棉农购买农业保险论文
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一、新疆棉花保险发展现状
新疆历来属于自然灾害频发地区，1982年，中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司（以下简称中国人保）开始承办棉花保险业务。2007年，在国家和自治区财政补贴的引导下，新疆的棉花保险发展迅速，初步形成了“政府支持，保险公司经营，有关各方共同参与”的政策性棉花保险经营道路。新疆棉花种植规模不断扩大。2013年，新疆棉花总播种面积2577.39万亩，总产量351.75万吨，分别占全国的39.5%和55.7%。棉花保险作为新疆农业保险的龙头险种，参加棉花保险的农民达96.48万户，参保面积与参保率持续提高，保障程度大幅提高。新疆的“三农”保险服务站点已达350家，基本实现了对基层的覆盖。农业保险保费收入30.77亿元，同比增长15.93%，业务规模位列全国各省市区首位。截至2014年7月底，新疆农业保险承保棉花2598万亩，参保率达90%，保障程度年均增幅达8%以上，棉花保险单位平均保险金额由2011年的600元/亩，增加到2013年的726元/亩，2014年的856元/亩，保险费率为8%，保险保障水平处于全国领先地位。根据《新疆维吾尔自治区政策性农业保险保费补贴管理暂行办法》（新政办发〔2008〕209号）规定，目前，新疆种植业保费资金分担比例为中央财政补贴保费总额的35%，自治区财政补贴保费总额的25%，地州市、县（市）财政补贴保费总额的20%，投保人自缴保费总额的20%。从实践来看，棉花政策性保险有力地推动了新疆棉花产业的发展。新疆生产建设兵团区别于新疆地方，自1986年成立第一家政策性农业保险公司——新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称中华联合保险）以来，兵团农业保险一直由该公司承保。2010年，兵团引入中国太平洋保险和中国人保新疆分公司，兵团农业保险业务才开始由上述三家保险公司共同承担，为新疆兵团的棉农利益带来更大的保障。2013年，兵团棉花总播种面积886.2万亩，总产量146.5万吨，分别占新疆的34.4%和41.6%，由于兵团棉花生产的高度集中统一管理，使得棉花保险成为棉农强制性参与的保险，参保率高达100%，保险费率为10%左右。按照财政部《关于2013年度中央财政农业保险保费补贴有关事项的通知》规定，在省（区、市）级财政至少补贴25%的基础上，中央财政对新疆生产建设兵团的补贴比例为65%，即兵团棉花保险保费补贴比例达到90%。
为了更好地了解新疆棉农购买农业保险的真实情况，笔者于2014年5月对新疆石河子134团和玛纳斯县的棉农进行了农业保险购买意愿的问卷调查，调查对象均为从事棉花种植的农户，调查涉及了134团4连、5连、8连、14连等四个连队及玛纳斯县乐土驿镇、包家店镇、六户地镇、兰州湾镇等四个镇。共发放问卷200份，回收有效问卷184份，总有效率为92%。
（一）被调查农户的基本情况
由被调查农户来看，新疆棉农的个体特征基本类似。被调查户主80%以上为男性，对家庭情况有比较详细的了解，这也有助于调查获得较为准确的数据；两地75%以上被调查农户的年龄都集中在31-50岁，棉农以中青年为主；从受教育程度来看，70%以上被调查农户为初中以下水平，高中及以上学历的人数占比较少，农户整体受教育程度不高。
（二）被调查农户棉花种植基本情况
被调查农户家庭棉花种植规模相对较为分散，各种植规模占比基本相同，种植规模在30亩以下的占22.83%，30-50亩的占21.74%，50-70亩的占21.20%，70亩以上30.43%；家庭收入3万元以下的占18.48%，3-5万元的占38.58%，近43%的农户家庭收入在5万元以上，棉农家庭收入相对较高；从棉花收入占家庭收入比重来看，57%的被调查农户的家庭90%以上的收入来源于棉花种植，农户多为棉花种植的纯农户，农户兼业化程度较低。
（三）被调查农户对于棉花保险的认知情况
从调查中发现，被调查农户对于新疆棉花保险政策的了解不深入，对于棉花保险政策了解的仅占7.65%，54.95%的农户虽然听说过棉花保险，但是对棉花保险具体的政策缺乏充分的了解。尽管新疆农业保险推行30多年，大多数农户对农业保险政策的功能、作用认识不清，有近20%的人完全不清楚，这种状况对于棉花保险业务的开展和棉农分散风险极为不利。
三、棉农购买农业保险意愿的影响因素分析
（一）模型及变量选取
以往对于保险购买意愿的研究多采用二元选择模型，由于新疆兵团与地方农村在农业保险制度上差异的存在，以是否购买农业保险作为二元选择模型的因变量无法正确地反映棉农的真实购买意愿。因此，本文考察新疆棉农购买农业保险意愿，运用BinaryLogistic回归模型分析对新疆棉农是否愿意购买农业保险影响的因素。以棉农是否愿意购买保险作为因变量，将愿意购买定义为y=1，将不愿意购买定义为y=0。根据理论模型假设，影响新疆农户购买农业保险意愿的解释变量可能包括农户个人特征，农户家庭特征，保险认知及保险供给制度特征。具体包括：年龄（X1）、受教育程度（X2）、棉花种植面积（X3）、家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、灾害损失比重（X6）、保险供给制度（X7）等变量。
（二）回归结果分析
运用SPSS21.0软件，对新疆棉农购买农业保险意愿的影响因素进行Logistic回归，得到回归方程为：y=2.539-0.052x1-0.569x2-0.045x3+0.62x54+1.679x5+0.542x6-2.097x7（20.75）（0.032）（0.275）（0.016）（0.223）（1.234）（0.529）（0.837）在上式中，由回归系数判断，对新疆棉农购买农业保险产生正向影响的因素有：家庭收入（X4）、棉花收入比重（X5）、灾害损失比重（X6）；负向的影响因素有：年龄（X1）、受教育程度（X2）、棉花种植面积（X3）、保险供给制度（X7）。其中，X3、X4在1%的水平下显著，X2、X7在5%的水平下显著，X1在10%的水平下显著。对棉农购买意愿的影响最大的是保险供给制度（X7），系数为-2.097，其次是棉花收入比重（X5）、家庭收入（X4）。在1%的显著性水平下，棉花种植面积（X3）对棉农购买农业保险的意愿产生负向影响，与预期结果相反。这表明，规模越大的农户遭受自然灾害的损失越严重，随着新疆棉花种植面积的增大，棉农进行农业生产的经验可能相对比较丰富，抵御自然风险的能力和经济实力也越强，即使遭受一定的灾害对其整体经济实力影响不会太大。因此，种植规模越大的棉农越不愿支付更多的成本用于购买农业保险，当然，X3的系数仅为-0.045，进一步说明，种植规模的大小并不是购买农业保险与否的较大影响因素。家庭收入(X4)的多少在一定程度上反映了农户对农业保险的支付能力的高低。由于农业保险的价格（保险费率）相对较高，是一般财产保险费率的十几倍，较低收入水平的农户缺乏支付农业保险费用的意愿，但随着家庭收入的不断增加，对农业保险的支付意愿将越强。但X4的系数仅为0.62，这表明，家庭收入对农户购买意愿的影响相对有限。一般而言，棉农对风险及保险的认知会随着受教育程度的提高而增加，即受教育程度对棉农指保险的意愿为正向影响。然而调查结果恰恰相反，受教育程度（X2）越低的棉农，购买农业保险的意愿反而会更强烈。这可能是随着农户受教育的提高，对政府相关政策的认知提高，尽管国家对新疆农业保险的补贴力度不断加大，但近年来较低的贴付比例和不断增加的棉花收入相比，会使受教育较高的棉农选择放弃购买农业保险。相反，受教育较低的农户更倾向于接受政府对农业保险的补贴政策，更容易选择购买棉花保险，与预期方向相反。只是X2的系数仅为-0.569，影响作用相对较小，由此显示，受教育程度并不能完全决定购买意愿的大小。在5%的显著性水平下，保险供给制度（X7）对棉农购买农业保险意愿的影响是负向的，产生这一结果的原因可能是由于新疆兵团与地方农村不同的生产经营方式和不同的经营制度下，兵团主要的植棉团场实行统一的棉花保险，玛纳斯县棉农则是自主选择、决定是否购买棉花保险，因而，面对强制性的农业保险，兵团棉农可能会产生一定的抵触情绪，尤其是近年来，兵团棉农的经营规模相对扩大，投入较高的保费与有限的保险赔偿相比，兵团棉农更不愿购买农业保险。因此，一定的保险供给制度对于农户参与农业保险意愿的强烈与否起着较为重要的作用。在10%的显著性水平下，随着棉农年龄（X1）的增大，所积累的棉花生产经验和掌握的田间管理技能越丰富，应对灾害风险的能力相对越强，购买农业保险的意愿可能相对减弱；相反，年轻的棉农接受新事物的能力较强，风险意识也更强，购买农业保险的意愿可能会更强烈，这与一般性研究结论基本一致，但X1系数仅为-0.052，所能产生的影响作用较小。尽管棉花收入比重（X5）并不显著，但较大的回归系数1.679也间接表明，棉花收入占家庭收入较高比重的棉农有较强的保费支付能力，购买农业保险的意愿可能相对较强，这与预期方向是相同的。
四、研究结论与对策建议
（一）研究结论
研究结果表明，从回归方程回归系数判断，棉农的性别、年龄、受教育程度棉花种植规模以及棉花收入比重并不是影响新疆棉农购买农业保险意愿的主要原因，家庭收入才是影响作用较大的因素；而不同的保险供给制度对于一个地区的农户是否购买农业保险有着至关重要的作用。
（二）加强新疆棉花保险支农服务的对策建议
1.制定差别化的农业保险发展策略
应根据兵地两种不同的经营制度制定差别化的农业保险政策，适当加强兵团棉农购买农业保险的决策权，增加地方农村农业保险的承保范围和农业保险业务种类；逐渐扩大承保责任，探索在不同的灾害地区采取差异化的棉花保险发展措施，使得农业保险供给与需求相匹配，夯实棉花保险的群众基础，有力促进新疆棉花产业的发展，促进了棉农的稳定增收，最终实现新疆农业保险健康可持续发展。
2.提高现有农业保障水平，合理设置棉花保险费率
政策性保险公司应因地制宜有针对性地实施地方性特色险种，设置更多可选择的保险条款，降低农户的风险，激发当地农户投保的积极性。依据各地农业生产面临的风险状况及农村经济水平有区分地确定保障水平和保险费率，逐步提高赔付水平，更大程度地为农户生产提供更合理的保障。
3.落实政策性棉花农业保险
稳步加大棉花种植财政补贴的力度，增强农业抵御自然灾害能力，化解农业生产风险，为棉农解除种植的后顾之忧，促进农业产业升级，进一步巩固棉花在新疆的战略地位，促进棉农稳定增收将起到十分重要的作用。
4.充分发挥农业保险防灾减灾的功能，降低农户损失
农业保险的准公共产品属性及外部性是政府提供补贴的重要因素。因此，需要政府、保险公司与农户建立风险预防措施，防范重大风险，真正起到政策性农业保险防灾减灾的功能。理清政府、农户、保险公司在农业保险中的责任义务。按照“政府补贴、农户自愿、规范运作”的农险运作原则，以合同形式明确各方的权利义务，规定保费补贴比例和赔款补贴政策，将农险业务的经营管理纳入到地方政府制度范畴。
5.加快建立健全农业保险基层服务体系
培养农业保险专业人才，高度重视业务培训，不断提高人员队伍素质，提供优质、高效的专业化服务，逐步形成农业保险业人才发展的良性循环；提高农业保险服务的满意度，让农户切实从农业保险政策中得到实惠，让农户满意。
6.加强政策性农业保险的宣传教育
加大宣传力度和农业保险知识的普及力度，通过多渠道、多方式向农户深入浅出地讲解政策性农业保险的内容、赔付具体标准及其在分散农业风险中的重要作用，使得农户对农业保险有更加实质性的了解，增强农户对农业保险的了解和认识程度，培育农民风险意识和保险意识，使其认识到保险是稳定生活、恢复生产、保障经济有效的风险管理手段，进而自觉地参与保险，提高政策性农业保险的参保率和覆盖面，推动政策性农业保险稳步向前发展。
作者：罗芳崔叶辰单位：石河子大学经济与管理学院农业现代化研究中心
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