拓展中小企业的金融服务渠道

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1中小企业状况

中小企业发展势头迅猛，在国民经济和社会发展中的地位和作用与日俱增。根据有关资料，现在，我国大约有中小企业4200多万户，占我国企业总数的99%。，其生产总值占我国国民生产总值的60%，出口总额占60%以上，提供的城镇就业岗位占全国大约80%左右，上缴的利税占全国企业的50%，发明专利、技术创新、新产品开发、工业总产值、销售收入分别占总量的65%、75%、80%、60%、57%。中小企业在确保国民经济增长、缓解就业压力、提供国家税收、优化产业结构等方面，均发挥着举足轻重的作用。

2.对中小企业提供金融服务中存在的问题

一是融资困难，二是政策扶持力度不够，三是金融服务单一。这些金融服务的问题严重困扰着中小企业，束缚着中小企业的壮大。

2.1融资困难在贷款方面，占经济总量60%的中小企业只拿到了全国所有企业的20%的贷款融资。最近，国家也陆续出台了一系列的政策来扶持中小企业发展。中小企业蕴含着巨大的金融需求。现实中，大多数的中小企业资信等级不够，资本和经营的规模都比较小，抗风险能力差，加上商业信用又不被其所重视，内部管理不规范，内控差。这些情况的存在使得中小企业在信誉上受到了较大的负面影响，以至于它们需要资金时，没有抵押物，无法找到担保方，也无法得到贷款方的认可，因此，也就无法获得资金来运作企业的发展。

2.2政策扶持力度不够虽说出台了一系列的政策用以扶持中小企业，但未有本质的变化产生，一些政策很难落到实处，如某政策规定，年度内向中小企业提供的贷款总额必须增加20%，政策只是规定了投放量要增20%，却没指定具体的投放目标，那么金融机构就可以选择将这20%投放给效益稳定，与金融机构、政府机构关系密切的中小企业，而不是真正需要资金的中小企业，那些拿到贷款的企业往往并不缺钱，在得到这笔资金后，一般会将其投向房地产市场、资本市场等收益率较高的市场，用以获取更高的收益。如此一来，政策效果落空，还搞乱市场。

2.3金融服务单一中小企业最大问题就是资金不够，融资难。除了银行贷款外，缺少其他融资方式，金融租赁、直接投资、发行公司股票和债券、提供担保等服务提供不足。还有一部分中小企业，它们有充裕的资金，但投资股市等资本市场则风险过高，投资房市等实业则成本太大，缺少稳定收益的理财通道也十分需要金融机构的帮助。中小企业在获得金融服务时也会发现大多数的金融机构只能提供一、二种金融服务，无法满足它们的需要，它们还要跑更多的金融机构来寻求更多的金融服务，即耗费金钱、时间，又浪费人力、物力。

3.完善中小企业金融服务的建议

3.1一站式金融服务方式

金融资产管理公司已经取得金融全牌照，可以经营各种业务，具体操作上可以成立一个部门，如银行前台一样将自己所有的服务公之于众，然后和中小企业协会等中介组织建立合作关系，寻找需要帮助的中小企业，进行一站式服务。用一个案例来介绍一下一站式金融服务的操作流程：有一家中小企业需要开发一个项目，首先需要采购几台先进设备，然后通过设备生产某种产品，每年可以获取一笔可观的稳定收益。第一个问题来了，没有资金买设备，也没有土地房屋等财产抵押，怎么办？这时，金融资产管理公司就可以先成为其财务顾问，用金融租赁的方式帮助其解决难题,如果是高新企业，可以尝试直接投资、风险投资；如果是项目开发，还可以考虑采用信托的方式进行融资等，先对该企业进行评估立项、尽职调查等准备工作，然后确认是否还有更好的服务方式来为客户服务，如果没有，则按原定方案采用金融租赁的方式进行服务，如果有，则换其他方式进行服务。企业发展好，开始扩大规模，需要继续买设备、建厂房。金融资产管理公司的做法依然是先评估，然后根据评估结果帮助其继续办理金融租赁业务，采购新的设备，还可以采用转租赁的方式帮其更新设备，此外，还可通过信托等方式帮其筹集资金、扩建厂房（注：金融服务不局限于这两种，可以根据评估的结果进行其他更好更灵活的金融服务方式）。之后，企业继续做大，资产规模已经做到了符合上市的标准，这时，金融资产管理公司可以为其进行作IPO，发行债券等服务，帮助其上市，以筹集更多的资金继续扩展企业业务，直至该企业成功上市。至此金融资产管理公司已经成功地将一家中小企业扶持成了一个具有现代化公司治理结构的、良性发展的企业。在进行融资服务的同时，金融资产管理公司还可以为该企业的人员办理寿险业务，为其企业财产办理财险业务，为企业的发展解决后顾之忧。另外，鉴于信托业务中的破产隔离功能，未来还有可能对该企业的创始人等高管人员进行个人信托业务，一是帮助其规避可能因企业经营不善而给家庭生活造成的困难；二是帮助其解决可能发生的家族财产纠纷；三是避免子孙无度挥霍，使财富代代相传。当然，客户的需求不可能都是一站式的，但金融资产管理公司应当在业务操作中、在金融服务上按照一站式服务的原则来对客户进行服务，以满足中小企业的实际需求，并挖掘客户的潜在需求，以最大的可能尽心尽力地对中小企业进行金融服务。

3.2引导中小企业健康发展

金融资产管理公司可以利用多年来处理不良资产的实际经验,帮助中小企业加强管理、控制风险，引导其健康发展。制度方面，可以结合现代企业法人治理结构和中小企业的实际状况，搭建符合其运作的管理模式，促进其建立诚信制度；经营方面，金融资产管理公司长年与坏账企业打交道，有着很强的忧患意识，能够为中小企业做好参谋；财务管理方面，让中小企业加大风险防范意识，建立健全会计制度，特别是对目前极为泛滥的发放高利贷的行为，要规范运营、严加防范。

总结

我国中小企业经30年之打拼，已是国家经济之重要组成部分，绝无不管不顾之可能。同样，金融资产管理公司经过十年打磨，已是国家金融系统稳定运行之保证。一个是重要组成，一个是稳定保证，那么二者的结合，金融资产管理公司利用手中所拥有的优势资源为中小企业的平稳运营作安全保障则是理所当然的事情了。

作者：许雨浓单位：浙江工业大学经贸学院