农村合作金融信贷

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加快推进城乡一体化是建设社会主义新农村的内在要求。城乡一体化是指在生产力、城市化水平发展到一定阶段，城乡与农村逐步实现结合．以城带乡．以乡促城，城乡互为资源，互为市场，互相服务，最终实现城乡经济、社会、文化、生态的协调发展。其目的是要建立统筹城乡协调发展的推进机制．实质是要消除城乡_-2元结构，使城乡共享现代文明。这对长期定位农村．服务三农的农村合作金融，在服务范围、服务对象、服务内容等方面提出了新的要求农村合作金融要适应这一新的经济、社会发展形势．就必须审时度势，在转换经营机制、调整信贷投向与结构上下功夫．以求得更为广阔的生存与发展空间。

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一、城乡一体化对农村合作金融带来的影响

(一)城乡一体化对农村合作金融拓展了业务发展空间。随着新农村建设步伐加快．统筹城乡发展的城乡一体化进程速度加快，一些新的产业和企业开始兴起．特别是农业产业化、工业同区、重点骨干企业、非公有制企业的发展．加大招商引资力度，使得城乡经济发展快速。城乡经济协调发展的另一个标志就是农村城镇化的步伐加快，新农民、新产业的崛起为农村合作金融业务发展拓展了新空间和增添了新活力。

(二)城乡一体化对农村合作金融信贷投向提出了新的要求。城乡一体化发展所带来农村经济的重大变化，对农村合作金融的信贷资金提出了新的要求以前农村合作金融支持农村经济投向重点是乡镇企业，由于当时思想观念、经营理念、经营体制和产权关系等多方面原因，相当一部分企业已被市场所淘汰．或被改制、拍卖，部分信贷资金遭受损失。

为此．农村合作金融也付出了相当大教训。随着改革开放和市场经济的发展．特别各地政府推行“一体工业立市”战略和农村工业化目标，加快了农村工业园区建设．企业向工业园区集聚，中小企业迅速发展壮大，高效农业、生态农业、农村新型合作经济组织发展等，使农村经济发展内在结构发生了重大变化．这使农村合作金融信贷支持的对象发生了质的变化．对信贷资金投向和规模等都提出了新的要求。

(三)城乡一体化对农村合作金融发展创造新的亮点。推进城乡一体化．加快特色工业园区建设、进行小城镇规划、城乡河道整治、自来水工程、大集镇体育文化设施建设．开发“三产”，扩大城乡居民就业，给农村合作金融业务发展创造新的亮点。近年来，市场经济的不断开放和各具特色的招商引资力度加大．外国资本大量涌人：“工业立市”战略的实施，工业园区及中外合资企业中小企业得到快速发展．这些发展与变化为农村合作金融存贷业务、中间业务和国际业务带来新的增长点。特别是近年来．国内金融组织体系的不断深化．农村合作金融的体制、机制发生质的变化．社区性农村合作银行和县级统一法人联社等改革与发展．成为农村合作金融增强服务功能、提升“三农”服务水平的新标志．其金融创新与发展已成为国内金融改革与发展的新亮点

二、农村合作金融支持城乡一体化途径

农村合作金融支持城乡一体化，要加强市场调研，细分市场，选准信贷重点地区、重点客户。必须根据国家产业政策，分析经济发展趋势、资源条件和客户信贷需求．掌握区域经济特点、因地制宜地确定信贷支持重点产业、重点区域和重点客户要根据小城镇建设要求和区域经济发展状况，调整布局，优化营业网点，增强服务功能，提高信贷服务和管理水平．更好地支持城乡一体化建设.

(一)加大信贷对农业产业化发展的支持随着传统农业向现代农业

的跨越．发展设施农业、都市农业、观光休闲农业、外向型农业、生态农业等已成为当前推进现代农业发展、调整农村产业结构，提高农业比较效益．增强农业竞争力的根本，传统农业发展格局已被打破，现代农业产业化进程加快农村合作金融支持农业产业化进程，重点是要围绕农民增收．根据中共中央、国务院关于促进农民增收若干政策的意见，优先保证和发展种养业生产的资金需求，特别做好对粮食、棉花、油料等关系国计民生的农产品支持．发展优质高效种植业，促进农业结构调整，实现农民增收．这是农村合作金融在支持城乡一体化中基础工作，不可忽视。

一是结合当地产业结构调整的实际，通过加大对设施农业、都市农业、观光休闲农业、外向型农业、生态农业的支持，促进农村产业结构、种养结构、产品结构的优化与调整．同时要发挥信贷杠杆作用，大力支持和引导农民根据市场需要调优、调新种养结构．重点支持农民深化农产品初加工：二是加强对农业龙头企业和农业园区的信贷服务，以市场为导向，以效益为中心．优先支持利用本地资源进行农副产品加销售的龙头骨干企业近年来．以特色农业为标志的农业龙头企业和农业同区建设开始启动．传统农业模式已经开始被突破，工商资本和境外资本开始投资效益农业．现代工业管理模式正在逐步运用于农业，农业生产的集约化和工厂化已经在特色农业的发展中显现。农业龙头企业、农业园区、“公司+基地+农户”、农村新型合作经济组织和服务组织及行业协会等．带动农业和农户发展生产的作用越来越明显。

(二)加大信贷对农村工业化发展的支持。工业化是城乡一体化的先驱．工业立市、工业兴市战略加快了农

加快推进城乡一体化是建设社会主义新农村的内在要求。城乡一体化是指在生产力、城市化水平发展到一定阶段，城乡与农村逐步实现结合．以城带乡．以乡促城，城乡互为资源，互为市场，互相服务，最终实现城乡经济、社会、文化、生态的协调发展。其目的是要建立统筹城乡协调发展的推进机制．实质是要消除城乡_-2元结构，使城乡共享现代文明。这对长期定位农村．服务三农的农村合作金融，在服务范围、服务对象、服务内容等方面提出了新的要求农村合作金融要适应这一新的经济、社会发展形势．就必须审时度势，在转换经营机制、调整信贷投向与结构上下功夫．以求得更为广阔的生存与发展空间。

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村工业园区建设，企业向园区集聚依据“接轨上海，扩大开放．积极推动长江三角洲地区经济一体化”重要战略的实施和省委、省政府接轨上海、扩大开放的前沿阵地这一历史性机遇．提出以“两沿”(沿海、沿路)开发为重点．优化空间布局等．农村合作金融要积极参与地区经济一体化进程，大力支持地方特色产业园区建设。

在支持特色产业园区的同时．农村合作金融把产权明晰、产品有市场、内部管理规范、效益较好的企业作为贷款支持重点。对已具有一定的经营规模、管理规范、效益较好、能提供有效资产抵押的企业，在信贷上要优先支持．促使企业上档次、上台阶农村合作金融通过对企业的资信调查、信用等级评定等手段．明确客户类别及等级，制定名册，确定营销重点，加大对科技型、就业型、资源综合利用型、农副产品加工型、出口创汇型、社区服务型等中小企业的营销力度。在营销信贷产品的同时，还应注重营销服务品牌．向优良客户派驻专职客户经理．积极参与重点企业的管理．当好企业参谋，充分发挥合作金融在政策咨询、资信评估、信息反馈等方面的优势．协助企业科学决策．为优良客户提供一揽子金融服务．使农村合作金融在支持特色工业同区和中小企业发展过程中实现自身业务发展、支农实力不断增强

(三)加大信贷对城乡一体化建设的支持把支持交通一体化作为推进城乡一体化的突破口，促进城乡建设步伐加快，形成内外衔接、城乡互通、方便快捷的交通网络，为基本实现交通现代化和公交一体化服务。根据区域经济发展实际．农村合作金融应加大支持乡村康庄工程．加快推进农村公路标准等级化、路面铺装高级化、道路结构网络化建设按照城市服务设施的标准．在项目落实还贷来源的基础上．积极支持建设与农村居民日常生活密切相关的公用服务设施建设．如城乡河道整治、自来水工程、体育和文化(职教园区)设施建设。

(四)完善信贷营销服务机制，加强队伍建设。首先，要深化农村合作金融服务方式改革，建立高素质的营销队伍遵循市场经济竞争规则，确立以市场为导向，客户为中心，在不断满足广大客户需要的同时改革传统服务方式．细分市场群体．提供金融理财等个性化服务一是加大市场营销，扩大营销队伍，加强营销人员素质培训，注重理财人才培养：二是分类指导，完善市场营销体系；三是规范客户经理制运作模式．制定责权利相结合的等级制客户经理．促使其不断提高贷款营销和信贷管理水平，适应市场营销需要。其次．要树立市场营销观念，建立贷款营销激励机制。加大贷款营销力度，优化信贷结构。对贷款市场按客户的金融意识、贷款的需求量等特征细分，细分中小企业个体工商户、发展型农户和维持农户等市场，分层次实施不同的市场占有策略全面推行信贷员小额贷款“三包一挂钩”和工效挂钩经营方针进一步深化分配制度改革，有效激发信贷人员的工作积极性。

(五)努力调整信贷投向．促进农村产业结构调整。认真贯彻落实国家宏观调控政策．严格控制对钢铁、水泥和国家明令禁止的“十五”企业发放贷款．已发放的进行清理，已形成风险的采取保全措施，实施退出计划对房地产企业贷款．严格执行人民银行和银监部门的有关文件精神严格控制新增量．提高自有资金比例。严格控制房地产贷款规模，规范操作行为．切实防范风险。农村合作金融要坚持为“三农”服务方向，扩大“三农”内涵．在确保支持“三农”贷款的前提下，调整信贷投向。优化信贷结构．支持城乡一体化建设，支持工业化和城市化发展，使农村合作金融健康、持续发展富于新的生命力。

(六)加强信贷管理．防范金融风险。农村合作金融以深化体制改革为契机．要不断完善信贷管理制度．建立贷款风险评价体系．坚持以人为本．强化信贷管理．努力提升信贷管理水平，更好地支持城乡一体化建设。支持城乡一体化建设．农村合作金融需要正确处理好以下关系一是支持发展与控制信贷风险的关系。由于城乡一体化是一项长期复杂的社会系统工程．目标的实现是一个渐进过程．政府的支持力受到市场牵引力影响因此，农村合作金融必须提高经营管理水平，在落实还贷来源控制风险的基础上．支持城乡一体化建设，实现经济发展与金融安全；二是坚持市场定位和实力相匹配的原则。支持农业发展．是农村合作金融的根本宗旨．虽然农业产业是弱势产业．抗市场风险能力较弱，又缺少有效资产抵押．但农村合作金融支持农业生产、农民增收是义不容辞的，支持农业放在首位．是农村合作金融的生存基础，只有在确保支农资金的前提下．根据自身能力，寻找与农村合作金融资金实力相匹配的中小企业，不能盲目跟从．追求“大而全”，必须控制投放度；三是正确处理与地方政府的关系。实践证明，农村合作金融的发展离不开地方政府的支持因此农村合作金融要加强与地方政府联系和沟通，争取政府支持。农村合作金融关键练好内功，坚持信贷政策原则，加强管理，壮大自身实力为地方经济发展做出更大的贡献。