保险下乡对农业经济的影响研究

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【内容摘要】本文利用“保险下乡”和江苏省农业经济的相关数据，以主成分分析法及道格拉斯生产函数为基础对理论进行实证检验。结果表明，“保险下乡”能促进农业经济的发展。

【关键词】保险下乡;农业经济;影响因素

一、“保险下乡”的内涵

“保险下乡”实施主体是商业保险公司，“保险下乡”是一种保险企业下沉市场的行为，是保险公司开拓农村保险市场的行为。“保险下乡”有以下特征。

(一)保险营销网点“下乡”。因为我国保险企业起初都在经济发展较好的大城市进行展业，各家的服务网点也会贴近客户身边，选在城市周围。随着农村市场的崛起，为了更加了解农民需求，也为了树立公司形象，很多大型的保险企业将服务网点覆盖到了乡、村一级。

(二)农业保险的完善与发展。“保险下乡”的对象是农民，从需求角度去分析，农民最基本的需求是生存需求，农业是农民的生存之本，所以作为首要和重要的需求来说，也是保险公司的切入点。

(三)人的“下乡”。除了团体险、乡镇企财险，很多个险都是靠人去完成宣传和销售的“最后一公里”。

二、“保险下乡”的必然性

(一)政策导向。2019年1月，银保监会与农业农村部等五部联合的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中要求，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，促进农村金融的发展。2019年12月，国务院《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》中要求，提高农业保险的服务能力，优化农业保险运行机制。

(二)市场发展。根据《2018年中国保险市场白皮书》中显示，2017年中国农村寿险市场的规模约为2600亿元，农村市场的家财险规模约12亿元左右，县域地区的寿险业务增长已经超过一、二线城市，增速高达26%，说明中国农村寿险市场活力十足。再看农村的家财险市场，目前规模还是很小的，但是中国农村平均每百户拥有小汽车24.8台，广大农村市场蕴藏着巨大的机动车辆保险潜力。从整个保险业来看，市场发展活力十足，潜力很大。无论是保险深度还是保险密度都是一个增长趋势，并且未来的方向也都是朝着继续上升的势头发展。

三、江苏省农业经济发展现状

(一)农林牧渔业结构合理。江苏有着独特的地理优势，气候、水源、土壤对于农业的发展都十分有利。2010～2018年江苏省农业总产值大体上是呈上升的趋势。农业总产值在农林牧渔业总产值中占比最高，说明江苏省种植业的比重在农业经济中占比大。而林业的比重较小，这也符合江苏省的地理情况。江苏省属于平原，多丘陵，适合农作物种植，不适合高大树木的种植。

(二)农业生产能力较高。2019年粮食总产量达到3706.2万吨，比2018年增产45.9万吨，增长1.3%。其中，夏粮1356.6万吨，增长2.3%;秋粮2349.6万吨，增长0.7%。总体来说，农业生产能力在提高。江苏省在全国32个省份中，总产量排名为第7位，单位产量是361.21吨/平方千米，在全国来说产量都是很大的。

(三)农业现代化水平不断提高。江苏省从传统农业发展到现代化农业不断深入。2019年，江苏省高标准农田已有350万亩，农业机械化水平已经达到86%，农业科技进步贡献率在69.1%，新增设施农业面积4.5万公顷，2019年末农业机械总动力5114.0万千瓦，比上年增长1.4%。从2000年江苏省农作物农业机械总动力一直增长，说明江苏省对于农业机械化的使用一直在进步。主要农作物的播种面积除了在2007年～2010年期间有一点下降，其余基本平稳。这说明，在2010年开始，政府意识到不能一味的城镇化，农业播种地必须要有保证。

四、“保险下乡”对江苏省农业经济影响的实证研究

(一)数据来源。在指标选取方面，体现“保险下乡”的核心解释变量用农业保险原保费收入(I);被解释变量用江苏省农林牧渔业总产值(Y1)、农业机械化总动力值(Y2)、农村常住居民人均可支配收入(Y3)来体现。考虑到农业经济不仅仅是由于保险业这一个因素影响的，所以从农业的劳动力与资本角度考虑，加入控制变量———农业从业人数(Lx)、农业固定资产投资额(Kx)。1．江苏省农业保险原保费收入(I)。农业保险原保费收入数据，可以反应“保险下乡”中农民保险意识提高的反馈，从而表现“保险下乡”的效果。2．江苏省农业从业人数(Lx)。用第一产业从业人数作为农业经济发展中劳动力投入量，数据来源江苏统计年鉴和中国统计年鉴。3．江苏省农业固定资产投资额(Kx)。用这个数据代表农业经济中的资本投入量，数据来源中国统计年鉴，2018年的数据来自于江苏政府网。

(二)实证模型构建。1．计量模型构建。将计量模型拟构建如下:Y=C+αI+α3lx+α4Kx+μ(式1)这里的Y是通过YZD、YZD、YRJ三个具体指标主成分分析提取的，μ为随机干扰项。2．基于主成分分析方法的农业经济水平测算指标。由于农业经济是由三个代表性指标构成，会方便计量进行降维。如果通过指标得分、赋权重的方法来实现，主观性可能更强，从而影响实证结果。本文通过主成分分析方法，将原指标之间可能存在的相关性去除，通过线性转换成一组完全不相关的变量，从而优先避免多重共线性问题。根据KMO＆Bartlett检验结果，KMO值大于0.5，且P值小于0.05。所以三个指标通过了内部一致性检验，可以进行主成分因子分析。接下来，通过三个成分的解释总方差来看出各自所占的比例，具体如表1所示。根据综合性指标Y具体结果表，通过提取一个特征值大于1的因子，可以解释总方差的99.027%，具有较强的解释力。且因子载荷分别为0.992、0.996、0.997，主成分分析较好。所以将此因子视为“农业经济(Y)”，以此作为体现农业经济发展的指标，并且得到最终指标数据。

(三)参数估计。1．ADF检验。由于本文选取的是时间序列，所以运用ADF检验对变量进行单整性检验。根据检验结果，I、lx变量是平稳的，其余的都是二阶差分平稳。所以可以看成是二阶单整序列，然而考虑到可能会有伪回归现象，需要对各时间序列进行协整检验。协整检验结果中显示轨迹值至少有一个拒绝假设，最大特征值检验也至少有一个存在协整关系。综上来看，模型估计中的解释与被解释变量存在协整关系。2．基于回归结果分析。可决系数为0.987323，且相应的F值具有显著性该方程的拟合度很高。而且在5%显著条件下，都通过t检验。去掉控制变量后，“保险下乡”与“农业经济”变量的关系与加入控制变量后的结果性一致。并且加入控制变量后，可决系数更高，方程的拟合度更好。

(四)模型分析结果。最终模型结果是:Y=9094.247+304.8905I－3.472258Lx+14.45399Kx农业保险保费收入作为“保险下乡”的核心指标，通过了检验，并且其系数为正，说明“保险下乡”给江苏省的农业经济发展带来了促进作用。对比资本投入与人力投入这两个控制变量的系数，发现“保险下乡”在农业经济发展的比重中还是很大的，这验证了第三章影响分析的推测。通过查阅相关理论资料发现，农村人口太多会出现劳动力过剩。也就是在经济快速发展增加就业，增加农村人口向城镇转移的同时，却赶不上由于科技进步导致的大量农村剩余劳动力出现。

五、结语

江苏省农业保险是从2007年开始试点，真正的“保险下乡”年分至今也不长。江苏农业保险保费收入作为“保险下乡”的核心指标，不仅体现了“保险下乡”中农业保险整体的提高与完善。而且人的下乡，促进了农民保险意识的提高，从而在农业保险保费收入中得到体现，进一步体现了“保险下乡”整体结果给农业经济的影响程度。若想促进农业经济发展，不能将过多的劳动力滞留在农村。可以将目前多余的农村劳动力，通过培训，转换成保险业的“人”。既减少多余农村剩余劳动力对于农业经济发展的影响，又让“保险下乡”更好地促进农业经济的发展。对于农业经济的资本流向，除了固定资产投入，还可以增加其他方向的投入。因为由上式可以看出固定资产的投入对于农业经济的影响并不是很大，将资本引入农业科技的研发或许能带来更好的成效。

作者:李馨 单位:三江学院