互联网金融探究（4篇）

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第一篇：互联网金融破解农业中小企业融资困难探析

摘要：随着社会的不断进步，科技的不断发展，我国各个领域都得到了很好的发展，然而在经济实力不断上升的同时，却依然存在农业中小企业融资困难的现象，这对于我国整体发展来说极为不利，而互联网金融的出现恰恰可以很好的解决这一问题。本文通过查阅相关资料，简要介绍了造成农业中小企业融资困难的因素、互联网金融的优势，并提出了行之有效的互联网金融破解农业中小企业融资困难的相关措施，以期能够为我国农业中小企业融资方面的发展提供有价值的参考。

关键词：互联网金融；农业中小企业；融资困难；措施

前言

近年来我国除了不断加大城市化建设外，也对农业中小企业方面给予了很大的关注，众所周知，农业中小企业对于促进我国农村建设、提升我国经济实力等多个方面均有十分重要的影响，然而其目前却面临严重的融资问题，严重阻碍了农业中小企业的长足发展。鉴于此种形势我国越来越多的农业中小企业选择应用互联网金融来解决此问题，事实证明互联网金融确实可以在此方面发挥极大的作用，但由于互联网金融融资在我国兴起较晚，因此在实际应用中依然会存在些许问题。

一、造成农业中小企业融资困难的因素

(一)融资渠道不完善

根据我国目前情况来看，导致融资困难的主要原因之一在于融资渠道方面，由于我国中小企业规模较小，能够承受的融资风险也有限，而作为主要融资渠道的信贷银行对中小企业缺乏信心，同时也不愿承担信贷风险，导致中小企业在银行贷款时通常额度很小，但成本却很高，导致中小企业发展现状得不到有效改善。另外，虽然我国一直在完善金融体制，但目前来看我国融资制度还不够完善，甚至不具备完善的融资体系，这使得中小企业在选择融资机构时遭遇了更大的困难，同样是农业中小企业融资，我国与其他发达国家之间却存在着很大的差距，尤其在内源融资方面，为了改善这一现象我国应尽量完善融资渠道。

(二)融资成本高

由于农业中小企业的经济收益容易受到季节、自然环境等因素的影响，从而导致了融资风险高于其他行业的情况，而银行在选择放贷对象时通常不会选择该类企业，即使对其放贷也存在成本高的现象，中小企业多半难以承担。另外，农业中小企业因受到放贷额度的限制，导致其为了自身发展必须频繁的向银行进行贷款，而为了不承担过多的融资风险，融资机构必须对该类企业进行深入调查，确定其确有需要并且具备一定的风险承担能力才会对其放贷，而此过程通常需要一定的时间，这对于农业企业来说极有可能因融资不到位而造成巨大的损失。

(三)农业中小企业自身发展有限

受到金融制度的限制，我国融资结构在房贷方面均有一定的放贷指标，然而农业中小企业各个方面的优势均不明显，如发展观念落后、企业规模小等，此种现象的存在严重阻碍了融资机构对其进行大额度放贷，虽然我国经济实力提升的同时加强了对农业中小企业的支持，使其得到了较大的发展，但却依然无法充分满足借贷条件。

二、互联网金融的优势

近年来互联网金融在各个领域均发挥了十分重要的作用，并且不断扩大着应用领域，如今在农业中小企业融资方面其起到了很好的效果，在解决融资方面其具有的优势可以归纳为以下几个方面：一，中小企业通过互联网融资不必受到融资额度的限制，也不必经过过多繁重的办理手续；二，互联网金融融资过程中能够对中小企业进行深度了解，了解之后则可以利用自身携带的功能进行资源整合，因此除了基本的融资之外，也可以利用闲置资源为中小企业创造更多融资资金；三，互联网金融除了上述优势外，其还可以大幅度减少融资风险，通过内部的风险控制机制来实时调整融资方案，并为各个中小企业选择最适合的融资方式以及融资额度，从根本上降低了传统融资中的融资风险。

三、互联网金融破解农业中小企业融资困难的措施

(一)完善相关法律法规

虽然互联网金融的出现扩大了我国金融领域的发展范围，并很大程度上促进了我国的经济发展，但毕竟其兴起时间短，在短时间内完成了多个领域的快速发展，势必导致其在很多环节中出现漏洞。为了能够使互联网金融不在繁乱的经济市场中迷失发展方向，我国应利用法律效力来规范互联网融资行为，同时根据中小企业的发展现状以及总体特点，结合互联网金融的优势为融资创造更多方式，如引进市场管理机制来促进互联网金融与农业中小企业的合作，并不断完善互联网金融的服务业务，使其在解决融资困难方面发挥更大的作用。

(二)促进互联网金融与中小企业的合作

中小企业融资与大企业融资之间存在很多差异，而“短、小、急、频”已经成为其融资过程中的显著特征，虽然互联网金融可以利用高新科技迅速完成融资，但不可否认的是严重浪费了各项资源，为了解决这一问题，可以将当地需要融资的中小企业集中到一处，使其处于同一个机构中，根据季节、自然环境变化以及企业自身发展现状对其进行统一融资，此机构即为目前普遍应用的合作性金融机构，该机构的形成可以充分解决信息不对称问题，也能够有效完善当地的信用体系。

(三)中小企业提升自身发展现状

造成融资困难的重要原因是在于中小企业自身发展不足，若要彻底改善此种现象，中小企业必须迅速强大起来，因此应充分利用互联网金融这个平台，通过其融资帮助来不断扩大自身规模，这就需要企业员工不断提升自身能力及素质，如此才能具备使用互联网技术的能力，足够了解互联网金融模式才能为自身发展制定更完善的计划，与此同时中小企业一定要注重提升自身的信用额度，这对于其今后的整体发展而言可以起到很好的推动作用。

(四)实现互联网金融平台的多样化

众所周知，互联网金融中所包含的数据极为庞大，然而其受到种种因素的约束，导致其在进行数据共享方面存在弊端，同时各个机构间的独立运行也大大降低了工作效率，甚至会由于沟通不及时而导致出现巨大损失，另外，互联网信息往往存在安全隐患，为了解决这一问题可以采取协调机制，如此一来不仅可以促进各个环节的协作，也可以避免信息过于集中而面临丢失的威胁。

（五)创新融资方式

为了能够更好的进行融资，并减少融资风险，可以将目前的融资方式进行改善，如将融资总额进行分批处理，即在中小企业要求融资时，先对其进行风险承担能力的评估，并根据其融资额度进行合理划分，在此过程中可以将融资金额以四六分的形式交由国家以及政府两个部门来完成，即国家机构承担60%，政府部门承担40%，为了增加彼此间的信任度，提倡双方进行面对面商榷，这也是目前互联网金融中所不具备的特点。

(六)规范互联网内部管理

优秀的人才队伍对于任何行业发展来说都是极为重要的，因此无论是互联网金融的自身发展，或是与中小企业联合发展都需要优秀的人才，并具备完善的管理体系，具体可以从以下几个方面着手：一，对在职人员进行进一步培训，使其提升业务能力；二，提升人员准入以及晋升标准；三，成立专门的部门来负责中小企业融资领域；四，完善内部管理制度，提升服务质量，尤其注重售后服务，这对于提升其在同行业中的竞争力来说可以起到至关重要的作用。

(七)加大政府支持力度

鉴于农业中小企业大多数处于乡镇或小城市中，其在基础设施方面普遍存在不完善的现象，这对于全面普及互联网金融来说十分不利，因此政府可以在除了加大对中小企业资金支援力度外，也可以增强当地基础建设，如大幅度添加计算机设备，并实现网络覆盖。另外，为了能够使互联网金融与中小企业同步发展，政府应根据实际情况出台各式优惠政策，使中小企业与互联网金融双方面实现共赢，在此过程中政府应加大宣传力度，使中小企业人员积极投入到学习先进技术中来，如此一来则可以避免在应用互联网技术的过程中出现盲区，从而影响到企业发展。

四、结语

综上所述，农业中小企业的发展对于我国来说极为重要，然而却受到融资困难的影响而阻碍了其发展，因此我国必须加强对中小企业的扶持力度，并不断利用新技术、新设备来促进农业中小企业的发展。融资困难的现象近年来已经得到了初步解决，除了国家加大了资金支持力度外，互联网金融在此过程中发挥了极大的作用，但通过互联网金融来融资的方式对于我国而言还不够成熟，因此相关机构和人员应加强此方面的研究力度，使其功能尽早完善以便发挥其真正的作用。

参考文献：

[1]范琳,王怀明,沈建新.互联网金融破解农业中小企业融资困难研究[J].江苏农业科学,2015,10(06):541-543.

[2]谢林橙.中小企业融资困境破解路径研究——基于互联网金融视角[J].中外企业家,2016,03(09):41.

[3]吴腾.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].燕山大学学报(哲学社会科学版),2016,01(05):35-40.

[4]计凯.互联网金融破解农业中小企业融资困难研究[J].时代金融,2016,08(09):119-120.

[5]黄子健,王龑.大数据、互联网金融与信用资本:破解小微企业融资悖论[J].金融经济学研究,2015,01(09):55-67.

[6]安同信,刘祥霞.破解中国科技型中小企业融资难问题的路径研究——基于日本经验的借鉴[J].理论学刊,2015,10(12):52-61.

[7]吴腾.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].燕山大学学报(哲学社会科学版),2016,01(04):35-40.

作者：王鸣鸽 单位：中国人民大学经济学院

第二篇：互联网金融下小微企业创新发展途径

【摘要】金融的不断发展以及金融危机的影响让一些实体性的经济资金需求量得到提升，当前的经济资金没能够有效的满足企业的发展需要，尤其是小微企业。小微企业在当前情况下存在的困难主要是银行贷款的配给政策不协调，信息的不对称性等等，这些都增加了小微企业融资困难。小微企业要如何借助互联网金融的发展，创新自己的生存途径已经成为当前需要迫切解决的重点问题。基于此点，本文对互联网金融时代小微企业创新发展途径研究。

【关键词】互联网金融；小微企业；创新发展；途径；研究

互联网金融在2011年开始以井喷之势发展起来，互联网金融相对于传统的金融方式主要在成本方面、信息方面以及效率均比较突出，对传统金融发展中存在的不足进行了弥补。互联网金融主要包含了第三方支付方式、P2P方式以及重酬和大数据金融的方式等等，在大数据金融中能够给企业提供更加准确和便捷的金融服务。

一、互联网金融在小微企业融资方面的优势分析

（一）准入机制方面的互联网金融优势分析

互联网金融给小微企业提供了很多方面的准入机制，基本表现为给小微企业创建了良好的网络融资平台，在平台的应用基础上小微企业能够获取更多的资金，充盈自己的发展空间。不同类型的小微企业在获取金融服务方面具有一定的差异性，要甄别出不用的种类，以此给小微企业在金融投资平台上一些新的选择。和传统型的金融机构相对比，互联网金融的创新性更加突出，小微企业能够和其他企业一样平等的进入到金融信息平台中，因此说互联网金融下的小微企业发展，金融资金的运用门槛非常低，并且也非常的便捷，相对于传统的信贷来讲，创新性非常突出。

（二）风险控制方面的优势分析

从互联网金融对小微企业融资的情况上看，互联网金融主要使用了信息技术以及数据分析和云计算等等手段，让小微企业的金融风险控制上升到一个新的等级，具有更多非常明显的优势，以此保障发放贷款的安全性，减少一些违约情况的发生。例如，在阿里金融以及人人贷的金融方式中就能够看到，互联网金融在自身的发展情况下建立了比较健全的分析概念防控体系，在贷款发放以前以及发放的过程中和发放之后都需要进行输数的分析，对于企业还款能力，运行实力以及还款意愿进行评估，这样才能有效的控制贷款所产生的风险。互联网金融的出现在一定程度上给商业银行的发展带来了一定的影响和挑战，尤其是在一些贷款的业务上，也深深的打破了金融机构的垄断型作用，给小微企业的发展提供了更多的有效性服务。

二、互联网金融时代小微企业创新发展途径研究

（一）建立健全小微企业的征信体系

小微企业和一些大型的企业之间有很大的不同性，在互联网的作用下，能够看到小微企业比较活跃的数据，因此这些数据就能够成为衡量小微企业的信用情况的一个根据，如果是从来没有在网络平台上进行交易的企业，那么对其诚信数据的收集就非常困难。建立健全小微企业的征信体系主要内容有企业的运营情况，企业的运营活动以及企业的日常信息交易情况，除了这些意外更为重要的就是企业的财务状况和企业在市场中的位置，企业的产品销售情况等等。小微企业的信用评价体系有效的建立起来就能够让小微企业的融资更加容易。在建立诚信体系的过程中，可以将小微企业以前在银行的贷款情况作为基本的依据，实现信用互通，也可以建立起全国性的网络贷款协会，由此实现数据的共享，也避免了小微企业在互联网金融情况下的出现重复借款的问题。

（二）小微企业要在众筹融资模式下发展

众筹是互联网平台上一种融资方式，通过网络的来筹集资金，这样的方式能够帮助小微企业减少融资困难。在当前的众筹模式上，比较和小微企业发展相符合的有欲购买方式和团购的方式，此种资金筹集对于小微企业来讲融资的门槛比较低，并且还能够在互联网金融平台上为自己的产品做宣传，打广告，让平台中的消费人员和投资者对产品都能够更加广泛和长远的关注。众筹这种方式在很大程度上会降低融资的成本，以此让企业的资金能够更加有效的运转。众筹的不断发展让小微企业进入到了新的发展途径之中，也获得了新的发展模式，从当前众筹情况来看，很多众筹成功的企业都倾向于技术型的小企业，在科学技术的创新发展以及文化创意过程中获得更大的众筹成功性。伴随着企业的不断发展，众筹模式也在不断的发展，能够让很多小微企业从劳动密集型转变为技术密集型，促进产业的向前发展。

（三）电子商务平台的网络借款

电子商务平台中的借贷已经成为电商交易数据的基本或缺方式，主要是在物业交易记录的基础上对贷款进行授信，此种方法已经成为互联网贷款的主要模式，其中最大的优点就是不用担保，能够满足小微企业的多种融资需求。常见的电子商务网络贷款中，主要有阿里金融还有京东金融等等，他们除了能够给企业在融资方面贷款，还能让企业产品的销售和生产方面享受更多的贷款服务。电商有非常大的客户群体，还有自己的经营优势，因此这些数据的利用也能够促进小微企业的产品发展，让小微企业的信用贷款更加便捷。对于小微企业来讲，电商的平台服务贷款的成本不是非常高，民间借贷和银行相对比要高出很多倍，电子商务平台的贷款处于银行和民间借贷之间，减少了小微企业的还款压力。互联网金融的存在给小微企业的发展创新提供了思路，在这样的平台以及融资环境下，小微企业会更加顺利的走向明天，减少因为融资困难所产生的问题，增强对产品生产以及互联网金融环境的认识，促进小微企业发展效率的提升。

三、结束语

综上所述，本文对互联网金融时代小微企业创新发展途径进行了分析和研究，文章一共分为两个部分，第一部分是对互联网金融在小微企业融资方面的优势分析，其中包含准入机制方面的互联网金融优势分析、风险控制方面的优势分析。第二部分为互联网金融时代小微企业创新发展途径研究，其中包含建立健全小微企业的征信体系、小微企业要在众筹融资模式下发展、电子商务平台的网络借款。希望本文的论述能够促进小微企业在互联网金融环境下的发展，提升行业竞争力。

参考文献

[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹等.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014，11(4):92-96.

[2]张晓朴.互联网金融监管的原则:探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014，14(2):6-17.

作者：周谨 单位：郑州市第一中学

第三篇：金融无线互联网接入平台研究

摘要：论文在分析基于WiFi（无线局域网）技术的金融无线互联网接入平台及其特点基础上，提出了基于WiFi技术的金融无线互联网接入平台的整体解决方案，并介绍了该方案在某银行实际应用的案例和效果。

关键词：金融；无线互联网；无线局域网

0引言

随着移动互联网、物联网等信息技术发展和广泛应用，城市公共热点地区WiFi覆盖已成为推动城市信息基础设施建设的重要举措。在金融机构中，随着WiFi热点增多及智能终端的迅速发展，金融机构相继推出了网上银行、手机银行等更加便捷的服务模式。在丰富业务服务手段的同时，减轻了传统营业网点服务方式压力。如何能够进行更有效的电子银行推广，成为银行相关部门需要解决的问题。为了吸引高端用户，提高人性化便捷服务和整体满意度，各金融机构只有将WiFi技术与金融无线互联网接入平台有效结合起来，建立更加方便的服务渠道，才能提升客户对金融行业整体服务认知度。

1基于WiFi技术的金融无线互联网接入平台的特点

WiFi技术通常使用2.4GHzUHF（UltraHighFrequency，特高频）或5GHzSHF（SuperHighFrequency，超高频）ISM（IndustrialScientificMedical，工业科学医疗）射频频段。目前双频带WiFi已得到普及。所谓双频WiFi，是指同时支持两个不同频段，这两个网段分别为2.4GHz和5GHz，支持802.11a/b/g/n技术。目前大多数无线产品均采用单频2.4GHzWiFi无线传输，支持单频的WiFi设备，只支持802.11b/g/n，即仅支持在2.4GHz这个频段上工作，而2.4GHz频段仅有3个不互相重叠的20MHz频道，频道间干扰非常严重。而双频WiFi设备，可以支持802.11a/b/g/n（有时也标识为支持802.11a/g/n），可以工作在5GHz频段，这个频段则相对干净，可以很容易地避免互相干扰。2.4GHz频段优点是穿透能力较强，缺点是容易受到干扰。5GHz的优点是抗干扰能力强、带宽宽、吞吐率高、扩展性强，缺点是只适合室内小范围覆盖和室外网桥，各种障碍物对其产生的衰减作用比较大。在使用时可以根据实际情况选择不同频段的WiFi设备。而随着WiFi带宽接入能力的不断提升，用户互联网带宽需求已成爆发式增长趋势，互联网接入带宽也需快速扩大。而作为WiFi网络，这要求其在无线空口技术的不断突破演进。目前设备已具备300Mbps带宽接入能力，并开始研发最高传输速率可达6.7Gbps的下一代WiFi网络。

1.1高安全性及可靠性

金融无线互联网接入平台具备防ARP（AddressResolutionProtocol，地址解析协议）欺骗功能，以防止客户端发起的ARP欺骗攻击，同时也具备入侵检测功能，包括如蠕虫、网络病毒、网络攻击等。同时从AP到互联网出口均采用VPN（虚拟专用网）方式，各接入客户间在局域网内相互隔离，确保了网络的安全性及可靠性。1.2灵活的系统结构该平台采用集中转发方式，因此通过集中平台管理全省用户互联网访问，各分支分别管理辖区内AP/AC网络，通过统一网管方便查看端口配置信息、运行状态、故障告警，并能够实时监测端口流量、日志报表等，同时根据需求情况进行数据修改，可以协助完成各接入分支机构网络监控和故障处理等。

1.3超强的扩展能力

金融无线互联网接入平台配置WiFi认证审计设备和AP/AC设备均有足够冗余量，无需增加任何硬件设备，只需从网管上作数据配置，就可平滑地进行扩容。并且具有很强的兼容性，满足后期业务增长及网络扩容。

2金融无线互联网接入平台系统方案

2.1全面、便捷的安全方案

（1）个性化的页面推送

页面推送功能可以根据用户、用户组、地理位置等多维度的推送。可以实现不同部门推送不同的页面，访客进入不同部门推送不同页面。同时，页面自定义灵活简单，不需要专业人员开发，普通网管人员即可实现灵活的自定义页面。

（2）全面的安全保障

针对政府部门、金融机构等单位的实际情况，平台认证审计系统通过精细的权限控制，非法URL（UniformResourceLocator，统一资源定位器）的封堵、动态黑名单、防DOS攻击、IDS（IntrusionDetectionSystems，入侵检测系统）等。为政府部门、金融机构等提供更全面的安全防护。

（3）精细化角色识别与授权管理

针对行业客户存在各个部门不同角色对象，对用户进行多级的角色授权，根据不同角色分配不同的访问和流控策略。根据单位使用WiFi的不同部门，不同终端、不同用户划分不同的角色，并配以不同权限，这样便能充分保证各自的安全，防止越权。

（4）危险应用和URL的识别和管控

部署无线控制器内置应用识别库和URL库，能自动识别危险应用和URL，针对这些危险应用和URL进行封堵和控制，从而提高客户网络的安全性。

（5）动态黑名单

WAC（WirelessAccessControl，无线接入控制）会实时监控无线网络安全情况，如果网络中出现攻击终端，无线控制器会将其自动列入动态黑名单，在一段时间内禁止其接入。一段时间后检测如果该终端还存在攻击，则继续列入黑名单，如果恢复正常则允许其接入。

2.2便捷、安全的认证策略

（1）安全、便捷的访客认证系统

短信或二维码认证：外来访客来到接入WiFi网络后，无线设备自动向访客的终端推送金融企业的portal页面，访客可以通过页面向手机发送验证码，手机收到验证码以后，通过portal页面认证并登录上网。如果二维码认证，则是页面中包含一个二维码，这个二维码中包含了访客终端的MAC（MediaAccessControl，介质访问控制）信息。被授予接待权限的内部工作人员用自己已经接入内网的终端扫描此二维码，此时无线管理设备记录下接待工作人员的用户名和访客的MAC地址，访客可以便可以接入网络。临时帐号系统认证：无线使用临时用户信息管理系统，访客只需在前台开设临时帐号，设定使用时间即可。临时用户在有效期内可以登录，超过有效期无法登录；临时账号管理系统拥有二级权限系统，该系统仅能进行临时帐号的创建、管理功能，给前台使用方便、简介。大大减少网络管理员压力。

（2）帐号、MAC自动绑定

针对重点帐号使用帐号、MAC自动绑定，防止越权访问的同时，减少管理员繁琐的操作。而且一个账号最多绑定5个MAC，实现了安全性与灵活性的兼顾。

2.3AP/AC网络合理部署

AP/AC设备是金融机构无线互联网平台的重要组成部分。在AP与AC网络连接层面，采用二层和三层网络连接方式。二层网络连接，要求从AP到AC之间，需要建立二层网络环境，即在AP和AC之间的网络设备上需要起VLANTRUNK，这样AP和AC之间的链路为二层链路。AC作为DHCPServer（DynamicHostConfigurationProtocolServer，动态主机配置协议服务器），负责为AP分配私网地址；对于不同营业网点，可分配不同网段地址。同时AC也可负责为用户分配私网地址上网。二层网络连接，AP首先需要连接公网，未激活的AP在加电后会自动发出DHCP请求，就近接入的BRAS会给AP分配一个公网地址，AP获取到IP地址和DNS（DomainNameSystem，域名系统）后，会向DNS服务器请求无线控制器AC域名。解析到该域名的IP（即AC的IP地址）后，AP会向该IP单播发现协议数据包，AC会向AP发送数据包确认，之后建立隧道。这种发现方式需要DNS服务器支持：如DNS服务器为可配置的DNS服务器，则需要在DNS服务器上添加A记录，指向AC的IP地址即可。如DNS服务器无法做配置，则需要在相关出口网关设备上添加HOSTS字段，建立域名并指向AC的IP地址，然后启用DNS功能，实现AP正常解析。信道规划功能：使用2.4GHz频点为例，为保证信道之间不相互干扰，要求两个信道之间间隔不低于25MHz。在一个覆盖区内，最多可以提供3个不重叠的频点同时工作，通常采用1、6、11三个频点。WLAN频率规划需综合考虑建筑结构、穿透损耗以及布线系统等具体情况进行。

（1）端到端的网络协议栈加速

针对现有干扰的无线网络环境，采用专有的协议栈加速技术，无需安装任何插件，只需在WAC开启单边加速功能，通过改善无线传输协议算法，金融单位的无线网络的传输速度就能够提升200%以上。有效解决无线网络由于干扰导致的无线传输速率低、丢包等网络质量问题。

（2）应用识别和流量控制无线控制器内置

应用识别库和URL库，能自动识别金融单位无线流量类型和终端类型，根据终端、应用类型设置相应的流量控制策略。对于行业客户重要的OA、邮件、财务等办公系统进行重点的带宽保障，防止抢占。对于高耗流量的风行、迅雷等P2P下载，视频浏览可以进行带宽限制，防止对于带宽的过分抢占，从而保障正常的办公网络。

（3）针对无线的网络优化

为了改善金融行业的无线网络，平台针对无线传输中拉低网络速度的相关机制进行了相应的优化，使无线网络传输速度得到进一步的提升。广播优化：针对广播包发送机制优化，减少广播包浪费过多资源。ARP转单播：通过对ARP发送机制的优化提升ARP效率。禁止DHCP包发往无线终端功能：通过对DHCP发送机制的优化提升DHCP效率。自动广播提速：将广播包原有的发送速度提高，加快广播包的传输效率。接入终端速度限制：支持接入终端速度限制，禁止低于一定速度的终端接入，提升整体网络速度。平均带宽分配：支持用户平均分配带宽，根据时间公平算法，防止单个终端拉低网络整体速度。

（4）智能负载均衡

针对办公区、会议室等部分区域人员集中现状，WAC无线控制器可智能实时地根据用户数和流量进行调整，将接入终端分配到不同接入点，平衡负载压力，有效提高无线网络容量和连接可用性。同时2.4GHz和5GHz之间可实现自动负载均衡，提升无线接入质量。

（5）快速二层/三层漫游

为实现区域内的无线漫游、办公不中断，相对于传统FatAP方案无法有效保证跨三层的漫游，平台无线解决方案满足三层漫游特性，用户漫游不受子网限制，保证行业客户用户在不同区域间移动而业务不中断。

（6）射频优化

依据不同环境，WAC可自动进行射频调整，有效避开自干扰，也可自动进行信道调整，为AP分配不同信道避开信道间干扰。

3平台在金融行业应用

某银行是在江苏省内苏州、无锡等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，目前已有有营业机构510多家。为了更好的针对金融客户创造更加丰富的渠道介绍金融产品，全方位提升金融企业在客户心中地位，推动电子银行业务等互联网+应用的发展，该银行使用江苏联通金融无线互联网接入平台，降低了银行相应建设和运营成本，全方位提升银行在客户心中地位，提高竞争能力，提升客户感知度，推动业务发展，展示现代化企业风采。

4结束语

当前，服务质量已经成为影响金融机构声誉的重要因素以及之间竞争的重要手段。基于WiFi技术的金融无线互联网接入平台的出现和应用，不仅解决了金融机构业务流程的压力、提高了工作效率、提升了服务水平，更多的是改变了其经营理念，拓宽了其经营思路，帮助金融机构从传统服务模式向互联网金融模式转变。这将不断地带动金融业务和服务的升级，推动金融行业不断变革和良性发展。

作者：王延红 单位：中国联合网络通信有限公司江苏省分公司

第四篇：互联网金融交易非现金追溯体系研究

摘要：互联网金融快速发展，而监管却落后，类似P2P、第三方支付等行业乱象逐渐增多。目前监管层创新提出了“穿透式”监管方法，但是如何实现“穿透式”监管，各地互联网金融行业协会提出了不同要求。本文在分析我国和美国互联网金融发展现状的基础上，结合现金监管的“冠字号系统”，提出建立非现金交易的追溯体系设想，以促进互联网金融健康发展。

关键词：互联网金融；非现金交易；追溯体系

目前，随着互联网的快速发展，P2P、第三方支付、网络理财等互联网金融层出不穷，规模大小、管理水平等参差不齐，“跑路”、倒闭的现象频发。本文对比中、美互联网金融发展现状，探讨互联网金融监管构想，提出建立非现金交易追溯系统。

一、我国互联网金融发展现状

2014年以来，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付和以P2P为代表的网络理财发展迅速，特别是P2P等网络信贷平台有野蛮生长的趋势。由于投资安全意识薄弱和监管主体的缺位，监管体系远远跟不上市场发展。2015年全国约660家平台“跑路”，今年仅1-2月“跑路”平台已有约200家。根据互联网金融的发展现状，各类整治要求和方案逐步出台，以此加强监管力度，促使互联网金融健康发展。

二、美国P2P网贷平台发展现状

美国的网贷平台很少出现“跑路”事件，原因是美国监管部门的行动快速且坚决。2006年2月美国第一家盈利性P2P平台Prosper诞生，同年8月LendingClub（LC）网站上线，开始与Prosper正面竞争。2008年，金融危机爆发，美国证券交易委员会（SEC）加强了对P2P业务的监管，LC和Prosper分别用了6个月（2008年4月-10月）和9个月（2008年10月-2009年7月）度过了“静默期”。虽然“静默期”延缓了LC和Prosper的发展进程，但是也为这个行业的新进入者设置了高门槛。

三、中美网贷平台对比

基于信用风险的归属，P2P行业目前可以分为两大类：一类是平台中介模式，一类是信息担保模式。平台担保模式几乎是国内P2P行业的标配，平台为投资者提供本息保障，承担信用风险，通过平台服务费弥补不良损失；投资人享受无风险高收益（当然，是在平台不“跑路”的前提下）。信息中介模式由借款人在平台发起借款申请，经平台准入审核后在平台；借款额度由投资者全额认购后，由平台的合作银行向借款人发放贷款；合作银行将债权转让给平台，平台发行债券给投资人，赚取服务费。美国P2P网贷行业受到SEC的严厉监管，其复杂的透明化披露手续、高昂的注册成本等都是P2P行业起步时的门槛，若不能满足则无法涉足P2P市场。中国P2P平台有时甚至无须严格注册，或者绕过监管机构。美国P2P的风险可控，还在于美国社会已拥有完善的征信机制和信用体系，美国网贷平台所采用的借贷模式便是在此基础之上的创新，这也是其与国内P2P模式存在的较大差异。信用评分体系有助于LC等网贷平台区分各种风险及衡量借款人的还款能力和意愿，并根据借贷人的信用等级来设定利率。

四、我国P2P等互联网金融监管构想

（一）加强互联网金融机构信息披露、提升透明度

信息黑洞是滋生幕后交易和腐败的基础，只有建立严格的信息披露机制，规范资金应用，才能保障资金安全，主要披露信息有以下几方面。1.对公众披露包括主体信息、产品信息、业务信息、财务信息等，具体包括股东信息、高管从业经历、员工人数及学历结构、风控团队情况、平台成交量、产品收益率、90天以上逾期率、合作公司等信息。由监管机构提出披露信息的完整性要求，由第三方机构核实披露信息的准确性，主动接受公众监督，由公众选择交易平台。2.对客户披露其交易信息，让客户及时了解资金流向和资金状况，及时掌握其资金的收益和安全性。3.对监管机构披露交易明细，由监管机构直接掌握其资金运用，有效保障交易数据的实时性和准确性，及时发现是否违规操作；由监管机构控制授权使用情况，并进行数据加密，保护消费者隐私。

（二）严格监管互联网金融机构资金池

首先要明确互联网金融机构是否可以设立资金池，区分信息类交易和资金类交易机构的不同，使用不同的监管要求。对资金类交易机构要建立类似存款类金融机构的资金保险制度，为投资者建立资金安全防火墙。对P2P等网贷机构要严禁设立资金池，实行第三方资金托管制度，并强化第三方资金托管的安全性。

（三）加强信用评分体系的建设

加强第三方信用评分体系的建设，或可由新成立的互联网金融协会建设互联网金融机构信用评分体系；为广大投资人建立投资依据，以及建立互联网金融机构自律和约束机制。

五、建立交易追溯系统，助推“穿透式管理”

非现金交易的复杂性和互联网金融的快速、便捷特性，为监管提高了难度。借鉴人民银行自2012年起逐步完善的现金监管系统“冠字号码查询系统”，建议由人民银行建立非现金交易的监管系统，统一数据接口标准，以及各互联网金融机构接入系统。

（一）建立完善的金融机构编码体系

金融稳定理事会（FSB）在2011年开始构建全球法人机构识别编码（LEI）体系。为参与国际金融交易的机构分配唯一编码以便识别交易对手，加强全球参与金融交易机构的信息管理，构建国际统一的金融监管框架，提高全球范围内系统性金融风险识别能力，并于2012年开始着手筹建并推动这一体系。人民银行应根据现有金融机构编码进行扩充和完善，建立包含各新型金融交易机构的金融机构编码系统，并与LEI进行有效对接，从交易类型、资金应用等方面明确机构类别，为机构交易的规范化建立标准。在交易记录要素中包含金融机构代码，明确当前交易机构和资金去向。

（二）建立标准接口格式

各类金融机构应为人民银行预留数据接口，统一上报数据格式，包含交易机构双方对应的金融机构编码、交易金额和其他交易信息。在交易发生时，交易系统发送交易信息，通过中间件转发该消息，加密后实时推送至人民银行监管系统，这样既不影响交易系统本身的吞吐量，又可以有效保障交易数据上报的实时性和准确性。同时，由于统一了上报数据的格式，从而减轻数据核查成本。由人民银行监管系统进行数据的整理、分析，交易机构双方报送的信息一致性确定交易的真实，使得资金流向达到透明化，掌握资金的整个生命周期。

（三）扩大数据利用人民银行监管系统

收集完整的交易数据并进行交易的真实性核对后，根据交易机构的“金融机构编码”直接判断资金往来机构和机构性质，并提供不同的数据服务。1.为不同监管机构提供不同的监管数据，便于各监管机构掌握资金的真实用途，便于进行“穿透式管理”。2.通过各交易平台为投资者提供查询功能，及时了解资金去向，为保障资金安全提供依据。

（四）保护金融消费者权益

加强信息披露、提升交易透明度是规范整个行业的有效措施，有利于净化整个行业。在掌握完整的交易数据后，建立信息披露制度和规范，明确信息披露的内容和范围，保护金融消费者隐私的同时保障交易的安全。六、多管齐下，促互联网金融发展快捷和便利使互联网成为金融业发展的方向，无论传统银行业还是新兴互联网金融企业，网上业务都成为最快的增长源。监管部门要积极建立监管系统，掌握交易数据，促进“穿透式管理”。充分发挥互联网金融协会的自律和约束作用，对同一类业务采取相同监管要求，消除监管盲点，才能让互联网金融健康、快速发展。FTT

参考文献：

[1]王永利.互联网金融的核心：金融产品交易平台[J].中国证券期货，2015（10）：15-17.

[2]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）：66-70.

作者：李强 单位：中国人民银行苏州市中心支行