农村金融体系

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我国是一个农业大国,农业在国民经济中起着举足轻重的作用,且它是我国国民经济发展的薄弱环节“三农”问题(农村农业和农民)已经成为我国经济发展的一个重点问题,而“三农”问题的解决离不开农村金融的发展和支持西部地区具有深厚和独特的农业资源优势,是我国重要的农牧区抓住国家“十一五规划建设”中建设社会主义新农村的这一契机,本文以陕西省为例进行农村金融体系的探讨

一陕西省农村金融体系的现状分析及缺陷

西部地区农村金融服务体系也随着全国性的金融体制改革和商业银行的变革在体制结构等方面有了很大的变化由于农村经济发展的复杂性和农村金融体系的不完善性,使得金融在为“三农”服务方面更显得被动和无力以下以陕西省农村金融体系为例,分析西部地区农村金融体系现状和缺陷,为构建合理的符合西部地区的农村金融体系做一前提

1.国有商业银行在县域退化,减弱了国有银行的支农力度近年来随着市场经济的发展和金融业竞争的加剧,四大国有商业银行加快了其商业化的进程,以规避风险和追求利润最大化作为经营目标,缩减了大量效益低风险大周期长的县级以下的分支机构,使得本来就不健全的农村金融体系更加脆弱农业是陕西省国民经济不可缺少的重要组成部分,国有商业银行机构的缩减使得农业资金的来源减少,支助农业的贷款也相对减少了据统计,截止2004年8月末,陕西全省农村信用社农业贷款余额达285.61亿元,占全省金融机构农业贷款余额的91.98%,也就是说农村信用社承担了绝大部分的农业贷款而且,国有商业银行面向“三农”的贷款发放的审批程序越来越严格,不再发放企业流动现金贷款,大量的存款由于其拥有的趋利性以及商业银行电子化程度的加快,纷纷涌向城市和大中型的企业,使得国有商业银行的支农作用也越来越弱

2.农村信用社力量薄弱,历史问题严重,无法独立承担支持农村经济发展的重任1996年国务院决定农村信用社(以下称农信社)与农业银行脱离隶属关系,按照合作制度重新规范合作金融组织但到目前为止,农信社改革没有实质性的进展,仍然依靠的是国家信用陕西是全国农村信用社改革的试点省份,去年开始启动实施按照国家文件,全省107个区县中,有7个区县,具有实施“农村合作银行”模式的资格为了使信用社改革更加积极稳妥切实可行,省上选择神木西乡两县进行农村合作银行试点农信社支持在“三农”经济中是最重要的机构,但同时也是力量最薄弱的一个机构另外,陕西省很多农信社历史包袱过重,不良贷款过多,使其在经营的过程中一直处于亏损状态农信社是由省级单位直接管理,很容易受政府的干预,缺乏自主性,容易形成风险,使农信社和农户受损失因此,单靠农信社一家之力是无法支持农村经济的健康快速的发展

3.农业发展银行政策性资金投入减少,政策性职能弱化农业发展银行是我国专门从事农业政策性金融业务不以赢利为目标的金融机构其主要是对商业性金融起引导和补充作用,其资金投放领域主要是那些符合国家农业产业政策和区域农村经济发展政策,具有较好社会效益和宏观经济效益的项目主要从事粮棉油收购资金封闭管理业务,有效保护农民利益确保了农民的增收确保了国家粮食的安全,同时也为农业银行农村信用社改革创造了有利条件但是,随着陕西省二三产业的发展,粮棉油等农产品收购速度加快,收益空间逐渐缩小,农业发展银行的资金支持也越来越少而且由于农业发展银行的的政策性性质,使得其本身不良贷款的比例日渐升高,信贷资产质量降低,它继续投向农业的政策性资金的能力也就减退了

4.由于民间金融借贷受到相关政策的限制以及自身拥有的缺点,使得其不能从本质上弥补正是金融的不足民间借贷是以信用关系为基础,通过血缘关系朋友关系亲戚关系邻居关系等进行借贷活动其主要有私人借贷私人钱庄合会等形式,借贷利率大大的高于银行和农村信用社在西部地区这种借贷方式广泛的存在着从1986年开始,农村民间借贷规模已经超过正规信贷规模,而且每年以19%的速度增长但是,由于单纯依靠社会关系约束的民间借贷在抗风险能力上的脆弱性以及其自身固有的高利贷性质,使得其发展具有很大的局限性另一方面民间融资的非正式性也往往导致政府对其采取打压政策因此,民间借贷的发展也受到了很大的限制,并不能真正意义上支持农村经济的发展

5.邮政储蓄大范围的吸收农村资金,大量资金流入城市,加剧了农村资金的短缺近年来全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中国银行,中国银行又贷款给农业发展银行,农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购,这两块资金几乎相抵到2002年11月底,全国农村信用社吸收各项存款19469亿元,各项贷款14117亿元,两者差5352亿元,其中有价证券及投资1812亿元,净存放中国银行684亿元,拆借给其他金融机构1152亿元,加上其他一些因素计算,估计从农村流出资金约3000亿元

除了以上农村金融体系中各个组成部分的缺陷之外,它们之间缺乏很好的相互合作与交流,是相互之间的信息不完全,不能及时地准确的弥补各金融机构的不足

二西部地区农村金融体系的构建

从陕西省农村金融体系的现状来看,现存的农村金融体系存在明显的弊端和缺漏因此,要发展陕西省的农村经济,就必须构建一个合理的高效的有秩序的符合现实的农村金融体系以上本文已经对发展中国家的金融理论和陕西省农村金融现状作了简单的分析,可以得出我们应该建立一个竞争又合作的多元化的农村金融市场,具体叙述如下

1.创建政策性金融商业性金融和合作金融互补的农村金融新格局由于陕西省农村现有的四大国有商业银行农业发展银行和农村信用社都存在各自的缺陷,使得农村出现了无金融服务的盲点地带这就需要国家的政策各金融机构的改革以及金融机构间的相互交流与合作来解决这一问题

首先,国家应该进一步加强对政策性资金的管理,发挥政策性资金的支农作用和导向作用就陕西省而言,是全国水土流失土地沙漠化最为严重的地区之一目前全省水土流失面积占全省国土面积的52.3%,全省有70%的人口和80%的耕地处在水土流失区,只有退耕还林才能解决恶劣的生态环境所以,可以借鉴国外经验,调整农业发展银行的农业政策性金融服务的内容,在缩减粮食收购资金金融支持的同时转而支持农业生产结构的调整,较大比例地提高对农业开发生产产业化服务等的贷款比重,加大对农业基础设施建设的支持,对经济与生态能协调发展的农林渔业等一些获利能力较低的生产经营项目给予贷款支持,提高农民的收入水平,促进生态环境的改善与农业的可持续发展

其次,四大国有商业银行尽可能的发挥支持“三农”的作用商业银行是以盈利为目标的,但是我国的特殊情况决定了在支持农村经济发展中商业银行有着不可推卸的责任四大国有商业银行尤其是农业银行在不违背经营原则的基础上,加大对农村有市场有效益的农业龙头企业乡镇企业以及农业基础设施建设的支持力度,为三农的发展做出应有的贡献

最后,加强农村信用社的改革与创新,使其更有力的支持农村经济的发展农信社与“三农”有着天然的无法割断的关系,而且其也是最贴近农村的金融机构,它是支持农村经济发展的主导机构目前,全国性的农信社改革已经开始,并逐渐取得了很好的成绩消化处理历史包袱,降低不良资产的比例;健全信贷管理体制,创新信贷业务方式;改善金融服务,加快电子化建设;弥补其他金融机构无法涉及地区和农户的贷款支持,更好的发挥支农主力军的作用

2.有效引导农村金融的发展,培养多元化的农村金融竞争市场农村普遍存在的高利贷现象是市场不开放的结果,最好的解决办法就是培育多元化的市场主体,建立完善的充分竞争的金融市场统计数字显示,当前农村融资70%以上的信贷是由这些非正规金融机构提供的,这就为长期的金融风险埋下了隐患2005年,国家金融改革国际研讨会上指出:对农村金融应采取不同方式的监管,对民间借贷,可对机构进行备案,对交易予以登记即可;而个人借贷行为可以自愿公证的方式进行监管;但对于准正规和正规的金融组织,则必须经过准入审批;而政策性金融则需政府授权准入并对业务进行严格界定,亏损由政府兜底

3.加强建立农村金融风险的预警系统,开展农村保险业务从当前农村的实际情况看,我国西部地区农村金融风险既具有一般金融风险的特征,还具有自身的风险特性一是西部地区农村金融机构的不良资产比例远高于我国金融机构不良资产比例的平均水平,这是造成西部地区农村金融风险的最主要原因二是西部地区农村主要是以农林渔牧业为收入来源,盈利性相对而言较差,使得贷款的利率低,回收性较差,这就造成了农村金融机构“高风险,低收益”的现象三是农村金融机构经营的透明度低,风险披露又表现的相对孤立,农村金融风险具有较高的隐蔽性,不利于监管当局的有效监管因此,为了稳定农村金融机构的风险,减少对全国金融风险的影响,必须建立相应的农村金融风险预警系统,有效防御金融风险的发生

农村金融体系的建立离不开保险业在农村的开拓和发展建立健全农业保险制度,使农民遇到风险时,仍然安然度日,并使生产得以迅速恢复在2004年召开的首届全国保险产品创新会上,吴定富就呼吁:“我国绝大部分人口是农民,未来保险竞争的主战场是在农村,保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场”另外,政府应该进行大力支持特别是在资金上支持农民购买保险,使得农民真正意义上的走进农村保险,在农民遭受严重损失能得到一定经济上的补救

建立西部地区农村金融体系任重道远,我们应该在实践中探索和逐渐完善农村金融体系,建立符合社会主义新农村的金融服务体系