银行金融业务创新

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摘要本文首先对我国银行个人金融业务发展趋势进行了分析。分别从个人金融业务的现状、与国外相比我国个人金融业务存在的差距以及阻碍个人金融业务创新的制约因素这三个方面加以详细的论述，找出与国外银行的差距和阻碍个人金融业务创新的原因，而且就制约个人金融业务创新的因素，结合我国商业银行实际情况提出了应对的策略。

关键词商业银行；个人金融；业务创新

一、我国个人金融业务发展的趋势分析

1、服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富。目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。据统计，目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类，160多个品种，业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。银行通过优质的服务免去了客户办理金融业务的来回奔波，自己则获得了稳定的资金来源和一定的费用。同时，建设银行还在“分业经营”原则的前提下，积极开展“交叉销售”，在柜面开展销售凭证式国债、保险业务、外汇买卖和“银证通”业务，并为投资者提供理财咨询服务。

2、服务由微笑型向复合型转变，服务质量不断提高。各家商业银行大力推行储蓄规范化服务，促进了服务水平的提高，优质服务不断上水平、上档次。先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务。招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。

3、创新步伐加快、竞争力增强。外资银行全面进入中国后，基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑，必然将加快金融创新，尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消费贷款、中间业务等方面的创新。随着资本市场的进一步发展，银行体系的间接融资占比还会进一步下降。面对“金融脱媒”趋势的加剧，各商业银行进一步加强表外业务和电子银行创新，知识和技术含量较高的与个人理财、利率、汇率、股指期货等有关的投资银行、资产管理、衍生金融工具等表外业务会得到较大的发展。2005年我国主要商业银行衍生产品交易额达到了14万亿元。以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务正迅猛发展，电子银行业务的交易规模达到了100万亿元，年均增长达到了120％。银行卡的发卡量也成倍增长，从2001年的3.8亿张迅速增长到目前的10.3亿张。组织创新加快。由于竞争加剧和上市后风险控制要求的进一步提高，我国商业银行会进一步推进扁平化改革，改造业务流程，推行业务单元制，加大风险的垂直管理，推行业务发展、风险控制的纵向报告制度。

二、我国个人金融产品的现状分析

我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低，个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。具体体现在以下三个方面：

业务品种广度窄。在个人金融业务品种方面：国内商业银行的业务品种单一集中，业务覆盖范围狭窄。银行传统业务如在个人存款业务方面，大多数商业银行仍以活期和定期储蓄存款为主，还没有推行个人结算账户和提供个人支票结算工具。现有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社会闲置资金，同时由于没有设立存款单流通市场，大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式定期存单，变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起。而在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主，其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大，而其他贷款则由于市场外部环境及风险等因素，一直未得到开展或未得到充分的开展。而个人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主，业务手续复杂，条件过于严格。有些业务本身开展时间不长，其功能和技术操作性有待进一步完善。例如网络银行，由于网络技术水平和网络基础设施落后，网络覆盖范围不高，提供的服务内容只包括一些基本的账户查询、管理、存折挂失、信息服务、网上支付及银证转账服务。个人外汇产品创新则只停留在探讨阶段，还没有个人外汇保证金交易的品种，面对日益激烈的竞争局面，显得力不从心。信用卡、信托、保险、基金等投资理财品种覆盖的范围也比较窄，投资业务品种缺少同时能覆盖银行、保险、证券、基金中的两种以上业务的金融品种，如网上银行可以提供银证转账服务，但不能与保险公司、证券公司同时合作进行网上保险、网上基金销售等。可以看出我国个人金融业务缺少全面的系列化品种。

相对于国内商业银行，国外商业银行提供的业务品种形式多样，范围涵盖社会生活的方方面面，与普通客户的各个生活环节更为密切。通过网络银行进一步向客户提供尽可能多样化的个人金融服务。如日本大和银行的“财产综合管理账户”包括多项服务，对拥有该账户的客户，银行对他们的各种储蓄存款、存单、有价证券、不动权利证书、个人全部资产进行一元化综合管理，并帮助其进行不动产等的鉴定和评估。除一般的财务咨询外，还针对老年家庭生活设计提供了遗产继承、个人事业继承等方面的咨询服务，并就具体条例向客户提出各种方案和建议；同时还提供遗言信托、遗产整理业务等特殊个人金融业务，手续简捷、服务周到、综合性强。此外，外资商业银行利用互联网等渠道进行外汇买卖的业务也相对成熟，个人外汇买卖业务创新品种较多，具体的运作有以外汇交易存款质押发放贷款、保证金交易方式、推行实盘做空机制等模式。另外，国外网上银行提供的在线个人金融服务范围更加宽广，如日本三和银行与东洋信托银行、大同共同寿险公司、Toyo共同寿险公司、全能证券公司等6家金融机构推出了名为FinancialOne的网络金融超市。提供较为基本的服务包括网上基本理财服务项目，如开户、存款、转账等；网上资讯服务，为客户提供全球主要金融市场信息，实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯；网上投资如网上股票买卖、网上保险、网上基金销售等；网上购物及其他网上服务。较大程度地满足人们的经济和生活需求。

业务品种深度不够。在业务品种的深度方面：国内个人金融业务有所发展，但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色，市场化程度不高。近两年，由于我国商业银行间更深层次的竞争，引起他们不断改进自己的服务品种和方式，因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标。如目前农业银行在个人信贷业务方面，招商银行在网上银行业务方面，光大银行在教育领域所开展的业务都相当有特色。虽然个人金融业务有所发展创新，但具体品种相互模仿较多，缺乏明显的细分化、差异性和个性化特色。

相比之下，国外商业银行的个人业务品种具有细分化、个性化特征，市场化程度高。在实际工作中，他们首先把客户市场划分为若干个客户群，再根据客户的行为特征、消费习惯、财务状况以及未来的需要制定相应的市场细分标准，提供不同的业务品种，以自己的特色来吸引特定客户层。如个人理财业务，香港恒生银行是按个人在银行的资产大小分为一般客户、一站式理财(如港币20万元以上)、个人财富管理(港币100万元以上)、私人银行(美元100万元以上)。根据不同客户群提供不同的服务：对私人银行提供“一对一”跟踪式服务，强调投资产品并提供度身订造的个人金融产品；对个人财富管理提供“一对一”客户经理进行全面理财服务，包括银行、保险、基金投资、财产组合定期评估等；对一站式理财则提供综合理财户口、优先服务专柜和理财筹划；对一般客户提供柜台服务、自助银行、电话银行、网上银行、流动理财等。

产品结构不尽合理、规模有限。在产品的规模、结构方面：国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。而个人银行卡方面，中国人民银行最新的中国支付体系发展报告显示，目前我国银行卡发卡量已突破11亿张。到2006年底，中国借记卡发卡量达10.8亿张，信用卡发卡量近5000万张，其中工商银行、建设银行、招商银行的信用卡发卡量更是纷纷突破了1000万张的大关，其他各行的发卡量也大都已是“百万”级。2006年，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17％，其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30％，接近发达国－家30－50％的水平。但由于没有良好的用卡环境支持，银行卡的使用频率较低。据调查目前国内的睡眠卡大部分都是“非标准卡”，也就是前些年发行的“老”借记卡，其服务功能有限，一部分卡片甚至已经被持卡人遗失，但在银行的账户系统里仍然存在。在银行卡新产品、新服务不断推出的市场环境下，这类卡在品牌上显然属于弱势品种，由于缺乏竞争力，整体活跃度大大低于市场平均水平，“睡眠率”极高。统计显示，目前市场上的活跃卡中，借记卡占87％，信用卡占13％(其中贷记卡占10，5％，准贷记卡占2.5％)。与此相比，国外发达商业银行的个人业务产品结构规模恰恰相反，在产品结构中以知识密集型的中间业务所占比例较大；在银行卡持有量中，北美和西欧等国家银行卡的人均持有量为2－4张。此外，我国商业银行个人金融业务的指标，如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与国外商业银行相比也在较大的差距。

三、对策思考

1、确定战略目标。商业银行的战略目标严格的讲是一个目标集合，需要考虑银行的安全性、流动性、盈利性的基本目标以及影响银行创新发展的政策传导性、竞争性、系统性。本文认为商业银行的战略目标在特定的时期内，对其拥有的全部资源做出安排，同时必须具备三个基本要素：竞争战略、“经济人”特性、落实行动。所谓竞争战略就是指战略的规划和确定，起始于明确的任务，要明白银行面对的市场需求是什么?现在满足的是哪些需求，将来要满足的需求有哪些?客户是哪些?提供什么样的产品?需要哪些技术支持?最后会达到什么样的目的?“经济人”特性就是指达到目的后银行有没有盈利?直接还是间接的盈利?与同业相比盈利的高还是低?落实行动就是指在确定了战略目标后需要将制定的目标分解为各级子目标，并制定相应的行动规划给予贯彻实施。为应对外资商业银行以及国内同业的激烈竞争，我国的商业银行应当制定并实施“经营目标国际化、产品创新个性化、客户层次化、营业网点虚拟化”的战略目标。

2、对外细分市场、分阶层营销。个人客户是商业个人金融业务产品推销和服务的主要对象，影响个人客户对金融产品需求的因素总体来讲主要有地理因素、人口因素、利益因素、心理因素和行为因素5类具体影响因素。

3、对客户市场细分。商业银行个人金融业务市场细分主要是在各个地区按人口因素的标准进行细分，在这个基础上再按收入标准细分，实行差异化分层营销。差异化分层营销是根据不同的收入阶层需要银行提供服务的差异来研发金融产品，从而满足各个收入阶层的金融需求。

4、对内整合现有资源，提高竞争能力。资源整合有内外之分，但更多的是两者兼而有之。资源整合通常被理解成人、财、物等方面的整合，在管理学意义上整合是指改革和创新。内部资源整合即要求我们学习国内外银行现有的经验。现代管理都是在继承和发展过去几百年以来的管理经验和理论基础上发展起来的，而现在银行的发展要面对快速变化的外部环境以及复杂的内部因素变化。这就要求银行应该并且能够继承、学习和运用已有的各项管理成果，做到及时地消化吸收、发展整合，然后转化为自己的竞争能力。

5、培育创新能力、形成统一零售业务品牌。最激烈的竞争将是人才的竞争。商业银行的创新能力的源泉是来自于银行内部的员工的创新能力，所以，我国商业银行要想在激烈的竞争中有所作为，除了学习国外同业的先进管理经验、引进新产品之外，最关键的还是对银行内部的员工进行培训、教育和激励。