政策性农业保险论文
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杭州市政策性农业保险是典型的共保体模式，即由人保财险等10家商业性保险公司共同组建政策性农业保险的共保体，其中人保财险由于出资比例最大，负责政策性农业保险的日常业务经营。共保体中的各保险公司实行财务独立、盈利共享、风险共担。省里制定统一的政策性农业保险产品目录，各级政府对纳入产品目录的农产品进行保险费补贴。具体来说，杭州市政策性农业保险共保体的经营模式主要包括以下八个方面：一是纳入保险目录的农产品分必保和选保两大类，其中能繁母猪、奶牛、油菜、水稻为必保农产品，各地区可以根据本地农业产业发展特色、产业规划和实际风险状况，选择不超过6种选保农产品；二是共保体保险保障的对象以农业企业、种养大户和农民合作社为主，其中符合条件的所有农户都可以参保能繁母猪、奶牛、油菜的保险；三是共保体保险以保障投保主体的物化成本为主，保险金额一般是承包农产品物化成本的50%，保险责任以暴雨、洪水等主要自然灾害为主；四是各级政府均对参加共保体保险的农户进行保险费补贴，其中能繁母猪保险费补贴最高，达到80%，水稻保险费补贴75%，蔬菜等经济作物的保险费补贴45%；五是共保体保险实行有限额的赔付责任，其中保险赔付在当年保险费2倍以内的，由共保体中各保险公司承担全部的赔付责任。如果超过当年保险费2倍，超过部分由政府与共保体各保险公司按比例分担；六是理赔支付分两次进行，发生灾害损失时，首先由共保体中的保险公司先向受损农户支付核定赔款的50%，剩余部分在保险年度末统计完全年总赔款后，按照前述赔付责任承担比例再对受损农户支付余款；七是对共保体中的各保险公司实行以险养险的经营支持，鼓励共保体中的各保险公司承保县及县以下财政拨款机关事业单位的车辆险和综合财产险等业务以及开展农村建房险等其他涉农险种的开发与承办，以弥补共保体中各保险公司在经营农业保险时出现的亏损；八是建立巨灾风险准备金制度。伴随农业巨灾风险的是承保保险公司的巨额损失，这也是杭州市政策性农业保险共保体经营模式的最大后顾之忧。为了提高巨灾风险的承受能力，2011年浙江省在全国率先建立了政策性农业保险巨灾风险准备金制度，按当年保险费25%提取巨灾风险保险准备金，逐年积累、专款专用。
2杭州市政策性农业保险的运行效率分析
在杭州市政策性农业保险的这种模式中，政府所起的作用非常显著，在灾后恢复生产、农户损失补偿方面正在发挥着越来越大作用。但不可否认的是，杭州市政策性农业保险共保体模式在运行过程中，也存在着一些局限性及与发达国家政策性农业保险共性的问题。
2.1农业自然灾害的系统风险和农业保险的道德风险问题还没有有效解决浙江地处我国东部沿海地区,农业自然灾害高风险和低风险地区分布较为广泛，在遇到重大灾害的时候，政府和共保体按照比例进行风险分担，但是风险分区、保险费率和区域风险系数差别并不大，在采取农户自愿参保的情况下，必然导致高风险地区参加积极性增加，低风险地区参保积极性下降，进而出现一些地区超赔，而一些地区参保率不足，风险不能在系统内通过大数法则有效分散，不利于其自身基金积累和抗风险能力的提高。
2.2对种养大户等新型生产经营主体的吸引力较大，对普通小农户的覆盖面不足杭州市政策性农业保险的共保体模式重点面向种养大户、农民合作社和农业龙头企业等承保，对普通小农户则以自愿参保为主，而普通小农户由于耕地少、农业收入在家庭收入中比例下降，对农业保险的购买意愿非常低，但是遭受自然灾害损失时，又是自身难以抵御的，这个矛盾目前还很难解决。虽然地方政府对农户进行财政项目扶持时要求其必须参加共保体的政策性农业保险，但是这并不能从根本上改变普通小农户在购买农业保险时自身的成本效益核算。根据相关的调查分析，农户经营规模越大，就越倾向于购买农业保险。从实证分析结果来看，农户水稻种植面积每增加1%，保险支付意愿会增加0.581%。
2.3农业自然灾害风险再分担机制还不够完善浙江作为经常遭受自然灾害的省份，发生巨灾的可能性比较大，全省每年因自然灾害造成的农业直接损失平均在40亿元左右，遇到大灾之年农业直接损失则在100亿元以上，共保体承担的风险也相应随之增加。为避免特大自然灾害对农业和农民的影响，成熟的农业保险市场，普遍有再保险机制的支持，而在这方面，浙江省共保体模式的试点中尚未有新的突破。虽然浙江省政府已经建立了巨灾风险准备金制度，但是运行时间尚短，资金积累还不够充分，对巨灾风险的抵御能力有限。此外，浙江省政府虽然财力相对充裕，政府目前和今后一个时期内有能力为共保体经营政策性农业保险进行财政兜底，但是考虑到美国等发达国家的经验教训，这并不是一个健康的可持续的长效机制。杭州市政策性农业保险共保体经营模式的最终发展走向，依然需要在理论上和实践中加以高度关注。
3提升杭州市政策性农业保险的对策建议
3.1推进适度规模经营，提高新型农业经营主体对保险的需求国内外农业保险的实践证明，种植规模是影响农民对农业保险支付意愿非常显著的因素，规模越大的种植大户对保险的支付意愿越强烈，甚至可以自己承担全部保费以期得到保险的风险保障。目前，随着农村劳动力持续向非农产业和城镇转移就业，农村土地流转加快，农业规模经营呈明显增加趋势，种植大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体不断涌现，他们对政策性农业保险的需求是迫切的。但是，我们必须认识到，农业规模经营和新型农业经营主体的成长是一个历史的进程，必须从实际国情和现代农业发展规律出发，必须与城镇化进程、农业人口转移程度、农业技术进步、生产力水平和农业社会化服务水平相适应，不可拔苗助长，必须坚持在适度规模的尺度下培育新型农业经营主体。
3.2建立巨灾风险分散转移机制，确保政策性农业保险大灾赔付能力农业自然灾害风险是典型的巨灾风险，在时间和空间上不易分散，一旦遭遇巨灾损失，会吞噬掉共保体中各保险公司多年积累的准备金甚至资本金，因此迫切需要在政府支持下建立多层次的农业自然灾害巨灾风险分散转移机制，形成农业自然灾害巨灾风险损失多方承担、共同化解的风险保障体系。具体来说，可从以下几方面着手：一是建立政策性农业保险再保险制度。再保险是分散保险风险的一种有效手段，应该逐步建立完善的政策性农业保险再保险机制，为政策性农业保险经营主体提供充分的再保险保障。可以考虑建立专业的政策性农业保险再保险公司，为承保政策性农业保险的各保险公司提供价格合理的再保险保障，分担其承保的农业自然灾害巨灾风险，促进政策性农业保险的健康发展。二是建立政策性农业保险巨灾风险准备金制度。应建立区域性的政策性农业保险巨灾风险准备金制度，对遭受农业自然灾害巨灾损失的政策性农业保险和再保险公司提供一定程度的补偿，增强其抵御农业自然灾害巨灾风险的能力。
3.3建立多层次农民收入支持体系，提高农民保险支付能力政策性农业保险的发展，离不开广大农民的积极参与，这种参与不仅仅需要农民的风险转移分担意识和合作意识，更需要的是农民有足够的经济支付能力。再好的机制设计，最终都要落实到农民是否有能力去为保险付费。要效仿发达国家经验，建立农民收入支持体系。为避免与WTO规则的冲突，美国、欧盟等发达国家在逐步削减农产品价格补贴的同时，逐步建立了符合绿箱政策的农民收入支持体系。但是我国由于受到财政实力和其他因素的制约，一直都没有在农民收入支持措施上做出太大的投入。各地可根据不同的地区、不同的作物、不同的险种、不同的保障水平等，建立多层次的农民收入支持体系，实施不同的支持力度，以引导农民更多的走向市场，增强经营能力，承担更多的自然风险和市场风险，同时也可以据此进行农业结构调整导向。
作者：冯冠胜单位：中国计量学院经管学院
