规避信贷风险推动商业银行稳步发展

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自1897年我国第一家由国人创办的银行———中国通商银行创立自今，我国的银行业已经历一百多年的漫长发展，历经百年的风雨沧桑，今天我国的银行业已进入新的发展阶段。随着WTO的加入，金融市场的开放和外资银行的引入，提高国际竞争力已成为我国行业银行现阶段最紧迫的问题。商业银行在运营中承担着各种风险，包括贷款风险.利率风险.汇率风险.流动性风险.政策风险.管理风险和资本风险等。不同资产中信贷的风险最大，银行经营中信贷风险管理的失误往往是导致其周转困难.停业和倒闭的最直接原因。而改善信贷资产管理，调整信贷资产结构，提高资产质量已成为提高我国商业银行国际竞争力的首要条件。

商业银行贷款风险泛指其信贷资金安全系数的不确定性，通常表现为债务人由于各种原因.不愿或无力依据合同条款按期归还银行贷款本息，致使银行贷款本息无法收回，进而形成呆账损失的可能性。

中国商业银行贷款风险的现状。商业银行的主要职能和业务是信贷，即直接向社会提供资金融通服务。①商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高。②国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。

基于五级分类的风险法对银行管理工作提出了很高的要求，因此我们加强风险法的推行，客观上有助于解决我国商业银行贷款风险严重的问题，培养健康的信贷文化，对于推动我国现代化的银行制度的建立具有重要作用。第一，有助于克服信息不对称对信贷管理造成的影响。第二，有助于扭转信贷管理中的落后行为。第三，风险法覆盖贷款从发放到从账面消失的整个运行周期，无论贷款是否逾期都要监控，因此有预警作用。第四，风险法要求突出要求主营收入作为第一还款来源，显然有助于加强现金流量管理，减少不良贷款发生。第五，有助于克服信贷管理中的到的危害。第六，有助于商业银行的稳健经营。风险分类除了帮助识别贷款的内在风险外，还有助于发现信息贷款管理，内控机制和信贷文化中存在的问题，从而有利于提高信贷管理水平，促进商业银行的稳健经营。

商业银行贷款风险管理是指商业银行运用系统和规范的方法对贷款资产进行识别，预测和处理，防范和降低风险损失的发生，并对信贷活动加以影响，已实现信贷目标的信贷调控行为。由于贷款人面临的贷款风险种类较大，每一种贷款风险都有可能有多种管理办法，贷款风险管理因而很复杂。单就贷款的信用风险而言，就需要贷款人和借款双方共同努力，贷款人只有在贷款有把握收回时才贷，借款人只有在将来能偿还贷款时才借。

下面我们从贷款人角度，阐述贷款风险信用的回避、分散、转嫁、控制和补偿策略。

（1）贷款风险的分散策略。

分散策略是贷款人管理贷款信用风险的一种常用而且有效的策略。贷款分散化分散了贷款风险，最终能达到降低贷款风险的目的。

（2）贷款风险的回避策略。

回避就是不予贷款。回避不能一概而论，因为贷款是银行运用资金的主要途径，也是银行利润的主要来源，不贷款的银行是不存在的。对贷款人来说，切实可行而且不得不进行的回避是指对风险较大的借款申请人不予贷款，通俗他说就是不该贷的不贷。

（3）贷款风险的补偿策略。

对贷款人来说，贷款信用风险只可能减少，不可能消除，贷款人必须承担一定的风险损失。所谓风险补偿，就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式：一种是自担风险，即贷款人在风险损失发生时，将损失直接摊入成本或冲减资本金；另一种是自保风险，即贷款人根据对一定时期风险损失的测算，通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。

（4）贷款风险的转嫁策略。

贷款风险的转嫁策略是指贷款人以某种特定的方式将贷款信用风险转嫁给他人承担的一种策略。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。

（5）贷款风险的控制策略。

贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施，防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说，风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外，贷款信用风险的控制还有其他许多措施，其中主要有以下几种：

①建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平。

②推广抵押贷款和质押贷款，提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性。

③加强贷后检查工作，积极清收不良贷款。

商业银行贷款风险管理我们必须重视以及加强，以下几条是对加强银行贷款风险管理的建议。

（1）完善信用指标评价体系。（风险体系）

（2）细分信贷风险，建立信用风险数据库。①加强企业绩效和信用评价。②加强行业发展周期和风险评价。③加强地区及政府风险评价。

（3）完善管理制度，强化内控机制。