商业银行中间业务收费

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关键词：商业银行收费问题难点对策

摘要：文章结合笔者工作实际，总结了基层银行网点中间业务收费中存在的问题，分析了基层银行网点拓展中间业务收费的难点，提出了基层银行网点更好地开展中间业务收费的对策，目的是为同行提供工作参考。

一、基层银行网点中间业务收费中存在的问题

（一）收费意识不够强，存在主观不收和少收的现象

多年以来银行以经营资产、负债业务为主，上级对下级、单位对员工的考核评价也多以存款、贷款为主，致使中间业务为资产、负债业务让路，为优质客户、关系客户减免收费的现象时有发生，弱化了中间业务的创收能力。

（二）收费系统不够完善，存在客观漏收现象

从2007年4月1日起，湖北各银行执行同业公会公布的服务价格底线，收费调整项目多达几十条。但在实际执行过程中，由于各家银行自动收费系统有一个较长时间的调整过程，导致对外公布收费时间与实际执行时间不一致，手工收费标准与系统收费标准不一致，存在跑、冒、滴、漏现象。

（三）收费环境不够优良，存在被动让利现象

近年来，各家银行中间业务收入都得到了较快发展，但由于同业竞争异常激烈，市场监管不到位，致使各商业银行在产品营销、业务发展、收费标准上缺少互助合作精神，而是将他行视作竞争对手，相互“杀价”，甚至赔本赚吆喝。

（四）收费项目发展不够平衡，存在对少数传统收费项目的依赖现象

目前银行主打项目仍然局限在传统的一般性业务品种上。在租赁、托管、咨询、财务顾问和代客理财等技术、人才含量高、市场发展潜力大的品种方面进展不大。

二、基层银行网点拓展中间业务收费的难点

（一）公平公正的竞争秩序亟待建立

随着中间业务收入日益成为各商业银行的重要竞争领域，银行之间为争夺客户，抢占份额，不计成本，大打价格战，使得中间业务收费在拓展中举步维艰。

（二）社会公众对银行收费的认同感亟待增强

长期以来，银行对客户提供免费服务，现在开始收费，触及了他们的既得利益，一时不适应、不理解。加之银行收费采取了比较激进的办法，企图一步到位，对外宣传解释又不够，使社会公众疑虑较大，认同感不强，对收费有非议和抵触。

（三）基层银行员工的思想认识亟待统一

部分基层银行员工没有充分认识到中间业务在未来发展中的战略地位，没有将中间业务作为支柱业务来发展，对中间业务思考、研究、投入不多，收费的主动性、紧迫性、责认感不强，常常把减免收费当作营销客户的惯用筹码，成为发展中间业务的思想障碍。

（四）中间业务专业人才相对不足的矛盾亟待解决

大部分客户经理、业务人员在知识储备与营销技巧等方面力不从心，无法满足不断增长的产品创新与业务开发的需要，成为制约中间业务发展的又一难点。

（五）中间业务收费的出台部门亟待规范

大多数行政事业单位的费用实行的是收支两条线管理，任何一项费用都要凭政策依据从财政列支专项支出。而财政认为银行中间业务收费要求有人民银行或银监会的文件，各商业银行自行制定的收费依据无效。使对行政事业单位的工资收费、财务顾问收费等难以落实。

三、基层银行网点更好地开展中间业务收费的对策

（一）银行监管部门要强化监管职能

监管部门要帮助和支持商业银行合法经营、公平竞争。对社会公众因银行收费的不理解，要积极出面协调、解释，澄清误解。对行政事业单位的费用列支要有一个统一规范的解决办法。要通过实施有效监管，维护金融市场的稳定，建立一个公平竞争、合理有序的收费业务市场。

（二）加大收费政策的对外宣传力度

要通过大众媒体做好宣传，让广大客户理解银行收费，认同银行收费，减少收费阻力。要认真调查中间业务品种所依托的客户群体，进行市场细分，找准客户需求与中间业务产品的结合点，有的放矢进行营销宣传，引导客户理性消费中间业务产品。

（三）提高员工对中间业务收费重要意义的认识

要引导员工把发展中间业务提升到银行生存与发展的战略高度来认识，以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大，支持和促进传统业务。

（四）调整中间业务收费项目结构

当前，要在继续搞好传统业务的同时，尽快调整结构，把投入少、风险小、回报高、潜力大的租赁、托管、财务顾问、代客理财、保险、审价咨询、代客证券买卖等作为中间业务发展的重点，迅速提高其收入在中间业务收入中的占比，促进业务增长方式的转变。/

（五）完善对中间业务收费的绩效考评机制

提高基层领导、一线员工的中间业务收费考核的权重，引导员工重视中间业务收费工作。要在充分考虑产品的市场成熟程度、市场占有率和产品的竞争力等因素的基础上，选择合适的考核指标，使考核方式更加科学。要根据中间业务收入贡献度、经济增加值、新产品开发营销贡献度实行奖优罚劣，奖勤罚懒，促使全员形成思想上重视、行动上落实的良好局面。

（六）优化中间业务收费流程和业务系统

银行相关部门之间要加强配合，加大投入，提高服务收费会计核算的严谨性和安全性，杜绝收费标准不一致、收费政策不公正、收费现金不入账的现象。要完善会计核算与管理办法，规范文本管理、发票管理和收入现金管理，从源头堵死收费管理漏洞。