农村普惠金融体系研究

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摘要：当前是互联网时代，互联网技术和信息化技术取得了迅猛的发展，在各行各业中都有着广泛的应用，并进一步推广和普及，在农村普惠金融体系中，也要以互联网为基础不断地完善和优化，以此确保农村经济实现平稳有序的发展。在构建农村普惠金融体系的过程中，要有效把握互联网金融的优势，以此为我国经济发展注入强劲动力，确保我国农村金融实现可持续发展。结合这样的情况，本文有针对性的分析和探讨基于互联网的农村普惠金融体系在运行过程中存在的主要问题以及相对应的应对策略，希望通过本文的简要分析能够为相关从业人员提供一定的参考和建议。

关键词：互联网；农村普惠金融体系；问题；建议

当前，在互联网技术的推进下，我国政府越来越着重关注农村普惠金融体系建设，在十八大的政府工作报告中也进一步明确指出，农村普惠金融成为当前金融工作的重要组成部分，以此为契机，确保三农政策得到科学合理的制定和落实，把发展普惠金融体系放到战略地位。在农村普惠金融体系的构建过程中，要把相关内容和建设新型农村金融体制有效融合，有针对性的借鉴传统金融机构的运作优势，并且和互联网有机结合，以此推进我国金融体系的改革和发展，并实现创新式的效益。下面针对以互联网为基础的农村服务金融体系存在的问题和对策进行分析和探讨。

一、基于互联网的农村普惠金融体系中存在的问题

（一）欠缺专业科学的农村金融机构及基础设施

当前，在我国广大农村地区存在着多种类型的银行，然而针对广大农村地区而言，数量并不可观，往往存在着僧多粥少的问题，相关的金融机构和基础设施不够健全完善，数量和质量都堪忧。金融机构的农村覆盖率十分低下，在农村的金融机构和设施与高涨的金融需求之间存在着十分严重的矛盾，要想使供需矛盾得到切实有效的处理和弥补，就需要着重针对金融体制进行有效改革，使农村普惠金融体系得以健全完善。

（二）农村在信征贷款方面存在很大问题和挑战

从整体上来看，当前，农民收入比较低下，为了进一步扩大生产效益，就需要相关方面的资金支援。在这样的情况下，对于银行等金融机构就有着更大的需求，但是与之相矛盾的是，因为信用等级和抵押品存在很大程度的缺失，导致无法真正意义上获得金融机构的贷款资源，由此导致农民无法扩大生产规模，导致我国经济发展水平十分落后。除此之外，我国农村金融机构征信体制不够健全完善，农民信用档案记录不够全面，绝大多数的农民针对银行信息并不能全面深入的了解，农村金融机构和农户之间存在着很大程度的供需矛盾。

二、促进农村普惠金融体系构建的对策和建议

（一）促进农村普惠金融体系和传统金融有效融合不断创新

当前，在互联网的推进和普及之下，农村或金融体系进一步健全完善，在这个过程中，要结合传统金融的相关优势，使其有效融合优势互补，进行不断的革新和完善，以此使相关方面的运营成本得到有效降低，进一步提升服务效率和服务质量，为传统商业银行奠定市场基础。同时针对客户关系进行有效维护，确保两方面的力量都能够有效融合，在更大程度上充分满足农户的金融需求。在实践过程中，要进一步有效推动互联网金融和传统金融实现良性互动，在多层次多领域进行战略合作，深入发展，实现协同创新，错位竞争，以此在更大程度上增强可持续发展的能力，共同努力，为农村市场和农村普惠金融体系的需求贡献力量。从根本上来讲，农村普通金融体系的本质是金融，但是它的核心并不在于技术，而在于人，针对这样的情况，要掌握相关用户的个性化特征和具体需求，针对金融产品和服务进行不断的创新，实现差异化发展，把客户作为绝对的中心，以此为基准，不断开发新产品，优化新服务，使营销进一步转型升级，进一步加大对农村地区金融基础设施的投入，有效增加全新的金融网点，优化布局，进一步优化金融便利点，使农民们的日常业务更加便捷，更加高效。

（二）进一步有效推进农村信用体系建设

在农村普惠金融体系的建设过程中，要以农村信用体系构建为基准，充分利用大数据技术构建覆盖全国统一公开的征信体系，并且确保农村普惠金融体系能够融入到全国的信用体系中，在最大程度地有效降低信息不对称的问题发生几率。其次，要针对信用评级方式进行不断的转变和完善，构建多边的信用评价模型，从根本上有效解决农村征信数据难以获取的难题。牢牢把握云计算，大数据等相关方面的互联网技术，使征信数据更完善，更科学合理，在操作的过程中不仅仅体现为历史信贷信息，要着重针对电商平台的交易信息，社交网络的聊天记录，通话记录，资金流水等相关方面信息，也要进行充分的挖掘，以此当作授信的参考依据。

（三）针对农村普惠金融监管体系进行不断的健全完善

着重针对监管主体和相关职责进行有效明确，并进一步有效出台农村普惠金融体系的监管法律法规，同时建立健全互联网金融监管体系，在最大程度地提升制度的规范性和相关措施的可行性，营造出更安全稳定的普惠金融体系运行环境。同时，要建立健全农村服务金融体系的评级制度，针对相关方面的业务经营主体信用等级进行明确划分，及时有效地消除相关安全隐患。

三、结束语

总而言之，通过上文的分析，我们能够着重看出，随着互联网技术的进一步发展和普及，在农村普惠金融体系建设过程中，要以此为基础，使互联网金融和农村普惠金融体系有效融合，进一步提升运作效率，降低交易成本，拓展融资渠道，以此为三农政策的落实贡献应有的力量。

参考文献：

[1]袁孟雪.“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].石家庄：河北大学，2017.

[2]殷芳菲.基于互联网金融视角下的普惠金融发展问题研究[D].长春：吉林财经大学，2017.

作者:马艳冬 单位:涉县农商银行信息科技部