金融服务自由化管理

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一九九七年十二月十二日，《全球金融服务贸易协议》的达成，对全球金融服务的开放和发展将起到极大的推动作用，对中国金融业的对外开放将产生深远的影响，随着“WTO”的加入，我国融入了世界经济体系，金融业的竞争更趋激烈，因此改善金融服务刻不容缓。

一、金融服务的含义

1993年12月15日，乌拉圭回合谈判达成了《服务贸易总协定》，其规定银行类金融服务内容：接受公众存款及其他应偿还资金；所有形式的贷款、按揭贷款，为商业交易提供融通或融资；融资租赁；所有形式的支付或转帐服务，包括信用卡、付款卡、签帐卡、旅行支票或汇票；担保和承诺；在交易场内及场外或其他场所自营或待客买卖货币市场工具（包括支票、票据、存款证）、外汇、衍生产品（包括但不限于期货和期权），汇率和利率工具（包括调换、远期合约）、其他可转让工具和金融资产，金融资产清算和结算服务；金融信息提供和转移、金融数据加工及由其他金融服务者提供的相应软件；对以上列出活动提供咨询、中介和其他辅助的金融服务，包括资信调查和分析、投资组合研究和咨询，及为收购和公司重组或策划提供咨询。

《全球金融服务贸易协议》的主要内容：允许外国在国内建立金融服务公司，并按竞争原则运行；外国公司享受国内公司同等的进入市场的权利；取消跨边界服务限制；允许外国资本在投资项目中所占比率超过50%。

二、我国金融服务业存在的问题

（一）我国商业银行人事管理缺乏科学性。

国有商业银行在内部人事管理上依然残留着固有的银行体制弊端。目前，在银行体系中普遍存在奖励和晋升论资排辈的官僚主义倾向，同工不同酬，同酬不同工现象的存在，在一定程度上挫伤了积极员工的工作热情。不仅过多官员中存在大量庸员，而且从业人员中市场竞争观念淡薄，靠老子寄生的思想浓厚，金融知识的匮乏和操作经验的不足常常引起服务质量上的低效。这种低效率主要来源与专业素质上的差距，据某一银行一家分行在一次调查中显示：大学、大专、中专学历人员分别占该行员工总数的8%、20%和38%，高层次人才明显偏低。另一方面，较低的人员效率也来源于人事管理中的不正当的招工原则和激励约束机制。

（二）资产负债管理制度有待改进。

在资产负债管理方面，尽管我国银行从1994年实行了国际上通行的资产负债管理，但由于国家政策性控制的影响，一直都不能落实真正意义上的比例管理。在贷款发放的过程中，重视了社会效益，而忽视了银行自身的经济利益；在吸收存款过程中，受传统观念的影响，往往只考核了存款额度的增加而忽视了筹资成本。主要的国有商业银行全部资本对风险资本的比例都只有4%—6%的水平，大大低于8%的国际标准，而且资本充足率达到的4%也是帐面的数字而已，实际资金受到大量呆坏帐的冲销。资本金的不足给我国银行在金融服务领域的国际化经营带来相当沉重的压力，不利于我国银行拓展海外业务。另外，由于长期计划经济体制的运行，使得我国银行与国际金融市场相隔绝，致使我国银行在防止市场利率波动、汇率波动对资产负债的影响方面缺乏相应的金融工具来规避金融风险。这些问题一方面使银行经营效益低下，另一方面也加大了银行的经营风险，不利于金融业国际化进程。

（三）服务手段落后，金融服务尚需加大力度。

电子信息技术的发展，使金融服务市场发生了深刻的变化。先进的外国商业银行拥有发达的国际业务网络，方便快捷的电子服务设施，在技术装备上远远优于我国各商业银行。外国先进的银行网络已经实现了全球联网，网络已进入广大企业和家庭，ATM机遍及商业区和住宅区，而我国商业银行在电子方面尚处于初始阶段，无论是电子化营业网点的覆盖率，还是ATM机的普及方面均有待完善。在金融服务市场需求向多样化不断发展的过程中，我国商业银行尚缺乏“满足需求，创造需求”的营销意识，在金融服务产品的开发上还有许多空白点有待弥补。

（四）国内金融服务业成长滞后。

一般情况而言，一个国家引进外资银行，一方面对该国的金融与经济有积极的意义，另一方面也可能会带来一些负面影响，如加大了该国货币当局制定并实施政策的难度，加剧了该国金融服务业的竞争，阻碍了其民族金融业的正常发展等等。因此，正确引进外资银行的政策和战略应能充分发挥外资银行促进经济发展的积极作用，并尽可能地降低外资银行带来的消极作用。其中，在引进外资银行的同时，加快国内金融业的成长是政策的关键之一。只有为国内金融业创造良好的竞争环境，使之与外资银行相互促进，并在与外资银行的竞争当中不断壮大，我国的金融业才不至于受到外资银行的巨大冲击。目前，我国由于国内金融改革上存在一些短期内难以解决的难点，如我国商业银行的改革与相关改革（如国有企业改革）等，国内金融服务业的成长总体上看要略滞后于外资银行的引进和发展速度。如果完全放开外资银行经营人民币业务，国内银行将受到严重的威胁。

（五）另外，由于历史因素和地区条块分割，造成企业利用金融服务受到地区分割的限制，不利于社会资源的合理流动，尤其是金融资金在各地区的横向流动，阻碍了一个新企业进入即定的金融服务领域，往往造成一个地区资金不足和另外地区资金的闲置。

三、加入WTO对我国金融服务业的影响

加入WTO后，我国的金融业市场将从一个相对封闭的金融体系步入开放的金融体系。从长远看，外资银行的进入将带来许多新的观念、新的金融品种，一方面可以促进国内商业银行管理水平的提高、新业务种类的开发及服务水平的提高；另一方面客户可以享受到质量更高的金融服务、更为丰富的金融产品。但从近期看，尤其是在金融开放的初期，我国银行会在诸多方面受到冲击。

（一）积极影响

1、有利于更多地引进外资。

加入WTO，外国银行在我国市场的空间不断拓宽，银行业务开放程度进一步扩大，可继续增加外国资金向我国的流入，受益的将是那些依赖于金融支持的行业，有利于更多地吸引外资，弥补国内银行资金不足的缺陷。“入世”后，无论是外资银行还是国内银行都会更加及时、迅速、准确、优质、高效地提供金融服务，特别是对那些经济效益和社会效益较好的行业来讲，金融服务业“入世”后的变化将带来前所未有的机遇和实惠。

2、有利于引进先进的业务品种和管理经验。

加入WTO后，通过学习和借鉴外国银行业的先进管理经验和服务方式，有利于我国银行业与国际金融业接轨，引进先进的服务品种和科学的管理经验。

3、有利于加快我国商业银行改革步伐，强化竞争机制。

加入WTO，外资银行的涌入，在一定范围内扩大了银行业的对外开放，尤其是开放本币业务，对于处在深化改革过程中的国有商业银行，无疑会进一步强化改革和自我完善的紧迫感、危机感，无形当中形成一种压力，促使国有商业银行加快改革步伐，提高管理水平和资产质量。

（二）消极影响

1、不利于金融稳定。

目前，我国四大国有商业银行的不良资产高达40%以上，且仍呈上升趋势，因此，我国银行体系正面临改革压力的严峻考验。过快地开放银行业，尤其是过多、过快开放本币业务，可能会使外资银行实力在短期内迅速增强，导致国内银行实力的下降，亚洲金融危机的深刻教训，应当引起我们的足够重视。

2、不利于公平竞争。

西方一些大的银行，近年来通过合并或资产重组，势力雄厚，进入我国市场后，势必在挣抢客户和市场时占有特殊的竞争优势。而我国四大国有商业银行虽然以网点多，规模大垄断着国内的金融市场，但是其不良债权多（即便已剥离大部分不良资产）、负担沉重，面对西方规模大的商业银行，则无力与之竞争和抗衡。如果不采取有效措施，我国的金融服务市场将有可能被西方国际大银行所控制。

3、中资银行将面临人才流失的严重问题。

知识经济市场下的竞争是人才的竞争，谁拥有人才谁就取得获胜的砝码。人才的竞争体现在经营管理水平与业务水平两个方面。显然，外资银行具有较高经营水平和丰富的管理经验。国内的银行本来就缺乏高层次的专业人员和业务骨干，一旦外资银行进入以后，其以高待遇和优良的工作环境“挖”走大部分中资银行的业务骨干。同时，中资银行在短期内难以提高待遇和改善工作环境，在人才竞争中处于不利地位。

四、入世后我国金融服务业的开放对策

（一）改革旧有的管理机制，提高制度创新能力。（1）人事管理制度创新。在人事管理制度创新过程中，首先应转变观念，奉行重视人才、重视效率的经营之道。在人事管理制度上坚持实行干部责任制、劳动合同制、试岗制等新兴人事管理制度，以保证人事安排中的合理性。其次，应转变旧有的人才选择、使用和培训机制，建立新型的人才晋升选拔机制，重视金融企业自身形象建设，既挖掘内部潜力，又吸引外部人才，全面提高从业人员的服务质量。（2）组织机构创新。随着银行经营领域和经营地域的突破，商业银行和其他金融机构之间的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百货公司“，世界金融服务贸易的拓展使银行竞争异常激烈。因此，银行竞争转向市场营销能力的竞争，银行纷纷建立有关市场营销的部门。如美国花旗银行早在1975年就建起消费者金融服务部，通过分支机构和ATM网络扩展，以及自身花旗卡和其他信用服务卡，24小时满足消费者的金融需求和服务。

（二）资产负债管理创新。应按照《新巴塞尔协议》的要求，全面实行资产风险管理，努力提高国有商业银行的资本充足率。与外国银行相比，我国国有银行在资产负债管理方面所作的努力远远不够。如同其他企业一样，银行追求的目标是利润最大化。要实现这一目标，必须确保银行资产的安全性、流动性和收益性。西方商业银行大力推出的金融产品正是这“三性”合一的具体表现。为了防止由于利率波动、汇率波动引起的风险，西方银行大力开发了一系列新的金融产品，而我国国有商业银行开发的金融品种较少。

（三）业务创新。

在市场需求日新月异的今天，银行单靠存款放款等的日常业务已无法满足市场多样化的需求，无论是企业还是个人均开始在金融服务市场上寻求更灵活、方便、高效的融资、投资方式以及综合性金融服务。西方各大银行在此方面已进行了许多业务创新。如香港恒生银行推行电子桌面银行服务，为客户提供资金管理、贸易、证券及市场资源的综合服务。我国商业银行在服务品种上需要进行业务创新。按金融服务产品附加值差别性和服务对象的差异，可将金融服务产品进行两个维度划分，作为业务创新的基点。按金融产品附加值大小可将其分为商品型和高附加值型。商品型金融产品对专业技术要求较低，向市场提供稳定、廉价的服务，有迅速和标准化的特点。高附加值型产品重在个案处理，向特定市场提供满足具体需求的服务，有很高的专业水准要求。按服务对象是个人还是企业又可将金融服务产品分为零售和批发业务。

（四）改进和完善我国对外资金融机构的监管和管理。要对外资金融机构的某些不合理竞争手段的进行有力监督，一旦发现，从严处理，并严格按照有关法规和规定监督外资金融机构的有关业务，不应对外资金融机构“网开一面”。同时，抓紧对我国外资金融机构监管人才的培育，提高监管人员的素质，增加合格的监管人员的数量，造就一支既董外语、金融、会计、法律等知识，又具有一定实际经验的外资银行监管队伍。

总之，科学合理的组织与人事管理是我国商业银行高效运行的制度支持；全面的资产负债管理是我国商业银行转变为真正意义上的以盈利为目的企业的基点；而业务领域的金融服务产品创新是我国商业银行顺应金融市场多元化需求，提高国际金融服务市场营销能力的战略性举措。通过这三方面的创新能力提高及加强金融监管，我国金融服务业主体—商业银行将会在内部管理和业务能力上更符合国际市场竞争的要求，提高其竞争能力。同时，改进和完善对外资金融机构的监管可以净化竞争环境。