农业保险需求影响因素探析

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[摘要]根据山东省农业保险保费收入、政府在农业方面的财政支出等数据，构建多元线性回归模型，对山东省农业保险需求影响因素进行实证研究。结果表明，山东省财政支出的提高会增加农业保险需求量，山东省农业土地受灾面积、农作物播种面积均与农业保险需求量成显著性负相关关系，农村居民人均可支配收入、山东省农村人口数量、农业净收入占农村人均可支配收入的比重呈不显著性相关。因此，建议可从加大政府对于农业保险的保费补贴力度、设立自然灾害农业补偿基金、开发多样化保险产品等多个方面扩大山东省农业保险需求。

[关键词]农业保险；保险需求；影响因素；山东

山东省作为全国粮食主产区之一，农业对于山东省的经济发展具有重要支撑作用。但鉴于农业生产经营过程中面临的不确定性因素较多，受自然灾害影响较大，而自然灾害难以提前预防，这就使得农民不得不通过参与农业保险的方式来转移风险，防灾减损。然而，自从我国恢复实施农业保险制度以来，农业保险品种单一导致的供给不足和农户购买农业保险积极性不强导致的需求不足使得我国的农业保险一直处于“供需双冷”的状态。山东省作为政策性农业保险试点地区之一，有必要对影响农业保险需求的因素进行研究，深入挖掘扩大农业保险需求的途径，这对于推动山东省乃至全国农业保险的发展具有重要意义。

1山东省农业保险发展现状与问题

1.1农业保险发展现状

1.1.1保险保障水平提高。山东省近年来在50个产粮大县进行农业大型灾害保险试点，把种植面积超过3.33hm2的种植大户所承担的地租成本纳入保险保障范围，其中粮食作物例如小麦、水稻、玉米的保险金额分别达到900元/667m2、1100元/667m2、850元/667m2，保障水平是普通农业保险的两倍。与此同时，山东省目前开设了温室大棚、桃、苹果等省级特色农业保险，经历多次完善调整，温室大棚最高保险金额由2万元/667m2提升到6万元/667m2，桃、苹果最高保险金额分别提高到了3000元/667m2、4000元/667m2。农业保险保障水平的提高，较好地保障了直接物化成本，避免了粮食集约化、规模化生产可能带来的风险集聚，极大地激发了种粮大户扩大生产规模的积极性，有利于促进农业增收。

1.1.2保险保障体系逐渐实现“广覆盖”。山东省自2018年以来，小麦、水稻、玉米三大粮食作物的年投保面积与种植面积之比达到75%左右，并呈逐年上升趋势，在农村地区较好地实现了农业保险保障体系的“广覆盖”。与此同时，山东省在为小麦、水稻、玉米三大粮食作物生产过程着力提供安全保障的基础上，还把46个地方农业保险险种纳入优势特色农产品保险奖补范围，其品种涵盖特色畜产品、特色园艺作物、特色水产品、特色粮经作物等。山东省积极在全省农村区域内推进保费补贴政策的实施。2019年，山东省各级财政保费补贴24.44亿元，占保费总规模的72.78%，共惠及农民1670.32万户次。这有利于加快普惠农业保险体系建设，提高农民对于政策红利的可获得性，为更多农民的生产生活增添了底气和信心。

1.1.3保险保障体系均衡化、多层次发展。从山东省产业发展状况来看，农业保险水平在产业方面呈现出发展不均衡的现象。山东作为畜牧业大省，其畜牧业产值、产量等主要生产指标连续多年位于全国领先水平。但是畜牧业保障水平却一直落后于种植业。近几年来，山东省加快大数据、电子围栏、电子标签等新兴技术应用研发，为解决采集投保生猪信息、核实死亡病因、核对牲畜存出栏数量等畜牧业保险环节中面临的困难提供了技术支持。此外，山东省一方面主攻中央水稻、玉米、小麦收入保险和完全成本保险试点，另一方面进行海洋牧场保险试点，丰富了海洋牧场保险种类，有利于农业保险从“陆地”走向“深海”。山东省农业保险正朝着均衡化、多层次方向发展。

1.2农业保险面临的问题

虽然山东省农业保险保费收入和保险保障水平有所提高，但是从保险深度和保险密度的角度来看，还有待改进。整体来说，山东省农业保险深度与保险密度仍然较低，这说明农业保险灾前风险防范与灾后损失补偿的功能并没有在广大的农村地区得到充分的发挥。为更好发挥农业保险的风险保障作用，就要着力于加深农业保险深度，提高农业保险密度。因此，农业保险市场较为广阔，其有效需求有待充分开发。

2农业保险需求影响因素分析

2.1农村居民人均可支配收入

在影响农业保险需求的诸多因素中，农村居民人均可支配收入是重要因素之一。根据凯恩斯的消费理论，消费水平与可人均可支配收入存在着稳定的正相关函数关系。居民消费可以分为三种类型，即生存资料消费、发展资料消费和享受资料消费。农村居民对农业保险的需求从另一个角度看可作为居民对农业保险的消费水平，而农村居民人均可支配收入代表着即期的居民综合消费能力。显而易见，随着山东省农业的快速发展，农村地区农业总产值逐年增加，农村居民人均可支配收入不断提高，消费能力提升，居民在其生存资料方面的消费需求得到满足的条件下，逐渐将消费转向发展资料及享受资料消费。这影响了农村居民购买农业保险产品用于为农业生产提供安全保障的消费意愿，农业保险的需求量增加，进一步使得农村地区农业保险保费收入大幅度增多。

2.2政府在农业方面的财政支出

农业保险并非完全市场化的特点决定其作为“准公共品”离不开政府用于农业的财政补贴，这意味着政府对于补贴政策的选择在推动农业保险持久、有序发展的过程中发挥着至关重要的指导性作用。由于农业生产经营过程具有不确定性因素较多、受自然灾害的影响较大等特点，农业保险公司面临着较高的风险，使得其向农村居民收取的保险费用较高。如果没有政府部门的财政补贴，除少数防灾避难意识较强、保险知识较为丰富、风险水平极高的农户外，大多数农民会由于自身收入较少而放弃参保。这就导致农业保险需求不足，供给过剩。为推动农业保险在农村地区加快普及，我国自2007年起将保险公司的市场化经营与农业保险保费补贴政策相结合，不断创新政策性农业保险的品种和救灾的方式以扶持农业发展。在这种情况下，政府用于农业的财政补贴支出越高，风险较低、保险意识不强的农民由此受到的激励作用越强，农民参与农业保险的可能性就越高，对于农业保险的需求量就越大。

2.3农村人口数量

农村人口数量对于促进农业保险需求增加的积极作用主要表现在三个方面：一是农村地区人口越多，需要通过农业保险加以保障的农村资源就越多，农村居民关于农业保险的潜在需求量就有可能越大。二是根据大数法则基本原理，农村地区人口越多，农业保险在制定保险费用时可以参考的样本数量就越大，保险费用的制定就更贴近农业生产经营过程所面临的实际风险水平，保费定价就更加精准、合理。在这种情况下，部分收入水平偏低的农户对于保险费用的认可度和接受度提高，有利于农户改善其对于农业保险先前的看法转而大量投保，从而对于农业保险的需求量产生了正的促进效应。三是农业保险中大样本数据为保险公司开发更多种不同类型、不同方面的农业保险提供了支撑，从而增加了农业保险类型的多样性，使农户在购买农业保险时具有更多的选择，甚至可以针对个体制定个性化的保险品种，提升了农户参保的体验感、获得感，对于增加农业保险需求产生正向的引导作用。

2.4农业土地受灾面积

当保险标的情况不稳定、遭受损失的可能性较大时，风险厌恶者就会通过购买保险产品的方式来转移和规避风险,并且风险水平越高，对保险产品的需求就越旺盛。显而易见，受小农经济自给自足的影响，农民是农业风险的高度厌恶者。由于农业生产经营过程受自然灾害的影响较大，风险水平较高，农民不得不依靠农业保险通过将风险转嫁给保险公司来为自身的生产生活提供保障。在这种情况下，自然灾害发生的频率越高，农户土地受灾面积就越大，由此给农户带来的直接农业经济损失就越惨重，进而农户的投保需求就越大，保险公司农业保险保费收入就越可观。

2.5农作物播种面积

一般而言，农作物播种面积规模越大，发生自然灾害时农户土地的受灾面积就可能越大，给农户造成的损失就越多，农户就更倾向于购买保险。由此可见，农作物播种面积通过影响农户土地受灾面积，进而影响农业保险产品的需求量。所以农作物播种面积对农业保险需求量的作用机理同农业土地受灾面积对其的作用机理。

2.6农业净收入占农村人均可支配收入的比重

对于农民来说，农业是其获得收入来源的重要渠道，而农业净收入自然也在其全部的可支配收入中占有相当高的比重，是支撑其生活和消费的主要资金来源。农业净收入通过影响农民人均可支配收入进而影响农民对农业保险产品的需求量，所以农业净收入对农业保险需求量作用机理的分析与农民人均可支配收入对其的作用机理的分析相一致。与此同时，农业的产值越大，农业净收入占农村人均可支配收入的比重越高，说明农民对于农业生产经营的依赖度越高，农业生产收入对于总收入的影响力越大。一旦发生自然灾害，农民的可支配收入会受农业净收入减少的影响而同向减少，农民经济收入的波动幅度较大进而导致其对于风险的承受和抵抗能力较弱，农民出于确保其收入水平相对稳定的目的会选择购买农业保险。

3模型构建及分析

3.1模型构建

Y表示山东省农业保险保费收入额（万元），X1表示山东省农村居民人均可支配收入（元），X2表示山东省农业财政支出（万元），X3表示山东省农村人口数量（万人），X4表示山东省农业土地受灾面积（千公顷），X5表示山东省农作物播种面积（千公顷），X6表示农业净收入占农村人均可支配收入的比重（%），表示农村居民人均可支配收入的弹性系数，表示农业财政支出的弹性系数，表示农村人口数量的弹性系数，表示土地受灾面积的弹性系数，表示农作物播种面积的弹性系数，表示农业净收入占农村人均可支配收入比重的弹性系数，表示服从正态分布的随机误差项。

3.2计量软件和数据来源

本文章采用Eviews7.2完全破解版作为计量软件，所研究具体时间跨度为2009年至2018年，其中以年度为单位。数据来源于国家统计局官方网站年度数据库，山东省官方网站年度数据库，东方财富网站数据库等途径得出。由于各变量可能会涉及口径问题，本文根据以上数据库的口径变动说明进行数据调整，以保证计量分析结果准确。

3.3模型检验

根据2009年至2018年的数据统计资料对方程（1）进行参数估计。经检验，各变量之间存在严重的多重共线性。因此利用逐步回归，排除解释变量X1、X3、X6。因此经过多重共线性检验后，最终农业保险保费收入额函数应以为最优。由回归模型Breusch-Pagan检验结果可知Prob.Chi-Square（3）=0.4162显然大于5%的显著性水平，则判断该模型不存在异方差性。基于时间序列数据需对上述模型进行序列相关性检验，防止随机干扰项违背相互独立的基本假设。为排除序列相关性对模型的影响，本文使用DW检验法检验该模型是否存在序列相关性。根据回归结果得出，DW值为1.427101，查DW分布表的自由度为9，待估参数系数为4的dL=0.296，dU=2.588，因此DW值存在于4-dU和dU之间，则该模型不存在序列相关性。

3.4计量分析

从上述统计结果看，拟合优度R2=0.972731处于较高水平，因此该模型拟合优度情况较好,DW=1.427101，说明该模型不存在序列相关性问题。Prob.F值为0.000044，因此模型方程显著性较强。在其他条件不变的基础下，山东省财政支出每增加1万元，则山东省农业保险保费收入增加1080.31元；山东省农业土地受灾面积每增加1000hm2，则山东省农业保险保费收入降低61.01788万元；山东省农作物播种面积每增加1000hm2，则山东省农业保险保费收入降低86.47675万元。

4政策建议

4.1加大政府对于农业保险的保费补贴力度

根据上述回归模型可知，政府在农业方面的财政支出与农业保险保费收入呈较为显著的正相关关系。其中政府在农业方面的财政支出可以用来衡量政府对农业保险的财政补贴力度，农业保险保费收入可以用来衡量农户对于农业保险的需求量。显而易见，政府对农业保险的保费补贴力度越大，农户对于农业保险的需求量就越大，农业保险的发展与政府密切相关。目前我国农业保险基本上为政策性农险，政府已对农业保险采取一定的保费补贴，补贴比例达到47.5%。政府应该在此基础上适当提高农业保费补贴比例，用于加大农业的财政投入，积极改革农业保险保费补贴政策，着力减轻农民承担保费的经济负担，以充分调动农民购买农业保险的积极性，扩大农业保险的覆盖范围，使农业保险防灾防损、富农强农的作用在广大农村地区得以更有效的发挥。

4.2设立自然灾害农业补偿基金

由于农业生产经营过程面临的不确定性因素多，受自然灾害影响大，而自然灾害何时发生，造成损失的程度如何等又是不可预测的，所以农业保险公司面临着较大的风险。保险事故一旦发生，其将面临着额度大、数量多的保险赔偿。经营风险高、赔偿成本大等因素导致了在政府没有对农业保险给予保费补贴的情况下，农业保险难以成为各家保险公司热捧的对象。山东省政府可以设立自然灾害农业补偿基金，此基金不直接用于对农民的农业保险保费补贴，而是在保险事故发生时利用自然灾害农业补偿基金出资补贴农业保险承保公司对农民的保险赔偿金额，以减轻农业保险公司的赔偿重担。在这种情况下，保险公司就会适当降低农业保险保费数额，从而提高农民参保的积极性，农业保险需求就会大大增加。

4.3开发多样化保险产品

山东省目前在农业保险供给上存在着保险产品同质化较为严重，产品结构单一等问题。山东省政府可以加大财政投入力度，为保险公司研发多样化的农业保险产品提供资金支持。农业保险公司应该增强创新意识，因地制宜，针对山东省的优势农作物研发特色农产品保险险种，同时着力开发海洋牧场保险种类，使农业保险从“陆地”走向“深海”，推动山东省农业保险体系朝着多层次、均衡化的方向发展，以切实满足省内不同地区不同消费水平的农民对农业保险的个性化需求。在农业保险费率制定方面，保险公司应在充分考虑农民承受能力的基础上，推出价格适当的保险产品以扩大市场。保险业的发展将为经济社会防范和分散大量农业生产风险，为农户生产生活提供帮助，有利于拉动经济增长，促进农业的可持续发展。

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作者： 岳琳琳  单位：山东农业大学