满足农户对资金需求的多元化服务，保证支农业务的覆盖率和有效的金融供给服务；农村金融机构应该在营业网点、电子化、网络化程度是下功夫；在银行的柜台业务上，应该选择有涉农经验的工作人员，这样就能够使办事效率大大提高，考虑地比较全面，从而提高服务的质量。对于落后的村镇应该降低门槛，使一些在小杂粮产业方面有创意的企业能够得到即时可用的资金，同时向农民宣传关于金融方面的法律法规，这样有利于提高农民的征信。小杂粮的种植农户需要有足够的资金，以保证每年小杂粮种植能够顺利进行；小杂粮产品生产加工企业在资金需求方面，如果降低资金门槛，有利于企业资金周转和企业的良好发展。根据小杂粮产业化发展的要求创新信贷业务，根据信贷对象和信贷条件的不同，开发农户大额信用贷款、农业产业化龙头企业信用贷款等，以适应小杂粮产业发展的生产性需要。注重各种金融产品在乡镇地区的普及，以提升涉农金融机构在乡镇地区的业务综合效益，在控制风险的前提下，开展汇款、信托、保险等业务，以满足小杂粮产业对金融服务的多层次需求。由于农业的弱质性，涉农金融机构为了控制其有可能会带来的风险，所以在办理农业信贷业务时授信评级较为严格，发放贷款期限较长，与农产品的种植与销售时机不匹配，严重影响农业贷款的实际应用效果。要尽快下放农业信贷的审批权限，提高县域机构的审批额度，并适当简化农业信贷的业务程序，降低支农贷款的成本，同时要提高涉农金融业务的办事效率，有效解决农户和农企贷款中存在的各种问题。由于甘肃省各个地区的农业发展水平与经济发展水平存在很大的差异，各地农作物的种植时间与周期、销售期也存在很大的不同，所以农村金融机构应该具体问题具体分析，根据不同地区采取弹性较大的授信制度，及时满足小杂粮产业化发展的需要。
4.1加快涉农金融产品的创新
由于甘肃省各个地区经济和农业的发展水平存在差异，所以涉农金融机构要不断的研究金融产品的创新，向农户或农业企业提供具有个性化、特色化的金融工具，加大对小杂粮产业的支持力度。
4.2加强农业保险服务
进一步完善农村保险制度，加强农村保险服务，达到有效降低自然灾害、意外事故对农业造成损失的效果。甘肃省要引进或者成立有实力的专业保险公司，逐步完善保险等服务机构，形成多层次全方位的农业保险市场，从而提高农业保险的服务效果。
4.3扩大保险公司的辐射范围
目前，甘肃省财产保险公司和人寿保险公司的分支机构大多集中在发达城市，不利于农户和农业企业办理保险业务，所以甘肃省应扩大农业保险的辐射范围，根据各地区农业保险自身的特点和各地区经济发展状况，建立县级或乡镇级的分支机构，扩大农业保险在农村地区的地域覆盖面积，方便农户和农业企业办理保险业务。
4.4实施农业保险扶持政策
甘肃省应该积极发挥政府的作用，继续对开办农业保险业务的保险公司实施政策扶持，一方面对投保的农业企业和农户给与一定比例的保费补贴，如在收取保费时，其中一部分可由政府承担，解决人们因为保费过高而不愿投保的问题；另一方面，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴，免交涉农营业税等优惠政策，从而降低农村金融机构的风险，促进农业保险业务的顺利开展。
4.5提高保险的服务水平和服务质量
目前，甘肃省农民对保险公司持有一定的怀疑态度，所以保险公司必须提高其服务水平，从而提升保险在农民心中的地位和形象。为了保障受灾农户及时得到保险赔偿，保险公司应当及时进行现场勘查，和被保险农户核定保险标的实际受损情况，并迅速达成赔偿协议，提高农业保险的理赔效率，同时规定保险公司应该把现场勘定结果和理赔结果予以公示。
参考文献
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作者：罗频宇 单位： 兰州财经大学长青学院
