港口企业小额贷款公司发展方向

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【摘要】我国小额贷款公司自2008年在全国试点以来，增长迅速，目前以近万亿的贷款余额成为国家金融发展的重要组成部分。港口企业作为陆路、水路和管道物流的重要节点，面对的上下游企业众多，且其资金需求符合“小额、分散”的要求。本文在概述小额贷款公司行业现状的基础上，结合港口企业实际，对港口企业设立小额贷款公司的必要性、风险及未来发展进行了分析阐述。

【关键词】港口;小额贷款;客户群

小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小贷业务的有限责任公司或股份有限公司。

一、小贷公司行业现状

1、我国小贷行业起步较晚，快速扩张后进入调整期

2005年，我国在山西、四川、陕西、内蒙古、贵州等五省区域进行小贷公司试点。2008年，小贷公司的试点范围扩展到全国。2009年至2014年是小贷公司快速发展的阶段，全国小贷公司由1334家增加至8791家，贷款余额由773亿元增加至9420亿元，已成为社会融资总量的重要组成部分。然而，受经济增速放缓、互联网金融迅猛发展等多重因素影响，小贷行业受到较大冲击，风险增大，增速放缓，甚至下降。2015年末，全国小贷公司为8910家，贷款余额9412亿元。2016年一季度，小贷行业机构数量、从业人员数量、实收资本、贷款余额等四项主要指标，较2015年末均呈现负增长，分别减少43家、979人、33．89亿元、31．41亿元，下降0．48%、0．83%、0．40%、0．33%。

2、我国小贷行业尚无国家立法，各省负责监督管理

2008年，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小贷公司的监督管理，并愿意承担小贷公司风险处置责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小贷公司试点。按照文件要求，各省陆续出台规章制度，规范省内小贷公司的监督管理。同时，由于国家对小贷公司没有统一立法，考虑到行政区域管理和行业风险防范，大部分省对小贷公司的最大经营区域规定为省内区域。如山东省小贷公司由省市区三级金融办垂直监管，山东省和青岛市已陆续出台30余项制度文件。2016年3月末，山东省内共有小贷公司340家，全国占比3．83%。其中，青岛市有小贷公司50家。

二、港口企业设立小贷公司的必要性分析

1、各级政府鼓励设立小贷公司，有较好的行业发展机遇

2015年以来，小贷行业发展放缓，甚至下降，显现出其发展后劲不足和抗风险能力较弱的问题，行业进入调整期。在此形势下，各级政府出台相关制度，鼓励和逐步规范小贷公司运营发展。2015年4月，山东省金融办下发《关于支持小额贷款公司做优做强的通知》，从扩大经营区域、增加业务品种、支持多元化融资等方面，进一步优化小贷公司发展环境，提升小贷公司发展质量。2015年12月，国务院《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》明确，要拓宽小贷公司融资渠道，加快接入征信系统，研究建立风险补偿机制和激励机制，努力提升小微企业融资服务水平。同时，配套出台小贷公司管理办法、网络借贷管理办法等规定。在国家经济进入新常态，并将长期处于新常态的背景下，国家高度重视发展普惠金融，小贷公司作为国家普惠金融发展的重要形态，有着广阔的发展空间和机遇。

2、丰富港口金融业态，推进金融供给侧融合发展

小贷公司具有客户面广、贷款审批时间短、贷款资金使用灵活等特点，可以满足各类企业及个人的小额短期资金需求，可以与港口企业财务公司、资产管理公司、融资租赁公司等金融业态优势互补，形成良好的金融生态圈。例如，与互联网和网上支付平台结合，应用大数据技术，建立客户分析模型与信息系统，可以提升风险防范能力;又如，与资产管理公司结合，通过发行私募债券、资产证券化等方式，可以盘活信贷资产，扩大资金规模和收益。

3、依托港口资源，小贷公司客户群体和发展空间广阔

发展港口金融，需要依托与不断挖掘港口资源，以拓展业务和创造效益。小贷公司依托港口物流节点资源，通过盘活应收账款，开发信贷业务产品，建立“产业链客户群”;依托港口供应商资源，开展订单融资业务，有效控制风险，建立“供应商客户群”;依托港口金融资源，通过与银行等金融机构合作，拓展银行过桥与助贷业务，建立“银行客户群”;依托港口产业链客户群，深入挖掘产业链客户的下上游客户，建立产业链客户的“联保客户群”;依托港口城市商业发展，发挥港口区域优势，建立“商圈客户群”。

三、小贷公司风险评估

1、法律风险

目前，我国小贷公司尚处于探索阶段，国家没有统一的法律法规，主要由各省金融办制定办法，规定小贷公司的监督管理，而在一定程度上，小贷公司是国家为了扭转小企业和个人无款可贷的尴尬局面而进行的制度创新。因此，小贷公司从事的业务主要是金融业务，其创新空间是广阔的，但在工商管理部门登记的是企业法人，没有取得金融许可证，不适用于商业银行法。由于法律的缺失以及相关规定的法律级别较低，在出现风险事件时，对于小贷公司的保护往往无法可依，权力主体的利益难以得到有效的保护，面临着一定的法律风险。

2、行业风险

2015年以来，小贷公司行业扩张增速大幅放缓，甚至出现下滑。同时，不良贷款增长迅速，多数小贷公司的不良贷款率在10%—20%之间，以当前小贷行业近万亿的贷款规模测算，2015年全国小贷不良贷款规模达1000亿元至2000亿元，相当于小贷行业一年的利息收入。在担保方式选择上，小贷公司大多以个人或公司的信用担保为主，且抵押财产不易变现，追讨不良贷款效果不佳，风险控制难度加大，这也造成小贷业务开展困难、业务量缩水等情况。

3、经营风

险目前，中国实体经济增速放缓，中国银行等机构的报告显示，预计国家第二季度经济增速与第一季度基本持平，上半年GDP增速为6．7%左右。同时，小贷公司的经营区域往往局限于省内，且要求的注册资本金较大。如山东省要求注册资本金5亿元以上，可申请经营区域覆盖全省范围。因此，小贷公司的经营可能出现业务量不足的风险，进而造成资金闲置，资产难以保值增值。

四、港口企业小贷公司的发展方向

1、挖掘港口资源，服务港口上下游客户和港口员工一是挖掘港口供应商资源，建立基于订单的融资产品，满足供应商短期临时资金需求;二是挖掘港口物流资源，建立基于应收账款和货物质押的融资产品，在有效降低企业应收账款的同时，保障资金安全;三是挖掘港口工程资源，建立基于工程预付款的融资产品，既满足施工方资金需求，又提高资金收益;四是服务港口员工，建立员工专享融资产品，满足员工资金需求。

2、融合信息技术，创新信贷产品服务和营销模式。一是建设小贷公司业务信息系统，管理积累小贷公司业务信息与数据;二是与港口装卸业务系统、网上支付系统、人力资源管理系统建立接口，共享数据资源，提高小贷公司风险预警与防范能力;三是利用移动互联网、云计算、大数据、物联网等新技术、新工具，创新信贷产品服务和营销模式，逐步实现信贷信息的电子化、信贷管理的网络化、信贷决策的智能化。

3、拓展融资渠道，不断提升融资能力，扩大资产规模。一是用足银行贷款，按照规定，向来自不超过2个的银行业金融机构融入资金，且融入资金的余额，不超过资本净额的50%;二是加强与信托、保险公司、资产管理公司等机构对接，在贷款批发与零售、资金拆借等方面加强合作，提高融资水平;三是加强与省内外多层次资本市场进行对接，通过发行私募债券、资产证券化等方式，依法合规开展直接融资。

4、加强风险管理，确保资金颗粒归仓。一是收集业务与风险管理所需的各类初始信息，建立信用评价体系和风险评估模型，有效控制风险敞口;二是加强制度体系建设，确保各项业务有序开展;三是加强业务跟踪与评价，防范风险事件发生，同时建立高效的追偿与止损机制，最大限度降低损失;四是加强政策学习，及时学习研究最新政策，确保小贷公司符合监管要求。

作者：强帅 单位：青岛港财务有限责任公司